閆蕾

摘 要：在現(xiàn)實環(huán)境下，很多中小企業(yè)都面臨融資難的問題，商業(yè)銀行必須在統(tǒng)一政策的引導下深化認識，重新審視中小企業(yè)融資服務發(fā)展戰(zhàn)略的相關問題，加強風險管理，創(chuàng)新適合中小企業(yè)發(fā)展的金融產品，以提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的融資服務水平和能力。

關鍵詞：商業(yè)銀行；服務；中小企業(yè)；策略

中圖分類號：F276.3；F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2095-6835（2014）13-0131-02

1 中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

1.1 競爭力比較薄弱

中小企業(yè)的資金實力不強，市場開發(fā)能力不足，管理人員素質低下。大部分中小企業(yè)是以勞動密集型為主，中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在經營風險較大、信貸風險高等問題。

1.2 信息不對稱問題嚴重

在一般情況下，中小企業(yè)的會計制度不健全，財務管理能力低，沒有完整的會計賬簿，這就加大了商業(yè)銀行對企業(yè)真實情況的考察難度。很多中小企業(yè)為了逃避稅收問題，向外紕漏的企業(yè)信息較少，給商業(yè)銀行提供的報表的真實性和可信度也大打折扣，金融機構根本沒有辦法了解到中小企業(yè)內部真實的財務狀況，沒有辦法給予相應的銀行貸款。

1.3 資產結構存在很大的缺陷

中小企業(yè)的特點是經營規(guī)模小，土地、房產、設備等抵押物不足，而能夠提供相應數(shù)量的實物用于商業(yè)銀行貸款難度又比較大，而擁有大規(guī)模廠房和設備的企業(yè)更是少之又少。有的中小企業(yè)的發(fā)展模式甚至是租賃經營的模式，這使其信用指數(shù)也會大打折扣。

1.4 信用體系不完善

在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在著較高的風險，很多中小企業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)出生命周期較短的趨勢。在這種情況下，很多中小企業(yè)在市場競爭中缺乏良好的信用體系，在實際交易過程中常常出現(xiàn)不講信用、有意拖欠貸款的現(xiàn)象。中小企業(yè)違約后，商業(yè)銀行很難收回貸款本息，這就使得商業(yè)銀行不得不加強自身的信貸管理，提高放貸的限制條件，嚴謹核實中小企業(yè)的貸款申請，惜貸的行為會比較普遍。這都說明，中小企業(yè)目前的信用體系還不完善，有待進一步提高。

2 商業(yè)銀行服務中小企業(yè)的現(xiàn)狀

2.1 專業(yè)經營呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢

國家相關政策出臺之后，商業(yè)銀行專門成立了商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務部。該部門充分了解中小企業(yè)對金融融資的需求，集中力量打造優(yōu)勢資源，更好地為中小企業(yè)的未來發(fā)展戰(zhàn)略步伐服務，最大限度地提供適合中小企業(yè)發(fā)展的多元化融資和便利的服務。比如提供專業(yè)的咨詢服務、專業(yè)的方式方法、專業(yè)的管理工具，這些都會給中小企業(yè)的發(fā)展提供有利的保證。

2.2 開發(fā)新模式和新產品

中小企業(yè)一般對融資的需求呈現(xiàn)的是時間短、頻率快、融資急等特點。商業(yè)銀行為了給中小企業(yè)提供更優(yōu)質、高效率的服務，開展簡單、快速的貸款可以緩解中小企業(yè)融資難的問題。為了讓商業(yè)銀行的金融服務業(yè)務更加貼近市場，滿足不同中小企業(yè)客戶的需求，商業(yè)銀行要積極開發(fā)金融發(fā)展的新模式和新產品，設計出適合本區(qū)域內中小企業(yè)發(fā)展的融資產品，以滿足不同層次客戶的需求。

2.3 積極運用高科技手段

中小企業(yè)的特點就是規(guī)模小，這使其在生產領域、銷售領域、產品質量、人力資源和信息資源等方面受到諸多因素的制約，導致中小企業(yè)發(fā)展緩慢。而商業(yè)銀行作為機制比較靈活的股份制銀行，可以積極引導中小企業(yè)客戶運用現(xiàn)代化、高科技的金融工具，打造專屬于中小企業(yè)的金融平臺。

3 商業(yè)銀行服務中小企業(yè)存在的問題

3.1 戰(zhàn)略定位并無差異化的策略

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，服務大企業(yè)融資渠道比較廣，而中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮螅瑢ι虡I(yè)銀行的依賴性比較強。商業(yè)銀行要服務中小企業(yè)，就會與長期發(fā)展中穩(wěn)定的業(yè)務格局相沖突。就商業(yè)銀行為中小企業(yè)的發(fā)展提供的服務來說，資源配置就變得廉價、低效，對客戶的服務也不夠專業(yè)。

3.2 為中小企業(yè)開發(fā)的金融產品缺乏創(chuàng)新意識

商業(yè)銀行雖然在開發(fā)面向中小企業(yè)客戶服務的金融產品時對市場進行了細致的劃分，但是，這些所謂的金融產品沒有本質上的區(qū)別，還是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務的基礎上進行的升級換代而已，只是對貸款的方式、擔保的方式進行了局部延伸。所以，與傳統(tǒng)的金融產品相比，新產品在創(chuàng)新方面還是比較缺乏的，難以滿足中小企業(yè)在發(fā)展過程中的需求。同時，商業(yè)銀行金融產品同質化的現(xiàn)象也比較嚴重。

