彭雪清

摘要：農(nóng)村合作社作為社會(huì)主義農(nóng)村建設(shè)新的主力軍，在推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中扮演著重要的角色。但是，近年來(lái)在廣大的農(nóng)村許多專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)始“變異”，主要是許多靠非法集資的合作社暴露出資金鏈緊張的局面。針對(duì)這一現(xiàn)象，該篇文章通過(guò)案例闡述，分析問(wèn)題的方式，分別提出通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村百姓理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)；以及加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作社的監(jiān)管等方式來(lái)避免更多農(nóng)村合作社發(fā)生“異變”。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作社；異變問(wèn)題；建議

一、案例闡述

灌南縣是江蘇的一個(gè)貧困縣，目前該縣共有25家通過(guò)吸收農(nóng)民資金成立的互助合作社，而且都是由民間自發(fā)組織起來(lái)的。根據(jù)對(duì)相關(guān)人士的的調(diào)查訪問(wèn)得知，開(kāi)設(shè)一家農(nóng)村合作社只要1000萬(wàn)的存款，聘請(qǐng)4到5個(gè)人員，在這樣的農(nóng)村資金合作社的存款利率一般會(huì)比銀行的高一些。截至2012年上半年，灌南縣25家農(nóng)民資金互助合作社總存款余額約是22億元，大約有16000戶(hù)社員，累計(jì)有3億元的投放貸款?？墒?，這些吸收了農(nóng)民存款的農(nóng)民資金互助社在發(fā)展過(guò)程中只顧著放高利貸，而忘記了農(nóng)村合作社的主業(yè)。這似于之前灌南縣的“農(nóng)金部“，當(dāng)時(shí)的“農(nóng)金部”由于放高利貸導(dǎo)致許多農(nóng)民家庭一分錢(qián)都沒(méi)有，很快“農(nóng)金部”也被取消了。據(jù)媒體報(bào)道，灌南縣多家農(nóng)民資金互助合作社是由同一個(gè)人發(fā)起的，集資的模式也是一樣。訪問(wèn)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)得知，由于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村合作社是得到當(dāng)?shù)氐拿裾繉徟?，也受到農(nóng)工部監(jiān)管，因此農(nóng)民也覺(jué)得是比較重視和靠譜的。但實(shí)際上，灌南縣許多農(nóng)民資金互助社常處于無(wú)人監(jiān)管狀態(tài)，只有4名員工監(jiān)管這25家農(nóng)民資金互助合作社，根據(jù)連云港灌南縣鄉(xiāng)政府紀(jì)檢委員劉學(xué)富告知當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村合作社雖然設(shè)在鄉(xiāng)里，但是卻沒(méi)有接受鄉(xiāng)政府的監(jiān)管。此外，搜查相關(guān)資料，至今江蘇省內(nèi)已報(bào)出除連云港外，還有徐州、邳州、睢寧、沭陽(yáng)等多地發(fā)生農(nóng)村合作社“異變”的案件。

同樣成立于2010年的河北邯鄲的種植專(zhuān)業(yè)合作社——偉光合作社，擁有數(shù)千畝蔬菜種植基地和一個(gè)煤場(chǎng)，而實(shí)際上偉光合作社僅僅是搞了一年的農(nóng)村蔬菜種植，煤場(chǎng)也在一年前關(guān)閉了。偉光合作社通過(guò)向其他地方拉菜、賣(mài)菜和拉煤掙了不少錢(qián)財(cái)，就借此宣傳高利息吸收錢(qián)財(cái)。偉光合作社非法集資4年，有大約10萬(wàn)村民將錢(qián)款存入偉光合作社，法人代表高某斂財(cái)2億“跑路”了。據(jù)調(diào)查目前邯鄲不止偉光合作社向村民進(jìn)行非法集資，當(dāng)?shù)夭簧倨渌献魃缫蚕虼迕襁M(jìn)行非法集資。

