劑謝媚

作者簡介：謝媚，單位：西南財經(jīng)大學(xué)，保險學(xué)院13級研究生。

摘要：我國社會現(xiàn)在正面臨著兩個形式：一是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型（由重量轉(zhuǎn)為重質(zhì)），二是經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變（由靠投資、出口轉(zhuǎn)為靠內(nèi)需），而面對這些挑戰(zhàn)，城鎮(zhèn)化和老齡化就必須受到重視。而城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵就是要解決社會保障、養(yǎng)老保險等問題。要想使得城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略順利實施，必然要求建立社會公平保障體系，而保險業(yè)在幫助轉(zhuǎn)移市場化的風(fēng)險和促進(jìn)社會互助方面發(fā)揮了重要作用，能夠促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展、建立健全的社會保障、提高人民生活水平，為緩解社會就業(yè)壓力、維護(hù)社會穩(wěn)定、保障人民安居樂業(yè)作出了積極貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；社會保障；人口老齡化

一、新型城鎮(zhèn)化阻擋了我國社會保險的發(fā)展

為了實現(xiàn)十八大的目標(biāo)，政府對新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展給予了很大的關(guān)注，并將其作為未來一段時間的發(fā)展方向。我國實行的是城鄉(xiāng)差別的社會保障制度，而新型城鎮(zhèn)化的核心是人口城市化，這使得我國社會保障體系面臨著新型城鎮(zhèn)化帶來的諸多挑戰(zhàn)。

（一）傳統(tǒng)的農(nóng)村保障模式弱化，現(xiàn)代保障機(jī)制未得到有效發(fā)揮

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，我國農(nóng)村傳統(tǒng)的保障模式出現(xiàn)了明顯的功能弱化趨勢。一方面隨著新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)，土地作為重要的生產(chǎn)資料所承載的就業(yè)、健康、養(yǎng)老等保障功能逐漸喪失。另一方面，在農(nóng)村家庭小型化、轉(zhuǎn)移就業(yè)人口分散化趨勢下，傳統(tǒng)的以家庭為紐帶的保障的功能已明顯弱化。我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險滲透率和保險密度仍然偏低，保險保障功能未得到充分發(fā)揮。

（二）新型城鎮(zhèn)化可能在城市引發(fā)二元結(jié)構(gòu)矛盾，社會保障并不能實現(xiàn)真正的公平與平等

我國的社會保障體系存在城鄉(xiāng)分割、群體分立、分散管理、區(qū)域獨(dú)立的制度特征。這種管理屬地化、制度碎片化的社保體系與城鎮(zhèn)化初期農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口正規(guī)就業(yè)率低、職業(yè)流動性強(qiáng)、就業(yè)方式靈活的特點(diǎn)不相適應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)民工群體參保率低、社保關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，成為阻礙農(nóng)民工在城鎮(zhèn)安居樂業(yè)的重要因素。大量農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口雖實現(xiàn)了從農(nóng)村到城鎮(zhèn)的地域轉(zhuǎn)移、職業(yè)轉(zhuǎn)換，卻沒有在社保、醫(yī)療等基本公共服務(wù)方面享受到與城鎮(zhèn)居民平等的對待，難以徹底實現(xiàn)從農(nóng)民到市民的身份轉(zhuǎn)變。而這一問題將可能形成城市內(nèi)部新的二元結(jié)構(gòu)矛盾，或?qū)⒊蔀橛绊懮鐣€(wěn)定的隱患。

（三）新型城鎮(zhèn)化使職工基本養(yǎng)老保險制度面臨嚴(yán)峻形勢

一方面，人口老齡化的加速發(fā)展趨勢沖擊了我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度，我國已經(jīng)進(jìn)入了人口快速老齡化的階段，由于人口平均壽命的延長與人口老齡化的加速改變了人口結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)，使得勞動力和城鎮(zhèn)在職職工負(fù)擔(dān)老年人的比例不斷提高，嚴(yán)重沖擊了現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度，進(jìn)一步加大了基本養(yǎng)老保險基金的支付壓力。

另一方面，基本養(yǎng)老保險基金存在較大的收支缺口，個人賬戶基本上是空賬運(yùn)轉(zhuǎn)，預(yù)籌積累沒有得到很好的實現(xiàn)，動搖了以社會統(tǒng)籌與個人賬戶的相結(jié)合為基石的基本養(yǎng)老保險制度。

