本刊記者 | 舒文瓊

從三大運(yùn)營商陸續(xù)宣布商用NFC手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，到騰訊、百度、盛大等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛試水移動(dòng)支付，以及拉卡拉、新浪等推出形態(tài)各異的移動(dòng)支付產(chǎn)品，2013年中國的移動(dòng)支付市場分外熱鬧?？梢哉f，經(jīng)過多年的醞釀，移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)趨于統(tǒng)一，市場環(huán)境漸趨成熟，包括運(yùn)營商系、銀行系、第三方支付公司在內(nèi)的各方集中發(fā)力，推出商用產(chǎn)品也是水到渠成。

不過，移動(dòng)支付在總體進(jìn)展快速的同時(shí)，仍面臨諸多問題待解，例如硬件設(shè)施不到位、用戶習(xí)慣尚未養(yǎng)成、安全體系仍存障礙等。此外，相對(duì)于較為成熟的遠(yuǎn)程支付而言，近場支付遲遲未見起色，也是產(chǎn)業(yè)各方亟需解決的問題。上述問題會(huì)在2014年得到部分緩解，但是仍有許多根深蒂固的問題，難以在2014年出現(xiàn)根本性的改變。展望2014年，我國移動(dòng)支付仍處在成長階段，競爭多元化、產(chǎn)品多樣化將成為主要特征，而用戶使用習(xí)慣的養(yǎng)成則注定需要一個(gè)漫長的過程，難以在2014年出現(xiàn)突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

近場支付仍需醞釀

經(jīng)過多年的積累和醞釀，2013年我國移動(dòng)支付市場呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。根據(jù)創(chuàng)想智慧城市的估算，2013年我國移動(dòng)支付市場規(guī)模達(dá)到2350億元人民幣，比2012年的1511億元有了大幅提高。

易觀國際認(rèn)為，當(dāng)前移動(dòng)支付市場發(fā)展較快，但仍處于市場發(fā)展的初期，交易規(guī)模的增長一方面與支付廠商的大力推進(jìn)有重要關(guān)系，另一方面也受當(dāng)前移動(dòng)支付應(yīng)用市場的變化影響較大，所以當(dāng)前中國移動(dòng)支付市場格局呈現(xiàn)兩極化、資源帶動(dòng)型等特征。

值得注意的是，雖然2013年我國移動(dòng)支付增長快速，但是從內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看呈現(xiàn)出了一定的不平衡性。具體來看，移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和近場支付，從近年來的情況分析，遠(yuǎn)程支付在我國發(fā)展較快，而近場支付則一直處于緩慢增長的階段。

根據(jù)中國金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的最新報(bào)告，在移動(dòng)支付交易額中，遠(yuǎn)程支付的金額占比為95%，近場支付的金額占比僅為5%。遠(yuǎn)程支付中，網(wǎng)上購物是支付金額中占比最大的支付場景，手機(jī)銀行支付、第三方支付、余額支付是支付金額占比最大的支付方式；近場支付中，超市購物和商場購物是支付金額占比最大的場景，手機(jī)刷POS機(jī)是支付金額占比最大的支付方式。CFCA認(rèn)為，消費(fèi)者不接受近場支付的主要原因是擔(dān)心手機(jī)支付本身的安全漏洞帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

拉卡拉集團(tuán)董事長兼總裁孫陶然認(rèn)為，近場支付發(fā)展緩慢一方面是因?yàn)殚L時(shí)間來標(biāo)準(zhǔn)和利益都處于比較僵持的狀態(tài)，不同派系各自為營才拖慢了發(fā)展步伐。針對(duì)這個(gè)問題，運(yùn)營商已經(jīng)開始聯(lián)手各大銀行，共同發(fā)力近場NFC支付。此外，近場支付的布局成本較高，遠(yuǎn)程支付成為了2013年移動(dòng)支付的主戰(zhàn)場，這讓人們看到了移動(dòng)支付的爆發(fā)潛力，所以總體來看2014年應(yīng)該是可以期待的一年。

