姚冬琴

8月3日，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級地震。據(jù)云南省民政廳報告，截至8月6日10時30分初步統(tǒng)計，地震已造成108.84萬人受災(zāi)，589人死亡，2401人受傷；2.58萬戶8.09萬間房屋倒塌，4.06萬戶12.91萬間嚴重損壞。這再一次提示了建立包括地震保險在內(nèi)的巨災(zāi)保險制度的緊迫性。

去年8月，中國保監(jiān)會批復(fù)深圳、云南開展巨災(zāi)保險試點。其中，深圳開展綜合巨災(zāi)保險試點，并已于今年6月正式落地；云南試點則是針對農(nóng)村居民房屋的地震保險。令人遺憾的是，目前云南地震保險尚未正式推出，無法在此次昭通地震中發(fā)揮保障作用。

“目前地震保險試點工作還沒有落地，而且，試點工作也有規(guī)劃，分步走，首先在楚雄彝族自治州試點，之后推廣到云南全省。目前，楚雄試點還沒有落地。因而，無法覆蓋到昭通。”8月6日，參與云南地震保險試點工作的誠泰財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“誠泰保險”）相關(guān)部門負責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟周刊》。

云南每年因地震損失38.1億元

“我們也覺得非常遺憾?！?月6日，云南保監(jiān)局應(yīng)急處置領(lǐng)導(dǎo)小組一位成員對《中國經(jīng)濟周刊》說，目前，在地震保險尚未在云南正式落地的情況下，災(zāi)區(qū)能夠發(fā)揮作用的保險主要是財產(chǎn)險、人身意外險、學(xué)生平安險，以及烤煙保險等?！罢嬲槍r(nóng)民農(nóng)房的房屋財產(chǎn)保險，由于其服務(wù)對象，也就是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的保險意識不強，他們購買的保險確實不多?！?/p>

云南保監(jiān)局信息顯示，截至8月5日16：30，云南保險業(yè)共接到報案61筆，賠付16筆賠款，合計賠款70.3萬元。

云南地理環(huán)境特殊，受印度洋板塊與歐亞板塊碰撞和青藏高原隆起的影響，云南是中國大陸乃至全球地震活動最頻繁、地震災(zāi)害最嚴重的地區(qū)之一。云南省內(nèi)全部國土面積都處于6度以上抗震設(shè)防區(qū)，高烈度抗震設(shè)防面積比例居全國大陸之首，且震后易引發(fā)滑坡、崩塌等其他次生地質(zhì)災(zāi)害。特別是楚雄、大理、德宏等民族自治州均屬于地震多發(fā)區(qū)。

中國保監(jiān)會網(wǎng)站信息顯示，根據(jù)1993—2012年云南歷史地震民房損失數(shù)據(jù)，以及云南省地震局對于當(dāng)前強震活躍期內(nèi)各級地震發(fā)生頻率的預(yù)測，并結(jié)合該省2014年預(yù)計經(jīng)濟水平，初步判斷云南省因地震導(dǎo)致的民房損失為年均38.1億元。

正是鑒于云南上述特殊的地震災(zāi)情，2013年，云南率先被列為地震保險試點省份。

對于試點進展情況，上述云南保監(jiān)局人士對《中國經(jīng)濟周刊》表示，“云南省政府常務(wù)會議經(jīng)過研究，已部署了政策出臺的一些前期準備工作，也對財政補助資金進行了批復(fù)。云南保監(jiān)局盡最大力促進、推動這項工作。參與試點的誠泰保險、人保財險兩家公司，我們都要求他們派人到我們局里來辦公，共同推動此事?！?/p>

“這次地震發(fā)生，肯定會促使云南地震保險試點加速出臺和施行?！痹撊耸勘硎?。

據(jù)了解，云南地震保險試點工作設(shè)計的保險范圍是農(nóng)村居民居住房屋，將探索建立政府主導(dǎo)、市場運作、財政支持、非營利性的地震保險制度。保費將按照政府主導(dǎo)、農(nóng)戶參與的原則籌集。目前，人保財險、誠泰保險，以及中國再保險3家公司組成共保體，正在制定實施細則和開展具體工作。

去年8月17日，中國保監(jiān)會主席項俊波在關(guān)于云南地震保險的座談會上指出，以“政策鼓勵、公司運作、基金統(tǒng)籌、風(fēng)險分散”為原則，做好地震保險制度層面的框架設(shè)計，建立可靠、多元有效的補償機制。

