黃永華

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，湖北·武漢430073；河南工程學(xué)院，河南·鄭州450052）

一、問題的提出

民間金融，是自發(fā)產(chǎn)生的，處于正式金融體制之外，個(gè)人、企業(yè)或其他組織之間相互的資金籌借活動(dòng)，未納入國(guó)家金融監(jiān)督管理系統(tǒng)的金融活動(dòng)[1]。2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)提出要“完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。可見，在經(jīng)歷了2011年民間金融危機(jī)之后，民間金融將迎來(lái)又一個(gè)蓬勃發(fā)展的機(jī)遇。

Mckinnon and Shaw金融發(fā)展理論認(rèn)為民間金融是經(jīng)濟(jì)二元結(jié)構(gòu)在金融領(lǐng)域的一種表現(xiàn)。所謂二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指發(fā)展中國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)兩極分化差異，包括部門二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和地理二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。部門二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)包括工業(yè)與農(nóng)業(yè)、先進(jìn)的現(xiàn)代部門與落后的傳統(tǒng)部門之間的生產(chǎn)率差異等；地理二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)包括城鎮(zhèn)與農(nóng)村、發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間的差異等。黔東南、黔南、黔西南三個(gè)自治州是貴州少數(shù)民族主要的集聚地，城鎮(zhèn)化水平低，地理二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，即城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)尤為明顯[2]。這種嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的民間金融呈現(xiàn)出一些有別與其他地區(qū)的不同特征。如對(duì)普安縣及臺(tái)江縣的民間金融調(diào)查顯示，該地區(qū)民間金融借貸頻率高，數(shù)額小，平均單次借貸額不超過1000元，每農(nóng)戶平均借貸額為4791元[3]；另一項(xiàng)對(duì)安順鎮(zhèn)寧、關(guān)嶺和紫云縣三個(gè)民族自治縣的216家農(nóng)戶的調(diào)查顯示，三個(gè)縣民間金融非常普遍，但借貸用途單一，多集中于消費(fèi)性借貸，占借貸次數(shù)的68.5%，生產(chǎn)性用途借貸僅占31.5%[4]?？傊?，與其他地區(qū)相比，這些民族自治地區(qū)民間金融還處于發(fā)展的初級(jí)階段。很顯然，這些特征與該地區(qū)顯著的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是緊密相聯(lián)的。在我國(guó)東部及東部沿海地區(qū)，如浙江溫州，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)弱，民間金融發(fā)展程度也高，這是否說(shuō)明二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)誘使了民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展？還是民間金融的發(fā)展弱化了二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)？那么，針對(duì)民族自治地區(qū)該如何促進(jìn)民間金融的發(fā)展，又該如何弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，以促進(jìn)其社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展？本文基于貴州三個(gè)民族自治地區(qū)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與民間金融的關(guān)系，探討其民間金融的規(guī)范與發(fā)展問題。

二、二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與民間金融相互影響的機(jī)理分析

經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅表現(xiàn)為總量增加，更表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)的調(diào)整和提高。如今，我國(guó)面臨著經(jīng)濟(jì)改革的縱深發(fā)展，即結(jié)構(gòu)的調(diào)整與提高，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)已成為嚴(yán)重制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。在我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下，民間金融是金融系統(tǒng)不可或缺的一部分，毫無(wú)疑問，金融二元結(jié)構(gòu)的弱化是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)弱化的前提和重要表現(xiàn)。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和民間金融相互促進(jìn)、相互影響，存在著必然的邏輯聯(lián)系。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)促進(jìn)了民間金融的興起和發(fā)展，同時(shí)又成為民間金融發(fā)展的制約因素；反過來(lái)，民間金融的發(fā)展也會(huì)弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，通過對(duì)資金存量、流量的影響，引導(dǎo)生產(chǎn)要素優(yōu)化配置，最終推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化[5]。

（一）二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)民間金融的促進(jìn)與制約

1.民族地區(qū)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)民間金融的促進(jìn)

