辛加偉

摘 要：電子商務(wù)的迅猛發(fā)展給保險業(yè)帶來了巨大的機遇，從保險業(yè)的銷售特點、銷售方式來看，電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用有著很大優(yōu)勢。本文闡述了電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用概況，分析了電子商務(wù)在保險業(yè)應(yīng)用中存在的問題，針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議，為促進電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用起到一些參考作用。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；電子商務(wù)；信息安全

在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，電子商務(wù)的出現(xiàn)和快速發(fā)展極大改變了人們的生活方式和工作方式，對于保險業(yè)來說也是如此。傳統(tǒng)的保險銷售成本很大，而利用電子商務(wù)平臺進行保險銷售則能夠有效彌補傳統(tǒng)銷售方式的不足，降低銷售成本，促進銷量的提升。

一、電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用概述

我國保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，在保險銷售模式上也形成了較為成熟的模式，但是隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，保險市場競爭也日趨激烈，傳統(tǒng)的保險銷售模式很難被消費者所認(rèn)同。近年來電子商務(wù)的快速發(fā)展給眾多行業(yè)領(lǐng)域都帶來了發(fā)展機遇，對于保險業(yè)來說也是如此，利用電子商務(wù)平臺進行保險銷售有著很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

電子商務(wù)在保險業(yè)產(chǎn)品銷售及經(jīng)營管理活動中的應(yīng)用與發(fā)展，產(chǎn)生了電子商務(wù)的一個分支——保險電子商務(wù)。保險電子商務(wù)也可稱作網(wǎng)上保險，是指保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和先進的數(shù)字信息傳媒技術(shù)進行的各項保險產(chǎn)品銷售及經(jīng)營管理活動[1]。電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，不需要專人銷售，有效降低銷售成本，在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行相關(guān)信息的咨詢和銷售也能極大提高銷售效率。

在當(dāng)前電子計算機和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的大趨勢下，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多網(wǎng)融合與快速發(fā)展，電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用具有廣闊無限的發(fā)展前景。

二、電子商務(wù)在保險業(yè)應(yīng)用中存在的問題

1.保險系統(tǒng)對接不完善

在我國現(xiàn)行的保險系統(tǒng)中，區(qū)域性差異很大，即使是同一個保險公司，在不同地區(qū)的保險業(yè)務(wù)中也有著很大的差異，這一問題反映在保險系統(tǒng)對接上就存在很大的難題，例如不同地區(qū)的客戶通過電子商務(wù)平臺購買保險，各種手續(xù)十分復(fù)雜，降低了保險電子商務(wù)的便捷性。在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)銷售方式中，銷售人員主要針對的銷售區(qū)域為固定的區(qū)域，保險系統(tǒng)對接不完善的問題也就沒有暴露出來，然而在電子商務(wù)平臺上進行保險銷售，客戶可能來自我國的各個省份地區(qū)，在保險業(yè)務(wù)選擇上就存在一定的差別。

同時，保險系統(tǒng)對接不完善的問題還體現(xiàn)在保險系統(tǒng)同電子商務(wù)的系統(tǒng)對接上。保險電子商務(wù)的主要憑證為電子保單，而我國目前關(guān)于電子保單的法律認(rèn)定方面還存在著一定的欠缺。為了彌補電子保單法律意義不足的問題，一些保險電子商務(wù)在銷售中還會通過郵寄書面合同的方式來進一步確認(rèn)，在這個過程中，保險系統(tǒng)同電子商務(wù)的支付系統(tǒng)對接方面就存在著一定的不足。

