姜俊華

隨著移動(dòng)終端的普及和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，手機(jī)移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)。艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)顯示，2013年前三季度，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)累計(jì)交易規(guī)模已近5000億元。手機(jī)移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展迅速，在移動(dòng)電商領(lǐng)域的作用越來(lái)越重要，消費(fèi)者對(duì)其需求越加凸顯。

一、移動(dòng)支付分類

按照移動(dòng)支付賬戶的性質(zhì)分類，可以分成銀行卡支付、第三方移動(dòng)支付賬戶支付、通信代收費(fèi)賬戶支付三類。銀行卡支付方式相比移動(dòng)支付安全，授權(quán)方式完善，利用卡片信息核對(duì)消費(fèi)者信息，銀行對(duì)銀行，沒(méi)有中間商的參與，直接、安全。第三方支付賬戶使用簡(jiǎn)單方便，采用統(tǒng)一的客戶端來(lái)進(jìn)行管理多個(gè)賬戶，方便管理;第三方支付的方式多樣化，很受青年人的歡迎，其中不乏簡(jiǎn)單方便的聲波支付、搖一搖支付等。通信代收費(fèi)賬戶是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將小額支付賬單記錄在用戶的通信費(fèi)賬單中，月底進(jìn)行合單收取，這一種方法現(xiàn)今使用很少。

二、第三方移動(dòng)支付應(yīng)用發(fā)展及優(yōu)勢(shì)

第三方移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)企業(yè)已基本形成較為成熟的產(chǎn)品模式，行業(yè)差異化競(jìng)爭(zhēng)格局顯現(xiàn)：以支付寶錢包、財(cái)付通為代表的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付客戶端；以拉卡拉、錢袋寶為代表的手機(jī)刷卡器；以聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)和上海捷銀為代表的傳統(tǒng)短信支付。其中支付寶錢包市場(chǎng)居于絕對(duì)領(lǐng)先地位。根據(jù)對(duì)支付寶錢包、拉卡拉、財(cái)付通第三方移動(dòng)支付應(yīng)用比較分析，可將第三方移動(dòng)支付應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)歸納為以下幾點(diǎn)：

（一）支付更加靈活和便捷

隨著移動(dòng)終端的發(fā)展，多功能集成已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，用戶在申請(qǐng)了第三方移動(dòng)支付功能后，一個(gè)應(yīng)用就可以管理多張銀行借記卡和信用卡，在賬戶之間方便自由的轉(zhuǎn)賬，也可對(duì)第三方賬戶進(jìn)行管理。

（二）節(jié)約交易過(guò)程的時(shí)間

第三方移動(dòng)支付應(yīng)用對(duì)多種生活功能進(jìn)行了整合，水、電、煤氣，甚至校園卡服務(wù)也有涉及，同時(shí)含理財(cái)功能，這些都可在手機(jī)端完成，減少去銀行的次數(shù)，節(jié)省了交通時(shí)間和支付辦理時(shí)間。

（三）調(diào)整了價(jià)值鏈，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)布局

第三方移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中，能夠讓更多人享受到實(shí)惠，同時(shí)也給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)了豐厚的收益；在商戶中使用的支付客戶端機(jī)器，也為部分廠家提供了經(jīng)濟(jì)收入，對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)注入了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、第三方移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

所謂風(fēng)險(xiǎn),在《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)辭典》中被定義為事物未來(lái)變化的不確定性使決策所獲收益低于期望甚至遭受損失的可能性。通過(guò)研究相關(guān)文獻(xiàn)資料，我們把第三方移動(dòng)支付主要風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題分為以下幾種：

（一）政治法律風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致責(zé)任不清

監(jiān)管政策的變動(dòng)對(duì)于發(fā)展中的第三方移動(dòng)支付有巨大的影響。2014年3月以來(lái)，央行的監(jiān)管政策如疾風(fēng)暴雨般襲來(lái)，中國(guó)人民銀行發(fā)文暫停虛擬信用卡和二維碼支付，同時(shí)向第三方支付企業(yè)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》的征求草案，讓新興的第三方支付行業(yè)繃緊了神經(jīng)。

（二）對(duì)商家的支持力度不夠

如支付寶錢包在第三方移動(dòng)支付中占據(jù)了72.6%的份額，但是這些支付很多都是通過(guò)移動(dòng)終端支付，在日常生活中大部分的店鋪還沒(méi)有能夠?qū)χЦ秾氬X包進(jìn)行全面的支持，支付寶錢包的支付終端還沒(méi)有能夠大量安裝到位。

（三）對(duì)客戶的引流還不夠

在過(guò)去的“雙11”活動(dòng)中，阿里巴巴公司對(duì)支付進(jìn)行了大量的引流，采用支付寶錢包支付可以避免網(wǎng)絡(luò)擁堵，且將紅包活動(dòng)延續(xù)到了支付寶錢包上，用戶擁有多抽取5次紅包的機(jī)會(huì)。支付寶對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬收取服務(wù)費(fèi)用，但是支付寶錢包上的銀行轉(zhuǎn)賬卻不收取任何費(fèi)用，也是將用戶向移動(dòng)支付上引流。

（四）支付安全問(wèn)題還沒(méi)能得到有效的控制

移動(dòng)支付的安全問(wèn)題一直是移動(dòng)支付能否快速推廣的一個(gè)瓶頸。主要有：信息的機(jī)密性、完整性、不可抵賴性、真實(shí)性以及支付模式、身份驗(yàn)證、支付終端（手機(jī)）的安全性、移動(dòng)支付各環(huán)節(jié)的法律保障不健全等。

(五)支付方式多樣化存在風(fēng)險(xiǎn)

