郭文杰

摘 要 2007年，湖北省襄州區(qū)成為該省第一批能繁母豬保險試點區(qū)并延續(xù)至今，鑒于襄州區(qū)在湖北省政策性能翻母豬保險開展的區(qū)域典型性，通過實證分析來分析影響能繁母豬保險發(fā)展的因素，并提出促進(jìn)能繁母豬保險產(chǎn)品創(chuàng)新、嚴(yán)控風(fēng)險、完善部門間協(xié)作機(jī)制等建議。

關(guān)鍵詞 能繁母豬保險；風(fēng)險管理；湖北省襄陽市襄州區(qū)

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：

1 問卷調(diào)查的背景、設(shè)計及樣本

1.1 調(diào)查背景

湖北省襄州全區(qū)能繁母豬7萬多頭，培植50頭以上規(guī)模養(yǎng)殖場（戶）700多戶，生豬出欄連續(xù)7年居湖北省第一。而能繁母豬每頭保險金額為1 000元，保費(fèi)為60元，其中中央財政承擔(dān)30元、省財政承擔(dān)18元、養(yǎng)殖戶承擔(dān)12元。較高的保費(fèi)補(bǔ)貼使廣大農(nóng)戶愿意參保。但隨著能繁母豬保險的深入開展，一些問題開始顯現(xiàn)，影響了養(yǎng)殖戶的參保積極性。

1.2 問卷內(nèi)容

此次問卷設(shè)計的問題包括封閉式、半開半閉式2種。內(nèi)容包括：養(yǎng)殖戶的類型、基本信息（如年齡、受教育水平等）、養(yǎng)殖戶對保險了解程度、購買因素及參保意愿等。

1.3 數(shù)據(jù)來源

本研究采用直接調(diào)查的方式來尋求數(shù)據(jù)，由于東津、峪山、古驛、龍王4鎮(zhèn)為襄州區(qū)四個主要的養(yǎng)豬大鎮(zhèn)，將近2.4萬頭母豬，約占整個區(qū)的35%。因此問卷也主要集中在這4個城鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查，且分為能繁母豬專業(yè)戶和散戶2種，其中專業(yè)戶問卷17份，散戶問卷35份，總計52份，無無效或遺漏問卷。

2 數(shù)據(jù)分析

2.1 養(yǎng)殖戶年齡和受教育水平

從受訪者年齡段來看，專業(yè)養(yǎng)殖戶主要在40～50歲，占比約占專業(yè)戶的70.6%，散戶年齡主要在50歲以上，占比約85.7%，年輕人從事生豬養(yǎng)殖的比較少。調(diào)查顯示，專業(yè)戶的受教育水平主要在中學(xué)、大專以上，其中在中學(xué)水平的約占52.9%；散戶的受教育水平主要在中學(xué)、小學(xué)及以下，約占74.3%；專業(yè)戶的受教育水平要明顯高于散戶。

2.2 養(yǎng)殖戶對保險的了解水平

從調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有94.1%的專業(yè)養(yǎng)殖戶對能繁母豬保險比較了解，相反，約有91.4%的散戶不了解。整體來看，養(yǎng)殖戶對保險的了解情況并不理想，約占63.5%的不了解，幾乎沒有養(yǎng)殖戶對能繁母豬保險非常了解。

2.3 影響參保意愿的因素和對保險的態(tài)度

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計顯示：對專業(yè)養(yǎng)殖戶來說，因規(guī)模大，影響購買保險的因素主要集中在保險保障水平上。對散戶來說，由于規(guī)模較小，養(yǎng)豬占收入比較少，所以，主要關(guān)注保費(fèi)水平。在對保險態(tài)度上，約有59.6%比較滿意，其中專業(yè)戶比例要比散養(yǎng)戶的滿意度要高。非常滿意比例很少，只有1.9%，而不滿意的比例很高，達(dá)到38.5%，主要包括賠付金額低、保險產(chǎn)品單一、保險員素質(zhì)較低等方面。

2.4 養(yǎng)殖戶對能繁母豬保險的參保意愿

抽樣數(shù)據(jù)顯示，有高達(dá)約92.3%的養(yǎng)殖戶愿意繼續(xù)參保，專業(yè)養(yǎng)殖戶更是100%的愿意參險，這也反映了專業(yè)養(yǎng)殖戶規(guī)模大、風(fēng)險高、保障需求高的特點。調(diào)查情況如表1所示。

3 影響?zhàn)B殖戶參保意愿因素的實證分析

3.1 實證模型構(gòu)建——主成分

根據(jù)數(shù)據(jù)整理，為了更好的分析影響?zhàn)B殖戶參保意愿因素方面的載荷及成分，先引用主成分分析。令參保意愿綜合指標(biāo)評價函數(shù)為Y，構(gòu)建主成分分析模型。

3.2 模型結(jié)果

通過SPSS軟件得出各成分方差貢獻(xiàn)率和累計貢獻(xiàn)率可選擇的主成分有3個，分別令其為F1、F2、F3，并算出成分得分系數(shù)矩陣（見表2）。

通過方差檢驗得到sig=0.012<0.05，（見表3）通過顯著性檢驗說明模型結(jié)果可靠。通過模型檢驗表可以得出對參保意愿綜合評價指標(biāo)中3個主成分的系數(shù)。（見表4）所以可以得出模型：

