張暉

摘 要： 文章借鑒上海自貿(mào)區(qū)外商獨(dú)資的專(zhuān)業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式，結(jié)合高校的實(shí)際情況，利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，探索高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作的學(xué)生、國(guó)家、社會(huì)三方籌資模式，建立社會(huì)化、市場(chǎng)化、網(wǎng)絡(luò)化、透明化保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的“體育寶”保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)，解決因體育傷害事故發(fā)生給個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)所造成的各種問(wèn)題。

關(guān)鍵詞： 高校學(xué)生 體育傷害事故 市場(chǎng)化 醫(yī)療保險(xiǎn)

1.研究目的

解決高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題；運(yùn)用市場(chǎng)化的手段建立學(xué)生與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的“體育寶”保險(xiǎn)模式；厘清學(xué)校與學(xué)生的體育傷害事故醫(yī)療的責(zé)任關(guān)系，促進(jìn)高校體育運(yùn)動(dòng)開(kāi)展和向更高水平發(fā)展。

2.研究對(duì)象與方法

2.1研究對(duì)象。

高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.2研究方法。

2.2.1文獻(xiàn)資料法

通過(guò)查閱國(guó)內(nèi)外有關(guān)學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)的有關(guān)資料，借鑒國(guó)內(nèi)外對(duì)學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)研究成果，重點(diǎn)閱讀國(guó)內(nèi)較有影響的體育類(lèi)期刊和體育學(xué)院學(xué)報(bào)關(guān)于體育保險(xiǎn)方面的研究成果；查閱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)于高校體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付案例；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜索有關(guān)體育意外傷害保險(xiǎn)方面的視頻資料，重點(diǎn)觀看高校體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.2.2訪問(wèn)調(diào)查法

采用對(duì)部分學(xué)校教師和領(lǐng)導(dǎo)面對(duì)面訪談的方式，組織學(xué)生進(jìn)行座談的方式，對(duì)家長(zhǎng)電話(huà)訪問(wèn)的方式，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)與業(yè)務(wù)員面對(duì)面和電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)視頻、電子郵件訪問(wèn)的方式，獲取以前未知的信息。

2.2.3定性分析法

通過(guò)對(duì)高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題的分析，歸納醫(yī)療保險(xiǎn)的類(lèi)別和機(jī)構(gòu)，分析商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)非營(yíng)利性的基金公司和政府專(zhuān)項(xiàng)資金投入對(duì)研究對(duì)象問(wèn)題的解決可行性高低次序，去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里，認(rèn)識(shí)事物本質(zhì)，揭示內(nèi)在規(guī)律。

2.2.4探索性研究法

根據(jù)支付寶與天弘基金公司合作創(chuàng)設(shè)余額寶的商業(yè)盈利模式，探索學(xué)生與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立商業(yè)合作模式，設(shè)計(jì)類(lèi)似于余額寶的“體育寶”保險(xiǎn)產(chǎn)品，學(xué)生通過(guò)購(gòu)買(mǎi)“體育寶”產(chǎn)品，解決體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題。

2.2.5描述性研究法

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外高校學(xué)生體育傷害事故和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付案例的分析，探索高校學(xué)生與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩者之間的合理對(duì)接和賠付標(biāo)準(zhǔn)雙贏共存的模式。推導(dǎo)今后高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)可否實(shí)行專(zhuān)業(yè)化定制的、有針對(duì)性的、特定人群的商業(yè)保險(xiǎn)模式。

