郝嶸+關(guān)偉

摘 要：本文結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建原則，在對(duì)影響我國地區(qū)信用環(huán)境的各個(gè)要素進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，建立了一套比較科學(xué)的信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，該指標(biāo)體系包含7個(gè)準(zhǔn)則層、15個(gè)領(lǐng)域?qū)右约?4個(gè)指標(biāo)，為下一步構(gòu)建信用環(huán)境評(píng)估模型，開展信用環(huán)境實(shí)例研究奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：征信；金融生態(tài)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2014（8）-0077-04

一、開展地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)的背景和重要意義

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，良好的社會(huì)信用是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的根基。雖然我國市場體系已經(jīng)逐步建立起來，但是信用缺失的現(xiàn)象還普遍存在著，例如信貸違約、洗錢犯罪、企業(yè)逃廢銀行債務(wù)和商業(yè)債務(wù)互相拖欠等。黨中央、國務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)工作。早在2002年，黨的第十六次全國代表大會(huì)就明確了社會(huì)信用體系的建設(shè)路線和目標(biāo)。2008年全球金融危機(jī)印證了信用缺失對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的危害，也給我國的信用環(huán)境問題敲響的警鐘。黨的十八大報(bào)告、第十一屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議的政府工作報(bào)告均指出要改善我國的社會(huì)信用環(huán)境的問題，而地區(qū)社會(huì)信用環(huán)境評(píng)價(jià)是改善和優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境的重要手段，同樣具有重要意義。

（一）有利于降低交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，良好的地區(qū)信用環(huán)境有利于建立完善的法律和司法體系及信用體系，降低商業(yè)和金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化商業(yè)和金融運(yùn)行的外部基礎(chǔ)環(huán)境，從根本上解決影響商業(yè)和金融安全運(yùn)行的突出矛盾和問題，提供良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，充分保證商業(yè)和金融的可持續(xù)發(fā)展。

（二）有利于提高地區(qū)競爭力。良好的地區(qū)信用環(huán)境對(duì)于發(fā)揮金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心作用，改善投資環(huán)境和商業(yè)環(huán)境，提高地區(qū)金融競爭力和改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，吸引更多的社會(huì)資源，增強(qiáng)金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力，促進(jìn)地區(qū)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等都有十分重要的意義。

（三）有利于構(gòu)建穩(wěn)定和諧的社會(huì)。改善和優(yōu)化地區(qū)信用環(huán)境，不僅是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)的重要前提，而且有助于形成守信激勵(lì)和失信懲戒的社會(huì)信用監(jiān)督管理機(jī)制，有助于營造誠實(shí)、自律、守信、互信的社會(huì)信用環(huán)境，有助于構(gòu)建穩(wěn)定和諧的信用社會(huì)。

二、國內(nèi)外關(guān)于信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)的綜述

在國外，早在20世紀(jì)90年代，國際上一些著名的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)就已經(jīng)開始了針對(duì)國家和地區(qū)總體信用的評(píng)價(jià)工作。例如，標(biāo)準(zhǔn)普爾和穆迪在主權(quán)評(píng)級(jí)考慮因素方面，列舉了政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)等因素作為主權(quán)評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)，認(rèn)為作為主權(quán)評(píng)級(jí)決定因素的變量包括人均收入、GDP增長、通貨膨脹、財(cái)政平衡、外部平衡、外債、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、違約史等8個(gè)變量。世界銀行的《全球商業(yè)環(huán)境評(píng)價(jià)》對(duì)世界各國和地區(qū)的商業(yè)環(huán)境進(jìn)行評(píng)價(jià)并排名。他們選取開業(yè)、審批、員工招聘等10個(gè)指標(biāo)對(duì)世界各個(gè)國家或地區(qū)的商業(yè)環(huán)境進(jìn)行了評(píng)價(jià)。國際信用評(píng)價(jià)與監(jiān)督協(xié)會(huì)[ICASA]（2006）的《ICE8000國際信用監(jiān)督體系地區(qū)誠信排名規(guī)則》認(rèn)為，一個(gè)國家或地區(qū)信用信息的收集與傳播的速度、對(duì)失信行為的處理狀態(tài)、對(duì)失信者的社會(huì)懲罰力度、地方保護(hù)觀念、政府等國家機(jī)關(guān)和公立醫(yī)院、公立學(xué)校等事業(yè)單位的失信行為是決定一個(gè)地區(qū)誠信排名的主要因素。

