段俊

在中國，移動支付市場蘊藏著巨大的商機和增長空間，已經(jīng)成為運營商和銀行業(yè)眼中的香餑餑，產(chǎn)業(yè)鏈各方競相逐鹿移動支付市場的局面愈演愈烈。

移動支付作為一種跨界的業(yè)務(wù)形式，其業(yè)務(wù)的開展已經(jīng)有相當長的時間。在智能手機與4G網(wǎng)絡(luò)日漸普及，移動互聯(lián)網(wǎng)應用極大豐富的背景下，近年來全球移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，實現(xiàn)了用戶數(shù)量和交易規(guī)模的快速增長。作為一種新興的支付手段，移動支付改善了用戶的支付體驗，并為金融機構(gòu)、運營商、第三方支付公司和商戶帶來了新的機會。此前，中國銀行業(yè)協(xié)會在3月15日發(fā)布的《2013年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》顯示，2013年移動支付業(yè)務(wù)共計16.74億筆，同比增長212.86%。

移動支付應用場景細分

移動支付從交易雙方的空間距離來講，在不同的應用場景細分為移動遠程支付、移動近場支付和移動遠程與近場支付切換三種方式。

1.移動遠程支付：用戶用手機等移動設(shè)備通過網(wǎng)站或者在實體店中掃描二維碼打開支付鏈接支付?，F(xiàn)在中國市場中的移動支付基本上都是這種類型。目前來看，支付寶的主要陣地還是在遠程支付產(chǎn)品上，近場支付由于標準是銀聯(lián)主導的，支付寶進入的難度較大。如果僅僅看市場占有率，支付寶絕對是目前國內(nèi)移動支付方面的佼佼者，它依托于淘寶平臺，在移動終端上已經(jīng)做到了一年近百億的流量。

2.移動近場支付：用戶在手機中添加移動支付卡，通過NFC（Near Field Communication）技術(shù)在商店中使用專用的POS機進行支付。目前這種技術(shù)基本上只在日本有大面積應用。NFC是一種短距離的無線通信技術(shù)（天線波長為13.56Mhz），允許兩臺NFC設(shè)備之間（如智能手機、NFC標簽或是POS機）在接觸或者距離很近（10cm內(nèi)）的時候進行通信。當兩臺設(shè)備連接時，就可以進行支付或是如網(wǎng)址、電子名片等數(shù)據(jù)的交換。實事上，NFC非接觸式近距離無線通信技術(shù)和ETC（Electronic Toll Collection）不停車收費系統(tǒng)可以讓過路過橋、停車、通勤等任何需要支付購買的移動式商品和服務(wù)納入O2O，這無疑將電子商務(wù)交易客體網(wǎng)貨的邊界拓展至任何合法流通的商品和服務(wù)，為商家營銷創(chuàng)造了無限可能。

3.移動遠程與近場支付切換：移動遠程與近場支付切換主要應用于線上與線下相結(jié)合的購物與消費以及客戶對其金融賬戶的自由調(diào)度和管理?；ヂ?lián)網(wǎng)成為線下交易前臺的O2O，瞄準O2O市場的新支付解決方案如NFC、二維碼支付、條碼支付、語音支付、搖一搖支付等新技術(shù)、新方案層出不窮、爭奇斗艷。

中國移動支付的主要阻力

目前我國在移動支付方面無論是法律還是環(huán)境都還不完善。中國的金融管制嚴格，對發(fā)展移動支付阻礙較大。對一些重要問題還沒有明確的規(guī)定，極有可能出現(xiàn)采取不正當手段進行競爭的情況。移動支付應用范圍和領(lǐng)域較小，業(yè)務(wù)發(fā)展主要集中在一線省會城市，全國發(fā)展不平衡，移動用戶規(guī)模數(shù)和移動支付用戶規(guī)模數(shù)不成比例等諸多問題亟待解決。中國的連鎖業(yè)態(tài)比較落后，尤其在三、四線城市，高度發(fā)達的連鎖業(yè)態(tài)是移動支付普及的必要條件。

