鄭穎 陳天航

41個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都是小微企業(yè)的“服務(wù)站”；300多名員工貼心服務(wù)，每一名員工都是小微企業(yè)的“服務(wù)員”……作為東興區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大、存貸規(guī)模第一、網(wǎng)點(diǎn)分布最廣的本土銀行，近年來，東興區(qū)聯(lián)社緊緊圍繞全區(qū)經(jīng)濟(jì)工作重點(diǎn)，深入調(diào)查了解客戶金融需求，將服務(wù)“三農(nóng)”的理念踐行在支“農(nóng)”支“小”主動(dòng)的金融服務(wù)、積極的產(chǎn)品研發(fā)、個(gè)性化的流程定制等實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)中。聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)密集走訪客戶，深入實(shí)地詳細(xì)了解企業(yè)產(chǎn)品、技術(shù)、價(jià)格、競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)和資金等情況，并召開銀企對(duì)接會(huì)，不斷創(chuàng)新思路，積極為小微企業(yè)提供個(gè)性化、貼心服務(wù)，助推小微企業(yè)發(fā)展壯大。

創(chuàng)新機(jī)制

打造便捷高效的小微貸“專營(yíng)模式”

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，助推共同富裕等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而資金趨利性帶來的“融資難”卻又成為了小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。

2011年，東興區(qū)聯(lián)社以“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)為契機(jī)，整體聯(lián)動(dòng)，綜合推進(jìn)小微企業(yè)專營(yíng)化經(jīng)營(yíng)模式，踏上了解決小企業(yè)融資難的“破冰”之旅。

首先，該聯(lián)社設(shè)立了“微貸部”、公司客戶部和個(gè)人貸款中心，制定出臺(tái)了一系列政策措施，加大資源配置和考核引導(dǎo)。該聯(lián)社抽調(diào)有著豐富授信業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的客戶經(jīng)理，組建專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，專門從事轄內(nèi)小微企業(yè)的營(yíng)銷、管理工作，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的專業(yè)化、“一站式”服務(wù)。

其次，通過實(shí)施垂直化管理，縮短管理層級(jí)，建立起更貼近小微客戶，更有效的市場(chǎng)快速反應(yīng)機(jī)制，從而進(jìn)一步提高全社經(jīng)營(yíng)效率和為客戶提供更專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

再次，聯(lián)社推行微貸小貸風(fēng)控技術(shù)，靈活運(yùn)用小微企業(yè)貸款“五重一輕”分析方法，綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、擔(dān)保、授信額度等因素，提供全方位綜合金融解決方案，并實(shí)施“一企（筆）一率”“一戶一率”的差別化利率管理模式，真正讓利于小微企業(yè)。

在此基礎(chǔ)上，東興區(qū)聯(lián)社積極與區(qū)中小企業(yè)局、工商聯(lián)合會(huì)、行業(yè)商會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)建立有效的溝通與合作，并采取“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、人盯人”的方式搭建服務(wù)體系，與75戶中小微企業(yè)、420戶個(gè)體工商戶對(duì)接制定了金融服務(wù)方案，為有效解決全區(qū)小微企業(yè)的融資需求拓寬了渠道。

明金貴是東興區(qū)聯(lián)社小微貸款專營(yíng)中心的第一批受益者，2011年，他恰逢企業(yè)擴(kuò)產(chǎn)卻缺乏資金之際，短短幾天就拿到了第一筆貸款。“跟農(nóng)信社建立合作關(guān)系以來，審批快，授信高，第一次合作就拿到抵押貸款600萬元，當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；a(chǎn)?！痹诼?lián)社的扶助下，明金貴的畜禽公司已由小型種養(yǎng)場(chǎng)發(fā)展到目前擁有10萬只孵化能力、年出欄6萬只成品雞、產(chǎn)值達(dá)3000多萬的省級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。

創(chuàng)新產(chǎn)品

為小微企業(yè)量身提供專屬信貸支持

“我還沒有遇到像東興區(qū)聯(lián)社這樣的銀行，既為我的企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品，又為我的企業(yè)發(fā)展出謀劃策，并及時(shí)提供市場(chǎng)信息，真是把服務(wù)送到了家！有了東興區(qū)聯(lián)社的支持，我相信我一定會(huì)大有作為！”

談起信用社的支持，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生陳華更是感慨萬分。去年，他的內(nèi)江興億塑業(yè)公司因擴(kuò)大生產(chǎn)急需一筆資金。東興區(qū)聯(lián)社在得知這一情況后，立即成立調(diào)研小組實(shí)地走訪，并數(shù)次與公司負(fù)責(zé)人、員工及上下游相關(guān)企業(yè)座談，了解該公司的經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)前景，最終為企業(yè)提供了300萬元的機(jī)器設(shè)備質(zhì)押貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急，使公司當(dāng)年就打了個(gè)翻身仗，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值3000余萬元。