從國內(nèi)來看，王地寧和唐均（1991），李景躍、劉清娟和李季剛（2008）對(duì)社會(huì)發(fā)展指標(biāo)體系的構(gòu)建方法從不同角度進(jìn)行研究，但從國內(nèi)已有的研究文獻(xiàn)來看，很少有地區(qū)信用狀況評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建的相關(guān)文獻(xiàn)。

三、地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的建立

（一）地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)應(yīng)遵循的基本原則。評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)是一系列反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步的內(nèi)在因素有機(jī)結(jié)合。因此，建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)遵循科學(xué)性、綜合型、可持續(xù)性、重要性、可比性、數(shù)據(jù)可獲得性和地域性等原則。

1、科學(xué)性原則。社會(huì)信用環(huán)境評(píng)價(jià)應(yīng)以金融學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、社會(huì)學(xué)及其他學(xué)科的有關(guān)理論為基礎(chǔ)，符合科學(xué)原理，以取得客觀、準(zhǔn)確、公正的評(píng)價(jià)結(jié)果。選取的評(píng)價(jià)指標(biāo)一定要建立在科學(xué)基礎(chǔ)上，指標(biāo)的概念必須明確，并且有一定的科學(xué)內(nèi)涵。

2、綜合性原則。該原則是指評(píng)價(jià)指標(biāo)體系要能夠完整、全面體現(xiàn)信用環(huán)境建設(shè)的要求。對(duì)社會(huì)信用環(huán)境評(píng)價(jià)時(shí)，要注意對(duì)各個(gè)因素的綜合評(píng)價(jià)。社會(huì)信用環(huán)境是涉及經(jīng)濟(jì)、金融、企業(yè)、個(gè)人乃至全社會(huì)的系統(tǒng)工程，指標(biāo)體系不是一個(gè)個(gè)項(xiàng)目的簡單疊加，而是一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)整體，指標(biāo)之間是相互獨(dú)立又是相互聯(lián)系，每一個(gè)指標(biāo)都有其特定的功能，相互之間沒有交叉和重疊，信息冗余度達(dá)到最小。

3、可持續(xù)性原則。構(gòu)建社會(huì)信用環(huán)境不僅要重視現(xiàn)狀和當(dāng)前利益，更應(yīng)關(guān)注將來狀態(tài)和長遠(yuǎn)利益。所以地區(qū)信用環(huán)境的評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇，應(yīng)遵循和堅(jiān)持可持續(xù)性原則，要考察它是否具有可持續(xù)發(fā)展的潛力，是否有利于推動(dòng)地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)。

4、重要性原則。不同指標(biāo)可以反映社會(huì)信用環(huán)境的不同側(cè)面和內(nèi)容特征，且對(duì)于整體信用環(huán)境所起的作用和影響也有較大的差別，選取指標(biāo)時(shí)應(yīng)考慮對(duì)社會(huì)信用環(huán)境的重要性及其貢獻(xiàn)程度，做到所取指標(biāo)個(gè)數(shù)不多，但主次分明，避免面面俱到。

5、可比性原則。地區(qū)信用環(huán)境指標(biāo)的選擇，必須考慮指標(biāo)的可比性問題，尤其必須便于從橫向?qū)用婕右员容^和分析。橫向比較是指區(qū)域間的各項(xiàng)指標(biāo)的比較，能較全面反映不同地區(qū)之間的共性和差異。

6、數(shù)據(jù)可獲得性原則。信用環(huán)境評(píng)價(jià)有部分指標(biāo)沒有現(xiàn)成的數(shù)據(jù)，要靠手工收集，并且有些數(shù)據(jù)無法獲得。因此，在設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)時(shí)要考慮原始數(shù)據(jù)易于收集和計(jì)算，盡量避免人為的主觀估算，以減少系統(tǒng)誤差。

7、地域性原則。我國地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，其信用環(huán)境狀況的特點(diǎn)具有很大的差異性。在建立地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系時(shí)，一定要考慮不同區(qū)域的特殊情況，選擇最能反映地區(qū)信用環(huán)境質(zhì)量狀況的評(píng)價(jià)指標(biāo)。因此，在對(duì)地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)過程中，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取應(yīng)根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r而有所調(diào)整，以保證評(píng)價(jià)的客觀性和平衡性。

