羅雪峰

通過(guò)創(chuàng)新小微擔(dān)保方式、專業(yè)集約小微作業(yè)模式和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)小微金融，郵儲(chǔ)銀行著力緩解“融資難”、“融資貴”和“融資慢”的難題

成立7年多來(lái)，郵儲(chǔ)銀行不斷探索解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問(wèn)題的思路和措施。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過(guò)2萬(wàn)億元，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)客戶達(dá)1200萬(wàn)戶，成功探索出了“惠民于實(shí)”的小微金融服務(wù)模式。

7月23日，李克強(qiáng)總理主持國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，要求解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。中國(guó)人民銀行進(jìn)行了營(yíng)造小微企業(yè)誠(chéng)信環(huán)境的部署，銀監(jiān)會(huì)推出了六項(xiàng)服務(wù)小微工作措施。

8月7日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在京舉行服務(wù)小微金融新聞發(fā)布會(huì)，詳細(xì)介紹了解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問(wèn)題的舉措，提出了完善擔(dān)保方式、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、打造網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的商業(yè)可持續(xù)性小微金融服務(wù)方案，發(fā)布了減免小微金融服務(wù)費(fèi)用、推出郵儲(chǔ)銀行“小微貸升級(jí)版”兩項(xiàng)重要舉措，這標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行小微金融跨入了一個(gè)新的發(fā)展階段。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶表示，“郵儲(chǔ)銀行將深入貫徹國(guó)家服務(wù)小微方針政策，繼續(xù)深化改革，扎實(shí)工作，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展道路，緊系小微企業(yè)?！?/p>

創(chuàng)新小微擔(dān)保方式緩解“融資難”

小微金融服務(wù)市場(chǎng)需求巨大，但有效供給卻略顯不足。全國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了全國(guó)納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業(yè)能夠獲得銀行融資，小微企業(yè)“融資難”不僅加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果，也會(huì)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

商業(yè)銀行如何才能打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，如何才能切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題？郵儲(chǔ)銀行提出了“弱擔(dān)?！?、“純信用”兩大擔(dān)保方式創(chuàng)新方案。

“針對(duì)小微企業(yè)普遍缺乏房地產(chǎn)等有效抵質(zhì)押物而導(dǎo)致‘融資難的問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行大力推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。目前已累計(jì)研發(fā)55種小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，形成了‘強(qiáng)抵押、‘弱擔(dān)保、‘純信用相結(jié)合的全產(chǎn)品體系。”邵智寶在發(fā)布會(huì)上介紹。

據(jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行“銀政助保貸”項(xiàng)目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預(yù)計(jì)僅“銀政助保貸”一項(xiàng)，年內(nèi)就將為小微企業(yè)提供超過(guò)20億元的融資支持。

除了“銀政助保貸”，郵儲(chǔ)銀行還推出了依托行業(yè)的“保證基金”的“互惠貸”產(chǎn)品。目前，該產(chǎn)品已為包括西藏、甘肅、貴州等在內(nèi)的西部金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)，提供了近7億元“無(wú)抵押”授信支持。

此外，針對(duì)銀監(jiān)會(huì)積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式需要，郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新推出了“轉(zhuǎn)期貸”小微信貸新產(chǎn)品。今年4月份，一位客戶在郵儲(chǔ)銀行的一筆500萬(wàn)元的貸款即將到期，但該客戶剛剛承接了一個(gè)較大的市政綠化項(xiàng)目，沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金還款。為解決還款問(wèn)題，客戶多方嘗試，但都沒(méi)有回音。

就在該客戶束手無(wú)策時(shí)，郵儲(chǔ)銀行通過(guò)對(duì)該客戶的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、資信等各方面進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查核實(shí)后，確定該客戶符合“轉(zhuǎn)期貸”經(jīng)營(yíng)正常、信用記錄優(yōu)良、市場(chǎng)前景好、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定等條件，并立即將其納入“轉(zhuǎn)期貸款”擬準(zhǔn)入客戶名單，經(jīng)審批后，為其辦理了“轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)，貸款到期前，直接延長(zhǎng)了貸款期限，解決了該客戶短期的流動(dòng)資金問(wèn)題。

“針對(duì)服務(wù)型、貿(mào)易型小微企業(yè)輕資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，我們積極試點(diǎn)‘弱擔(dān)保類信貸產(chǎn)品；針對(duì)創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)性好但缺乏（抵）質(zhì)押物的特點(diǎn)，重點(diǎn)匹配‘信用類信貸產(chǎn)品”，郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮介紹。

專業(yè)集約小微作業(yè)模式解決“融資貴”

