□文/林昕 吳志貴 徐璐

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海南省農(nóng)村“頂名”貸款問題及建議

□文/林昕 吳志貴 徐璐

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本文從海南農(nóng)村“頂名”貸款發(fā)生的原因出發(fā)，分析其影響、存在的主要問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出相關(guān)政策建議。

“頂名”貸款；潛在風(fēng)險(xiǎn)；政策建議

收錄日期：2014年7月2日

“頂名”貸款即實(shí)際借款人與用款人不符的貸款。海南農(nóng)村“頂名”貸款一般分為因?qū)嶋H借款人有效抵押物不足辦理“頂名”貸款、因?qū)嶋H借款人身份不合規(guī)辦理“頂名”貸款和因授信額度不能滿足資金需求辦理“頂名”貸款三類。

一、海南農(nóng)村“頂名”貸款發(fā)生的原因

海南農(nóng)村“頂名”貸款發(fā)生的原因主要表現(xiàn)為：一是受歷史因素影響，海南農(nóng)村信用社貸款管理松懈，相關(guān)制度、操作規(guī)程不規(guī)范；二是農(nóng)村信用社內(nèi)部控制制度不健全，貸款審查把關(guān)不嚴(yán)、貸款“三查”、審貸分離和責(zé)任追究制度流于形式，監(jiān)督檢查不到位；三是相關(guān)工作人員法律法規(guī)知識(shí)淺薄、工作責(zé)任心不強(qiáng)，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。

二、海南農(nóng)村“頂名”貸款產(chǎn)生的影響、主要問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)

“頂名”貸款規(guī)避了審貸分離、分級(jí)審批等信貸管理制度，使貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查流于形式，造成超越權(quán)限、跨區(qū)域、壘大戶、多頭貸款等違規(guī)貸款，增加了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，給信貸資金安全帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一是“頂名”貸款降低信貸資產(chǎn)質(zhì)量。由于“頂名”貸款立據(jù)承債人和貸款使用人相分離，權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等，貸款到期后實(shí)際用款人往往以不是貸款合同的明確借款人為由推卸還款義務(wù)，容易引起貸款糾紛，給金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成嚴(yán)重不利影響。

二是“頂名”貸款存在法律風(fēng)險(xiǎn)?！绊斆辟J款具有欺騙性、虛假性和隱蔽性，由于用款人不立據(jù)，立據(jù)人不用款，借款人和用款人相分離，一旦發(fā)生法律糾紛，借款人可據(jù)此對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行起訴，對(duì)農(nóng)信社的改革和健康發(fā)展產(chǎn)生了極為不利的影響。

三是“頂名”貸款使不符合信用貸款支持的農(nóng)戶、非農(nóng)戶、甚至企業(yè)法人獲得貸款支持，而本應(yīng)獲得支持的農(nóng)戶卻難以獲得貸款，使相關(guān)農(nóng)村金融方針政策在基層不能得到有效落實(shí)。

四是“頂名”貸款影響借款人個(gè)人征信狀況。如實(shí)際用款人不履行還款義務(wù)，“頂名”貸款將使借款人個(gè)人征信存在不良記錄，對(duì)借款人今后辦理信貸業(yè)務(wù)造成困難。

三、相關(guān)政策建議

（一）全面落實(shí)債權(quán)，加大催收力度。建議金融部門成立“頂名”貸款專項(xiàng)整治清收領(lǐng)導(dǎo)小組，針對(duì)性地制訂清收實(shí)施方案，對(duì)“頂名”貸款清收工作進(jìn)行統(tǒng)一指導(dǎo)，成立由稽核、風(fēng)險(xiǎn)（保全）、信貸等相關(guān)部門組成的專門清查隊(duì)，對(duì)“頂名”貸款逐筆清收。同時(shí)，全面落實(shí)清收責(zé)任制。嚴(yán)格按“誰發(fā)放貸款誰負(fù)責(zé)清收”原則，加強(qiáng)貸款發(fā)放人責(zé)任意識(shí)，追究相關(guān)人員責(zé)任。

（二）加強(qiáng)信貸管理，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度。一是認(rèn)真審查借款人的信息資料，嚴(yán)防通過造假資料進(jìn)行騙貸，嚴(yán)格審查借款人用途，防止借款人挪作他用；二是加強(qiáng)貸后管理，落實(shí)貸后跟蹤檢查制度，同時(shí)開展客戶誠信教育，提高客戶信用意識(shí)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境，使客戶充分了解“頂名”貸款的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。

（三）完善貸款檔案管理，強(qiáng)化責(zé)任追究。一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要妥善保管農(nóng)戶信貸檔案，特別是已經(jīng)結(jié)清的農(nóng)戶貸款資料要按檔案管理要求及時(shí)歸檔；二是完善檔案管理要素，可在借款借據(jù)上預(yù)留借款人印鑒、指紋等重要信息，便于追查“頂名”貸款行為和追究有關(guān)人員責(zé)任；三是要對(duì)貸款檔案信息及時(shí)更新，記錄每一筆貸款情況。及時(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)戶負(fù)債情況，對(duì)負(fù)債情況不正常、有“頂名”嫌疑的，可跟蹤檢查。

（四）完善內(nèi)部稽核方式，提升內(nèi)部審計(jì)效率。一是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要定期或不定期對(duì)每個(gè)信貸人員所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行抽查，如抽查中發(fā)現(xiàn)問題，可集中力量對(duì)該信貸員的每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行逐筆排查；二是落實(shí)檢查責(zé)任，對(duì)檢查中應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)的問題或知情不報(bào)隱瞞事實(shí)真相的，要追究有關(guān)檢查人員責(zé)任；三是加大對(duì)責(zé)任人和違法違規(guī)行為的處罰力度，要綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分、移送司法機(jī)關(guān)等多種手段，震懾違法違規(guī)行為?！?/p>

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