根據(jù)非法集資的概念：非法集資是指未經(jīng)過(guò)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，例如，經(jīng)過(guò)沒(méi)有批準(zhǔn)權(quán)限的部門(mén)批準(zhǔn)的集資或者雖然經(jīng)過(guò)有權(quán)限審批的部門(mén)的批準(zhǔn)，但是卻屬于超越權(quán)限的批準(zhǔn)，同時(shí)集資者也不具備集資的資格，且承諾在一定時(shí)期內(nèi)給予出資人還本付息的承諾，向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金；這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，不是指特定的少數(shù)人；其中還本付息的形式除了以貨幣形式外，還包括以實(shí)物形式和其他形式，以表面的合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)就是屬于非法集資。[1]嚴(yán)格說(shuō)偉光合作社的行為和灌南縣的25家農(nóng)村資金互助合作社就是非法集資。

總結(jié)以上兩個(gè)案例，對(duì)于農(nóng)村合作社發(fā)生“異變”的原因主要在于農(nóng)業(yè)本身的投資存在高風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)周期慢，而在農(nóng)村合作社由于資金僅僅掌握在少數(shù)人里，在目前隨著虛擬經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，合作社法人和代辦人更愿意把錢(qián)投在高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)周期快的產(chǎn)業(yè)上，而缺乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的農(nóng)民為了高收益，也愿意把錢(qián)投在存款利率相對(duì)較高于銀行二厘錢(qián)的合作社。類(lèi)似河北邯鄲偉光合作社一旦資金鏈斷接，合作社法人代表“跑路”，受傷害的就是農(nóng)民。這樣一來(lái)農(nóng)村合作社的錢(qián)就間接回流到城市里，而對(duì)于我們的“三農(nóng)”建設(shè)將造成很大的影響。

二、問(wèn)題分析

（一）資金濫用

目前發(fā)生“異變”的農(nóng)村合作社發(fā)生資金濫用現(xiàn)狀，它們將存款不是用來(lái)幫助農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖。實(shí)際上，許多農(nóng)村合作社把錢(qián)不是正真用到農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)支持上而是通過(guò)放高利貸形式用到一些前幾年熱門(mén)的投資項(xiàng)目，例如房地產(chǎn)投資、煤炭資源投資等。由于資金濫用造成資金回收困難，資金鏈緊張。

（二）百姓缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)

在農(nóng)村，由于農(nóng)民接受金融教育知識(shí)較少，缺乏科學(xué)的理財(cái)投資意識(shí)，在一些農(nóng)村合作社高利潤(rùn)的相關(guān)理財(cái)?shù)男麄饕T下，農(nóng)民把大部分資金都存儲(chǔ)在信用社，這里就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。許多農(nóng)民自身的資金本金不多，一旦投入農(nóng)村合作社，自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力又有限，農(nóng)民一旦遇到類(lèi)似灌南縣和偉光合作社靠非法集資投資高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的合作社，資金鏈緊張，合作社法人又“跑路”事件時(shí)，遭受損失的就是農(nóng)民；又由于投資理財(cái)渠道狹窄，農(nóng)民很難在一個(gè)更加安全的投資環(huán)境里尋找適合自己的投資理財(cái)方式。

（三）監(jiān)管不到位

大部分農(nóng)村合作社都是遵循屬地管理原則，誰(shuí)審批誰(shuí)監(jiān)管，而實(shí)際上在廣大農(nóng)村是沒(méi)有哪個(gè)部門(mén)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行監(jiān)管。以上案例涉及的河北省和江蘇省的農(nóng)村信用社都存在一個(gè)共同的問(wèn)題就是缺乏相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。邯鄲市農(nóng)協(xié)總會(huì)透露近年邯鄲合作社的成立都是由工商部批準(zhǔn)，門(mén)檻也比較低，并未經(jīng)過(guò)農(nóng)協(xié)的批準(zhǔn)。農(nóng)村合作社成立雖然經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど滩颗鷾?zhǔn)，但是目前沒(méi)有相應(yīng)的管理部門(mén)。更多時(shí)候出現(xiàn)部門(mén)之間相互推諉，對(duì)于此次河北邯鄲偉光合作社的非法集資行為，事前邯鄲市也沒(méi)有哪個(gè)政府部門(mén)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