早在幾年前，東興區(qū)聯(lián)社就創(chuàng)造性地推出“機(jī)器設(shè)備質(zhì)押貸款”，為準(zhǔn)備提高產(chǎn)能的小企業(yè)送去購(gòu)買新設(shè)備的資金，同時(shí)，積極探索存貨抵押貸款新模式。對(duì)存貨占?jí)嘿Y金較多的企業(yè)，以其庫存貨物作為抵押物貸款，先后為松林絲廠貸款2500萬元、飛龍米業(yè)公司貸款970萬元。

該聯(lián)社還試水“小企業(yè)無抵押貸款”，為拿不出抵押、擔(dān)保物的小企業(yè)最高授信可達(dá)500萬元，先后為四川磊金礦業(yè)有限公司信用貸款300萬元，菲德力制藥有限公司信用貸款150萬元，開啟了無抵押信用貸款的新里程……

為更好地服務(wù)小企業(yè)發(fā)展，該社所有小企業(yè)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都貫穿了一個(gè)核心原則，即專屬性：貼近市場(chǎng)需求，針對(duì)不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小企業(yè)，量身定做特色化、個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。

如對(duì)處于起步階段的微型企業(yè)，推出了“微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款”；對(duì)處于成長(zhǎng)階段的企業(yè)，推出了“小企業(yè)便捷貸”；對(duì)已完成原始積累，處于調(diào)整發(fā)展階段的企業(yè)，推出了“小企業(yè)發(fā)展貸”。此外，該聯(lián)社還創(chuàng)新推出專業(yè)合作社“產(chǎn)銷通公司+農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸”“農(nóng)家樂觀光旅游業(yè)貸” “婦女創(chuàng)業(yè)貸” “惠薪貸”“惠商貸”“小企業(yè)票據(jù)融資貸”等多種新產(chǎn)品，助推小微企業(yè)提檔升級(jí)。

目前，東興區(qū)聯(lián)社已開辦農(nóng)戶貸款、個(gè)體工商戶貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等20多個(gè)個(gè)人客戶產(chǎn)品和中小企業(yè)積分貸款、聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款等10多個(gè)客戶產(chǎn)品，有效滿足了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中多元化的融資需求。

創(chuàng)新流程

為小微企業(yè)提供貼心金融服務(wù)

“以前只聽說貸款費(fèi)事又費(fèi)力，在東興區(qū)聯(lián)社，沒有想到我200多萬元貸款很快就打到了賬上?！痹跅滥炬?zhèn)從事汽車配件加工的邱明生感慨地說。

今年，他的公司在經(jīng)營(yíng)中遇到流動(dòng)資金困難，在東興區(qū)聯(lián)社的大力支持下，用機(jī)器設(shè)備做抵押，輕松獲得了貸款，從申請(qǐng)到貸款到賬僅僅用了3天時(shí)間。隨著業(yè)務(wù)的開展，聯(lián)社小企業(yè)貸款中心又采取授信方式，給該公司增加了100萬元的信用貸款。

為適應(yīng)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，東興區(qū)聯(lián)社按照便捷、高效的要求，著力打造了“操作便捷、流程規(guī)范”全新的授信流程，將貸前審查前移，由小微企業(yè)貸款中心風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理共同開展調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告，簡(jiǎn)化了小企業(yè)調(diào)查模板，開通了微型企業(yè)“一表通”業(yè)務(wù)流程，下放了審批權(quán)限，實(shí)施“三人審貸模式”，推行限時(shí)辦結(jié)制度，及時(shí)分析、限時(shí)審查、快速?zèng)Q策，將貸款申請(qǐng)受理到貸款發(fā)放的時(shí)間縮短至1-3個(gè)工作日，最短1個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過5個(gè)工作日，提高了審貸效率，深受客戶歡迎。

在審批通道上，該聯(lián)社對(duì)重點(diǎn)客戶實(shí)行一次授信、一次審批，充分授權(quán)，提高效率和專業(yè)水平；在授信方案上，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大抵、質(zhì)押物范圍，提高部分押品最高抵押率，努力推進(jìn)了由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變，構(gòu)建分層次的小微企業(yè)金融服務(wù)新格局。

數(shù)據(jù)顯示，2013年，東興區(qū)聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額234332萬元，較年初凈增45988萬元，增幅為24.42%。其中：涉農(nóng)貸款余額184456萬元，較年初增加36662萬元，增幅為24.81%；小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）貸款余額59573萬元，較年初增加15461萬元，增幅為35.05%，增速高于各項(xiàng)貸款平均增速10.63個(gè)百分點(diǎn)。