宋玥 曹鄧 劉波 陳天航

地處瀘州北大門、西南出海大通道橋頭節(jié)點(diǎn)的“西部經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣”“國家級建筑勞務(wù)基地縣”—— 瀘縣，是小微企業(yè)成長的天然沃土。近年來，工商銀行瀘縣支行在各級政府和監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，堅(jiān)持履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一，專注于機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)等方面的改革創(chuàng)新，努力為小微企業(yè)輸血獻(xiàn)策，提供卓越金融服務(wù)，竭力實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)的共榮共贏，取得了顯著成就。截至2014年3月末，該行公司貸款4.9億元，其中小微企業(yè)貸款2.3億元，占法人貸款總量的46%。2013年小微企業(yè)貸款凈增1.1億元，2014年一季度小微企業(yè)貸款凈增0.3億元，這一年多來支行小微企業(yè)貸款的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過各項(xiàng)貸款的增速。

戰(zhàn)略引領(lǐng)大銀行專注小客戶

大銀行、小企業(yè)，聽起來似乎不是太相稱的詞語，但對工商銀行瀘縣支行來說，卻以海納百川的胸懷與眾多小企業(yè)結(jié)成了合作伙伴，為它們的發(fā)展撐起了一片天地。

小微企業(yè)金融服務(wù)，是工商銀行瀘縣支行立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)的一個(gè)戰(zhàn)略部署。業(yè)界有句話，小微企業(yè)信貸是銀行拓展未來的“藍(lán)?！?，誰贏得了小微企業(yè)，誰就贏得了未來。而小微企業(yè)的發(fā)展與繁榮，對于解決就業(yè)、提升經(jīng)濟(jì)活力、完善產(chǎn)業(yè)配套等具有不可忽視的作用，是國家多次要求金融機(jī)構(gòu)大力支持扶持的行業(yè)。

為此，工商銀行瀘縣支行按照銀監(jiān)會(huì)建立小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營機(jī)構(gòu)要求，率先成立了小微企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，在市場部專門成立了法人貸款中心，一名主管兩名客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)對法人貸款的調(diào)查和申報(bào)，在三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分別設(shè)置了對公客戶經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)市場調(diào)查和客戶營銷。這種配備，是基于瀘縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)多，企業(yè)較分散的現(xiàn)狀，能夠更加深入的挖掘客戶。

同時(shí)，針對小微企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，不斷完善內(nèi)部管理體制和運(yùn)營機(jī)制。在隊(duì)伍建設(shè)上，配備了一批素質(zhì)高、技能硬的小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。該支行正副行長均為從事信貸工作的老將，且都具備審批人資質(zhì)，對信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的使用和風(fēng)險(xiǎn)的把控是一大優(yōu)勢。對公客戶經(jīng)理均通過了資格認(rèn)證，且每年都要進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)、統(tǒng)一考試，業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)，為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展儲(chǔ)備了專業(yè)人才。

多措并舉提升小微企業(yè)服務(wù)水平

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，關(guān)鍵是要打通輸“金”活血的脈絡(luò)，使金融活水能夠順暢地流入到有需求的企業(yè)當(dāng)中。

目前，瀘縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)共有3個(gè)工業(yè)園區(qū)，共入駐企業(yè)239戶，投運(yùn)企業(yè)224戶。2013年新培育規(guī)上工業(yè)企業(yè)21戶、國家高新技術(shù)企業(yè)3戶。125戶工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)量增加值82億元，占工業(yè)增加值的65.6%。36戶扶優(yōu)扶強(qiáng)企業(yè)入庫稅收2.6億元，占工業(yè)稅收的51%。建筑企業(yè)發(fā)展到92戶，入庫稅收1.5億元。主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)白酒、醫(yī)藥及化工行業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值增加額69億元，占工業(yè)增加值的53%。

工商銀行瀘縣支行始終著眼于瀘縣本地經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，堅(jiān)持把支持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展作為履行社會(huì)責(zé)任的基本要求。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要，不斷改進(jìn)和完善小微企業(yè)信貸專營體系，建立了分層次的小微企業(yè)信貸經(jīng)營機(jī)制。緊緊圍繞瀘縣白酒、醫(yī)藥、建筑支柱產(chǎn)業(yè)眾多的小微企業(yè)，合理配置資金，搭建嶄新服務(wù)平臺(tái)，為支持小微企業(yè)發(fā)展注入了一股新活力，初步形成了立體式的小微企業(yè)金融服務(wù)格局。

服務(wù)水平的提升不僅僅在于機(jī)制的建立，更需要服務(wù)模式的創(chuàng)新來推動(dòng)，在小微企業(yè)金融服務(wù)中，這一點(diǎn)更為重要和突出。針對目前銀行傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品無法完全滿足小微企業(yè)客戶多樣化需求的現(xiàn)狀，結(jié)合業(yè)務(wù)品種和企業(yè)需求，工商銀行瀘縣支行積極為小微企業(yè)設(shè)計(jì)相應(yīng)的融資方案，深受客戶歡迎。

