王飛

摘要：農(nóng)戶小額信用貸款在我國新農(nóng)村建設(shè)中具有重要作用，發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款能夠有效的緩解農(nóng)戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村信用社雙贏。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的形勢，文章以陜西三原縣農(nóng)戶小額信用貸款為例，分析農(nóng)戶小額貸款運(yùn)行特征和現(xiàn)狀，探討存在的問題，依此提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款 現(xiàn)狀 問題 對策

農(nóng)戶小額信用貸款在我國新農(nóng)村建設(shè)中具有重要作用，發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款能夠有效的緩解農(nóng)戶貸款難和信用社難貸款的問題，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村信用社雙贏。實(shí)踐證明，小額貸款操作簡便、靈活實(shí)用，符合當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式和生產(chǎn)力的發(fā)展，也符合農(nóng)信社支農(nóng)目標(biāo)。然而面對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩和金融市場逐漸開放的新形勢，農(nóng)戶小額貸款運(yùn)行出現(xiàn)了新的特征，受制約因素影響，小額貸款發(fā)展的深層次問題逐步顯露出來。對新形勢下農(nóng)戶小額貸款運(yùn)行現(xiàn)狀和存在問題進(jìn)行研究，并依此提出解決對策建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、新形勢下農(nóng)戶小額貸款運(yùn)行特征

（一）小額貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，貸款額度有所增加

2013年國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革發(fā)展工作情況的報(bào)告中指出，截至2012年末，作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款達(dá)2.7萬億元。相比往年，農(nóng)戶小額貸款余額不斷擴(kuò)大。農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問題得到緩解，且隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大，擴(kuò)大了農(nóng)戶的資金需求，在農(nóng)村資金供給與需求的雙向作用下，農(nóng)戶小額貸款規(guī)模上升。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)壯大發(fā)展，農(nóng)戶自身的實(shí)力不斷增加，在資金額度上有了新的需求，原有貸款額度遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶發(fā)展的需求。因此，在綜合考慮農(nóng)戶信用程度、自有資金比例、經(jīng)營規(guī)模等因素后，結(jié)合其發(fā)展的實(shí)際需要，正逐步增加信用放款限額。信用社資金供給與農(nóng)戶資金需求合理配置，大大促進(jìn)了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）小額貸款供給渠道拓寬

在政府大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革的政策指引下，多層次農(nóng)村金融組織體系基本形成。農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，同時輔以多種競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策逐漸放寬，穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶小額貸款拓寬了渠道。截止2012年底，全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行累計(jì)向74.2萬農(nóng)戶發(fā)放了2002億元貸款，“鯰魚效應(yīng)”開始顯現(xiàn)。同時郵政儲蓄銀行縣級以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)均開展了小額貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶更及時更方便地獲得貸款。小額貸款公司正逐步地發(fā)展完善自身體制安排與業(yè)務(wù)開展，以便更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

（三）貸款投向從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游推移

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)壯大發(fā)展，已逐步呈現(xiàn)出由單一的種養(yǎng)業(yè)向多種生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展。在開展小額貸款的初期，由于各種條件限制，小額貸款投放主要是傳統(tǒng)的種植養(yǎng)殖業(yè)，且規(guī)模較小，成本收益相對固定的位于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最基本的產(chǎn)業(yè)。在支持農(nóng)戶逐步致富的過程中，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展也漸漸走向規(guī)?；?，同時，為了合理配置信貸資源，在小額貸款的發(fā)放上，既兼顧一般農(nóng)戶的需求，也注重對特色產(chǎn)業(yè)及新型產(chǎn)業(yè)的培育，并逐漸提高對農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)品的貸款評估專業(yè)性，及時發(fā)放貸款，緩解資金需求，全面發(fā)揮小額貸的正向效應(yīng)作用，保持小額貸款旺盛的生命力。