3.3 高端金融人才匱乏

出現(xiàn)雷同的金融產品其根本原因是商業(yè)銀行缺乏高端的復合型人才。商業(yè)銀行的人才管理制度不健全，激勵制度不完善，很多商業(yè)銀行的員工都不愿意去學習新的知識，使其商業(yè)服務意識不高，這就導致商業(yè)銀行在制訂金融產品時難以做出與本地中小企業(yè)的發(fā)展思想相符的金融服務方案。商業(yè)銀行內部各部門人才各自為政，研發(fā)部門和實際操作部門嚴重脫節(jié)，一旦出現(xiàn)責任問題時就互相推諉，難以形成良好的競爭模式，同時，使用員工晉升流動機制，這也是商業(yè)銀行無法吸引高端人才的重要原因。

3.4 發(fā)放貸款時對風險的防控意識不強

商業(yè)銀行要認識到中小企業(yè)在國民經濟發(fā)展中的重要地位。商業(yè)銀行在為了完成年度貸款目標，存在著違規(guī)發(fā)放的現(xiàn)象，對風險的防控意識不強，這樣會造成相應的損失。而中小企業(yè)普遍存在經營管理制度不健全、財務制度不規(guī)范、銀行信用等級偏低等問題，特別是一些中小企業(yè)的負責人缺乏金融和財務知識。

4 商業(yè)銀行高效服務中小企業(yè)的策略

4.1 定位精準，打造專業(yè)化發(fā)展模式

在充分了解本地區(qū)經濟發(fā)展狀況和中小企業(yè)發(fā)展趨勢的基礎上，要精準定位，在提高金融產品效率和降低成本的基礎上進行深入分析，為中小企業(yè)提供更加符合其個性化發(fā)展的金融產品。目前，最切實、有效的方法就是向零售業(yè)務靠攏，把商業(yè)銀行那些性質類似的業(yè)務集中整合，劃分出不同的功能模塊，實行統(tǒng)一的標準化管理方式。這樣做不僅能夠更好地快速處理業(yè)務，還可以保證中小企業(yè)的客戶端獲得更加便捷、高效、靈活和貼心的服務。endprint

4.2 完善風險管理體系

商業(yè)銀行應該注重對中小企業(yè)貸款的風險防控，特別注意的是，要防范好中小企業(yè)領域內系統(tǒng)性的風險。商業(yè)銀行在沒有對中小企業(yè)的財務狀況進行深入的了解時，可以借鑒一些國外的先進理念和方式去控制風險。中小企業(yè)授信業(yè)務的審批程序和風險管理流程可以讓商業(yè)銀行專職授信業(yè)務工作的審批人員、風險投資的專職管理人員處理，以提高金融產品的審批效率和對風險的管控水平。

4.3 采取多渠道的合作方式

隨著我國電子商務的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展充分利用了電子商務這個平臺，加強與相關機構的戰(zhàn)略合作，這樣可以共同為中小企業(yè)客戶群提供更加全方位、多元化的金融服務，實現(xiàn)創(chuàng)新共贏。商業(yè)銀行要大力發(fā)展中小企業(yè)網(wǎng)絡融資、信息服務平臺，就要借助信息化和網(wǎng)絡化的高科技平臺為中小企業(yè)的發(fā)展提供一種新型的融資、服務網(wǎng)絡渠道。加強與證券公司、會計師事務所等相關機構的合作，提高商業(yè)銀行的經濟優(yōu)勢和創(chuàng)新優(yōu)勢，提高中小企業(yè)的服務水平和融資效率。

4.4 加強人才培養(yǎng)，提高綜合素質

為了滿足中小企業(yè)對金融服務的需求，就要有一批高素質的人才做支撐，那么，建立科學的人力資源管理體系就顯得尤為重要。商業(yè)銀行引進了那些熟悉中小企業(yè)發(fā)展的金融高素質管理人才，才能有效調動人才隊伍的積極性，加強對員工的績效考核，發(fā)揮激勵機制和約束機制的協(xié)調作用。

5 結論

中小企業(yè)對金融服務的需求較大，面臨的問題也比較復雜，同時還呈現(xiàn)出多樣化的特點。所以說，商業(yè)銀行的發(fā)展應該建立一套適合中小企業(yè)發(fā)展特點、趨勢的金融服務標準和制度。讓中小企業(yè)客戶獲得更加便捷、高效、貼心服務，同時，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

[1]元坤.中小企業(yè)的美式幸福[J].新理財（政府理財），2011（07）.

[2]朱佳.商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務探討[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2011（08）.

[3]王國英.促進我國中小企業(yè)國際貿易融資的對策[J].人力資源管理，2011（09）.

[4]蔡艷.中小企業(yè)的融資壁壘及對策[J].會計師，2011（09）.

[5]夏斌，汪興隆.中小企業(yè)金融服務專營機構的綜合化經營[J].中國金融，2011（18）.

[6]陳天友，楊軍.“信貸工廠”模式及其在我國應用展望[J].時代金融，2011（21）.

[7]任永平.當前融資困境下的中小企業(yè)財務策略[J].財務與會計（理財版），2011（07）.

[8]元坤.等“貸”銀行的春風[J].新理財（政府理財），2011（07）.

[9]王千紅.金融供應鏈下商業(yè)銀行信貸配給改進的機理和實踐研究[J].經濟學家，2011（08）.

[10]《政策瞭望》編輯部.廣東金融機構創(chuàng)新方式為中小企業(yè)“輸血”[J].政策瞭望，2011（08）.

〔編輯：白潔〕

Abstract： In reality， many SMEs are facing financing difficulties， commercial banks must deepen our understanding under the guidance of a unified policy to re-examine issues related to SME financing services development strategies， strengthen risk management， innovation and development for small and medium financial products in order to improve the level of commercial banks to finance services and capabilities of SMEs.

Key words： commercial banking； services； SMEs； strategyendprint