針對瀘縣白酒企業(yè)眾多的實(shí)際情況，工行瀘縣支行充分利用酒類企業(yè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，積極解決地方酒類企業(yè)的融資需求，近年來巧妙地運(yùn)用基酒質(zhì)押和窖池抵押相結(jié)合的方式，共投放貸款5395萬元，著力扶持了3家白酒企業(yè)。醫(yī)藥行業(yè)是瀘縣政府重點(diǎn)支持行業(yè)。但醫(yī)藥企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高，該行在滿足信貸政策的情況下，著力支持了一家醫(yī)藥公司，引入第三方專業(yè)擔(dān)保公司作擔(dān)保，現(xiàn)投放貸款980萬元。建筑企業(yè)同樣是瀘縣支柱產(chǎn)業(yè)之一，而且大部分是小型建筑企業(yè)，該行從2013年10月以來，加大了對瀘縣二、三級資質(zhì)小型建筑企業(yè)的融資支持，著力解決該類企業(yè)工程建設(shè)過程中的長期墊資問題，截至目前，該行重點(diǎn)支持了建筑企業(yè)4戶，共發(fā)放貸款5000萬元。

持續(xù)創(chuàng)新不斷豐富小微企業(yè)產(chǎn)品體系

優(yōu)質(zhì)服務(wù)是商業(yè)銀行永恒的主題，也是金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的重要體現(xiàn)。作為窗口服務(wù)行業(yè)，工商銀行瀘縣支行積極適應(yīng)廣大小微企業(yè)客戶日益增長的金融服務(wù)需求，從服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)供給、服務(wù)管理等多方面入手深化服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)促進(jìn)服務(wù)能力的增強(qiáng)和服務(wù)效率的提升。

工商銀行瀘縣支行緊跟小微企業(yè)發(fā)展的步伐，針對企業(yè)個(gè)性化需求，加快產(chǎn)品創(chuàng)新力度，實(shí)行“一戶一策”，分門別類制定專屬金融服務(wù)方案，為向小微企業(yè)提供更加全面和專業(yè)的金融服務(wù)，推出了多款小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。如針對短期融資需求的貿(mào)易企業(yè)，該行掌控企業(yè)與上下游客戶交易形成的供應(yīng)鏈，開辦商品融資、訂單融資等業(yè)務(wù)。針對小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長期融資需求，推出標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭、經(jīng)營性物業(yè)貸款等。針對一些企業(yè)承兌匯票積累較多，推出了承兌匯票質(zhì)押貸款低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2013年，該行為小微企業(yè)辦理了全省首筆電子承兌匯票質(zhì)押貸款，為企業(yè)解決了電承變現(xiàn)的難題。另外，讓銀行信息化產(chǎn)品走進(jìn)小微企業(yè)，走近企業(yè)員工?，F(xiàn)該支行小微企業(yè)在工行開立賬戶后均辦理網(wǎng)上銀行，由客戶經(jīng)理一一上門安裝系統(tǒng)并教授安全使用方式。隨之，安全快捷的POS機(jī)、代發(fā)工資、社保卡等優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)工作的產(chǎn)品全已配備。并將信用卡和工行全新的“逸貸”產(chǎn)品普及到企業(yè)，方便了企業(yè)業(yè)主生活和經(jīng)營。

四川省瀘州朝發(fā)皮具有限公司成立于2008年，是生產(chǎn)銷售皮具、手袋、服裝、鞋帽、紡織品的小型企業(yè)。2010年工商銀行瀘縣支行在走訪城西工業(yè)園區(qū)時(shí)，了解到該企業(yè)產(chǎn)品主要銷往沿海城市及海外，訂單較多，需要擴(kuò)大生產(chǎn)，但購買原材料需要大量資金，企業(yè)業(yè)主正苦于公司資金周轉(zhuǎn)困難。 當(dāng)時(shí)，工商銀行正在推出“網(wǎng)貸通”這一新型產(chǎn)品，此產(chǎn)品最大的優(yōu)勢在于隨提隨還，靈活節(jié)省，正好符合該企業(yè)資金使用狀況。于是，工商銀行瀘縣支行為“朝發(fā)皮具”發(fā)放了450萬元“網(wǎng)貸通”循環(huán)貸款，立即解決了企業(yè)資金問題。隨著企業(yè)成長與壯大，與工商銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系更加緊密，除了融資以外，企業(yè)網(wǎng)上銀行、外匯結(jié)算、代發(fā)工資、財(cái)智賬戶卡等業(yè)務(wù)都選擇工商銀行，與工商銀行建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，企業(yè)的經(jīng)營效益已翻了3倍。