“融資貴”是小微企業(yè)融資中遇到的又一難題。由于信息不對(duì)稱、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，加之金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控與成本效益壓力，使得小微企業(yè)融資成本始終處于高位。作為“普惠金融服務(wù)”的積極倡導(dǎo)者與踐行者，專業(yè)化靠建設(shè)“特色支行”，集約化靠做強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)”，已成為郵儲(chǔ)銀行緩解“融資貴”問(wèn)題的突破口。

在郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部，特色支行被稱為服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的“特種兵”和“先鋒隊(duì)”。目前，郵儲(chǔ)銀行總行級(jí)小企業(yè)特色支行數(shù)量達(dá)到188家，為117類特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行福建石獅支行2014年成為總行級(jí)海洋漁業(yè)小企業(yè)特色支行。據(jù)悉，截至目前，在短短半年時(shí)間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業(yè)特色支行獲得了近1.1億元的專業(yè)化融資支持。

郵儲(chǔ)銀行點(diǎn)多面廣的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)分布區(qū)域散、涉及產(chǎn)業(yè)鏈條多的特點(diǎn)高度吻合?！?014年以來(lái)，我們?cè)趪@涉農(nóng)核心企業(yè)，開(kāi)展‘公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的基礎(chǔ)上，全面啟動(dòng)‘8+2重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)服務(wù)計(jì)劃，通過(guò)集約化鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)，進(jìn)一步降低了小微企業(yè)融資成本?！鄙壑菍毟嬖V《投資者報(bào)》，2014年，郵儲(chǔ)銀行擬在海洋漁業(yè)、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業(yè)、花木、茶葉8大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈，連鎖服務(wù)型、科技型2大類型企業(yè)實(shí)現(xiàn)鏈?zhǔn)郊s發(fā)展。

“目前，郵儲(chǔ)銀行依托13家海洋漁業(yè)、6家中藥材總行級(jí)小企業(yè)特色支行，‘特色支行+產(chǎn)業(yè)鏈作業(yè)模式已取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。19家特色支行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)當(dāng)年凈增近80億元，小微企業(yè)通過(guò)特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。”劉存亮告訴《投資者報(bào)》。事實(shí)上，這種專業(yè)化、集約化的服務(wù)正在給越來(lái)越多的小微企業(yè)提供更加實(shí)惠、低價(jià)的融資支持。

互聯(lián)網(wǎng)小微金融破題“融資慢”

除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業(yè)獲取融資支持的老大難問(wèn)題，小微企業(yè)用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調(diào)查、交叉驗(yàn)證，小微企業(yè)取得銀行融資支持時(shí)，有時(shí)也會(huì)錯(cuò)過(guò)最佳用款時(shí)機(jī)。

為了滿足小微企業(yè)對(duì)于“價(jià)廉、速達(dá)”融資服務(wù)的訴求，讓電商供應(yīng)商等小微企業(yè)足不出戶就享受到融資便利，2014年，郵儲(chǔ)銀行與電商企業(yè)聯(lián)手打造了O2O融資產(chǎn)品——電子保理。據(jù)悉，目前郵儲(chǔ)銀行線上保理業(yè)務(wù)累計(jì)放款已近億元。

“我們目前還在推出基于小微企業(yè)在電商平臺(tái)、核心企業(yè)信用記錄的無(wú)抵押大數(shù)據(jù)貸款，用新思維、新方法，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)快速融資。”邵智寶告訴《投資者報(bào)》，2014年郵儲(chǔ)銀行隆重推出了“小微貸升級(jí)版”。

“與傳統(tǒng)小微信貸產(chǎn)品服務(wù)相比，‘小微貸升級(jí)版通過(guò)‘信貸技術(shù)升級(jí)、‘科技手段升級(jí)、‘管理模式升級(jí)、‘產(chǎn)品組合升級(jí)與‘開(kāi)發(fā)方式升級(jí)，實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行小微服務(wù)的全面提升?！?邵智寶告訴《投資者報(bào)》，郵儲(chǔ)銀行“小微貸升級(jí)版”將全面整合郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有技術(shù)資源，在全面簡(jiǎn)化小微客戶授信材料、調(diào)查模板、審批流程的基礎(chǔ)上，日益豐富擔(dān)保方式，全面提升技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面整合郵儲(chǔ)銀行小微信貸線上作業(yè)資源，通過(guò)前臺(tái)移動(dòng)展業(yè)PAD調(diào)查、中臺(tái)在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動(dòng)全流程的電子化?！?/p>

會(huì)場(chǎng)聲音

銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)金融服務(wù)辦公室馮燕處長(zhǎng)：

服務(wù)小微企業(yè)符合郵儲(chǔ)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

郵儲(chǔ)銀行作為全國(guó)性大型國(guó)有銀行，具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲(chǔ)備客戶多的特點(diǎn)，和全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展階段非常吻合。應(yīng)該說(shuō)，服務(wù)小微企業(yè)既是黨和政府給予郵儲(chǔ)銀行的社會(huì)責(zé)任，也符合郵儲(chǔ)銀行的比較優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)前，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題仍然客觀存在，希望郵儲(chǔ)銀行繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、人員、信息資源和渠道優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加大經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新力度，在推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)方面，發(fā)揮更大的作用。銀監(jiān)會(huì)也將繼續(xù)加大監(jiān)管引領(lǐng)和激勵(lì)，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)再上新臺(tái)階。