黔東南、黔西南、黔南三個(gè)自治州是貴州少數(shù)民族比較集中的地區(qū)，地處偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，2010年三個(gè)自治州的城鄉(xiāng)居民收入水平比平均值為4.33，其中黔西南達(dá)到了4.62，黔東南4.44，均高于貴州城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民收入平均水平4.28，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平3.33。因此，貴州三個(gè)自治州是貴州城鄉(xiāng)差異最大的地區(qū)之一，也是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)最典型的地區(qū)之一。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的二元性直接表現(xiàn)為金融領(lǐng)域的二元性：一方面，國(guó)家為實(shí)現(xiàn)發(fā)展規(guī)劃，利用正規(guī)金融“泵取”社會(huì)資源，支持重要的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)；另一方面，廣大中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的融資需求得不到正規(guī)金融支持。特別是近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行考慮到成本核算和風(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)向中心城市，即使是以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為工作重點(diǎn)的農(nóng)業(yè)銀行也縮減了在農(nóng)村的業(yè)務(wù)[6]。大量農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的撤并，使農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步弱化，而農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄力量不足，很難支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，縣域經(jīng)濟(jì)內(nèi)金融主體缺失嚴(yán)重[7]。這些散亂的資金需求只能轉(zhuǎn)而依靠民間借貸、典當(dāng)行等民間金融形式。因此，嚴(yán)重的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)制約了國(guó)家金融制度、政策的選擇和實(shí)施，但為民間金融的發(fā)展提供了廣闊的空間。央行2006年發(fā)布的報(bào)告肯定了民間金融“具有優(yōu)化資源配置的功能，形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)”。對(duì)普安縣和臺(tái)江縣的實(shí)地調(diào)查也顯示，民族地區(qū)農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融相比，發(fā)生率達(dá)86.55%，規(guī)模上，民間金融借貸金額高達(dá)61.16%[3]。同時(shí)，對(duì)安順鎮(zhèn)寧、關(guān)嶺和紫云縣的民間金融調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)民間金融的依賴程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融，通過信用社借貸的占10%，而希望通過民間金融借款的占92.8%[4]。

2.二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)民間金融的制約

城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)促進(jìn)了民間金融的興起和活躍，但同時(shí)也成為民間金融向更高發(fā)展的制約因素。首先，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不利于民間金融向現(xiàn)代化金融形式發(fā)展。城鄉(xiāng)的發(fā)展在二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下是一種隔離式發(fā)展，不可能同步并有機(jī)融合，必然使農(nóng)村金融體制落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，民間金融及其形式發(fā)展被限制在特定地域和范圍內(nèi)，很難找到向更高層次發(fā)展的契機(jī)。如普安縣和臺(tái)江縣民間借貸中有組織的借貸僅占1/4，其余均為個(gè)人之間借貸，而有組織的借貸也主要是合會(huì)形式，錢莊、地下銀行則很少見[3]。民族自治地區(qū)落后的經(jīng)濟(jì)阻礙了民間金融向高層次的發(fā)展。其次，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)維護(hù)了對(duì)農(nóng)村民間金融的歧視，阻礙了農(nóng)村在金融改革中向更深領(lǐng)域發(fā)展[8]。農(nóng)村金融體制改革是在不觸動(dòng)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的前提下開展的，繼續(xù)維護(hù)和加強(qiáng)了已有的城鄉(xiāng)差異壁壘，不會(huì)給農(nóng)村民間金融帶來(lái)新的機(jī)遇和發(fā)展條件。如試點(diǎn)的小額信貸公司明確規(guī)定，經(jīng)營(yíng)范圍限于本縣區(qū)域內(nèi)，更強(qiáng)化了這種二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。最后，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使農(nóng)村接受外來(lái)新的社會(huì)信息能力差，整體素質(zhì)低，在就業(yè)、社會(huì)福利、醫(yī)療保障等方面不能享受應(yīng)有的權(quán)利，將農(nóng)民推給了民間金融，但同時(shí)，在法律不健全、制度不完善的背景下又對(duì)民間金融進(jìn)行限制和打擊，阻礙了民間金融新形式的出現(xiàn)和農(nóng)民進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)力。

