韓世雄

扶貧開發(fā)，歸根到底需要錢。貧困地區(qū)的自身造血機(jī)能不足，又缺乏資金，而資金的大頭往往掌握在銀行和金融機(jī)構(gòu)手中。

2014年3月6日，中國人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦、共青團(tuán)中央七部門發(fā)布《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，要求強(qiáng)化中國郵政儲(chǔ)蓄銀行貧困地區(qū)縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè)，積極拓展小額貸款業(yè)務(wù)，探索資金回流貧困地區(qū)的合理途徑。發(fā)揮農(nóng)村信用社貧困地區(qū)支農(nóng)主力軍作用，繼續(xù)保持縣域法人地位穩(wěn)定，下沉經(jīng)營管理重心，真正做到貼近農(nóng)民、扎根農(nóng)村、做實(shí)縣域。

郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)根

3.9 萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這是一個(gè)讓幾乎所有銀行眼紅的網(wǎng)絡(luò)。所有網(wǎng)點(diǎn)中近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，這又是一個(gè)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的特色。也正因如此，銀監(jiān)會(huì)在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱郵儲(chǔ)銀行）的開業(yè)批復(fù)中就明確，郵儲(chǔ)銀行要大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

2007年初召開的全國金融工作會(huì)議為郵儲(chǔ)銀行的市場定位做了定調(diào)——增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)功能，鼓勵(lì)和促進(jìn)郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村。當(dāng)時(shí)郵儲(chǔ)行已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)體系，第一任行長陶禮明在接受采訪時(shí)說：“我們很大的特色是相當(dāng)多的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)，我們的優(yōu)勢在農(nóng)村，所以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)是郵儲(chǔ)行非常重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。”他說：“這種投入不能成為扶貧資金，一定要找到新的機(jī)制，郵儲(chǔ)銀行的思路正越來越清晰?！?/p>

在2007年農(nóng)歷二月二，中國人稱之為“龍?zhí)ь^”的那一天，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌了。當(dāng)年3月，郵儲(chǔ)銀行在福建、陜西、湖北三省進(jìn)行小額貸款試點(diǎn)，6月在全國七省開辦小額貸款試點(diǎn)，2008年開始在全國推廣。

2008年1月，郵儲(chǔ)銀行小額貸款日均放款量僅177萬元，到12月，該數(shù)字突破3億元。截至2009年1月31日，兩年間郵儲(chǔ)銀行小額貸款在全國31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、312個(gè)地市分行、1900多個(gè)縣市、2300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)開辦，其中縣和縣以下分支機(jī)構(gòu)1459個(gè)，累計(jì)發(fā)放小額貸款58萬筆、377億元，筆均貸款金額為6.52萬元。目前，小額貸款在河南、海南、山東、江蘇、黑龍江、浙江等農(nóng)業(yè)大省深受農(nóng)民的歡迎，業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快。農(nóng)村地區(qū)的種植戶、養(yǎng)殖戶、農(nóng)產(chǎn)品工業(yè)主、畜牧業(yè)主是這項(xiàng)服務(wù)的重點(diǎn)，一些專業(yè)村更是重點(diǎn)市場。

在小額貸款以外，郵儲(chǔ)銀行還通過銀團(tuán)貸款的方式，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營銷和管理能力，將大宗郵儲(chǔ)資金批發(fā)出去，投入到國家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域，使資金間接回流農(nóng)村。所簽訂的銀團(tuán)貸款合同中，涉及農(nóng)業(yè)用途的主要是農(nóng)民工培訓(xùn)基地建設(shè)、農(nóng)村公路建設(shè)、村鎮(zhèn)水利水電項(xiàng)目、農(nóng)村供水給水項(xiàng)目以及縣鄉(xiāng)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。

2014遇“一號(hào)文件”東風(fēng)

2014年1月，《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》正式發(fā)布，這是中央一號(hào)文件連續(xù)11年關(guān)注“三農(nóng)”。意見用相當(dāng)長的篇幅指明了今后農(nóng)村金融發(fā)展的方向，并明確提出“鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)”。這已是中央一號(hào)文件第9次“點(diǎn)名”郵儲(chǔ)銀行支持“三農(nóng)”，希望郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中做出更大貢獻(xiàn)。