（二）地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建。地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)就是要以信用環(huán)境的構(gòu)成要素為評(píng)價(jià)指標(biāo)，來考察和評(píng)價(jià)一個(gè)地區(qū)的信用基礎(chǔ)以及信用體系建設(shè)的狀況。基于以上各信用環(huán)境指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)原則，本文研究確定信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系應(yīng)分為四個(gè)層次，第一層為目標(biāo)層，第二層為準(zhǔn)則層，包括信用融資環(huán)境、法制環(huán)境、信用教育水平、信用主體水平、信用中介發(fā)展?fàn)顩r、公共征信系統(tǒng)建設(shè)水平和信用市場水平七個(gè)方面。第三層為領(lǐng)域?qū)?，?5個(gè)，其中，信用融資環(huán)境包括直接融資環(huán)境和間接融資環(huán)境兩個(gè)方面；法制環(huán)境包括信用法律環(huán)境和信用案件環(huán)境兩個(gè)方面；信用教育水平包括信用體系建設(shè)組織機(jī)構(gòu)和信用宣教環(huán)境兩個(gè)方面；信用主體水平包括政府、企業(yè)、個(gè)人信用水平三個(gè)方面；信用中介發(fā)展?fàn)顩r包括信用機(jī)構(gòu)規(guī)模和信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量兩個(gè)方面；公共征信系統(tǒng)建設(shè)水平包括金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)情況和征信體系建設(shè)情況兩個(gè)方面；信用市場水平包括征信產(chǎn)品和服務(wù)水平、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展情況兩個(gè)方面。第四層為指標(biāo)層，對(duì)領(lǐng)域?qū)舆M(jìn)行全面細(xì)分，得到指標(biāo)層。這樣就形成了1個(gè)目標(biāo)層、7個(gè)準(zhǔn)則層、15個(gè)領(lǐng)域?qū)右约?4個(gè)指標(biāo)層的地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系。

1、信用融資環(huán)境。信用融資環(huán)境對(duì)地區(qū)信用環(huán)境有著至關(guān)重要的影響，信用融資環(huán)境的優(yōu)劣直接決定著地區(qū)貨幣資金的融通的情況，決定金融行業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量。信用融資環(huán)境包括直接融資和間接融資兩個(gè)方面。

（1）直接融資情況。包括民間借貸規(guī)模、民間平均借貸成本、直接融資占比三個(gè)指標(biāo)。

（2）間接融資情況。包括人均金融機(jī)構(gòu)數(shù)、企業(yè)和個(gè)人貸款滿足率、貸款不良率三個(gè)指標(biāo)。

2、信用法制環(huán)境。信用經(jīng)濟(jì)是建立在完整的法律制度的基礎(chǔ)上的，法制是信用經(jīng)濟(jì)的保障。良好的法制環(huán)境能夠有效的防止信用欺詐、逃廢金融債務(wù)等失信活動(dòng)，是建立信用環(huán)境的重要保障。因此，信用法制環(huán)境的評(píng)價(jià)應(yīng)具體考察以下幾個(gè)方面：

（1）信用法制建設(shè)情況。健全完善的法律制度可以有效地規(guī)范交易雙方的信用關(guān)系和行為，使社會(huì)信用體系健康有序地發(fā)展。信用法制建設(shè)情況包括信用立法體系健全程度、地方法規(guī)制度情況、現(xiàn)有法律條款的完整性和適用性三個(gè)方面。

（2）信用案件執(zhí)結(jié)情況。法律的強(qiáng)制功能是通過司法作用體現(xiàn)出來的，只有嚴(yán)格執(zhí)行法律，才能強(qiáng)化人們的法律意識(shí)，從而控制自己的法律行為。信用案件執(zhí)結(jié)情況通過執(zhí)法力度和結(jié)果來衡量，具體包括金融案件的結(jié)案率、勝訴率和重大失信違法違規(guī)案件三個(gè)指標(biāo)。其中金融案件的結(jié)案率反映了司法機(jī)關(guān)對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融案件的審判效率；勝訴率反映一個(gè)地區(qū)司法機(jī)關(guān)維護(hù)主體合法權(quán)益的程度；重大失信違法違規(guī)案件反映了地區(qū)是否有重大失信案件或貪污腐敗案件的情況。

3、組織制度建設(shè)和信用宣教機(jī)制建設(shè)：信用教育水平反映一個(gè)地區(qū)的人文傳統(tǒng)、道德理念、法律意識(shí)對(duì)社會(huì)信用狀況的影響，包括信用體系建設(shè)的組織機(jī)構(gòu)和信用宣教兩個(gè)方面。

（1）信用體系的組織制度建設(shè)情況。包括領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)建設(shè)情況、地方政府對(duì)信用體系建設(shè)的重視程度、地方信用體系的工作機(jī)制建設(shè)情況、信用獎(jiǎng)懲制度建設(shè)情況。