（四）城鄉(xiāng)間醫(yī)療差異顯著

我國城鄉(xiāng)之間和地區(qū)之間的社會保障水平存在著明顯的差距，農(nóng)村的保障水平比城市要低得多，并且隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展越來越快，城市發(fā)展速度比農(nóng)村要快得多，使得兩者之間距離進(jìn)一步變大。長此以往，城市的醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境的優(yōu)越使醫(yī)學(xué)人才紛紛涌向城市，農(nóng)村精英人口也往城市遷移，并且城鄉(xiāng)醫(yī)療費(fèi)用投入非常不均衡。

二、新型城鎮(zhèn)化加快了社會保障的發(fā)展

（一）社會保障覆蓋率低，未來投資空間大

現(xiàn)在，我國社會保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到全民覆蓋的水平，盡管參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的人數(shù)在不斷增加。如果簡單按照我國目前的人均國民收入對應(yīng)的社會保障支出比率分析，如果到2020年我國財政支出每年的增長率為10%，且財政支出中有40%是社會保障支出計算，到2020年，我國社會保障的總支出水平大概是93672億元，相比2011年的11151億元，年均增長27%，因此我國社保支出存在非?？捎^的投資空間。

（二）社會保障需求強(qiáng)烈，發(fā)展空間廣闊

1.農(nóng)村醫(yī)療保障需求增加

隨著我國人口進(jìn)入快速老齡化時期，社會對醫(yī)療和社保的需求越來越強(qiáng)烈。一方面，因為隨著年齡增長，人體的抵抗力和機(jī)能逐漸衰退，對疾病的抵抗力越來越弱，疾病的多發(fā)使得人們對醫(yī)療保障的要求變得更高。分析表明，隨著年齡達(dá)到65歲，醫(yī)療費(fèi)用會急劇上升，一般是65歲以下人口的醫(yī)療費(fèi)用的3—5倍。另一方面，老人的更容易患慢性病，其患病率一般是普通人的2—3倍，這也會導(dǎo)致老年人的醫(yī)療費(fèi)用增加，從而提高對社會保障的需求。

2.養(yǎng)老保險發(fā)展空間廣闊

我國的養(yǎng)老保險的保障水平較低，只包含老年保障，而不像其他國家將老年生活保障、殘疾保障等都包括在養(yǎng)老保險之中。農(nóng)村的社會養(yǎng)老保險分為從2到20元不等的繳費(fèi)檔次，并按照自愿參保、自主選擇繳費(fèi)檔次的原則，因此在一些比較落后的農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)民并不會參加養(yǎng)老保險，或者就算參保也會選擇繳費(fèi)檔次最低的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致其養(yǎng)老保障非常的低。由此可以看出，我國養(yǎng)老保險體系的發(fā)展空間廣闊。

3.失業(yè)保險潛力巨大

我國的失業(yè)保險制度產(chǎn)生是由于1978年開始的國有企業(yè)勞動用工制度的改革，隨著越來越多的農(nóng)民工進(jìn)城和大學(xué)生的失業(yè)現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，對失業(yè)保險需求潛力增大。一項由西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授甘犁主持的對1200多戶農(nóng)民工家庭的調(diào)查顯示，到2012年6月份城鎮(zhèn)人口失業(yè)率達(dá)到8.05%，農(nóng)民工失業(yè)率就達(dá)到了6%，中國農(nóng)民工數(shù)量約為1.66億人，這意味著農(nóng)民工總失業(yè)人數(shù)上升到了1000萬，農(nóng)民工就業(yè)狀況堪憂。而在失業(yè)后再就業(yè)問題上，統(tǒng)計分析表明，34歲以下年輕農(nóng)民工屬于短期失業(yè)，34到43歲以下的農(nóng)民工屬于中長期失業(yè)，而超過43歲的農(nóng)民工失業(yè)后很難再就業(yè)，因此：失業(yè)保險制度存在非常大的潛在需求，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

三、結(jié)論

保險業(yè)要更好地促進(jìn)社會保障體系的建設(shè)，提高服務(wù)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的水平，就一定要圍繞國家新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)目標(biāo)，進(jìn)一步完善和發(fā)展社會保障體系，尋找其發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，使保險的功能和優(yōu)勢得到充分發(fā)揮。而目前對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會保障模式最合理的是整合模式——統(tǒng)籌二元社會保障制度和分期實施公共服務(wù)均等化策略。（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)）

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