張潔

摘要：中國的農(nóng)村擁有廣袤的土地和人口，因此擁有多樣的區(qū)域性和復(fù)雜的人際關(guān)系，致使資本在中國的新農(nóng)村建設(shè)中成為稀有資源。因此，中國新農(nóng)村建設(shè)的根本問題就是資本的短缺問題?，F(xiàn)階段的中國農(nóng)村金融體系由政策性金融機構(gòu)領(lǐng)頭，商業(yè)金融機構(gòu)、合作金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)相互配合，各機構(gòu)在支持三農(nóng)發(fā)展中發(fā)揮了一定作。但是，農(nóng)村低層部分融資貸款難仍然是新農(nóng)村金融建設(shè)中無法突破的瓶頸，并逐步成為了限制新農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵所在。在下一階段里，應(yīng)將農(nóng)村金融體系置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下，從結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟的角度予以客觀審視、定位和思考。因此，中國新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融體系都站在歷史的十字路口上，將面臨極其嚴峻的挑戰(zhàn)和千載難逢的機遇，怎樣走出一條中國特色現(xiàn)代農(nóng)村合作金融新道路，將成為解決我國“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，本文從我國農(nóng)村的金融需求的主體出發(fā)，分析了現(xiàn)今我國農(nóng)村金融體系的問題，并給出了作者的建議，希望在農(nóng)村金融體系建設(shè)的道路上可以貢獻一點微薄力量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；三農(nóng)問題；金融體系

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的根基，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的核心。因此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的過程中，需要農(nóng)村金融體系的保駕護航。新農(nóng)村金融體系是伴隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展起來的，一直處于改革探索之中，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的同時也存在諸多問題和障礙。尤其是在市場經(jīng)濟體制背景下，相較與其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是周期相對較長、風(fēng)險相對不可控、比較利益差相對較差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一向處在弱勢地位，并且在全面推進市場化的背景下必然導(dǎo)致資源的倒流。尤以資金為甚，其自身的唯利性致使資本難以留在回報率低、回收期長、風(fēng)險不確定的農(nóng)村部門，從而不難理解現(xiàn)金農(nóng)村金融的貧血問題為何如此嚴重。近年來，農(nóng)村金融體制改革初步形成了以政策性金融與商業(yè)性金融相互分工協(xié)作，憑借農(nóng)村合作金融作為主線，利用民間借貸體系作為補充的新農(nóng)村的金融服務(wù)體系。盡管現(xiàn)有的體系看似層次清晰、結(jié)構(gòu)完整，卻因資本天性使然，政策性金融機構(gòu)與商業(yè)金融機構(gòu)無法從根本上滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟市場的特殊需求，無法點燃農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟的內(nèi)動力；作為土生土長的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社承載了農(nóng)村金融的主要內(nèi)容，但是由于社會環(huán)境的制約、管理體制上的不嚴密，致使農(nóng)村信用社逐步背離了其原有宗旨；而以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等為主的新型的農(nóng)村金融機構(gòu)又由于種種原因未發(fā)揮其應(yīng)有實力。

一、新農(nóng)村在新環(huán)境下的金融需求分析

1、新農(nóng)村建設(shè)中各類農(nóng)戶的金融需求分析

赤貧農(nóng)戶是新農(nóng)村中特殊的金融需求主體，由于他們無抵押物，因此貸款風(fēng)險極高，一般金融機構(gòu)從自身收益上考慮，無法對其發(fā)放貸款，但此類主體貸款意愿又極為迫切。貧困農(nóng)戶往往只能望梅止渴，或通過一些政府政策扶貧資金或其它組織援助等渠道獲得極為零散、少量的資金，這種援助無法長期有效的從根本上解決貧困農(nóng)戶貸款難的問題。

溫飽型農(nóng)戶的信譽較為良好，金融機構(gòu)對其發(fā)放小額貸款的回收率也可達到在90%左右。但是這類農(nóng)戶的融資途徑較為單一，基本都依靠農(nóng)村信用社的貸款，由于農(nóng)村信用社的資金實力有限，所以也難以完全滿足溫飽型農(nóng)戶對資金的需求。

市場型農(nóng)戶已經(jīng)形成以市場為導(dǎo)向的專業(yè)化技能型生產(chǎn)，這類農(nóng)戶的貸款需求一般遠大于前兩種，但同樣由于土地、房屋和農(nóng)機具等生產(chǎn)資料不能作為抵押品，從而缺乏商業(yè)貸款供給所要求的基本條件，因而從銀行貸款也難以得到基本滿足。