（四）小額貸款到期回收率進(jìn)一步提高

農(nóng)戶小額貸款程序更加明確，在保證貸款安全性的前提下，按照貸款風(fēng)險控制要求，抵（質(zhì)）押貸款、保證貸款和信用貸款等貸款方式同時發(fā)揮作用。隨著農(nóng)信社農(nóng)戶信用評價體系的建立，農(nóng)戶信息檔案范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，并積極開發(fā)農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)，營造了誠實(shí)守信的信用范圍，創(chuàng)新激勵機(jī)制，優(yōu)化信用環(huán)境，對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶給予優(yōu)惠利率，對失信農(nóng)戶實(shí)行黑名單制度，農(nóng)戶小額貸款到期回收率大大提高。

二、農(nóng)戶小額貸款運(yùn)行現(xiàn)狀分析

（一）小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)模龐大

依據(jù)相關(guān)資料分析，小額信貸業(yè)務(wù)開展初期，三原縣當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”方面的業(yè)務(wù)只是傳統(tǒng)的存款和貸款，業(yè)務(wù)品種缺乏，且農(nóng)村金融創(chuàng)新相對滯后。隨著國家政策將農(nóng)村金融改革提上議程，近幾年來三原縣農(nóng)村金融服務(wù)體系已初具雛形，尤其是小額貸款業(yè)務(wù)的開展進(jìn)一步成熟化，基本滿足農(nóng)戶生活和生產(chǎn)性資金需求。

（二）小額貸款用途廣泛，生活性貸款占較大比重

農(nóng)戶既是一個生產(chǎn)單位也是一個生活消費(fèi)單位，作為生產(chǎn)單位的農(nóng)戶其借款主要用于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的一系列活動，而作為生活消費(fèi)單位的農(nóng)戶貸款主要用于與生活相關(guān)的活動。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三原縣地區(qū)農(nóng)戶獲得貸款后將其用于家庭成員的教育、婚喪嫁娶、建房等非生產(chǎn)性活動的占到60%左右，而用于生產(chǎn)需求的比如園藝花卉、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)具購買等占40%。這反映了西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶對生活周轉(zhuǎn)的資金需求仍占較大成分，但是對于利用金融服務(wù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的意識逐漸凸顯。

（三）小額貸款覆蓋面逐步擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化

我國小額貸款剛剛起步時，覆蓋面并不廣泛，其中一個主要原因是小額貸款企業(yè)的數(shù)量不夠。隨著我國政府推出相關(guān)面向“三農(nóng)”的金融改革措施，一些金融機(jī)構(gòu)紛紛入住農(nóng)村，并且將其各個分支機(jī)構(gòu)從縣域下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)至鎮(zhèn)級區(qū)域，使得小額貸款企業(yè)的覆蓋面積不斷上升。尤其是從2006年始，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及村鎮(zhèn)銀行紛紛在靠近農(nóng)民生活的鎮(zhèn)級地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，到2012年，三原縣經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已基本實(shí)現(xiàn)多元化。

（四）小額貸款額度偏低，期限規(guī)定缺乏靈活

通過調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，對大部分農(nóng)戶來說，貸款金額普遍集中在3-5萬元，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶擴(kuò)大種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模、經(jīng)營產(chǎn)業(yè)的愿望。此外，種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期較長，即取得穩(wěn)定收益大約需要2-3年，而農(nóng)村信用社小額貸款期限大部分都在一年以內(nèi)，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶獲得貸款年限80%集中在2年，造成農(nóng)戶的實(shí)際還款年限和小額貸款期限不符。并且，針對不同的貸款需求，信用社傾向采取“一刀切”的辦法，額度和期限規(guī)定不靈活。endprint

三、農(nóng)戶小額貸款運(yùn)行存在問題

（一）小額信用貸款總額不足

根據(jù)陜西三原縣農(nóng)信社近幾年的數(shù)據(jù)比較可知，由于近幾年三原縣每年下達(dá)的支農(nóng)再貸款的總額有限，其當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社自身的資金也不充足。在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社安排農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)施投放計(jì)劃時，基于從農(nóng)村信用社貸款的效益性和放款的安全性考慮，有選擇的對那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好、農(nóng)村信用比較高鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶發(fā)放貸款，這樣就使那些經(jīng)濟(jì)發(fā)展欠缺的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶很難得到農(nóng)村信用社貸款，從而造成貸款的覆蓋面狹窄，致使有一些符合貸款條件的農(nóng)戶的貸款需求得不到滿足，這樣很可能影響農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，很不利于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）貸款額度不夠合理