2.用戶信息安全保護方面存在隱患

由于保險業(yè)在投保過程中會涉及到用戶的大量個人信息，而在電子商務(wù)平臺進行投保時，用戶個人信息的傳輸是在網(wǎng)上進行的，這就使得用戶信息的安全保護方面存在一定的隱患。在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，用戶個人信息安全問題非常重要，一旦發(fā)生用戶個人信息泄露問題將可能給用戶造成巨大的財產(chǎn)損失，近年來我國頻繁爆發(fā)出用戶個人信息泄露的事件，也引發(fā)了關(guān)于用戶信息安全的關(guān)注[2]。對于電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用來說，做好互用信息安全保護工作是重要的基礎(chǔ)，如果客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺在投保的過程中發(fā)生用戶信息泄露，不但會造成用戶個人利益的損失，還會給相應(yīng)的保險公司帶來一定的損害。在當(dāng)前的電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，主要是通過一些網(wǎng)站平臺進行的，然而一些保險代理公司所應(yīng)用的網(wǎng)站由于在信息安全方法方面缺乏較好的建設(shè)，便導(dǎo)致用戶在網(wǎng)上投保中存在著用戶信息泄露的隱患。

3.市場認(rèn)可程度不高

電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用時間并不長，還沒有形成足夠的規(guī)模，在當(dāng)前我國保險銷售中，通過網(wǎng)絡(luò)平臺銷售的份額比例并不高，這表明電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用還沒有形成足夠的市場認(rèn)可度。也就是說，在當(dāng)前，相當(dāng)一部分保險客戶并不認(rèn)可保險電子商務(wù)這種形式。之所以會產(chǎn)生這種情況，一方面是因為客戶不信任這種投保方式的安全性和可靠性，對于電子保單的法律意義也存在疑問；另一方面，由于保險電子商務(wù)這種形式還沒有真正的實現(xiàn)大規(guī)模推廣，接觸這一投保形式的并不多，僅是在車險等領(lǐng)域有著較為廣泛的應(yīng)用。同時，在一些保險業(yè)務(wù)的投保過程中，往往要對投保人和被保人進行詳盡的調(diào)查，核實其身體情況、收入情況、家庭情況、工作情況等等，在對這些信息核實無誤之后再辦理投保業(yè)務(wù)。而電保險子商務(wù)在現(xiàn)行的模式下很難有效解決這一問題，這也是阻礙電子商務(wù)在保險也應(yīng)用與發(fā)展的一個重要原因。在這一問題下，還產(chǎn)生了對于客戶信任和認(rèn)可方面的影響，由于缺乏完善的信息核實模式，客戶也往往不信任保險電子商務(wù)。

三、電子商務(wù)在保險業(yè)中應(yīng)用的解決對策

1.建立起完善的保險系統(tǒng)對接模式

要實現(xiàn)電子商務(wù)在保險業(yè)中的較好發(fā)展，應(yīng)當(dāng)首先對于當(dāng)前的保險系統(tǒng)進行相關(guān)的完善，特別是在保險系統(tǒng)的對接方面，例如保險系統(tǒng)內(nèi)部的對接、保險系統(tǒng)同電子商務(wù)系統(tǒng)的對接等等。其中較為重要的便是要結(jié)保險系統(tǒng)內(nèi)部對接方面的問題。針對保險公司在不同地區(qū)的保險業(yè)務(wù)存在差別的情況，應(yīng)當(dāng)在保險系統(tǒng)中進行統(tǒng)一或者制定完善的選擇方案。針對不同地區(qū)的客戶，在保險業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)當(dāng)盡量統(tǒng)一，同時，一些保險業(yè)務(wù)隨著時間的推移還在發(fā)生著變化，如何解決新舊保險業(yè)務(wù)對接的問題也是完善保險系統(tǒng)對接模式的重要方面。在保險系統(tǒng)和電子商務(wù)系統(tǒng)的對接方面，主要是技術(shù)問題，針對電子商務(wù)的特點制定出完善的對接模式，并且做好界面優(yōu)化工作，應(yīng)當(dāng)盡量簡潔、方便。建立起完善的保險系統(tǒng)對接模式，有助于給客戶帶來更好的使用體驗，特別是在保險業(yè)務(wù)的選擇也對比上，在當(dāng)前保險市場競爭激勵的情況下，完善保險系統(tǒng)的對接模式也有利于提高市場競爭力。