不過限于整體手機(jī)環(huán)境、支付環(huán)境和應(yīng)用環(huán)境還不成熟，近場支付的爆發(fā)仍需要時(shí)日。

不可小覷的互聯(lián)網(wǎng)公司

移動(dòng)支付的發(fā)展離不開第三方支付企業(yè)，為規(guī)范行業(yè)秩序，人民銀行于2010年下發(fā)文件，要求包括第三方支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)須申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》及支付牌照，才能繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。截至目前，我國已有220家企業(yè)獲得了人民銀行頒發(fā)的支付牌照，向公眾提供金融支付服務(wù)，可以說由支付企業(yè)、銀行、電子商務(wù)企業(yè)、電信運(yùn)營商等多方參與的公平、透明的移動(dòng)支付市場環(huán)境已經(jīng)初步形成。

作為移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)和金融的交叉領(lǐng)域，移動(dòng)支付被運(yùn)營商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視為拓展服務(wù)范圍的平臺(tái)，又被銀行系視為必須堅(jiān)守的陣地，因此近年來圍繞移動(dòng)支付，三大派系的競爭非常激烈。隨著2012年移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的確立，長期以來對(duì)陣的運(yùn)營商和銀行系走在了一起，2013年三大運(yùn)營商推出NFC業(yè)務(wù)時(shí)，均與數(shù)十家銀行聯(lián)合發(fā)布。而銀行系也對(duì)與運(yùn)營商合作形成了共識(shí)?！皳?jù)統(tǒng)計(jì)全球移動(dòng)用戶已達(dá)45億，銀行賬戶15億，前者是后者的3倍，因此移動(dòng)渠道會(huì)成為我們和用戶互動(dòng)的主渠道?！敝袊y聯(lián)移動(dòng)支付部總工徐晉耀認(rèn)為。

在兩大陣營的合作中，TSM（可信支付平臺(tái)）的作用至關(guān)重要。TSM由中國銀聯(lián)推出，在TSM之上，不同的銀行遵循統(tǒng)一的接口，實(shí)現(xiàn)了一卡多用和一機(jī)多用，運(yùn)營商只需遵循TSM的標(biāo)準(zhǔn)，就可以實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的統(tǒng)一，為和多家銀行合作鋪平道路，而TSM平臺(tái)搭建方的銀聯(lián)在其中牽線搭橋，也有助于兩大陣營展開合作。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動(dòng)支付市場的表現(xiàn)尤其突出，騰訊、百度、新浪、盛大等紛紛涉水移動(dòng)支付，帶動(dòng)市場規(guī)模迅速增長。根據(jù)所從事領(lǐng)域的不同，互聯(lián)網(wǎng)公司又可分為電商類和社交類。根據(jù)易觀國際的統(tǒng)計(jì)，2013年第3季度中國第三方支付市場（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到3343億，與第2季度相比增長173.1%。易觀國際認(rèn)為，移動(dòng)支付市場交易額高速增長，主要來源于基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)，其中純軟件形式的客戶端和應(yīng)用類支付以及刷卡器支付模式增長突出。

我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展在進(jìn)入新常態(tài)這一關(guān)鍵時(shí)期，建設(shè)廣西特色小鎮(zhèn)將成為推進(jìn)廣西經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要引擎。但由于廣西經(jīng)濟(jì)底子薄，特色小鎮(zhèn)建設(shè)任重道遠(yuǎn)，資金不足已成為其快速發(fā)展的瓶頸。金融作為特色小鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展的重要推手，在廣西特色小鎮(zhèn)建設(shè)過程中，應(yīng)創(chuàng)新融合政府金融和市場金融，構(gòu)建多層次多渠道融資體系，使“金融活水”充盈廣西特色小鎮(zhèn)建設(shè)的“蓄水池”，以加快推進(jìn)廣西特色小鎮(zhèn)建設(shè)。