中國保險現(xiàn)狀：

巨災(zāi)損失，保險賠付不到1%

當(dāng)前，國際上已有10多個國家和地區(qū)建立了地震保險制度，主要分為兩種發(fā)展模式：一是以新西蘭為代表的政府主導(dǎo)模式；二是以美國加州、日本為代表的政府與市場相結(jié)合的模式。

而中國在地震發(fā)生后，商業(yè)保險賠付金額相當(dāng)有限，用于抗震救災(zāi)和震后重建的資金來源，以國家財政資源為主，民間捐助等社會力量為輔。

以汶川地震為例，震災(zāi)造成直接經(jīng)濟損失8451億元，中央財政劃撥救助資金417.94億元，國內(nèi)外捐助594億元，而保險賠付僅16.6億元，尚不及直接經(jīng)濟損失的0.2%。

國際上自然災(zāi)害的保險賠付金額平均能占到直接經(jīng)濟損失的30%～40%。瑞士再保險公司提供給《中國經(jīng)濟周刊》的一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，保險賠付額度占整個經(jīng)濟損失比例最高的是2011年新西蘭基督城地震。那場地震造成經(jīng)濟損失215.23億美元，保險賠付172.18億美元，占比達到80%。迄今為止造成經(jīng)濟損失最大的地震——2011年日本福島地震，經(jīng)濟損失2259.91億美元，保險賠付376.65億美元，占比也達到16.7%。

中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，建立應(yīng)對地震、洪水、臺風(fēng)、泥石流等嚴重自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險，十分重要也非常緊迫。

2006年，國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系。

今年7月10日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（下稱“《意見》”），明確指出，逐步建立財政支持下以商業(yè)保險為平臺、多層次風(fēng)險分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險制度。

“巨災(zāi)保險在政策上比過去更清晰、更明確。”中國社科院保險與社會保障研究室主任郭金龍對《中國經(jīng)濟周刊》表示，巨災(zāi)保險，如果沒有財政支持，很難大范圍去開展。除了提“財政支持”，《意見》還提出了以商業(yè)保險為平臺、多層次風(fēng)險分擔(dān)，模式更加清晰。“至于保險范圍進一步擴大、保障力度如何加強、全國性的機制如何建立，希望深圳、云南兩地試點能積累經(jīng)驗?！惫瘕堈f。

深圳誕生的中國首個巨災(zāi)保險制度，由政府巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和個人巨災(zāi)保險三部分組成。深圳市政府每年出資3600萬元向商業(yè)保險公司購買巨災(zāi)保險服務(wù)；巨災(zāi)基金由政府撥付一定資金，并廣泛吸收企業(yè)、個人等社會捐贈資金；同時，積極推動商業(yè)性個人巨災(zāi)保險產(chǎn)品發(fā)展。深圳巨災(zāi)保險由人保財險承保后，再向中國再保險、瑞士再保險等公司進行分保。

“巨災(zāi)保險，不能靠一個行業(yè)，甚至是一家公司來承擔(dān)，它需要一個基于社會的制度安排?！比吮Ｘ旊U副總裁王和此前在接受媒體采訪時表示，巨災(zāi)保險要加快頂層設(shè)計，特別是通過全國巨災(zāi)保險基金制度的建設(shè)，形成一個實際操作平臺，實現(xiàn)對各地試點工作的有效指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與管理，并通過分保關(guān)系，形成一種剛性約束。

瑞士再保險經(jīng)濟研究及咨詢部高級經(jīng)濟分析師、副總裁邢鸝此前在與《中國經(jīng)濟周刊》談及巨災(zāi)保險試點時說，“首先在各省建立因省而異的巨災(zāi)保險，從長遠來看，最終應(yīng)當(dāng)在全國層面建立巨災(zāi)資金池。中國市場非常大，本身就可以分散風(fēng)險?！?/p>

目前，在地震險缺位的情況下，應(yīng)對地震災(zāi)情發(fā)揮主要作用的還是傳統(tǒng)險種。比如新華保險、平安保險均表示，以人的身體和壽命為保險標的的人身保險客戶，在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得相應(yīng)理賠。

在理賠方式上，一些保險公司也在探索創(chuàng)新。如中國人壽啟動了重大災(zāi)情理賠應(yīng)急管理，包括開通18項服務(wù)舉措，發(fā)動銷售人員全面主動尋找客戶，提供多渠道、24小時、異地報案受理服務(wù)等。另外，中國人壽還向參與抗震救災(zāi)的公安干警、醫(yī)護人員、專業(yè)救援隊員、新聞工作者捐贈了每人保額為20萬元的人身意外傷害保障。endprint