三、相關(guān)建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)村合作社業(yè)務(wù)品種

為避免農(nóng)村合作社資金的濫用，針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)需求，完善多種融資渠道，實(shí)行多種理財(cái)、咨詢(xún)等綜合性的產(chǎn)品服務(wù)，實(shí)行配套的融資貸款服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)，推行客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)代理的等服務(wù)；讓一批既懂管理又懂政策技術(shù)的客戶(hù)經(jīng)理，為農(nóng)民提供有關(guān)資金理財(cái)?shù)榷喾矫娴男畔?、政策?lèi)金融服務(wù)，讓客戶(hù)經(jīng)理成為農(nóng)村信用合作社發(fā)放農(nóng)民貸款，幫助廣大農(nóng)村農(nóng)民致富的金融能手。

此外，以政府為主導(dǎo)大力完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加大對(duì)農(nóng)村信用合作社文明信用工程的建設(shè)，一方面提高農(nóng)民企業(yè)的誠(chéng)信度，另一方面提高農(nóng)村合作社的信用度，杜絕農(nóng)村合作社私下高風(fēng)險(xiǎn)投資，避免農(nóng)村合作社的“異變”。

（二）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村百姓理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)

針對(duì)農(nóng)民理財(cái)知識(shí)薄弱問(wèn)題，農(nóng)村居委會(huì)可以開(kāi)展有關(guān)農(nóng)村村民理財(cái)知識(shí)的講座，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)民與政府之間的信息交流，建立健全政府有關(guān)部門(mén)的信息交流機(jī)制，做到定期向農(nóng)民開(kāi)展有關(guān)惠農(nóng)的種植養(yǎng)殖投資信息，當(dāng)?shù)卮逦刹慷ㄆ谙虼迕駞R報(bào)支農(nóng)工作開(kāi)展情況，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)民解決“三農(nóng)”工作的具體問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作社的人性化監(jiān)管

針對(duì)農(nóng)村合作社監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該協(xié)調(diào)各部門(mén)，遵循各部門(mén)分工明確，監(jiān)管監(jiān)督到位的原則，對(duì)于農(nóng)村合作社的成立要加大監(jiān)督力度。通過(guò)對(duì)農(nóng)村合作社進(jìn)行定期的年度檢查，以一年為一周期，采取實(shí)地檢查形式或書(shū)面檢查形式。通過(guò)定期檢查可以起到收集農(nóng)村合作社發(fā)展的資料，規(guī)范農(nóng)村合作社的發(fā)展，為進(jìn)一步完善農(nóng)村合作社提供政策制定依據(jù)；此外，工商部門(mén)除了對(duì)農(nóng)村合作社具有一般的違法責(zé)令改正等強(qiáng)制性的監(jiān)管手段外，可以通過(guò)加強(qiáng)工商部門(mén)對(duì)農(nóng)村合作社的行政指導(dǎo)，以提醒、提示等柔性方式，規(guī)范農(nóng)村合作社的經(jīng)營(yíng)。

（四）加強(qiáng)建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系

為建立農(nóng)村合作社的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，央行與農(nóng)村合作社可以采取建立存款保險(xiǎn)基金形式，通過(guò)建立全國(guó)性的存款保險(xiǎn)公司，降低農(nóng)村合作社存款準(zhǔn)備金比例，通過(guò)減少上繳的存款準(zhǔn)備金，鼓勵(lì)農(nóng)民把錢(qián)存到農(nóng)村合作社，充分運(yùn)用到相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資運(yùn)營(yíng)，同時(shí)也可以通過(guò)對(duì)農(nóng)村合作社資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，降低農(nóng)村合作社的存款資金的風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：廣西民族大學(xué)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]劉凱.淺析非法集資的認(rèn)定[J].金融理論與實(shí)踐，2003（9）：123.