（2）信用宣教機(jī)制建設(shè)。信用宣教機(jī)制建設(shè)反映了對(duì)信用體系建設(shè)的宣傳和教育的情況。包括信用宣傳工作機(jī)制建設(shè)情況、信用宣傳教育覆蓋率。

4、信用主體水平。信用主體的信用水平對(duì)信用環(huán)境的影響至關(guān)重要，它包括政府信用水平、企業(yè)信用水平、個(gè)人信用水平三個(gè)部分。

（1）政府信用水平。即地方行政機(jī)關(guān)在管理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)中由于履行職務(wù)和契約而取得的社會(huì)管理對(duì)象的信任，是地方政府對(duì)其法定權(quán)力和職責(zé)的履行程度。作為地方經(jīng)濟(jì)的管理者和參與者，政府的行為是影響地區(qū)信用環(huán)境的重要因素，并對(duì)地區(qū)信用環(huán)境起著基礎(chǔ)性、決定性和導(dǎo)向性的作用。政府信用水平包括政府擔(dān)保違約率、政府行政管理人員還款率、財(cái)政應(yīng)付貼息貸款占貸款比重、地方政府政策導(dǎo)向、政府信息透明度、金融部門的獨(dú)立性、公眾對(duì)政府工作的滿意度、信用村鎮(zhèn)（含社區(qū)）建設(shè)情況等8個(gè)指標(biāo)。

（2）企業(yè)信用水平。企業(yè)信用水平情況直接反映了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的情況對(duì)地區(qū)信用環(huán)境的影響，包括企業(yè)應(yīng)收賬款占比、企業(yè)擔(dān)保費(fèi)用率水平、企業(yè)三項(xiàng)費(fèi)用占銷售收入比率、企業(yè)欠稅率、企業(yè)逃稅漏稅率、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等6個(gè)指標(biāo)。

（3）個(gè)人信用水平。即個(gè)人做出特定的期限內(nèi)付款或還款的承諾后，能夠無須付款就可以獲取商品、服務(wù)或資金的能力，一般指個(gè)人消費(fèi)信用。個(gè)人信用作為一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，是社會(huì)信用主體的重要組成部分。個(gè)人信用水平可以從小額信用貸款滿足率、人均可支配收入、人均消費(fèi)信貸余額、個(gè)人信貸違約率等4個(gè)方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。

5、信用中介發(fā)展?fàn)顩r。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在社會(huì)信用體系建設(shè)中扮演著重要的角色，它們健康、有序發(fā)展對(duì)微觀信用管理意義重大，有利于建立信用記錄的監(jiān)督和約束機(jī)制。信用中介機(jī)構(gòu)一般包括了會(huì)計(jì)事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估公司等機(jī)構(gòu)。這里選取中介機(jī)構(gòu)和人員覆蓋情況、中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量來反映中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r。

（1）中介機(jī)構(gòu)和人員覆蓋情況。包括每萬人注冊(cè)律師數(shù)、每萬人注冊(cè)會(huì)計(jì)師數(shù)和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率三個(gè)指標(biāo)。

（2）中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量。包括信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)營業(yè)額和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量兩個(gè)指標(biāo)。

6、公共征信系統(tǒng)建設(shè)水平。公共征信系統(tǒng)一般由政府部門運(yùn)作，主要為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其建設(shè)水平反映了地區(qū)信用環(huán)境的水平。

（1）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)情況。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息主體建立了信用檔案，它的建設(shè)和使用情況反映了一個(gè)地區(qū)的金融信用環(huán)境。包括企業(yè)入庫率、個(gè)人入庫率、企業(yè)貸款卡年審率、動(dòng)產(chǎn)融資登記率、信用信息查詢比率、接入征信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)覆蓋率等6個(gè)指標(biāo)。

（2）征信體系建設(shè)情況。征信體系作為交易雙方信用信息收集、傳播的主要渠道，在信用信息完備性和透明度、消除信息障礙方面發(fā)揮了重要作用，是信用環(huán)境建設(shè)水平的重要指標(biāo)。包括信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、信用信息透明度和信用信息共享程度等3個(gè)指標(biāo)。

7、信用市場水平。信用市場水平包括征信產(chǎn)品和服務(wù)水平、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展情況2個(gè)指標(biāo)。

（1）征信產(chǎn)品和服務(wù)水平。反映征信產(chǎn)品和服務(wù)門類的齊全程度，以及是否能夠滿足市場的需求。包括征信業(yè)務(wù)水平和征信產(chǎn)品發(fā)展水平2個(gè)指標(biāo)。