在過去7年中，郵儲(chǔ)銀行積極從事小額貸款服務(wù)，小額貸款產(chǎn)品已經(jīng)在國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)形成了顯著影響。截至2013年底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1300多萬筆、8000多億元，支持了800多萬戶農(nóng)戶的生產(chǎn)和發(fā)展需求。

黨的十八屆三中全會(huì)和中央農(nóng)村工作會(huì)議明確提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，努力走出一條生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營規(guī)模適度、市場競爭力強(qiáng)、生態(tài)環(huán)境可持續(xù)的中國特色新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。

中國郵儲(chǔ)銀行行長呂家進(jìn)認(rèn)為，在廣大農(nóng)村地區(qū)，通過土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)流轉(zhuǎn)、宅基地流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)資料將在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)適度聚集，主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、具有一定規(guī)模、收益相對(duì)穩(wěn)定的家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將涌現(xiàn)出來?！皩?duì)整個(gè)銀行業(yè)來說，‘三農(nóng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀樾碌木蚪鸬亍保瑓渭疫M(jìn)說，現(xiàn)代農(nóng)村金融體系進(jìn)一步完善，風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制進(jìn)一步健全，金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化，“三權(quán)”流轉(zhuǎn)增加農(nóng)民致富渠道……一系列政策中蘊(yùn)含著豐富的機(jī)遇。

郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有的小額貸款產(chǎn)品，主要基于土地家庭聯(lián)產(chǎn)經(jīng)營承包責(zé)任制，為眾多、分散的農(nóng)戶提供信貸支持。面對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的新變化，如何用好、用足“一號(hào)文件”的支持政策，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)有了自己的部署。

“在產(chǎn)業(yè)類別上，讓農(nóng)林牧漁以及農(nóng)畜產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料流通各環(huán)節(jié)各就其位”，呂家進(jìn)說，“對(duì)‘三農(nóng)領(lǐng)域內(nèi)的客戶，按照‘宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社的原則，主動(dòng)適應(yīng)現(xiàn)代新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買、農(nóng)機(jī)具購置、土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓、農(nóng)田整理、農(nóng)田水利建設(shè)各方面，特別是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)方面，加大金融支持力度?！?/p>

呂家進(jìn)認(rèn)為，“一號(hào)文件”的一系列政策，為郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)由農(nóng)戶金融服務(wù)向農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的升級(jí)提供了機(jī)遇。在鞏固郵儲(chǔ)銀行小額信貸農(nóng)戶金融服務(wù)“金字招牌”的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行將加大向農(nóng)村龍頭企業(yè)及農(nóng)村加工、服務(wù)、貿(mào)易領(lǐng)域的推進(jìn)。“這樣不僅能夠解決農(nóng)村龍頭企業(yè)資金供給問題，還能帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)民致富、小微企業(yè)發(fā)展，我們把這稱為‘產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、以大帶小”，呂家進(jìn)強(qiáng)調(diào)，“新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是巨大的機(jī)遇，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展給金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了服務(wù)機(jī)會(huì)。郵儲(chǔ)銀行要做的，就是盡我們所能，放大金融服務(wù)‘三農(nóng)的杠桿和擴(kuò)散效應(yīng)，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系加快構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)國家、社會(huì)和企業(yè)發(fā)展的多贏。”endprint

郵儲(chǔ)銀行依托穩(wěn)定的資金優(yōu)勢，大力支持國家重點(diǎn)工程建設(shè)，積極參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，拓寬資金回流渠道。近年來，郵儲(chǔ)銀行通過協(xié)議存款、項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、小額貸款、專項(xiàng)融資等渠道，全力支持國家重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深入?yún)⑴c新農(nóng)村建設(shè)，貫徹落實(shí)國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略和興邊富民行動(dòng)等。向南水北調(diào)及海南大廣壩水利樞紐工程等重大水利工程提供融資支持；大規(guī)模參與新疆、內(nèi)蒙古、云南、貴州等十一個(gè)西部省份的電網(wǎng)、電力和交通等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資，積極支持邊疆省份發(fā)展；深度參與核電、水電、風(fēng)力發(fā)電、太陽能發(fā)電、生物質(zhì)發(fā)電以及綠色煤電等新能源和節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域的項(xiàng)目建設(shè)。

此外，郵儲(chǔ)銀行積極響應(yīng)國家實(shí)施區(qū)域戰(zhàn)略的重大決策，先后與多個(gè)省份簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，改變了各級(jí)政府對(duì)郵儲(chǔ)銀行歷史上“只存不貸”的印象。

