鄒子健 修長柏

摘要：對于村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立與發(fā)展過程中存在市場定位“非農(nóng)化”、融資困難和缺乏產(chǎn)品差異化等問題，本文系統(tǒng)地梳理有關(guān)我國村鎮(zhèn)銀行和國外的社區(qū)銀行的國內(nèi)外研究文獻(xiàn)，總結(jié)了國內(nèi)外現(xiàn)有的研究成果，并提出相應(yīng)的對策和建議，預(yù)測了未來的研究熱點，可為后續(xù)研究者提供理論參考。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；非農(nóng)化；融資渠道；信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行是為完善我國農(nóng)村金融體系，解決我國“三農(nóng)”發(fā)展過程中的融資緊張問題而設(shè)立的銀行性金融機(jī)構(gòu)。 2006年12月20日中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，同年銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行18家，根據(jù)2014年6月6日銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，全國縣域銀行業(yè)的法人機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了3500多家，其中村鎮(zhèn)銀行有1105家，農(nóng)商行有492家。本文系統(tǒng)梳理了關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的市場定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄、缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品等問題主要原因及相應(yīng)的對策和建議的文獻(xiàn)，并提出對未來研究和制度建設(shè)方向的展望。

1.市場定位“非農(nóng)化”

與其他農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行相比，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行基本符合其服務(wù)于“三農(nóng)”的宗旨。但其業(yè)務(wù)開展過程中仍存在面向涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款占貸款業(yè)務(wù)總量偏低的現(xiàn)象，即市場定位的“非農(nóng)化”傾向。

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確指出村鎮(zhèn)銀行的市場定位是扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”，是“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”。

賀駿飛（2013）指出定位偏離主要體現(xiàn)為競爭地域的選擇以縣城為主；產(chǎn)品定位以存貸款為主，金融產(chǎn)品開發(fā)上以高端客戶為主；客戶定位中存款客戶以中小企業(yè)、政府職能部門為主，貸款客戶以中小型企業(yè)為主。

武曉芬，莫吶（2012）從風(fēng)險控制的視角分析了西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的問題，認(rèn)為解決服務(wù)“三農(nóng)”與盈利的矛盾以及盈利與控制風(fēng)險的矛盾是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的重要手段。

市場定位“非農(nóng)化”的主要原因：一，村鎮(zhèn)銀行的宏觀管理制度違反了市場定位應(yīng)當(dāng)通過市場競爭來決定的基本原理；二，村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，理所當(dāng)然地以實現(xiàn)利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；三，我國當(dāng)前缺乏針對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款的專項利率和營業(yè)稅減免優(yōu)惠政策，致使農(nóng)村信貸的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市的工商業(yè)信貸。村鎮(zhèn)銀行因無利可圖而減少涉農(nóng)貸款也在情理之中。

解決市場定位偏離的對策。首先，要明確市場定位是村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)思想。綿陽市金融學(xué)會課題組（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行既要體現(xiàn)國家以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、構(gòu)建和諧社會的公共政策要求，同時又必須遵循商業(yè)銀行經(jīng)營“安全性、流動性和盈利性”的市場法則要求。其次，經(jīng)營策略應(yīng)該在堅持支農(nóng)服務(wù)的基礎(chǔ)上實現(xiàn)錯位經(jīng)營，將主要目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、致富愿望迫切并具備一定償還能力的中等農(nóng)戶群體。另外，監(jiān)管方面，中央銀行和地方監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合建立村鎮(zhèn)銀行貸款評價考核體系、定期考評防止其偏離定位。

2.融資渠道窄

內(nèi)部融資難是指對主發(fā)起人資格的限制和融資途徑的單一。目前上市融資和自有資金積累的內(nèi)部融資的方式均不可行。外部融資難是指融資渠道單一。表現(xiàn)為仍以存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)較少，同業(yè)拆借有限，服務(wù)體系滯后。

內(nèi)部融資難的根本原因是股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。李敏指出村鎮(zhèn)銀行股東的持股比例制度安排限制了具有較強(qiáng)資金實力的單個自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向村鎮(zhèn)銀行投入資本，因此應(yīng)放寬民營資本的準(zhǔn)入門檻。

外部融資難中，個人存款“吸儲難”的原因在于村鎮(zhèn)銀行缺乏信譽(yù)，網(wǎng)點少，缺少與潛在儲戶的有效溝通、缺乏合適的存款產(chǎn)品；而企業(yè)存款“吸儲難”的原因是村鎮(zhèn)銀行大小額支付系統(tǒng)等硬件不完善，結(jié)算系統(tǒng)不通暢。因此解決外部融資難的主要措施應(yīng)集中在吸儲方式的創(chuàng)新上。