2、農(nóng)村企業(yè)金融需求分析

農(nóng)村資源型小企業(yè)作為農(nóng)村企業(yè)的主體，大多數(shù)都是依靠鄉(xiāng)縣鎮(zhèn)級政府的投資發(fā)展起來的，其立足于本土資源，充分根植于市場需求，并均已基本處在完全競爭狀態(tài)之下。但由于信息不對稱和市場供求變化的不確定性，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險不可控，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系對此類小企業(yè)的貸款發(fā)放極為謹慎。因此，資金短缺問題尤為突出，并也短缺始終制約著資源型小企業(yè)的進一步發(fā)展。

不同于小企業(yè)的規(guī)模小、風(fēng)險高，根植于農(nóng)村的龍頭型企業(yè)早已憑借基地化的規(guī)模生產(chǎn)和聯(lián)合農(nóng)戶的生產(chǎn)模式，逐步形成了特有的產(chǎn)業(yè)聯(lián)帶效應(yīng)和對農(nóng)戶生產(chǎn)的特殊影響力，成為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主體模式。此類企業(yè)資金較一般農(nóng)村企業(yè)實力雄厚，承貸資質(zhì)相對完備，貸款風(fēng)險相對較小，面對商業(yè)金融機構(gòu)的貸款一般可獲批。

3、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為典型的公共產(chǎn)品，具有資金需求規(guī)模大，生產(chǎn)周期長，社會效益大而收益小，缺乏抵押擔(dān)保等特性。現(xiàn)階段為新農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金扶持的主要以政策性金融機構(gòu)為主，其中例如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)業(yè)務(wù)，現(xiàn)已基本處于萎縮狀態(tài)，國開行的小城鎮(zhèn)開發(fā)尚處于起步階段，除政策性金融機構(gòu)以外，農(nóng)村金融體系中鮮少有為其提供金融服務(wù)的組織。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀及問題

1、“三農(nóng)”貧血嚴重

每年大量資金會通過多種渠道抽離農(nóng)村。一是以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行類金融機構(gòu)，由于資本的趨利性，此類機構(gòu)在農(nóng)村吸儲能力較強，放貸程度低，導(dǎo)致農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移；二是逐漸健全的金融市場，通過農(nóng)村信用社等機構(gòu)將資金像縣或者縣以上的城區(qū)其它金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移；三是市級信用社積極進村吸儲；四是新發(fā)展起來的郵政儲蓄銀行在開辟疆土的過程中也加入到進村吸儲的行列。三農(nóng)貧血嚴重不僅是因為資金的抽離，在資金抽離的同時供血不足也是關(guān)鍵之所在。

2.農(nóng)業(yè)保險制度嚴重落后

由于自然環(huán)境對農(nóng)業(yè)影響很大，農(nóng)產(chǎn)品價格會隨之波動，單一農(nóng)戶的落后生產(chǎn)方式和組織形式導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的災(zāi)害風(fēng)險和市場價格波動風(fēng)險難以有效規(guī)避，此處農(nóng)業(yè)保險嚴重缺位。再加上農(nóng)村居民對農(nóng)業(yè)保險認知程度較低，參保積極性不高，是的農(nóng)業(yè)保險一直處于較低的發(fā)展水平。

3、農(nóng)村金融機構(gòu)布局不合理

農(nóng)村金融組織同質(zhì)化競爭現(xiàn)象突出。一是市場定位趨同，各個金融機構(gòu)都偏愛中等偏上的農(nóng)戶，而更為需要幫助的貧困型農(nóng)戶和資金需求量較大經(jīng)濟組織，很難從現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中獲得充足的貸款。二是農(nóng)村金融組織貸款利率普遍高于人民銀行基準利率。三是農(nóng)村金融組織的貸款條件趨同，對于非農(nóng)戶貸款要求要有信用評級、有抵押物，要求較苛刻、嚴格，標準較高。

三、對農(nóng)村金融體制改革的建議

1、農(nóng)村以一定區(qū)域為單位聯(lián)合中下游企業(yè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)企業(yè)等開展新型農(nóng)企自主選擇合作平臺，成立縣域級公司豐富平臺結(jié)構(gòu)，利用平臺優(yōu)勢合理的配置資源；利用平臺效應(yīng)做誘餌增加金融機構(gòu)資金回流農(nóng)村的“內(nèi)動力”；建立健全保險擔(dān)保雙保體系以提高平臺資金安全保障，并作為金融機構(gòu)提供資本的參考指標之一，從而加強農(nóng)村的參保意識；調(diào)整政策，以引導(dǎo)為主，宏觀統(tǒng)籌調(diào)配疏導(dǎo)資源回流農(nóng)村；完善監(jiān)管機構(gòu)職能，切實監(jiān)督資金的流向與調(diào)配，已達到供給的相對平衡。