（二）民間金融發(fā)展對(duì)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的弱化

理論與實(shí)踐證明，金融發(fā)展是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的直接推動(dòng)力，金融發(fā)展的過程即是金融結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)的過程。因此，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不可能離開金融的支持與協(xié)同發(fā)展。民族自治地區(qū)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)顯著的情況下，發(fā)展民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)意義重大。首先，民間金融能有效緩解農(nóng)村資金匱乏。在我國(guó)，多所有制成分、多經(jīng)營(yíng)形式、多經(jīng)營(yíng)層次并存的體制還將長(zhǎng)期存在，眾多中小型企業(yè)和農(nóng)村數(shù)億農(nóng)戶龐大的資金需求，相當(dāng)大一部分還將求助于民間金融。隨著商業(yè)銀行的深入改革，縣域、農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不增反降，民間金融的進(jìn)入則填補(bǔ)了正規(guī)金融退出造成的真空地帶，為這些縣域、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金支持。其次，民間金融的發(fā)展可以促進(jìn)正規(guī)金融的發(fā)展。一方面，民間金融給正規(guī)金融帶來(lái)更多的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)正規(guī)金融發(fā)展有促進(jìn)作用。另一方面，民間金融資金提供對(duì)象多是小微企業(yè)、農(nóng)民個(gè)體等，民間融資只是一個(gè)跳板，在其發(fā)展壯大后，會(huì)傾向于正規(guī)金融融資?？梢?，民間金融的發(fā)展有助于帶動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展。最后，民間金融融資手續(xù)簡(jiǎn)便，具有信息、地緣上的優(yōu)勢(shì)，更容易了解借貸者生產(chǎn)和資信狀況，能夠最大程度保證資金投放到有還款能力的個(gè)人或預(yù)期回報(bào)率高的投資項(xiàng)目上。總之，民間金融可優(yōu)化資源配置，提高資金使用效率，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可替代的作用。

民間金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也取得了數(shù)據(jù)上的證據(jù)。Sapienza and Zingales（2002）證明民間金融越發(fā)達(dá)的地區(qū)，私營(yíng)企業(yè)數(shù)量越多。我國(guó)學(xué)者樓裕勝（2009）發(fā)現(xiàn)浙江農(nóng)村民間金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在緊密的聯(lián)系，雖然農(nóng)村民間金融在長(zhǎng)期內(nèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有制約作用，但民間金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展效果顯著[9]。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)對(duì)我國(guó)地下金融進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查報(bào)告也證明了這一觀點(diǎn)：2003年，中國(guó)東部、中部、西部農(nóng)戶通過農(nóng)村民間金融取得的信貸規(guī)模比例分別是56.45%、55.47%、62.43%；中小企業(yè)通過非正規(guī)金融取得的信貸規(guī)模比例分別是33.99%、39.8%、43.18%[10]。從這些數(shù)據(jù)可以看到，經(jīng)濟(jì)越落后，民間金融作用越顯著，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，民間金融作用越趨向減弱。因此，針對(duì)貴州少數(shù)民族自治地區(qū)而言，政府越應(yīng)該大力支持民間金融發(fā)展，以促進(jìn)小微和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，弱化城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

三、發(fā)展民族自治地區(qū)民間金融的政策建議

事物發(fā)展規(guī)律和國(guó)際民間金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，民間金融都有向規(guī)?；驼?guī)化發(fā)展的路徑需要[11]。黨的十八屆三中全會(huì)也明確了具備條件的民間資本可發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，這為民間金融向正規(guī)化、規(guī)模化發(fā)展提供了政策支持。城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)顯著的貴州少數(shù)民族自治地區(qū)更應(yīng)抓住這一機(jī)遇，根據(jù)民間金融形式發(fā)展的內(nèi)在邏輯，保證產(chǎn)權(quán)獨(dú)立的前提下，給予寬松的政策環(huán)境，而不能一味強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，人為割斷其自發(fā)地向規(guī)?；?、規(guī)范化演進(jìn)的路徑。