解決內(nèi)部融資難的措施——小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。對此學(xué)者們的意見分歧很大。李俊龍（2013）認(rèn)為民間資本控股的村鎮(zhèn)銀行在滿足中小微企業(yè)融資需求方而具有天然的草根優(yōu)勢：一是克服了中小微企業(yè)的信息不對稱、財務(wù)不透明、風(fēng)險不確定等難題；二是能滿足不同客戶的金融需求；三是可以有效地引導(dǎo)民間資本走入合法化、正規(guī)化途徑。但是也有學(xué)者持反對意見。同時小貸公司自身對轉(zhuǎn)型存在諸多顧慮，如害怕失去控股地位、擔(dān)心會提高經(jīng)營成本、不愿接受太多管制等。

村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)化應(yīng)在主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品的傳統(tǒng)優(yōu)勢基礎(chǔ)上創(chuàng)新、合理引入中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行吸儲能力的同時對的貸款產(chǎn)品開發(fā)和中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，加快金融產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)建設(shè)。

3.缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、扶農(nóng)貸款的力度有限。傅薔等（2011）通過實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)目前村鎮(zhèn)銀行更多的是把貸款投放給農(nóng)民開辦的中小型企業(yè)和有一定規(guī)模的種植業(yè)，對普通農(nóng)民的小額貸款卻較少，且貸款利率和貸款條件較高。一是受農(nóng)戶貸款意愿低和缺乏抵押品的影響，二是受農(nóng)村征信體系滯后以及村鎮(zhèn)銀行放貸取向的影響。

于麗紅，陳霞（2011）認(rèn)為防范村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險主要手段是建立浮動利率的貸款風(fēng)險定價機(jī)制，科學(xué)高效的農(nóng)村信用評估方法、抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新等。

中間業(yè)務(wù)作為銀行收入來源途徑之一，能夠補(bǔ)充銀行的資本金，擴(kuò)大貸款規(guī)模。部分村鎮(zhèn)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要是代收水電費(fèi)，但目前只能現(xiàn)金收付所以并不十分便利高效。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在諸多限制如業(yè)務(wù)范圍限制、基礎(chǔ)設(shè)施落后等，但中間業(yè)務(wù)取代傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)將會成為商業(yè)銀行的首要利潤來源，因此村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要更貼近“三農(nóng)”。 張鳴鳴（2007）指出為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及滿足普通農(nóng)戶的融資需求，村鎮(zhèn)銀行的應(yīng)積極介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈中各個環(huán)節(jié)，開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈?zhǔn)椒?wù)，并通過強(qiáng)化與地方政府、保險機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)合作組織等部門的合作來共同建立技術(shù)和信息溝通平臺，將金融服務(wù)、技術(shù)與信息服務(wù)、保險服務(wù)等有機(jī)整合。賀素文（2012）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于初期，產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)以客戶需求為中心，首先要激發(fā)理財需求，培育理財市場；其次要優(yōu)化理財業(yè)務(wù)人力資源和建立完善有效的風(fēng)險管理體系。但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的地區(qū)，個人理財業(yè)務(wù)的開展仍困難重重。

4.綜述結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行本來是專門為解決“三農(nóng)”發(fā)展過程中資金不足問題而設(shè)立的，銀行性金融機(jī)構(gòu)，但是其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，其中以市場定位“非農(nóng)化”、融資渠道窄和缺乏差異化創(chuàng)新產(chǎn)品最為突出。為解決市場定位“非農(nóng)化”學(xué)者們從指導(dǎo)思想、經(jīng)營策略和監(jiān)管三方而提出了措施；為解決融資渠道窄，創(chuàng)新吸儲方式和由小額貸款公司轉(zhuǎn)型成立村鎮(zhèn)銀行的兩種措施都還處于理論探討的階段；解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新問題的措施由于受到農(nóng)戶貸款風(fēng)險和結(jié)算平臺基礎(chǔ)設(shè)施不完善的制約近期還難以取得突破。

5.未來研究方向

村鎮(zhèn)銀行是以政策扶農(nóng)為目的進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)，這就決定了村鎮(zhèn)銀行的盈利模式存在社會效益與商業(yè)效益的內(nèi)在沖突。因此需進(jìn)一步研究探索實現(xiàn)社會效益與商業(yè)效益的兼顧的可行性的方案。關(guān)于融資渠道窄的問題，除了探討小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的可行性外，村鎮(zhèn)銀行如何借鑒信貸資產(chǎn)證券化或者是否可以通過上市擴(kuò)大融資都是值得探討的問題。為解決差異化產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，要創(chuàng)新傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，如何處理好新產(chǎn)品的收益與風(fēng)險的關(guān)系，如何引入投行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)都是履待解決的問題。（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）