陜西三原縣農(nóng)信社對農(nóng)戶小額信用貸款的額度一般在30000元左右（農(nóng)信社每年會對信用戶的信用狀況進(jìn)行評審并且劃分為三個等級，即一般戶信用貸款額度為一萬元、較好戶信用貸款額度為三萬元、優(yōu)秀戶信用貸款額度為五萬元），5萬元以上的需要硬性條件擔(dān)保保證，最高限額為50萬元主要用于經(jīng)營性貸款。目前三萬元的額度還是能過滿足部分農(nóng)戶的需求的，但是對于那些投資十幾萬元甚至幾十萬元的種養(yǎng)專業(yè)戶來說，在某個生產(chǎn)階段存在的資金缺口，需要農(nóng)信社的貸款支持但卻找不到有效的擔(dān)保，此時的農(nóng)戶小額信用貸款對于他們來說無疑是鏡中花。目前的貸款額度與農(nóng)戶之間的需求存在著一定的矛盾，如果貸款額度太小這將不能夠滿足某些農(nóng)戶的需求，也就不能帶給農(nóng)戶應(yīng)有的效益；如果貸款額度太大，一些農(nóng)戶沒有使用大額貸款的能力，資金不能得到充分利用，也不能給農(nóng)戶帶來收益，同時也加重了還款的負(fù)擔(dān)。

（三）信貸人員的責(zé)權(quán)利不明晰

基層信用社在賦予信貸人員經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款營銷任務(wù)和管理貸款職責(zé)的同時，未能很好的解決好其權(quán)利和利益的分配問題，大部分信用社在授予信貸人員放貸權(quán)限的同時，又實(shí)行貸款集體審批制度和權(quán)責(zé)分離管理辦法，信貸人員實(shí)際上扮演了貸款考察人的角色，對己經(jīng)審批通過的農(nóng)戶小額信用貸款，便出現(xiàn)了貸后檢查不力的問題。對信貸人員的利益分配，存在著信貸人員的貢獻(xiàn)和報(bào)酬不協(xié)調(diào)的問題，信貸人員與普通員工的收入差距沒有完全拉開，在年終獎金分配和福利待遇等方面基本處在同一水平線上，導(dǎo)致信貸人員的潛能沒有充分發(fā)揮出來。

（四）小額貸款發(fā)放存在隱性風(fēng)險

農(nóng)戶小額貸款作為一種金融產(chǎn)品，不可避免地會產(chǎn)生一系列金融風(fēng)險，一是由于農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性，受客觀自然條件及外界不可抗力因素等造成信貸損失過大。二是農(nóng)村征信體系尚不完善，對于信息管理處于滯后狀態(tài)，尤其是貸后對貸款人的跟蹤審查不能及時有效反饋。三是農(nóng)村金融業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調(diào)，協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮不充分。農(nóng)民缺乏抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險和農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險的能力，尤其是農(nóng)業(yè)保險的深度和廣度均有待提升，潛在的涉農(nóng)信貸風(fēng)險，特別是因重大自然災(zāi)害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補(bǔ)償安排，且一般的農(nóng)戶較難接觸到農(nóng)產(chǎn)品期貨市場用以規(guī)避市場風(fēng)險。

四、農(nóng)戶小額貸款穩(wěn)健運(yùn)行對策建議

（一）拓展信用社的貸款范圍

通過對小額貸款范圍的拓展，使農(nóng)戶小額信用貸款更加貼近生產(chǎn)和生活的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。有條件的農(nóng)村信用社，除了貸款支持農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)之外，還應(yīng)當(dāng)建立起適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)和生活要求的“貸款超市”，包括“家家樂”生產(chǎn)貸款、“共同發(fā)”聯(lián)保貸款、“戶戶安”建房貸款、 “強(qiáng)后勁”助學(xué)貸款、“村村通”廣電貸款、“助發(fā)展”科教貸款、“加工富”企業(yè)貸款、等多個貸款品種，除了對農(nóng)戶小額信用貸款需求大的地區(qū)要加大貸款推廣與投放力度，尤其要重視和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣（鎮(zhèn)）的貸款，盡可能地滿足農(nóng)戶的貸款需求。