（一）鼓勵(lì)民間金融形式創(chuàng)新

從金融發(fā)展歷史來(lái)看，金融工具無(wú)一不來(lái)源于民間金融，經(jīng)過逐步規(guī)范而成為成熟的金融產(chǎn)品。民間金融是最具創(chuàng)新活力的領(lǐng)域，創(chuàng)新是民間金融發(fā)展的靈魂。我國(guó)民間金融為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要也產(chǎn)生了多種多樣的形式，如集資、錢莊、銀背、合會(huì)等。同時(shí)，民間金融發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)是區(qū)域性強(qiáng)，在貴州經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的背景下，不同的少數(shù)民族自治州縣應(yīng)根據(jù)本地區(qū)特色和發(fā)展水平，區(qū)別發(fā)展。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的民族自治地區(qū)來(lái)講，民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到更重要的作用，但是民間金融的發(fā)展又很落后，規(guī)模小，參與者分散，交易以傳統(tǒng)方式為主，因此，作為民族自治地區(qū)的民間金融應(yīng)以發(fā)展合作金融及小額信貸為主。實(shí)質(zhì)上我國(guó)目前廣泛存在的農(nóng)村信用合作社、各種合會(huì)、抬會(huì)等都是合作金融的形式[12]，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間金融依據(jù)本地特殊需要而建立的各種合作金融的形式，減少干預(yù)，引導(dǎo)其建立自下而上，真正貼近農(nóng)戶的金融網(wǎng)絡(luò)。正在試點(diǎn)的小額信貸公司，以服務(wù)“三農(nóng)”為主要的業(yè)務(wù)范圍，但目前對(duì)其限制較多，如“只貸不存”，經(jīng)營(yíng)范圍局限于本縣區(qū)域內(nèi)。但可喜的是十八屆三中全會(huì)已經(jīng)允許民間資本設(shè)立中小型銀行，這無(wú)疑為民族自治地區(qū)小額信貸公司的發(fā)展前景注入了新的動(dòng)力。

（二）對(duì)民間金融進(jìn)行合理的監(jiān)管和引導(dǎo)，促使其規(guī)范化運(yùn)作

1.制定并完善民族自治地方政府對(duì)民間金融的管理規(guī)章

國(guó)家至今還沒有專門針對(duì)民間金融的完整立法，民間金融適用的法律依據(jù)散見于民法和合同法。因此，在國(guó)家出臺(tái)完整立法之前，民族自治區(qū)地方政府有必要在與現(xiàn)有國(guó)家法律法規(guī)不沖突的前提下，建立健全對(duì)民間金融管理的規(guī)章制度，公開、公平、公正地對(duì)待民間金融。依法保護(hù)自治地區(qū)民間金融正常的借貸活動(dòng)，并依法解決產(chǎn)生的各種借貸糾紛及刑事案件，保護(hù)貸款人合法權(quán)益，同時(shí)嚴(yán)厲打擊違法借貸行為，如高利貸，非法集資等，維護(hù)民間金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定運(yùn)行。

2.建立民族自治地區(qū)民間金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)

民族自治的地方政府應(yīng)對(duì)民間金融運(yùn)行情況、發(fā)展動(dòng)向及時(shí)了解、掌握和引導(dǎo)。因此，建立民間金融信息采集系統(tǒng)，定期收集相關(guān)數(shù)據(jù)顯得尤為重要。監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)應(yīng)放在民間融資的規(guī)模、來(lái)源、方式、資金流向、借貸利率、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)大小等，并據(jù)此對(duì)民間資本的投向進(jìn)行必要的引導(dǎo)和優(yōu)化，降低民間金融的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)高危的民間借貸行為和風(fēng)險(xiǎn)集中點(diǎn)發(fā)出預(yù)警，保證民間金融有序健康發(fā)展。這些統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)也可用于分析民間金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，為貨幣信貸政策的制定和實(shí)施提供依據(jù)[13]。

（三）倡導(dǎo)民族自治地區(qū)民間金融自律管理，建立行業(yè)自律機(jī)制

自律管理歷來(lái)是各行各業(yè)有序健康發(fā)展的重要保障。民間金融規(guī)模小而分散、分布廣而總量大，政府監(jiān)管難度大，不可能全面而周到。借鑒其他行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在條件允許的情況下，建立各民族自治地區(qū)民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)，授予行業(yè)協(xié)會(huì)一定的監(jiān)督管理權(quán)力，并為本行業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)、溝通、咨詢和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)民間金融行業(yè)的自我管理能力，提升其為社會(huì)服務(wù)的水平。

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