中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心陳新副主任：

郵儲(chǔ)銀行已連續(xù)兩年入選首選服務(wù)商榜單

中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心在推動(dòng)支持小微企業(yè)發(fā)展工作中，深刻感受到社會(huì)各界對(duì)郵儲(chǔ)銀行專注小微企業(yè)戰(zhàn)略定位的肯定，感受到廣大小微企業(yè)對(duì)郵儲(chǔ)銀行在小微金融服務(wù)方面不斷創(chuàng)新的認(rèn)可。為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》，中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心與中國(guó)中小企業(yè)投資合作協(xié)會(huì)合作，聯(lián)合推出了中國(guó)中小企業(yè)首選服務(wù)商評(píng)選項(xiàng)目，引導(dǎo)社會(huì)各界為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信、創(chuàng)新的產(chǎn)品。郵儲(chǔ)銀行作為專注小微企業(yè)金融服務(wù)的大型商業(yè)銀行，已連續(xù)兩年入選首選服務(wù)商榜單。

財(cái)政部財(cái)科所李全研究員：

小微企業(yè)取得郵儲(chǔ)銀行貸款成本最低

據(jù)我統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)客戶在郵儲(chǔ)銀行取得貸款的平均成本在大型商業(yè)銀行里是最低的。這得益于郵儲(chǔ)銀行的“兩個(gè)創(chuàng)新”和“兩個(gè)傳統(tǒng)”。第一個(gè)“創(chuàng)新”是塑造了金融產(chǎn)業(yè)鏈新模式。金融產(chǎn)業(yè)鏈新模式推出，讓銀行的效益大為提高。第二個(gè)“創(chuàng)新”是為科技型企業(yè)提供更加多元化的融資模式選擇。

“兩個(gè)傳統(tǒng)”一是郵儲(chǔ)銀行的“從點(diǎn)到面”發(fā)展傳統(tǒng)。郵儲(chǔ)銀行建設(shè)了188家小企業(yè)特色支行，形成了遍布全國(guó)，服務(wù)小微企業(yè)的鏈條。二是直至今日，郵儲(chǔ)銀行依然堅(jiān)持把服務(wù)對(duì)象的重點(diǎn)放在小微企業(yè)上，這是非常了不起的。

案例

郵儲(chǔ)銀行“退稅貸”

為環(huán)保型小微企業(yè)解難題

“郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)退稅貸款還款靈活，融資成本低，流程陽(yáng)光速度快，幫我們企業(yè)解決了資金問(wèn)題，提前享受了國(guó)家政策紅利”。汨羅市某再生資源公司企業(yè)主蘭某激動(dòng)地說(shuō)。

蘭某所在的汨羅市再生資源公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)是廢舊金屬的回收利用和深加工，按照國(guó)家政策（財(cái)稅〔2011〕115號(hào)文件），該企業(yè)可以享受國(guó)家的增值稅退稅政策。但企業(yè)的退稅周期一般在6個(gè)月左右，該企業(yè)又急需資金。

郵儲(chǔ)銀行在對(duì)這家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、退稅資質(zhì)及相關(guān)證明等各方面進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查核實(shí)后，確定該企業(yè)符合“退稅賬戶托管質(zhì)押”貸款要求。經(jīng)審批后，為其辦理了“退稅賬戶托管質(zhì)押”業(yè)務(wù)，在政府退稅資金未到位前，提前6個(gè)月左右享受到了國(guó)家的政策紅利，解決了該企業(yè)的短期流動(dòng)資金問(wèn)題。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行“退稅貸”是以享有增值稅退稅優(yōu)惠政策的再生資源小微企業(yè)為目標(biāo)客戶，單筆貸款金額不得超過(guò)其增值稅應(yīng)退未退稅款金額之和的90%，最高2000萬(wàn)。期限最長(zhǎng)1年，且還款方式靈活，支持到期一次性還本付息。

郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人表示，下一步，郵儲(chǔ)銀行將擴(kuò)大“退稅賬戶托管質(zhì)押貸款”的試點(diǎn)范圍，有針對(duì)性地做好國(guó)家“城市礦產(chǎn)”產(chǎn)業(yè)園政策護(hù)航，為享受國(guó)家再生資源退稅政策的企業(yè)提供流動(dòng)資金支持，解決當(dāng)?shù)卣硕愘Y金到位時(shí)差與企業(yè)資金需求的問(wèn)題，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)。