3.結(jié)果與分析

3.1高校學(xué)生體育傷害事故對(duì)個(gè)人和學(xué)校影響甚大。

3.1.1對(duì)學(xué)生的影響

學(xué)校體育作為學(xué)校教育的基本組成部分，其主要任務(wù)是“增強(qiáng)學(xué)生體質(zhì)，提高學(xué)生的健康水平，培養(yǎng)德智體美勞全面發(fā)展的新一代，為國(guó)家的可持續(xù)發(fā)展、為中華民族的強(qiáng)盛打下堅(jiān)固的基礎(chǔ)”[1]。但是近年來(lái)，學(xué)生的體質(zhì)卻普遍下降，一個(gè)重要的原因是我國(guó)在校學(xué)生各類(lèi)人身傷害事故頻繁發(fā)生，特別是在體育運(yùn)動(dòng)的過(guò)程當(dāng)中。校園意外傷害事故引發(fā)學(xué)校和學(xué)生間的糾紛的案例中，體育傷害事故占到了第3、4位[2]。這主要是由體育運(yùn)動(dòng)本身所具有的實(shí)踐性、運(yùn)動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性導(dǎo)致，體育傷害事故較多地集中于學(xué)校體育實(shí)施的過(guò)程中或在學(xué)校體育教學(xué)、活動(dòng)、訓(xùn)練和競(jìng)賽等環(huán)節(jié)當(dāng)中，而且呈現(xiàn)日益增多的趨勢(shì)，社會(huì)影響日益增強(qiáng)，給受害學(xué)生及家長(zhǎng)在身體和精神上帶來(lái)了極大的痛苦。簡(jiǎn)單說(shuō)，要想繼續(xù)開(kāi)展學(xué)校體育，體育事故就是難以避免的。由體育事故傷害的結(jié)果來(lái)分析，大致可以分為傷筋動(dòng)骨（韌帶斷裂、骨折）、致殘（身體某些器官失去正常功能）、致死三種情況。學(xué)生一旦出現(xiàn)上述情況，則對(duì)個(gè)人和家庭影響甚大。輕則影響正常學(xué)習(xí)，重則影響個(gè)人前途和家庭負(fù)擔(dān)。因參加耐力跑測(cè)試而猝死的案例時(shí)有發(fā)生。

3.1.2對(duì)學(xué)校的影響

目前獨(dú)生子女占多數(shù)，再加上事故責(zé)任、救助和賠付還不完全條例化、明晰化，學(xué)生一旦出現(xiàn)體育傷害事故，就給受害學(xué)生及家長(zhǎng)在身體和精神上帶來(lái)極大的痛苦，與此有關(guān)的法律糾紛也隨之出現(xiàn)，使學(xué)校正常的教育教學(xué)秩序受到嚴(yán)重影響。學(xué)生傷害事故的發(fā)生，情況一般比較復(fù)雜，涉及多方面因素，賠償責(zé)任人和賠償標(biāo)準(zhǔn)等，常令有關(guān)方面，甚至法院感到棘手難斷。加之，我國(guó)現(xiàn)有法律的有關(guān)規(guī)定過(guò)于原則性，缺乏可操作性，導(dǎo)致有些案子久審難斷。同時(shí)，大部分遇到這類(lèi)事故的受害者監(jiān)護(hù)人常常訴諸法院，遷怒學(xué)校，甚至認(rèn)為凡是在學(xué)校里面發(fā)生的事故，學(xué)校都應(yīng)該負(fù)責(zé)。在具體處理過(guò)程中，學(xué)校往往投入大量精力解決糾紛，正常教育秩序被打亂，其他學(xué)生正當(dāng)?shù)臋?quán)利受到損害等[3]。公益性的學(xué)校體制與市場(chǎng)化的社會(huì)發(fā)生沖突，致使部分學(xué)校為了減少這方面事故的發(fā)生，取消一些容易和可能導(dǎo)致體育事故發(fā)生的體育項(xiàng)目，如力量性的投擲項(xiàng)目和耐力性的長(zhǎng)跑項(xiàng)目。長(zhǎng)此以往，導(dǎo)致學(xué)生整體身體素質(zhì)不能得到均衡發(fā)展，最終受到傷害的還是學(xué)生，不利于學(xué)校的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.2高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失。

2009年4月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見(jiàn)》，意見(jiàn)指出：2009年全面推開(kāi)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保制度，將在校大學(xué)生全部納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)保范圍。但針對(duì)體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)救助范圍很有限，一是免保條款的限制。免保條款的限制是指在免保條款中列出的事項(xiàng)不在制度的保險(xiǎn)范圍之列。查閱各省市的免保條款發(fā)現(xiàn)，幾乎所有省市都將責(zé)任事故排除在社會(huì)保險(xiǎn)范圍之外。如天津、北京、廣州等地規(guī)定：因醫(yī)療事故和其他責(zé)任事故造成傷害和后遺癥的醫(yī)療費(fèi)用不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。二是起報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的限制。起報(bào)標(biāo)準(zhǔn)限制，通俗講就是只有花費(fèi)達(dá)到了一定程度才能報(bào)銷(xiāo)。起報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置將一些花費(fèi)數(shù)額較少的小的傷害事故排除在保險(xiǎn)之外[4]。簡(jiǎn)單地說(shuō)，有明確事故責(zé)任人的事故醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不予賠付、簡(jiǎn)單的傷害事故醫(yī)療不予賠付、超過(guò)一定限制的大額事故醫(yī)療不予賠付。學(xué)生體育傷害事故也確實(shí)有其特點(diǎn)：不可預(yù)知性、傷害程度輕重和事故責(zé)任模糊難以認(rèn)定，可以說(shuō)專(zhuān)門(mén)針對(duì)高校學(xué)生體育活動(dòng)傷害事故保險(xiǎn)暫時(shí)還沒(méi)有，不利于高校體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。endprint

