傅征元

近年來(lái)，保險(xiǎn)一詞時(shí)常伴隨著關(guān)注和爭(zhēng)議出現(xiàn)，以下現(xiàn)象也大量進(jìn)入了我們的視野，請(qǐng)看一組社會(huì)廣角鏡：

鏡頭一：某月某日，王老太太參加保險(xiǎn)公司飯局，糊里糊涂買(mǎi)了保險(xiǎn)。后因兒女反對(duì)，去保險(xiǎn)公司退保，因?yàn)檫^(guò)了猶豫期，去退的話要損失一大筆本金。老太太說(shuō)，當(dāng)時(shí)工作人員給她看了一份分紅收益單子，說(shuō)辦這個(gè)就是理財(cái)產(chǎn)品一樣，保本，收益豐厚，比存款利息高，她也搞不清楚，就簽了字，現(xiàn)在才知道被騙了。

鏡頭二：深圳不久前簽下總保額1.09億元的巨額保單，在業(yè)內(nèi)引起轟動(dòng)。據(jù)報(bào)道，深圳一家壽險(xiǎn)公司又有兩筆總保額均過(guò)億的巨額保單已在進(jìn)行最后的審核工作，如果客戶的財(cái)務(wù)審核、身體審核全部過(guò)關(guān)，將再次刷新一次性投保個(gè)人險(xiǎn)的紀(jì)錄。據(jù)悉，深圳壽險(xiǎn)個(gè)人總保額在3000萬(wàn)—5000萬(wàn)元的高額保單早已見(jiàn)慣不驚。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，高額保單的出現(xiàn)未來(lái)可能呈現(xiàn)常態(tài)化。

同樣是保險(xiǎn)，為什么王老太太覺(jué)得自己被騙了，而深圳的富豪們卻簽下如此高額的保單？難道身價(jià)上億的富豪比老太太還糊涂？保險(xiǎn)真的是騙人的嗎？

保險(xiǎn)沒(méi)有騙不騙人，只有適不適合，可能少數(shù)營(yíng)銷(xiāo)人員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在誤導(dǎo)現(xiàn)象，但我們絕不能因此而否認(rèn)保險(xiǎn)的價(jià)值。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在的，保險(xiǎn)的作用就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這也是保險(xiǎn)存世200多年的原因。

那作為普通消費(fèi)者，如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

1、對(duì)已有的保單進(jìn)行梳理

90%的人對(duì)于自己的風(fēng)險(xiǎn)和保障知之甚少，甚至連自己購(gòu)買(mǎi)過(guò)何種保險(xiǎn)也一無(wú)所知。拿出壓箱底的保單吧，對(duì)自己的保障進(jìn)行一次徹徹底底的梳理，在了解自身保險(xiǎn)需求的同時(shí)，總要知道自己已經(jīng)有了哪些保障吧。

2、結(jié)合自身實(shí)際情況，制定屬于自己的保險(xiǎn)計(jì)劃

每個(gè)人有自己特定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，舉個(gè)例子：小王家中老人都已90歲高齡，那小王的風(fēng)險(xiǎn)一定在于長(zhǎng)壽，因?yàn)?0歲退休以后小王的收入通常會(huì)有所減少，此時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)一定是小王最應(yīng)當(dāng)考慮的，他要轉(zhuǎn)移退休后的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)；而小李，家族中有多人因病早逝，那小李的風(fēng)險(xiǎn)就是疾病，因?yàn)樾±铑净技膊〉目赡苄砸瘸Ｈ烁?，重疾保險(xiǎn)將是小李的首選。每個(gè)人的需求都是不同的，我們要做的是根據(jù)自身需求去選擇適合自己的產(chǎn)品。

3、巧用保險(xiǎn)的特殊功能，制定個(gè)性化計(jì)劃

深圳的富豪們簽下如此高額保單，不是因?yàn)樗麄兒?，而是在未?lái)有可能會(huì)征收的遺產(chǎn)稅面前，他們做到了未雨綢繆。保險(xiǎn)還有另外一種功能，就是避免企業(yè)破產(chǎn)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。若企業(yè)遭遇破產(chǎn)查封，保險(xiǎn)是不能被查封的財(cái)產(chǎn)；欠債被追討時(shí)，保險(xiǎn)資金也不能被抵債。這樣一來(lái)，企業(yè)主們可以用保險(xiǎn)做到公私剝離，即便哪天企業(yè)破產(chǎn)、欠債，個(gè)人資產(chǎn)和生活不會(huì)受到影響。因此，許多富人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)高額保單避險(xiǎn)來(lái)保全資產(chǎn)。

4、選擇可靠的機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)

如果您對(duì)自己的需求了如指掌，那推薦您可以通過(guò)對(duì)比保險(xiǎn)公司產(chǎn)品來(lái)選擇擇適合您的產(chǎn)品。而往往更多的人無(wú)法為自己做出風(fēng)險(xiǎn)診斷，那具有專(zhuān)業(yè)資質(zhì)的銀行將是您的最佳選擇。銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)呢？

1）銀行有更多的監(jiān)管

從銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文到保監(jiān)會(huì)3號(hào)文，國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行的監(jiān)管遠(yuǎn)勝于任何一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。在銀行您可以得到更為規(guī)范的服務(wù)，同時(shí)也能得到更多的保護(hù)。

2）銀行理財(cái)師在專(zhuān)業(yè)知識(shí)方面更為全面

雖說(shuō)術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，但在金融理財(cái)方面，往往要求理財(cái)師更為全面。保險(xiǎn)只是我們理財(cái)規(guī)劃的一部分，我們不能為了買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，銀行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師會(huì)結(jié)合您的實(shí)際財(cái)務(wù)情況為您制定專(zhuān)屬的理財(cái)計(jì)劃，當(dāng)然其中包括您的保險(xiǎn)計(jì)劃。

3）個(gè)人理財(cái)方案更好的執(zhí)行和監(jiān)督

說(shuō)白了也就是售后服務(wù)，專(zhuān)業(yè)的銀行理財(cái)師能夠很好地了解市場(chǎng)的變化、客戶財(cái)務(wù)狀況的變化，會(huì)及時(shí)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整結(jié)和修正。

走出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)，保險(xiǎn)不騙人，但買(mǎi)保險(xiǎn)要找對(duì)人。（以上文中涉及內(nèi)容僅代表作者本人觀點(diǎn)）endprint