在一片贊美聲和質(zhì)疑聲中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走來，并注定將在人們的金融生活中占據(jù)一席之地。然而，這片藍海有著諸多未知數(shù)，可能是劈風(fēng)斬浪滿載而歸，也可能是一不小心葬身海底。

作為新興領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融，在近一年的時間里，市場競爭表現(xiàn)異常激烈，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涌入市場，交易型的京東白條，理財型的余額寶、理財通，融資型的阿里、京東、蘇寧小貸等眾多新的產(chǎn)品均在這一年內(nèi)出現(xiàn)，其中尤其以余額寶和理財通為代表的理財產(chǎn)品市場熱度最高，但隨著央行、銀監(jiān)會的“唱空”表態(tài)，各種“寶寶”類理財產(chǎn)品早期賴以起家的高收益和類似于活期的T+0贖回出現(xiàn)了變化，7日年化收益率紛紛跌破5%，而與此同期，銀行類理財產(chǎn)品收益率相對走高，普遍持續(xù)在5.5%上下；而之前的T+0模式也分別有了限額。這不能不讓我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來產(chǎn)生一些擔(dān)心。

結(jié)合以上背景，HCR對211名一線城市消費者進行了調(diào)研，希望通過此調(diào)研來觀察了解消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知情況。

阿里又是領(lǐng)軍人

互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家眾多，但并非觸網(wǎng)就能夠廣為人知，在本次調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)中贏者通殺的現(xiàn)象也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域表現(xiàn)得非常明顯。

調(diào)查顯示，消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融知曉度較高，超過九成的消費者聽說過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其中阿里和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的相關(guān)產(chǎn)品是消費者知曉比例最高的，京東提供的部分服務(wù)也被消費者所知曉；但除余額寶和理財通外，消費者對其他產(chǎn)品也大多只是停留在知曉而已。同樣的，我們也可以看到，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也確實與網(wǎng)絡(luò)密不可分，超過九成的消費者從網(wǎng)絡(luò)渠道了解到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

安全是角逐的關(guān)鍵

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)品日新月異。在互聯(lián)網(wǎng)金融極大地滿足消費者追求便捷體驗需求的同時，信用環(huán)境的不完善以及缺乏相關(guān)監(jiān)管與法律約束，致使互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全隱患。調(diào)查了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場，安全問題是消費者擔(dān)心的主要問題。能否降低安全風(fēng)險，同時有效贏得消費者信任，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能否長久立足于市場的關(guān)鍵因素。

調(diào)查顯示，超過七成的消費者選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，同時在使用之后對產(chǎn)品評價較高，未來繼續(xù)使用的可能性指數(shù)為8.6。對于為何選擇，絕大多數(shù)消費者把使用便利性作為第一考慮，高達62%；其次是考慮收益和成本支出，占比39%。在產(chǎn)品體驗之后，消費者對產(chǎn)品的安全性、保密性、收益及成本方面評價較低，同時對不選擇使用的用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用不安全性、對個人隱私的不保密性，以及對服務(wù)存在不信任性，成為不選擇使用的主要原因，同樣對未來是否選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品持觀望態(tài)度。

消費者持樂觀態(tài)度

面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的陣痛，消費者表現(xiàn)得十分理性，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展依然表示肯定，71%的消費者認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然趨勢，52%的消費者認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融本身是對金融行業(yè)的有益補充，同時50%的消費者對目前互聯(lián)網(wǎng)缺乏監(jiān)管存在的安全隱患表示擔(dān)憂。面對目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的高回報，消費者認(rèn)為高收益只是短期行為，需要銀監(jiān)會等監(jiān)管部門進行合理有效的市場監(jiān)管來推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良性發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融企業(yè)獨大的局面，快速、便捷、低門檻的客戶體驗，極大地迎合了消費者的需求，使得金融服務(wù)更加便捷化、大眾化；同時互聯(lián)網(wǎng)金融推動了金融服務(wù)的電子化、信息化進程，創(chuàng)新了服務(wù)模式，代表了金融業(yè)未來的發(fā)展方向；互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益、低成本，一面市就受到消費者的青睞，倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，進行利率改革，推動利率市場化進程。

亦是大企業(yè)、大平臺角逐的戰(zhàn)場。安全問題既是消費者選擇是否進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的主要考慮因素，也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)亟須解決的難題，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷發(fā)展，小企業(yè)、小平臺勢必會由于缺乏有效的風(fēng)險控制而被市場淘汰；未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場，產(chǎn)品回報率將會維持在一個合理的水平，大企業(yè)、大平臺將會備受消費者青睞。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行合作共贏成趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)組成，傳統(tǒng)金融企業(yè)具有資金、有效的風(fēng)險控制和調(diào)控機制的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有互聯(lián)網(wǎng)精神、巨大的客戶資源和大數(shù)據(jù)平臺，兩者之間各有長處、各有束縛，相互合作，相互發(fā)揮彼此的優(yōu)勢，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強。

需要企業(yè)自身以及監(jiān)管部門的規(guī)范推動良性發(fā)展。近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但對于金融業(yè)這樣一個特殊的行業(yè)來說，仍需要進一步規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)以開放和共享為基礎(chǔ)，而金融業(yè)考慮到風(fēng)險可控性以及社會穩(wěn)定的需要，必須保證整體系統(tǒng)的風(fēng)險在較低的水平。目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進入，讓市場競爭異常激烈，也帶來了眾多與傳統(tǒng)金融市場不同的新問題，在目前的市場背景下，考慮到風(fēng)險情況，對央行與銀監(jiān)會的表態(tài)就不難理解了，這不僅僅是“動了銀行蛋糕”的事情，更多的還是對金融風(fēng)險的理解不同，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個特殊的市場，我們既不能因噎廢食，也不能過度放縱，市場的良性發(fā)展需要參與其中的企業(yè)有足夠的自律精神，監(jiān)管部門也不能一限了之，因應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式的創(chuàng)興，監(jiān)管部門需要在管理方法上創(chuàng)新，以此來有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的良性發(fā)展。

（編輯：趙佳楠 zjnstc@126.com）