3.3國(guó)外和上海自貿(mào)區(qū)專(zhuān)業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)運(yùn)作方式多樣。

上海自貿(mào)區(qū)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化模式的一個(gè)試驗(yàn)區(qū)，也是未來(lái)全國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的示范區(qū)。其中包含金融方面外商獨(dú)資的專(zhuān)業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的設(shè)立。上海自貿(mào)區(qū)允許外商獨(dú)資的專(zhuān)業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)立，表明了國(guó)家是想在上海自貿(mào)區(qū)這塊“試驗(yàn)區(qū)”內(nèi)探尋外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)是以什么模式進(jìn)行合作和運(yùn)轉(zhuǎn)的，社會(huì)運(yùn)行機(jī)制及政府運(yùn)作制度，試驗(yàn)成功即可全國(guó)推行。也就是說(shuō)國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家成功的運(yùn)作模式就是我們今后可以借鑒的模式，應(yīng)結(jié)合我國(guó)高校實(shí)際情況制定符合自己的運(yùn)作模式。下面我們看看國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家是如何操作的。日本政府1959年制定了《日本學(xué)校安全會(huì)法》，并根據(jù)此法成立了日本學(xué)校安全會(huì)。日本學(xué)校安全會(huì)的正式運(yùn)作是從1960年開(kāi)始的，其目的是促進(jìn)學(xué)校教育活動(dòng)的順利進(jìn)行，在充實(shí)普及學(xué)校安全的同時(shí)，對(duì)進(jìn)行義務(wù)教育階段中小學(xué)校管理下的學(xué)生災(zāi)害進(jìn)行災(zāi)害救濟(jì)補(bǔ)償。運(yùn)作方式是學(xué)校及學(xué)生家長(zhǎng)共同出資，國(guó)家出事務(wù)運(yùn)營(yíng)資金的大半，作為援助資金。這一制度具有國(guó)家、學(xué)校及學(xué)生家長(zhǎng)三者互助共濟(jì)性質(zhì)的損害賠償?shù)难a(bǔ)償制度[5]。加拿大教育局除了為學(xué)校體育教學(xué)制定體育安全教學(xué)規(guī)范之外，還為學(xué)生統(tǒng)一辦理了安全保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，就由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償[6]。美國(guó)是世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，20世紀(jì)50年代就出現(xiàn)了體育保險(xiǎn)公司。目前，美國(guó)的體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。學(xué)校體育保險(xiǎn)作為美國(guó)體育保險(xiǎn)的重要組成部分，面向?qū)W校市場(chǎng)，出臺(tái)了各種各樣的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。如巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、校級(jí)重大醫(yī)療保險(xiǎn)、中學(xué)全明星比賽保險(xiǎn)、中學(xué)體育保險(xiǎn)、中小學(xué)生意外保險(xiǎn)、大學(xué)體育保險(xiǎn)等，它們?cè)谝欢ǔ潭壬媳ＷC了美國(guó)學(xué)校體育的順利進(jìn)行[7]?？偨Y(jié)歸納，大致可以分為學(xué)生、學(xué)校、社會(huì)三方籌資政府主導(dǎo)方式；社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)方式；個(gè)人市場(chǎng)化模式。

4.結(jié)論與建議

4.1高校體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)巨大、發(fā)展前景廣闊。

上海自貿(mào)區(qū)的設(shè)立，不僅將啟動(dòng)中國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)改革與開(kāi)放，而且意味著自貿(mào)區(qū)肩負(fù)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的重大責(zé)任。就是通過(guò)試點(diǎn)，讓自貿(mào)區(qū)建立起一套全新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、社會(huì)運(yùn)行機(jī)制及政府運(yùn)作制度。這些模式、機(jī)制及制度都是未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的樣本。根據(jù)對(duì)國(guó)家教育部網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)查閱得知：普通高校本專(zhuān)科在校生人數(shù)2012年為23913155人；2011年為23085078人；2010年為22317929人；2009年為21446570人。2013年還沒(méi)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但可以預(yù)測(cè)不會(huì)低于2000萬(wàn)人。假設(shè)每年每人入保100元，則是20億，200元?jiǎng)t是40億，300元?jiǎng)t是60億。專(zhuān)門(mén)針對(duì)高校學(xué)生體育事故醫(yī)療保險(xiǎn)是一個(gè)潛在的巨大的市場(chǎng)。