探索金融扶貧模式

在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加強(qiáng)宏觀調(diào)控的背景下，郵儲(chǔ)銀行積極響應(yīng)政府要求，充當(dāng)解決“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”問題的排頭兵，大力填補(bǔ)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融空白點(diǎn)，不斷改善偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境。例如，郵儲(chǔ)銀行在山區(qū)、村鎮(zhèn)、少數(shù)民族聚居區(qū)等地采取設(shè)置固定金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站和布放POS機(jī)等方式，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁﹥?yōu)質(zhì)、便捷、高效、均等的金融服務(wù)；通過圍繞“普及金融知識(shí)萬里行”等活動(dòng)，積極向全社會(huì)普及金融知識(shí)，通過在社區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)開辦金融知識(shí)講座、發(fā)放金融書籍資料、舉辦知識(shí)問答等形式，普及真假貨幣識(shí)別、理財(cái)投資、銀行服務(wù)等金融基礎(chǔ)知識(shí)；不斷完善農(nóng)村儲(chǔ)蓄、匯兌、銀行卡、代理保險(xiǎn)、代理國債等金融服務(wù)，積極細(xì)化“新農(nóng)?！钡冉?jīng)辦業(yè)務(wù)，因地制宜開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在做好愛心捐贈(zèng)等慈善事業(yè)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還積極探索可持續(xù)的金融扶貧模式，探尋金融扶貧與商業(yè)化經(jīng)營的結(jié)合點(diǎn)，不斷推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加大民生服務(wù)力度。例如，不斷推動(dòng)貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，利用小額貸款、上門服務(wù)、宣傳金融知識(shí)等方式扶助社會(huì)弱勢群體，支援偏遠(yuǎn)地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；與一批貧困地區(qū)結(jié)成幫扶對(duì)子，發(fā)放扶貧貸款引導(dǎo)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)；協(xié)助建設(shè)新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系等等，切實(shí)解決當(dāng)?shù)厝罕姷纳a(chǎn)、生活中的實(shí)際問題，有效帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

惠農(nóng)：網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢方便農(nóng)戶

2009年1月5日，在河南省進(jìn)行調(diào)研的時(shí)任國務(wù)院副總理王岐山寄語郵儲(chǔ)銀行：網(wǎng)絡(luò)是非常寶貴的資源，郵儲(chǔ)銀行最大的優(yōu)勢在網(wǎng)絡(luò)，要做好開拓農(nóng)村市場這篇大文章，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展，更好地服務(wù)"三農(nóng)"。

轉(zhuǎn)制以來，郵儲(chǔ)銀行高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，深入研究服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，為廣大城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的金融保障，有力地支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

目前，郵儲(chǔ)銀行擁有3.9萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，且70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，有著服務(wù)“三農(nóng)”的天然優(yōu)勢。利用這一優(yōu)勢，銀行為廣大農(nóng)村地區(qū)提供了儲(chǔ)蓄，匯兌，代理保險(xiǎn)，代收農(nóng)村電費(fèi)、電話費(fèi)和電視有線費(fèi)，辦理代發(fā)糧食補(bǔ)助金、退耕還林款和計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)金等各種與民生息息相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。

同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行高度重視“新農(nóng)?！薄y行卡助農(nóng)取款服務(wù)等工作，通過與社保部門合作，在25個(gè)?。▍^(qū)、市）的497個(gè)市、縣參與到“新農(nóng)?！苯鹑诜?wù)工作中，服務(wù)了約1/3的國家“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)縣；與當(dāng)?shù)厝诵泻献?，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)超過6萬個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)超過220萬筆，交易金額超過5億元。

此外，郵儲(chǔ)銀行還積極通過貸款服務(wù)“三農(nóng)”，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開辦了設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、煙農(nóng)貸款、蔗農(nóng)貸款、“糧農(nóng)寶”農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款等服務(wù)“三農(nóng)”的貸款產(chǎn)品體系，將資金直接反哺農(nóng)村。截至2012年10月底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)發(fā)放小額貸款760萬筆、金額超過4300億元，占全行小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%以上，有效地激活了農(nóng)村金融市場，打開了金融服務(wù)“三農(nóng)”的新局面。endprint