（二）完善貸款的利率體系并逐步市場化

目前農(nóng)戶小額信用貸款政策既要體現(xiàn)出政府對農(nóng)民的資金支持，也要體現(xiàn)出國家的惠農(nóng)政策。因此，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的利率要控制在一個穩(wěn)定的范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)在國家法定的利率范圍內(nèi)浮動，并且要低于民間借貸2～5個百分點(diǎn)，以減輕農(nóng)民貸款的利息負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社與民間的競爭力?；蛘哂僧?dāng)?shù)卣畬r(nóng)戶小額信用貸款給予貼息，提高其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，使農(nóng)戶貸款真正得到政策性的優(yōu)惠，而對農(nóng)村信用社的其他貸款則實(shí)行市場化利率，保證農(nóng)村信用社總體上有盈利。

（三）完善信貸人的權(quán)責(zé)利機(jī)制

基層信用社應(yīng)該結(jié)合信貸人員的工作能力、管理水平以及要服務(wù)的地區(qū)，對信貸人員合理確定貸款的權(quán)限，對信貸人員進(jìn)行等級劃分，對信用社中優(yōu)秀的信貸人員可以適當(dāng)?shù)奶岣哔J款的限額和貸款的發(fā)放權(quán)限；對素質(zhì)和能力差的信貸人員要嚴(yán)格限定貸款的限額，降低貸款的權(quán)限，甚至不放貸、只收貸，責(zé)令其壓縮貸款規(guī)模，及時收回違規(guī)發(fā)放的風(fēng)險貸款。在推行信貸人員登記管理時，要進(jìn)一步落實(shí)貸款的風(fēng)險責(zé)任制，減少對信貸人員的權(quán)利干涉，實(shí)行信貸人員自主決策、風(fēng)險追究、損失賠償?shù)墓芾眢w制，各級聯(lián)社和基層信用社應(yīng)根據(jù)利息數(shù)額和貸款的質(zhì)量合理確定其勞動報(bào)酬，對貢獻(xiàn)大、業(yè)務(wù)突出的信貸人員除了在收入上如期兌現(xiàn)外，還要與干部聘用、后備人才儲備和獎金福利分配相掛鉤，鼓勵優(yōu)秀人才脫穎而出，營造積極向上的工作氛圍。

（四）嚴(yán)格把關(guān)辦理程序，靈活掌握貸款授信額度

信用社發(fā)放小額貸款雖然提供了較為優(yōu)惠的利率，但也是在市場化條件下運(yùn)作的商業(yè)性貸款，不是單純的扶貧救濟(jì)款。在效益性與安全性的目標(biāo)下，要嚴(yán)格按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，必須在辦理貸款程序時嚴(yán)格把關(guān)，全面細(xì)致審查申請人的信息并做好貸前調(diào)查，有序科學(xué)高效地進(jìn)行貸款審查，審核與審批，最后予以發(fā)放貸款。在嚴(yán)格履行以上貸款發(fā)放程序做到風(fēng)險防范的同時要靈活掌握貸款額度，綜合考慮貸款人的各方面信息后，對小額貸款始終保持靈活性，不能過于死板，使農(nóng)戶生產(chǎn)效益受到影響。并且這樣才能在農(nóng)村市場站穩(wěn)腳跟，增強(qiáng)競爭能力，保持健康發(fā)展。

（五）提高農(nóng)戶金融意識，加強(qiáng)農(nóng)戶技能培訓(xùn)

建立農(nóng)戶信用檔案，不斷更新農(nóng)戶相關(guān)信息，逐步提高農(nóng)戶金融意識。對于按時還貸農(nóng)戶，應(yīng)該有優(yōu)惠政策給予鼓勵。對于不能按時還貸的農(nóng)戶，考慮實(shí)際情況，加大處罰力度； 若為非惡意拖欠，如自然災(zāi)害等因素造成，要幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)。同時，政府應(yīng)該對農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)技能和金融知識培訓(xùn)，讓農(nóng)戶掌握必要的生產(chǎn)技能和相關(guān)知識，促進(jìn)小額貸款發(fā)揮更大作用，增加農(nóng)戶收入，為到期還款提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

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