4.2依托經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化前景，多方籌資解決保險(xiǎn)資金問(wèn)題。

我國(guó)實(shí)施的是有中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，有別于西方國(guó)家的完全市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)制度，而且高校絕大多數(shù)是公立公益學(xué)校，財(cái)政上完全由政府撥款來(lái)運(yùn)行，在體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)的保障上再由高校出資顯然心有余力不足。在學(xué)生完全自愿的前提下，借鑒日本的模式由三方共同出資完成醫(yī)療保險(xiǎn)，一方是學(xué)生、一方是國(guó)家、一方是社會(huì)，學(xué)生自然是家庭出資，國(guó)家一方資金可以由體育彩票收益來(lái)支出。查閱中國(guó)體育彩票網(wǎng)站得知，2012年體育彩票收入1104億，返回50%，發(fā)行費(fèi)用15%，余下386.4億，中央和地方各占50%。其中中央專(zhuān)項(xiàng)彩票公益金57.96億，占30%；民政部9.66億，占5%；國(guó)家體育總局9.66億，占5%；全國(guó)社會(huì)保障基金115.92億，占60%。地方193.2億的使用堅(jiān)持按照體育彩票發(fā)行宗旨，取之于民，用之于民，拿出部分收益資助高校體育保險(xiǎn)合情合理，順理成章。財(cái)政部還公布了2013年1-8月份，體育彩票機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售852.42億元，同比增加155.15億元，增長(zhǎng)22.3%，未來(lái)的資金也是保障的。如果按照每年每人投入100元，則2000萬(wàn)學(xué)生20億，只占總收益的大約5%，完全可行；社會(huì)一方的資金則是允許成立民間社會(huì)體育保險(xiǎn)基金公司，由各方愿意資助教育或體育事業(yè)的人士捐助和贊助。捐資助學(xué)是我國(guó)的傳統(tǒng)，只要有透明的運(yùn)作過(guò)程，就可保證資金源源不斷。

4.3開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)針對(duì)高校學(xué)生體育傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品“體育寶”。

“體育寶”必須是由各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的專(zhuān)門(mén)針對(duì)高校學(xué)生體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)的一種金融產(chǎn)品。首先由學(xué)生自愿申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)，然后國(guó)家注入等額資金，社會(huì)體育基金跟進(jìn)等額資金，三方各自承擔(dān)三分之一。運(yùn)行過(guò)程必須具備以下特點(diǎn)：一是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化，各方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均有參與機(jī)會(huì)，不論國(guó)有、民間、外資，利于充分競(jìng)爭(zhēng)。二是網(wǎng)絡(luò)化，類(lèi)似于淘寶網(wǎng)支付寶與天弘基金合作的余額寶，在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)，終端可設(shè)電腦和手機(jī)。三是便捷化，可與多家支付公司合作，網(wǎng)上銀行，支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、百付寶等眾多支付機(jī)構(gòu)合作，方便學(xué)生的購(gòu)買(mǎi)和操作。四是透明化，學(xué)生、國(guó)家、社會(huì)三方出資方，不但可以隨時(shí)查閱資金到位情況，而且一旦出險(xiǎn)，就可以查詢(xún)?nèi)提t(yī)療和保險(xiǎn)過(guò)程，滿(mǎn)足各方知情權(quán)，有利于醫(yī)療保險(xiǎn)模式的良好運(yùn)行，形成多個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取、政府投入與社會(huì)資金資助的市場(chǎng)化運(yùn)作模式。

上海自貿(mào)區(qū)“負(fù)面清單”預(yù)示著法無(wú)禁止即可為，創(chuàng)設(shè)高校自己的體育傷害事故醫(yī)療保險(xiǎn)模式，既有利于解決學(xué)生的保障問(wèn)題、厘清學(xué)生與學(xué)校的責(zé)任問(wèn)題、推動(dòng)高校體育的發(fā)展，又能給金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)提供潛在的市場(chǎng)化前景預(yù)測(cè)。

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