韋鍵 王剛 陳天航

小微企業(yè)的健康發(fā)展關(guān)乎國計民生。

資中縣聯(lián)社確立了“鞏固農(nóng)村市場、拓展出去市場，輻射周邊市場”的市場定位，著力打造服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)專家型銀行，不斷創(chuàng)新完善小微企業(yè)貸款融資產(chǎn)品體系，針對客戶“短、頻、快”需求，著力在為客戶提供整體服務(wù)方案、信貸決策機制高效運轉(zhuǎn)、融資成本有效降低等方面創(chuàng)新突破。

做“小”大文章

為激發(fā)聯(lián)社做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，持續(xù)促進小微企業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，延伸服務(wù)深度和廣度，資中聯(lián)社本著高度的社會責(zé)任感，努力做好小微企業(yè)這篇大文章，立足本地，積極開展特色化金融服務(wù)，力破小微企業(yè)融資瓶頸。

聯(lián)社以“六項機制”建設(shè)為契機，積極建立中小微企業(yè)專營機構(gòu)，并制定出臺了一系列政策措施，加大資源配置和考核引導(dǎo)。同時，還設(shè)立了“微貸部”，專門從事轄內(nèi)小微企業(yè)5萬元至50萬元的商戶信用/保證貸款、20萬元（含）以內(nèi)的公職人員貸款及200萬元（含）以內(nèi)的房產(chǎn)抵押貸款3個微貸產(chǎn)品的營銷、管理工作，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的專業(yè)化、“一站式”服務(wù)。

建立起“兩化”高效貸款審批機制 “兩化”即調(diào)查分析時效化和貸款審批透明化。聯(lián)社實行貸款發(fā)放經(jīng)營班子負責(zé)制，成立了聯(lián)社主任負責(zé)的審貸委員會，經(jīng)營班子成員審貸分離分管制度；及時分析、限時審查、快速決策，將貸款申請受理到貸款發(fā)放的時間縮短至1—3個工作日，最短1個工作日，最長不超過5個工作日。

制定了科學(xué)的考核機制 聯(lián)社將小微貸款發(fā)放、管理情況和客戶經(jīng)理的工資收入掛鉤，實行梯級考核，在“數(shù)量和質(zhì)量、新增和現(xiàn)有、增量和占比、質(zhì)量和效率”四個層面上進行考核權(quán)重的合理分配。同時，以業(yè)績論英雄，薪酬有高有低，極大地激發(fā)了小貸人員的工作熱情。

建立貸款利率定價機制 聯(lián)社開啟了利率定價超市，按貸款擔(dān)保方式、企業(yè)信用等級、入股份額、存款余額等要素設(shè)置貸款利率定價參數(shù)，對應(yīng)制定貸款利率浮動系數(shù)，由客戶根據(jù)自身情況選擇融資方式，最大限度享受到利率優(yōu)惠，真正做到讓利于企業(yè)。

深耕“大”市場

在細分市場、細化營銷的思路下，資中聯(lián)社積極創(chuàng)新經(jīng)營理念，果斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，主動融入市場，尋找拓展市場的切入點，多管齊下，多措并舉，多能驅(qū)動，搶占先機。

服務(wù)工業(yè)園區(qū)“先人一步” 聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)親自帶隊，成立市場營銷專班，積極“潛水”，主動服務(wù)園區(qū)小企業(yè)。加緊對入駐工業(yè)園區(qū)企業(yè)的調(diào)查，進行建檔、評級、授信，做到做實產(chǎn)業(yè)、做實項目、做實企業(yè)。

目前，聯(lián)社把內(nèi)江市銀宏機械有限公司、四川康弘牧業(yè)科技有限公司、資中三高糧業(yè)有限責(zé)任公司納入了千戶誠信企業(yè)培訓(xùn)計劃，同資中銀山鴻展工業(yè)有限責(zé)任公司、四川沙淇實業(yè)有限公司、四川福元肉類食品有限公司建立了銀企對接關(guān)系，隨時關(guān)注其經(jīng)營狀況，及時“輸血”“供氧”，全力支持其快速發(fā)展。

支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)“快人一拍” 聯(lián)社積極向人行爭取支農(nóng)再貸款，探索并實踐了“ 協(xié)會+農(nóng)戶”“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等經(jīng)營模式。

開展業(yè)務(wù)工作中，聯(lián)社抓住打造資中現(xiàn)代畜牧業(yè)基地的機會，支持資中縣多吉生態(tài)豬業(yè)有限公司、多姣生態(tài)豬業(yè)有限公司、多裕生態(tài)豬業(yè)有限公司等龍頭企業(yè)做大做強；扶持龍江海椒、魚溪塔羅科血橙、重龍齊達康、孟塘梨園蔬菜、球溪河三江鯰魚等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地和專合組織，向規(guī)模型、特色型、科技型發(fā)展。