雖然技術(shù)上已能夠?qū)崿F(xiàn)基于手機終端的移動支付方式，但由于產(chǎn)業(yè)鏈整體成熟度有限，支付平臺在和銀行、商戶等環(huán)節(jié)的銜接上仍存在系統(tǒng)穩(wěn)定性的問題，使得用戶體驗較差，用戶流失率較高。安全性較高的移動支付實現(xiàn)方式對終端提出較高要求，相應的支持終端普及率不高，提高了用戶使用門檻，減少了潛在的移動支付用戶群，為移動支付的普及帶來一定困難。出于用戶對使用易操作性的要求，移動支付系統(tǒng)需要具備統(tǒng)一的技術(shù)標準，兼容不同的移動運營商、商家、終端和銀行。

產(chǎn)業(yè)鏈復雜，廣義移動支付模式中，銀行和電信運營商均屬于產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，均希望在移動支付市場中占得核心地位，掌控產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，由此兩大集團之間存在難以調(diào)和的利益沖突，成為該模式發(fā)展的主要瓶頸。移動支付在整個產(chǎn)業(yè)鏈中涉及一系列對象，極為復雜。從產(chǎn)品特點來看，移動支付是電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)二者中間的交叉地帶，金融行業(yè)的行業(yè)準入制度以及政策法規(guī)都限制著移動支付的發(fā)展，運營商因缺乏經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的牌照只能在灰色空間行走。

移動支付美日中大不同

反觀日本移動支付領(lǐng)域，移動支付已經(jīng)高度發(fā)達；中國跟日本的大環(huán)境比較相似，且都是人口密度較高的國家，參考日本的移動支付之路對中國還是非常有啟發(fā)的。日本的金融管制相對寬松，降低了運營商進入門檻。日本消費者對信用卡的使用頻率不高，日本連鎖業(yè)態(tài)（全家、羅森、7-11等便利店已壟斷了日常零食的大部分）非常發(fā)達，為移動支付的普及鋪平了道路。在利益分成方面，運營商（掌握著手機終端的控制權(quán)）只收取發(fā)卡方的服務(wù)費，而小額支付產(chǎn)生的所有收益均歸各大發(fā)卡方。運營商推出手機支付并非為了提升自身收入，主要動機是為了增強用戶黏性。索尼開發(fā)的Felica技術(shù)已非常成熟，截至2010年年底，發(fā)卡量已非常大。運營商直接掌握手機定制權(quán)，可快速將Felica支付芯片植入手機中，不到一年就有650萬用戶支持移動支付功能。2005年，日本的第二、第三大移動通信運營商都推出手機錢包產(chǎn)品，普及度得到更大移動通信提升。與銀行合作：2006年，NTT（日本最大移動通信運營商）與三井住友銀行合作，可透支消費，手機開始變成了信用卡。

美國移動支付服務(wù)商Square已經(jīng)開始測試一個計劃，將會向中小企業(yè)用戶提供數(shù)千美元補貼，鼓勵他們使用Square移動支付。在移動支付市場，Square的特點是讀卡器的使用，支付用戶可用多種手段支付，而餐館、咖啡館只需要在平板上插入一個讀卡器，即構(gòu)建出一套刷卡收款設(shè)備。Square的收入模式，是每一次支付面向商戶收取2.75%的手續(xù)費。媒體評論指出，Square面向商戶提供補貼，目的也是提前鎖定商戶。美國手機支付市場，群雄逐鹿，競爭慘烈。除了PayPal、谷歌（微博）錢包之外，蘋果也將進入第三方手機支付市場，蘋果手機具備指紋識別的硬件優(yōu)勢，再加上目前蘋果用戶的支付賬號體系已經(jīng)完備，因此蘋果將是一個令人可怕的手機支付對手。