其中，系數(shù)越大因素越相關(guān)，第1主成分F1中的保費(fèi)水平系數(shù)最大，第2主成分F2中的服務(wù)質(zhì)量系數(shù)最大，第3主成分F3中的保險責(zé)任范圍及保障水平系數(shù)最大。所以，影響?zhàn)B殖戶參保意愿的因素主要是保費(fèi)水平、服務(wù)質(zhì)量、保險責(zé)任范圍及保障水平。

4 實證結(jié)論與政策建議

4.1 實證結(jié)論

據(jù)數(shù)據(jù)描述和實證分析，可以看出影響保險態(tài)度和參保意愿因素有很大的相似性，都是保險供給方面的因素，因此，可以其歸為保險產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)質(zhì)量兩方面。

4.1.1 保費(fèi)及保障水平

保費(fèi)與保險保障水平有密切關(guān)系，由于養(yǎng)殖戶對每頭母豬的自付保費(fèi)為12元，其對保費(fèi)變化敏感度小，所以，主要分析與之相關(guān)的保障水平。為了更好地分析保障水平對養(yǎng)殖戶保險態(tài)度和參保意愿的影響，現(xiàn)假設(shè)（1）單個保險標(biāo)損失的概率服從0-1分布；（2）保險標(biāo)的發(fā)生損失時為全損。因為標(biāo)的發(fā)生損失后短時間內(nèi)會腐敗，養(yǎng)殖戶在選擇向保險公司索賠時，就放棄了及時處理保險標(biāo)的可能性，所以養(yǎng)殖戶沒有殘值；（3）排除一個地區(qū)發(fā)生發(fā)面積疫病風(fēng)險（大面積損失）的可能性。令損失發(fā)生的概率為，養(yǎng)殖戶預(yù)期索賠所得保險金為，養(yǎng)殖戶發(fā)生的索賠費(fèi)用為，自己及時出售保險標(biāo)的的預(yù)期收益為，養(yǎng)殖戶發(fā)生的交易費(fèi)用為。當(dāng)發(fā)生時，如果，則養(yǎng)殖戶會選擇向保險公司索賠；如果，則養(yǎng)殖戶則會選擇及時出售保險標(biāo)的。近年來，由于保險公司的賠付金額從最初的1 000元降為現(xiàn)在的700左右，使得養(yǎng)殖戶認(rèn)為及時出售受損保險標(biāo)的的預(yù)期收益比預(yù)期索賠所得保險金要高，在殘值的處理上保險公司和參保戶要進(jìn)行協(xié)商。

4.1.2 保險保障責(zé)任范圍不能滿足發(fā)展需要

襄州區(qū)自舉辦能繁母豬保險以來，對投保的能繁母豬豬齡要求是8月齡以上（含）4周歲以下（不含），但是現(xiàn)在的母豬養(yǎng)殖一般都在4 a以上，甚至有高達(dá)到8 a的。同時，保險公司也將后備母豬排除在參保范圍。

4.1.3 基層保險公司內(nèi)部管理存在缺陷

（1）理賠程序錯位。在保險鑒定環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)騙賠的風(fēng)險。（2）部分理賠人員的素質(zhì)較差，捏造和重復(fù)編造信息損害了其他投保人利益。（3）保險公司缺少畜牧專業(yè)技術(shù)人才。

4.1.4 保險公司與相關(guān)職能部門協(xié)調(diào)缺位

畜牧部門的配合對保險公司經(jīng)營能繁母豬保險的作用可以體現(xiàn)在“投保——防災(zāi)防損——理賠”三個環(huán)節(jié)。但是在實踐中，保險公司和財政畜牧部門的協(xié)作存在問題。

4.2 政策建議

4.2.1 加強(qiáng)對理賠人員管理

針對部分理賠人員的素質(zhì)問題，保險公司要建立相應(yīng)的激勵和懲罰機(jī)制。

4.2.2 建立農(nóng)險人才隊伍，提升提升服務(wù)質(zhì)量和時效

第一，加大與專業(yè)院校的合作，引進(jìn)畜牧專業(yè)的人才。第二，密切聯(lián)系當(dāng)?shù)匦竽敛块T，為保險公司的核保和理賠人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。第三，保險公司要積累工作經(jīng)驗，將實踐中一些疫病的診斷特種和變化情況進(jìn)行總結(jié)，在此基礎(chǔ)上對核保和勘察技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn)。

4.2.3 完善保險公司與各職能部門之間的協(xié)作機(jī)制

保險公司要利用畜牧獸醫(yī)等部門的資源優(yōu)勢，特別是在區(qū)域范圍較廣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)掌握養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖信息，建立對畜牧獸醫(yī)的激勵機(jī)制，即通過對協(xié)作保險公司加強(qiáng)風(fēng)險管控的畜牧獸醫(yī)給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼及獎勵，充分調(diào)動畜牧獸醫(yī)的工作積極性。

5 結(jié)語

通過從保險產(chǎn)品設(shè)計以及服務(wù)質(zhì)量兩個方面具體分析能繁母豬保險發(fā)展的問題，針對性地提出加強(qiáng)對理賠人員管理、建立農(nóng)險人才隊伍等建議。本研究也存在著一些不足，如缺少不同保費(fèi)水平和保險金額條件下，養(yǎng)殖戶參保意愿變化的分析。針對上述不足，還將繼續(xù)跟蹤調(diào)查。

（責(zé)任編輯：劉昀）