助力中小商貿(mào)企業(yè)“勝人一籌” 聯(lián)社充分發(fā)揮“小微貸”靈活、方便、快捷的特色金融服務(wù)功能，著力加大對全縣批發(fā)商城和零售商貿(mào)市場的支持力度。尤其是主動與縣婦聯(lián)加強聯(lián)系，精心組織，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社網(wǎng)點對接社區(qū)、村鎮(zhèn)的優(yōu)勢，開設(shè)“婦女小貸”專柜，將“婦女小貸”與農(nóng)戶小額信貸緊密結(jié)合，有效解決婦女創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，極大地受到地方黨政和群眾的好評。

一步領(lǐng)先，步步為“贏” 為更好地掌握市場信息和企業(yè)信息，資中聯(lián)社還積極加強與縣、區(qū)各級政府及商貿(mào)局的聯(lián)系和溝通，及時了解縣域原有企業(yè)和招商引資企業(yè)基本信息，加強政銀企合作，搭建小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展平臺，以便主動跟進服務(wù)。

創(chuàng)新致遠 永無止境

近年來，資中聯(lián)社準(zhǔn)確定位，貼近“小微”，不斷加快改革創(chuàng)新步伐，不僅在促進發(fā)展目標(biāo)上自我加壓，更是在促進發(fā)展方式上勇于突破，用改革的力量實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動。

創(chuàng)新服務(wù)理念 按照管理重心上移、營銷中心下移的原則，資中聯(lián)社對所轄分社和網(wǎng)點的管理方式由以前的分級管理轉(zhuǎn)變?yōu)楸馄交芾砟Ｊ?，減少信息傳遞層次，提高決策和運營的效率，增強各分社、網(wǎng)點的經(jīng)營活力，努力推進了由粗放型向精細型轉(zhuǎn)變，構(gòu)建分層次的小微企業(yè)金融服務(wù)新格局。

聯(lián)社從單一的貸款支持向全方位、個性化的服務(wù)方式轉(zhuǎn)型；從傳統(tǒng)的“抵押為本”向“五重一輕”的信貸理念轉(zhuǎn)型。在有效控制風(fēng)險的前提下，簡化審批流程，簡化審批手續(xù)，著力解決了審批鏈條時間過長，提高了辦貸效率，也提升了服務(wù)質(zhì)量。

創(chuàng)新產(chǎn)品體系 按照差異化、個性化原則，資中聯(lián)社根據(jù)不同目標(biāo)客戶的特點、企業(yè)成長性和市場競爭能力及對融資和金融服務(wù)需求的差異，確定不同的貸款營銷模式，打造微小企業(yè)“短、小、頻、急”成長之路融資品牌。

主推“助小貸” “扶微貸” “富商貸”三大產(chǎn)品系列，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品推廣。在現(xiàn)有開展小微企業(yè)信用貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押、各類擔(dān)保貸款、循環(huán)貸款、整貸零還、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、存貨質(zhì)押、倉單（提貨單）質(zhì)押、存貸惠和企業(yè)聯(lián)保等貸款的基礎(chǔ)上，力爭在票據(jù)簽發(fā)、貿(mào)易融資、代理、保函、委托等方面有新突破，為小微企業(yè)提供支付結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問、理財咨詢、經(jīng)營管理等多種金融服務(wù)。

創(chuàng)新?lián)７绞?小微企業(yè)融資難，主要在于抵押擔(dān)保條件難以滿足，信用缺失使貸款受到限制。

資中縣聯(lián)社積極創(chuàng)新舉措，盡力滿足小微企業(yè)貸款需求。積極推廣林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押（第三方監(jiān)管）等貸款方式，探索農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，拓寬抵押擔(dān)保物范圍。推行貸款抵押物“內(nèi)部評估”制度，適當(dāng)提高貸款抵（質(zhì)）押率。

同時，資中縣聯(lián)社還根據(jù)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適時創(chuàng)新設(shè)計出一批大眾化、有特色、可復(fù)制、易推廣的“扶微助小”系列產(chǎn)品。積極開發(fā)批量商圈貸款、商場超市供應(yīng)鏈貸款、制造商供應(yīng)鏈貸款、融資租賃貸款、國家公職人員保證擔(dān)保商戶貸款、一般自然人保證擔(dān)保商戶貸款等。

截至2014年5月末，資中縣聯(lián)社各項貸款余額41.33億元，比年初凈增2.57億元，其中小微型企業(yè)貸款6258戶余額16.4億元，小企業(yè)貸款583戶余額 1.6億元，有效地滿足了轄內(nèi)實體經(jīng)濟的資金需求，確保了縣域經(jīng)濟的持續(xù)健康平穩(wěn)較快發(fā)展。