展望2014年，銀行、運(yùn)營商、電商、社交網(wǎng)站在移動(dòng)支付領(lǐng)域的角逐將繼續(xù)升級(jí)，后兩者的力量不容小覷。

NFC硬件匱乏有望緩解

2013年移動(dòng)支付領(lǐng)域的一大特征，是三大運(yùn)營商集中發(fā)力NFC-SWP。6月9日，中國移動(dòng)在三大運(yùn)營商中率先推出了全國性的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。9月26日，中國聯(lián)通聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)宣布推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。11月28日，中國電信也宣布了“天翼手機(jī)錢包”。

實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的技術(shù)方式多種多樣，例如雙界面卡、辮子卡、全卡、NFC全終端等，事實(shí)上三大運(yùn)營商之前也有其它形式的移動(dòng)支付產(chǎn)品，但是2013年運(yùn)營商將主要力量投入NFC-SWP，一是因?yàn)镹FC-SWP是國際上較為通行的標(biāo)準(zhǔn)，二是因?yàn)樵摌?biāo)準(zhǔn)在技術(shù)上占有優(yōu)勢。

不過從2013年形勢來看，NFC發(fā)展面臨重重障礙，用戶接受度并不高。首先，NFC終端種類較少，價(jià)格偏高；其次，用戶需要換手機(jī)、換SIM卡、下載客戶端、開通銀行賬號(hào)功能、綁定銀行卡，最后還要找到支持刷手機(jī)的商戶完成消費(fèi)。對(duì)此，中國聯(lián)通沃支付產(chǎn)品部總經(jīng)理狄亞坦承，這些過程說不上復(fù)雜，但是對(duì)普通用戶還是有一定門檻。

進(jìn)入2014年，困擾NFC發(fā)展的問題有望部分得到解決。中國電信已明確表示，為了降低手機(jī)錢包的技術(shù)門檻，方便用戶使用，會(huì)加大對(duì)NFC手機(jī)終端和UIM卡的投入?！艾F(xiàn)在帶NFC功能的手機(jī)價(jià)格還比較高，接下來我們會(huì)推動(dòng)2000元以下的NFC手機(jī)，之后是1000元以下的?！敝袊娦艃?nèi)部人士表示。

按照規(guī)劃，2014年1月起，中國電信新上市的3G終端將逐步實(shí)現(xiàn)全部機(jī)型支持NFC，4G時(shí)代的天翼終端將全部具備NFC功能，預(yù)計(jì)2014年支持手機(jī)錢包的天翼手機(jī)機(jī)型將超過40款。中國電信在2014年初還將推出3000萬張支持NFC的UIM卡。

移動(dòng)支付四大發(fā)展趨勢

中國銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工徐晉耀認(rèn)為，未來移動(dòng)支付將會(huì)呈現(xiàn)四個(gè)方面的發(fā)展趨勢。

1.結(jié)合二維碼、電子優(yōu)惠券等方式開展移動(dòng)支付，實(shí)現(xiàn)線上線下的貫通。

3.作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種形式，移動(dòng)支付將成為用戶購買基金的重要渠道。

4.移動(dòng)支付將與電子商務(wù)協(xié)同發(fā)展，為后者提供源源不斷的創(chuàng)新動(dòng)力。

中國移動(dòng)也有類似規(guī)劃?！?014年新上市的手機(jī)將逐步默認(rèn)具備NFC功能，而且國內(nèi)客戶換機(jī)平均周期為23個(gè)月左右，所以預(yù)計(jì)未來2～3年NFC手機(jī)將成為用戶標(biāo)配。此外，未來2～3年絕大多數(shù)用戶將更換成帶有NFC的SIM卡，可以預(yù)見未來NFC的SIM卡具有可以深入挖掘的市場潛力?！必?fù)責(zé)中國移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的中移電子商務(wù)公司總經(jīng)理范金橋表示。

