史蒂夫

年紀(jì)大了才知道保險的好，但是想買保險已經(jīng)晚了，商業(yè)保險要么貴，要么對年齡有限制。國家給的醫(yī)療保險是唯一得了病還能買的保險，而且越老報銷越多，這是現(xiàn)實(shí)。

想給爸媽買保險的孩子們，這里要說兩個真相：一是市面上能買到的商業(yè)保險最適合年輕人，越年輕越便宜，越老越貴。50歲以上，想買壽險或者重大疾險保險，可能交的保費(fèi)跟拿的保額一樣多，不如不交。二是人老了，兩點(diǎn)最需要保險，一是生病有錢治，二是多老都有錢花。商業(yè)保險沒有太多可以考慮的，只能建議你，靠社保、靠自己（存）。

保險是用來解決你的怕，這里說說50歲的“兩怕”和其對癥之藥。一怕，“怕生病沒錢治”。對癥藥：健康險（重大疾病保險、商業(yè)醫(yī)療保險）、社會醫(yī)療保險、儲蓄。二怕，“老了沒錢花”。對癥藥：養(yǎng)老保險、社會養(yǎng)老保險、儲蓄。

之后，家財網(wǎng)把能找到的各類商業(yè)保險都試算一遍，未必靠得住。重大疾病保險：交17萬元保10萬元，真的不劃算。30歲年輕人要保10萬元的終身重大疾病，交20年，大約年交3000元左右。到了50歲，還是保10萬元，20年加起來得交16.8萬元（以一家大公司“**重疾”保險為例。50歲健康男士，有病肯定買不了，體檢不過也買不了）。

商業(yè)醫(yī)療保險：一年交3000元，住院最高報銷20萬元。大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療保險只保住院，而且是交一年保一年。以另一家大公司的“**醫(yī)療”保險為例，如果住院最高報銷20萬元，30歲一年交1878元，50歲保費(fèi)是3324元。注意，投保年齡是18歲到65歲，最高可續(xù)保至80歲。不過到80歲，保費(fèi)就是一年17024元。旺財算了一下，如果50歲開始一直買這種商業(yè)醫(yī)療保險，到了76歲，你交的保費(fèi)就已經(jīng)超過保額20萬元了。

意外險是可以買的，以卡單的形式。隨著年齡的增長，發(fā)生意外事故，比如跌倒發(fā)生的概率還是較高的。也是一年一買，比如一年保費(fèi)100元保額10萬元，管身故、不同級別的傷殘（大到日常生活完全不能自理，處于完全護(hù)理依賴狀態(tài)，小到手指一個關(guān)節(jié)功能部分喪失，都是可以賠錢的，只不過傷殘級別高的賠償高，級別低的賠償?shù)?。累計最高達(dá)最高限額，則合同結(jié)束。）還有意外醫(yī)療費(fèi)用（報銷的，10萬元保額的話，意外醫(yī)療報銷可能是5000元）和意外住院的每日補(bǔ)償津貼。注意，意外保險只管意外發(fā)生的事故，由于身體疾病產(chǎn)生的是不管的，還有意外險到65歲以上就不保了。

養(yǎng)老保險主要解決“活得太長”的風(fēng)險，但是資金收益真的不高。以一款很流行的分紅養(yǎng)老保險為例子，每年交兩萬元，交10年，從交保費(fèi)的那一年就可以領(lǐng)錢啦，領(lǐng)到死為止。如果50歲買，按照中等分紅水平計算：60歲去世，可獲得資金總額24萬元，相當(dāng)于年利率4.2%；80歲去世，可獲得資金總額為48.9萬元，相當(dāng)于年利率3.7%；如果99歲去世，可領(lǐng)取120萬元，相當(dāng)于年利率4.2%。利率相當(dāng)于兩年期的定期存款。當(dāng)然，這要看大家的投資承受能力。

其實(shí)，所有的商業(yè)醫(yī)療保險都有兩個規(guī)則：1，生病了再去上保險，絕對不可以；2，年紀(jì)大了就不讓再買了。所以，病人和老年人買商業(yè)保險并不劃算。

而這時社保就變得非常有用了。社保有兩大商業(yè)保險無法相比的優(yōu)點(diǎn)：第一，生病了，還可以再去上醫(yī)保（退休前）；第二，年紀(jì)越大，醫(yī)保的報銷比例越大。以北京為例，退休之前門診的報銷比例，醫(yī)院門診是70%，社區(qū)門診是90%。退休之后起始報銷金額1300元，門診報銷達(dá)到比例90%。退休之前住院報銷比例范圍是在85%—97%，退休之后的報銷比例范圍達(dá)到95.5%—99.1%。

當(dāng)然，最靠譜的還是靠自己——早早開始為退休或養(yǎng)老準(zhǔn)備?；蛘撸贸鲆还P錢，為爸媽準(zhǔn)備一個“疾病應(yīng)急基金”或者“退休基金”，稍微懂一點(diǎn)投資，自己就是最有效率的養(yǎng)老保險。

Tips：買健康保險的兩個限制：

1，身體狀況，健康哦！要體檢哦！有病拒保。

2，投保年齡，一般來說，重疾險最高參保年齡60歲，商業(yè)醫(yī)療保險最高70歲，不同保險公司規(guī)定不同。endprint