中國的移動支付會朝著移動遠程支付的道路逐漸深入發(fā)展，歸根到底就是用戶通過移動設(shè)備進行購物和付費。這樣的話，移動支付的繼續(xù)發(fā)展需要以下三個條件：移動設(shè)備的普及、用戶在移動設(shè)備上付費習慣的培養(yǎng)、移動支付易用性的改善。支付寶這類第三方交易平臺可以主動進行改善?，F(xiàn)在的移動支付還“沒做起來”，但是回過頭來想，第三方支付平臺，關(guān)注的是用戶通過自己的平臺來付費，而不是用戶怎樣通過自己的平臺來付費。也就是說，其業(yè)務(wù)方向的發(fā)展是根據(jù)用戶需求來定的，而移動支付主要由用戶手持終端、支付服務(wù)、商家刷卡終端三大部分組成。所以說移動支付的崛起需要銀聯(lián)、運營商、對象企業(yè)三者間通過合作共同推動。

移動支付勢在必行

雖然大多數(shù)人對于線下的手機支付還相當陌生，但它確實已經(jīng)進入了商用領(lǐng)域。外界可能會好奇，便利店這種小額生意，現(xiàn)金付就好，犯得著搞那么復雜的支付方式么，甚至會覺得盲目趕潮流。愿意嘗試各種移動支付，動因很簡單，現(xiàn)金支付不夠美好。現(xiàn)金支付實際是個成本很高的支付手段，如果換算成費率的話，完全不低于當前市面上所有的移動支付手段，收銀員要面對假幣殘幣風險，即便已經(jīng)非常小心，但層出不窮的假幣還是讓人防不勝防。

王府井百貨已經(jīng)正式接入微信支付，用戶只需用微信掃描收銀臺屏幕上的二維碼或者打印出來的二維碼小票，就可以通過微信支付完成付款。這將加速百貨商家包括營銷、消費、支付及客戶維護在內(nèi)的整個O2O閉環(huán)的打造，預計會有更多合作商戶接入支付功能。整個微信支付過程只需10秒左右，不用任何現(xiàn)金或者銀行卡。而除了在收銀系統(tǒng)接入微信支付，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了人們的生活方式和購物方式，零售百貨業(yè)確實受到一定程度的沖擊，現(xiàn)在必須按照顧客的需要來不斷改進服務(wù)方式。

微信將通過二維碼識別，讓基于LBS的商家和用戶建立起聯(lián)系，形成“熟人”形式的SNS，進而指導O2O業(yè)務(wù)。微信+財付通將創(chuàng)造出微生活支付理念，一部手機走遍天下將成為現(xiàn)實，財付通將依托微信，有針對性地開發(fā)出各種支付方式和場景。這一支付場景和模式將用于聚餐、KTV等集體活動中，還可通過微信直接向好友轉(zhuǎn)賬。微生活會員卡可獲得商家優(yōu)惠，并可及時支付，免去了訂位、排隊等環(huán)節(jié)。微信在服務(wù)上面下功夫，希望以一個全品類的服務(wù)平臺完成閉環(huán)作為未來所謂O2O的模式，實現(xiàn)滿足客戶隨時隨地購買按照自己意愿隨時支付的目標，才算做無縫的全新購物體驗。

移動支付既是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一次革命性創(chuàng)新，也是金融領(lǐng)域的一次革命性創(chuàng)新，而每一次創(chuàng)新都是市場的重新分割與利益的重新分配，直接關(guān)系到產(chǎn)業(yè)鏈各方的切身利益。各方深知在移動支付上搶占先機和通盤謀劃的重要性。不管是涉足電子商務(wù)，還是布局移動支付，其本質(zhì)都是為了穩(wěn)定客戶、黏合客戶、服務(wù)客戶。因此，移動支付成為產(chǎn)業(yè)鏈各方整體發(fā)展的戰(zhàn)略性組成部分。

（編輯：趙佳楠 zjnstc@126.com）