在范金橋看來，如果用戶具備了NFC手機(jī)和NFC卡，實(shí)現(xiàn)NFC手機(jī)支付應(yīng)用是水到渠成?；诟鞣矫婵紤]，他預(yù)計(jì)，中移電子商務(wù)有望在未來3～4年突破3億元規(guī)模的收入。

互聯(lián)網(wǎng)系打造一攬子金融能力

除了運(yùn)營商集中發(fā)力NFC之外，2013年移動(dòng)支付領(lǐng)域另一個(gè)現(xiàn)象是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司推出各種創(chuàng)新型的移動(dòng)支付產(chǎn)品。

在眾多業(yè)務(wù)中，最引人注目的當(dāng)屬騰訊聯(lián)合第三方支付平臺(tái)財(cái)付通，基于移動(dòng)社交軟件微信推出的微信支付。用戶只需在微信中關(guān)聯(lián)一張銀行卡，并完成身份認(rèn)證，即可將裝有微信APP的智能手機(jī)變成一個(gè)全能錢包，之后即可購買合作商戶的商品及服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT中，阿里巴巴早已將支付寶在PC端的優(yōu)勢延伸到手機(jī)平臺(tái)，其移動(dòng)便捷支付備受用戶歡迎。在兩大巨頭都涉足移動(dòng)支付后，百度也不甘落后，于9月份推出了“百度錢包SDK”，從應(yīng)用和游戲付費(fèi)切入移動(dòng)支付領(lǐng)域，該業(yè)務(wù)初期主要針對(duì)數(shù)字娛樂領(lǐng)域，后續(xù)還將推出百度錢包-輕支付產(chǎn)品、百度錢包-電商專版等，逐步覆蓋整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的支付領(lǐng)域。

傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在跟進(jìn)。有消息稱，新浪在2013年研發(fā)出了手機(jī)刷卡器類支付工具，準(zhǔn)備涉足手機(jī)支付硬件產(chǎn)品。此外，盛大也推出了社交支付工具Youni，直接向微信發(fā)出挑戰(zhàn)。

上述移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品把交易應(yīng)用場景移植到手機(jī)錢包內(nèi)，打造開放平臺(tái)，試圖把握手機(jī)錢包這個(gè)個(gè)人金融的重要入口。易觀國際預(yù)計(jì)，隨著微信支付等打通O2O支付，移動(dòng)支付市場仍將保持高速增長。

如果站在跨界融合的角度看互聯(lián)網(wǎng)公司的布局，那么你會(huì)發(fā)現(xiàn)它們的目的并非僅僅是手機(jī)錢包。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念大熱，阿里巴巴推出余額寶，百度推出百發(fā)，這些理財(cái)產(chǎn)品因手續(xù)簡便、收益率高、存取方便而備受用戶青睞。據(jù)悉，為了確保高收益率，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶進(jìn)行倒貼的現(xiàn)象非常普遍。

互聯(lián)網(wǎng)公司為什么會(huì)做賠本買賣？其幕后的一個(gè)重要原因是，互聯(lián)網(wǎng)公司力圖打造涵蓋PC和手機(jī)端、覆蓋多種應(yīng)用場景、滿足人們各類金融需求的產(chǎn)品，提升一攬子的金融服務(wù)能力是互聯(lián)網(wǎng)公司的根本目的。一旦用戶對(duì)它們的某一項(xiàng)產(chǎn)品形成依賴，互聯(lián)網(wǎng)公司將擁有全面對(duì)抗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的能力，和運(yùn)營商競爭更是輕而易舉。

歲末年初，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依舊消息不斷，展望2014年，互聯(lián)網(wǎng)公司依舊將是移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新的主體。這一強(qiáng)勢崛起的力量不容小覷，它們或?qū)⒏淖円苿?dòng)支付的市場格局，對(duì)此運(yùn)營商和各大銀行在加強(qiáng)合作的同時(shí)也需要積極應(yīng)對(duì)。