2.做好用戶信息安全保護工作endprint

做好用戶信息安全保護工作是良好開展電子商務(wù)在保險業(yè)應(yīng)用的基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，用戶個人信息泄露問題時有發(fā)生，由此帶來的財產(chǎn)損失問題也日益突出。保險電子商務(wù)中所產(chǎn)生的用戶個人信息非常多，也是通過網(wǎng)絡(luò)傳輸完成投保的，一旦發(fā)生用戶信息泄露問題將可能造成不可挽回的損失。因而對于保險公司和銷售企業(yè)來說，在電子商務(wù)的應(yīng)用中應(yīng)當(dāng)著重于用戶信息安全保護建設(shè)，在硬件、軟件和管理方面做好完善的保障工作，特別是在網(wǎng)站的運營中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)防用戶個人信息的泄露問題[3]。同時，對于客戶來說也應(yīng)當(dāng)提高自己的安全意識，特別是在投保網(wǎng)站的選擇上，不隨意泄露自己的個人信息，不打開陌生網(wǎng)站、陌生郵件等等。這也要求客戶在網(wǎng)絡(luò)的使用過程中養(yǎng)成較好的使用習(xí)慣，學(xué)習(xí)相關(guān)的信息安全知識。用戶信息的安全保護工作需要多方面的努力，其中保險公司和銷售企業(yè)承擔(dān)者巨大的責(zé)任，作為客戶信息安全的保護主體，保險公司和銷售企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極建立起完善的客戶信息安全保護機制，這也有利于提高其市場競爭力。

3.積極進行市場宣傳推廣

目前，電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用發(fā)展還沒有形成足夠的規(guī)模和市場認(rèn)可度，針對這一問題，保險公司和銷售企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極進行保險電子商務(wù)的宣傳和推廣，在網(wǎng)絡(luò)上進行投保能夠更加便捷。保險公司和銷售企業(yè)在推廣的過程中，可以退出一些相關(guān)的優(yōu)惠活動，例如對于在其電子商務(wù)平臺上進行網(wǎng)上投保的客戶，實施一定的優(yōu)惠，利用這種優(yōu)惠活動吸引更多的客戶參與到網(wǎng)上投保這種形式中來。在一些保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如車險等，可以較好的結(jié)合電子商務(wù)平臺銷售，對于這類保險產(chǎn)品的銷售便可以借鑒一些普通商品的網(wǎng)絡(luò)營銷成功案例，將保險產(chǎn)品當(dāng)做一種普通商品進行銷售，重點突出其性價比優(yōu)勢。對于客戶來說，在保險產(chǎn)品眾多的當(dāng)前，選擇物美價廉的保險產(chǎn)品是保險電子商務(wù)銷售的主要特點，不同于傳統(tǒng)保險銷售方式，在電子商務(wù)平臺上，客戶可以將各個保險公司的保險產(chǎn)品進行比對，從而選擇性價比最高的產(chǎn)品。

四、結(jié)論

保險業(yè)在當(dāng)前已經(jīng)呈現(xiàn)出激烈的市場競爭態(tài)勢，眾多保險公司和保險產(chǎn)品充斥市場，保險公司競爭壓力持續(xù)增大，因而對于保險公司來說，電子商務(wù)應(yīng)用所帶來的巨大機遇便有著重要作用。電子商務(wù)在保險業(yè)的應(yīng)用中，還存在著一些問題，例如保險系統(tǒng)對接模式不完善、用戶信息安全存在隱患、市場認(rèn)可度不高等問題。對于這些問題積極進行解決，有利于促進電子商務(wù)在保險業(yè)中的應(yīng)用，也有利于電子商務(wù)的發(fā)展，能夠使得電子商務(wù)和保險業(yè)在發(fā)展中獲得雙贏。

參考文獻：

[1]謝林溪.論電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用與發(fā)展[J].理論觀察，2010，06：149-150.

[2]何瀅.電子商務(wù)在保險業(yè)的應(yīng)用[J].中國電信業(yè)，2014，01：83-85.

[3]申莉.電子商務(wù)在我國保險業(yè)種的應(yīng)用與發(fā)展前景[J].科技致富向?qū)В?010，14：210，244.endprint