（2）征信機(jī)構(gòu)發(fā)展情況。指征信機(jī)構(gòu)類型的齊全程度以及征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量。包括征信機(jī)構(gòu)類型齊全程度和征信機(jī)構(gòu)數(shù)量。

四、幾點(diǎn)思考

（一）應(yīng)建立地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)的制度安排。地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)直接影響著信用信息主體獲得信用的機(jī)會(huì)，評(píng)價(jià)指標(biāo)、評(píng)價(jià)方法的不同可能會(huì)影響信息主體獲得授信的機(jī)會(huì)。因此，信用環(huán)境評(píng)價(jià)不僅僅是了解地區(qū)信用環(huán)境情況的一種技術(shù)手段或工具，還是一項(xiàng)影響各種權(quán)益關(guān)系的制度安排，對(duì)加快市場經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變具有重要意義。因此對(duì)信用環(huán)境評(píng)價(jià)需要一些特定的規(guī)范約束，如對(duì)信用環(huán)境評(píng)價(jià)過程要進(jìn)行一定的法律規(guī)范等，防止因指標(biāo)或方法的不全面而影響地區(qū)的授信機(jī)會(huì)。

（二）地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況。地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)有利于提高地區(qū)競爭力，維護(hù)金融穩(wěn)定，推動(dòng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，信用環(huán)境的優(yōu)化是一個(gè)系統(tǒng)工程，雖然不少專家學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了一定研究，但總體上還處于探索階段，并未達(dá)到成熟的地步。在本文中僅就評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)進(jìn)行了探討，該體系還存在需要不斷完善的地方，如指標(biāo)的設(shè)置、選取會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和地區(qū)的不同而有所不同。我國地域廣闊，信用融資環(huán)境發(fā)展差異極大，要對(duì)我國信用環(huán)境評(píng)價(jià)作統(tǒng)一的評(píng)價(jià)與結(jié)論，可以說是不太現(xiàn)實(shí)的。如何對(duì)我國不同地區(qū)信用環(huán)境進(jìn)行評(píng)價(jià)，提出科學(xué)合理的優(yōu)化路徑，需要繼續(xù)進(jìn)行深入研究，這樣才能在一定程度上反映我國的信用環(huán)境發(fā)展水平，也更加符合我國的國情。

（三）地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)方法應(yīng)注重穩(wěn)健性。在對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，一般考慮模型的預(yù)測精度、穩(wěn)健性和可解釋性。從現(xiàn)有的研究結(jié)果看，若僅從預(yù)測的精度考察，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等非線性方法具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)；但是從模型的穩(wěn)健性看，判別分析、Logistic回歸及線性規(guī)劃等線性評(píng)分方法要強(qiáng)于非線性。目前，我國信貸市場正處于快速發(fā)展時(shí)期，模型的穩(wěn)健性更加重要。因?yàn)殡S著市場的發(fā)展，當(dāng)模型投入使用時(shí)，信用環(huán)境構(gòu)成要素發(fā)生新的變化時(shí)可能會(huì)與建模總體存在差異，這時(shí)一個(gè)穩(wěn)健性較強(qiáng)模型的預(yù)測力會(huì)更好。因此，現(xiàn)階段要想獲得良好的綜合效果，應(yīng)傾向于模型的穩(wěn)健性。

（四）應(yīng)拓展地區(qū)信用環(huán)境評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用領(lǐng)域。國外征信業(yè)發(fā)展軌跡顯示，信用環(huán)境評(píng)價(jià)技術(shù)的運(yùn)用不僅為金融業(yè)帶來了極大的便利，也在社會(huì)信用體系建設(shè)、金融穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。在我國，信用環(huán)境評(píng)價(jià)技術(shù)不能僅應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域，還要加大在支持地方信用體系建設(shè)、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的運(yùn)用，為構(gòu)建穩(wěn)定和諧社會(huì)提供支持。

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The Exploration and Reflection on the Evaluation Index

System of Regional Credit Environment

HAO Rong GUAN Wei

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：Combined with the actual situation of the economic development， according to the principle of constructing the evaluation index system of the credit environment， on the basis of deeply analyzing various factors affecting the regional credit environment in China， the paper sets up a more scientific evaluation index system of the credit environment. The index system consists of 7 criteria layers， 15 field layers and 54 indicators， which lays a solid foundation for further constructing the evaluation model of the credit environment and making study on the credit environment cases.

Keywords： credit information； financial ecology

責(zé)任編輯、校對(duì)：苗文龍