在線支付方式的多樣化，免不了給一些惡意軟件留下漏洞。比如支付寶錢包提供了三種支付選擇：聲波支付、二維碼支付、條碼支付。以二維碼支付為例，不法分子可通過(guò)工具自己制作二維碼，只要通過(guò)掃描二維碼就可以做交易驗(yàn)證，而用戶見(jiàn)碼就掃，很容易受騙下載并安裝惡意軟件。條碼支付過(guò)程中，黑客可以使用數(shù)據(jù)接口遠(yuǎn)程發(fā)起交易并劫持程序直接確認(rèn)刷錢。

(六)行業(yè)中沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

從國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，目前仍然缺乏統(tǒng)一的、被廣泛認(rèn)可的支付安全標(biāo)準(zhǔn)。支付安全缺乏基礎(chǔ)性技術(shù)支撐安全保障，RFID標(biāo)準(zhǔn)、第三方支付安全保障流程、協(xié)議、安全管理等標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一。

(七)信用風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

中國(guó)的信用體系沒(méi)有發(fā)展到各方認(rèn)可的程度,信用風(fēng)險(xiǎn)始終是各家第三方支付機(jī)構(gòu)聚焦的中心。在虛擬的空間完成交易和資金轉(zhuǎn)移,信用必然成為最突出的問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)一般是指其經(jīng)營(yíng)不善或者存在管理漏洞,甚至可能存在因其他違規(guī)操作而導(dǎo)致的不能承擔(dān)中介支付及擔(dān)保的功能。部分商家會(huì)違規(guī)操作,導(dǎo)致不良后果。同時(shí),由于第三方移動(dòng)平臺(tái)掌握了大量用戶以及商家的關(guān)鍵信息和數(shù)據(jù),一旦泄露或挪用,會(huì)造成難以估計(jì)的損失,甚至?xí)l(fā)社會(huì)問(wèn)題。

四、第三方移動(dòng)支付應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)控制

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

人民銀行、證監(jiān)會(huì)、外管局等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要針對(duì)第三方支付企業(yè)及與其相關(guān)的領(lǐng)域,制定管理辦法,瞄準(zhǔn)第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,擬定相應(yīng)的具體法規(guī),明確其業(yè)務(wù)范圍,加強(qiáng)監(jiān)管。如2014年3月出臺(tái)的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》征求意見(jiàn)稿就是加強(qiáng)監(jiān)管的有力措施。

（二）建立有效的信用評(píng)級(jí)體系

移動(dòng)支付企業(yè)應(yīng)聯(lián)合國(guó)家信用體系,內(nèi)外部共同監(jiān)管,建立有效的信用評(píng)級(jí)體系。目前,我國(guó)的信用體系并不完善，全國(guó)范圍內(nèi)難以建立完整的征信網(wǎng)。國(guó)家可以借用第三方支付平臺(tái)的力量,在全國(guó)范圍內(nèi)完善個(gè)人信用,為健全信用體系提供數(shù)據(jù)支持;另一方面,國(guó)家和第三方支付平臺(tái)的信用體系融合,也便于二者共同監(jiān)管,為防范風(fēng)險(xiǎn)提供雙重保障。

（三）加強(qiáng)通信運(yùn)營(yíng)商和第三方金融機(jī)構(gòu)之間的合作

第三方支付企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與通信商合作，加強(qiáng)聯(lián)系，解決支付方式和安全的問(wèn)題，同時(shí)提升支付速度甚至支付結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在的第三方移動(dòng)支付以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，建立在網(wǎng)絡(luò)之上，只有與通信商合作好，才能有大的變革。

（四）加強(qiáng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全開(kāi)發(fā)培訓(xùn)

采用先進(jìn)的信息技術(shù),加強(qiáng)安全教育與培訓(xùn),共同營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。在桌面上的網(wǎng)絡(luò)通信安全SSL等技術(shù)可以嘗試移植到移動(dòng)平臺(tái)，利用現(xiàn)有的安全技術(shù)改善移動(dòng)支付。在公共場(chǎng)合的WIFI上也要采用加密技術(shù)，以保證交易的安全。

（五）建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

首先應(yīng)加強(qiáng)用于移動(dòng)支付安全保障的信息安全基礎(chǔ)和通用標(biāo)準(zhǔn)的研制，為移動(dòng)支付的安全保障提供基礎(chǔ)性技術(shù)支撐；同時(shí)，加強(qiáng)支撐移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用的RFID標(biāo)準(zhǔn)的研制，突破RFID空中接口安全保障技術(shù)，加快具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的RFID空中接口協(xié)議的制定；國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各部門應(yīng)加強(qiáng)合作，制定通用移動(dòng)支付安全保障流程、協(xié)議、安全管理等標(biāo)準(zhǔn)，保障移動(dòng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的安全、快速、健康發(fā)展。

（六）完善用戶認(rèn)證,規(guī)范商家交易行為,防范非法經(jīng)營(yíng)

中國(guó)人民銀行2012年1月5日發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》中,第十三條明確規(guī)定,“支付賬戶實(shí)行實(shí)名制。支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。”目前, 在第三方支付平臺(tái)中實(shí)名制不能完全實(shí)現(xiàn)貫穿各個(gè)環(huán)節(jié)。在確認(rèn)用戶身份有效性的基礎(chǔ)上,要建立健全管理制度。規(guī)范交易行為,降低非法套現(xiàn)、洗錢行為,加強(qiáng)對(duì)非法經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

五、結(jié) 論

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)，對(duì)于第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言，龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景廣闊。與此同時(shí)，第三方移動(dòng)支付也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。在克服了合作、安全、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題后，第三方移動(dòng)支付應(yīng)用必將有更大的發(fā)展。

（作者單位：常州紡織服裝職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

責(zé)任編輯：康偉

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