廣泛組建與中下游企業(yè)以及農(nóng)科型企業(yè)相匹配的農(nóng)業(yè)基地，于此基礎(chǔ)上形成農(nóng)業(yè)基地和企業(yè)之間的自主選擇平臺，在市場中農(nóng)業(yè)基地選擇適合的農(nóng)科型企業(yè)作為合作伙伴發(fā)展新型合作性農(nóng)業(yè)基地，合作性農(nóng)業(yè)基地在市場平臺上又可以尋求中下游銷售企業(yè)或再加工企業(yè)，達到從生產(chǎn)到銷售的對接，省去中間環(huán)節(jié)，增加市場信息流通，鼓勵自主選擇，自由對接。

2、將企業(yè)引進農(nóng)村，構(gòu)建上中下游互通體系。農(nóng)科型企業(yè)通過政策引導(dǎo)進入農(nóng)村并建立合作基地，讓新型農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)機械可以與農(nóng)村的實際情況相結(jié)合。與此同時，將中下游銷售企業(yè)通過低成本、高利潤引入農(nóng)村，做到上游中游下游全產(chǎn)業(yè)鏈對接，形成有競爭實力的規(guī)模經(jīng)濟體系。

3、我國農(nóng)村經(jīng)濟的多樣性和區(qū)域發(fā)展不平衡要求對傳統(tǒng)農(nóng)村的各類金融機構(gòu)的主要職能經(jīng)行重新認識并做出定位。進一步加快新農(nóng)村金融體系改革，努力建設(shè)一個層次多、覆蓋廣、可持續(xù)的新興農(nóng)村金融體系。一是強化商業(yè)銀行社會責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行在通過分析現(xiàn)有商業(yè)銀行在改制過程中遇到的問題，積極總結(jié)經(jīng)驗，著重于協(xié)調(diào)好三農(nóng)與商業(yè)運作的關(guān)系，充分利用縣級區(qū)域內(nèi)的資金、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和各類專業(yè)優(yōu)勢，進一步建立并完善經(jīng)營管理體制，著力加快農(nóng)村經(jīng)營機制的各項轉(zhuǎn)化，著眼于建立縣域級經(jīng)濟發(fā)展網(wǎng)絡(luò)，并最終形成三農(nóng)金融商業(yè)服務(wù)體系的架構(gòu)，成為三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的中流砥柱。二是郵政儲蓄銀行要積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進資金通過郵政儲蓄回流農(nóng)村，建立符合我國新農(nóng)村建設(shè)需求的業(yè)務(wù)體系。三是大力倡導(dǎo)并推進農(nóng)村本土金融，積極推進創(chuàng)新，并根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣化、差異化提供更為全方位的服務(wù)。沒有創(chuàng)新，發(fā)展就沒有動力，這必將是發(fā)展適合我國農(nóng)村的金融服務(wù)和提升農(nóng)村金融系統(tǒng)核心競爭力的關(guān)鍵之所在。石板上開不出鮮花，只有立足于農(nóng)村經(jīng)濟，才能探索出農(nóng)村經(jīng)濟對發(fā)展的需求，只有不斷的創(chuàng)新，才能讓農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根更深入于每一個角落。

4、建立完善雙保機制。積極推動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的政策性保險，必須依靠政府對于三農(nóng)的政策優(yōu)惠和適度補貼，但是僅依靠國家的扶持是無法長期有效自主的運轉(zhuǎn)，因此必須積極鼓勵和引導(dǎo)社會的力量進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，這才是長足發(fā)展之道。從中央級財政中劃撥部分資金以建立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金；通過政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)的合作，結(jié)合農(nóng)村財產(chǎn)險和政策性投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險，利用商業(yè)險的盈余適當(dāng)補充生產(chǎn)險的不足，形成組合互補；在稅務(wù)上，對積極參與到農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)給予適當(dāng)優(yōu)惠政策；對政策性機構(gòu)提供的政策性保險等給予再保險。另一方面，大力推進建立健全個別農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機制。針對實際情況，積極探索抵押擔(dān)保辦法，充分開發(fā)立足于農(nóng)村經(jīng)濟的各種抵押、質(zhì)押、聯(lián)保等擔(dān)保形式，積極發(fā)展并存式的擔(dān)保機制。各級政府也要通過方式多樣的政策優(yōu)惠吸引、鼓勵各類商業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)進入農(nóng)村，積極開拓新型適合農(nóng)村這片土壤的擔(dān)保業(yè)務(wù)，為新農(nóng)村的金融體系建設(shè)，為新農(nóng)村農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的長足發(fā)展保駕護航。（作者單位：武漢理工大學(xué)文法學(xué)院）