要大量引進民營企業(yè)進入銀行體系，同時要適當吸引外資進入銀行體系，大幅度增加競爭。

我在《讓人頭疼的熱點》以及《郎咸平說：改革如何再出發(fā)》這兩本書里提出，我非?？春糜砂⒗锇桶皖I(lǐng)頭的互聯(lián)網(wǎng)金融，也相信它會成為促進我們銀行業(yè)改革的主要推動力之一。而且，阿里巴巴金融這個缺口一旦打開，一定會出現(xiàn)更多的金融創(chuàng)新模式。我們的幾大國有銀行如果看不到這種來自民間金融的力量，如果不能直面挑戰(zhàn)，還龜縮在壟斷的大夢里不愿意清醒，可以很明確地說，你們的苦日子就要來了。

銀行儲蓄這種金融產(chǎn)品對于中國老百姓而言是最重要的投資渠道。根據(jù)我們的研究結(jié)果顯示，90%的中國家庭選擇銀行儲蓄作為主要投資渠道，這是以家庭數(shù)目而論。如果以投資金額而論也很驚人，老百姓流動資產(chǎn)中的70%是銀行存款，20%左右是股票，剩下的是保險和其他。在美國剛好相反，最主要的投資渠道是股市，股市占了65%，儲蓄占12%，還有23%是保險和其他，因此在美國保險也很重要。

根據(jù)我們綜合各方面的估算，這幾年通貨膨脹率是13.5%，這是基本可信的。假如你的存款利率3.25%，通貨膨脹率13.5%，這就表示如果把錢存在銀行，一年因為通貨膨脹而損失10.25%的本金。因此對于這90%的中國家庭，把錢存到銀行，會越存越窮。

除了老百姓，民企的日子也不好過。據(jù)估算，中國有99.7%的民營企業(yè)借不到錢，必須使用高利貸。我以上海地區(qū)為例，2011年初中小民營企業(yè)抵押房地產(chǎn)貸款幾乎全停，因此黑市利率也就是高利貸利率，由當時的1分利漲到了下半年的4分利，一直到今天，上海江浙地區(qū)的高利貸平均還是4分利左右，4分利就是年息48%，非?？植馈?/p>

那么老百姓存款縮水，民企借不到錢，原因是什么？銀行壟斷。

從1984年到2005年，我們的銀行體系進行了四次改革。上市的結(jié)果，是形成了一個前所未有的強大的銀行壟斷集團，從此以后政府的所有金融改革，包括深圳前海地區(qū)金融改革，溫州地區(qū)金融改革，全部失敗。為什么？銀行業(yè)形成壟斷利益集團后，共同抵制改革。這個壟斷到了什么程度呢，中國13億人口，美國3億人口，但是美國有7723家銀行，我們只有155家。而且除了工農(nóng)中建交五大行之外，真正全國性的銀行只有12家。更可怕的是，這16年來根本就不準設立新的銀行，民企和外企根本就沒有機會進來。因此這以工農(nóng)中建交為首的155家銀行聯(lián)合壟斷了中國的金融體系。

2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》當中明確銀行收費項目只有300多種，但是現(xiàn)在的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》中列出的收費項目已經(jīng)多達3000種，銀行手續(xù)費和傭金收入增長增速普遍超過30%。

那如何改革呢，我認為這個時候要大量引進民營企業(yè)進入銀行體系，同時要適當吸引外資進入銀行體系，大幅度增加競爭。假如如果通過競爭，能夠把存款利息拉高到6%，貸款利息壓到8%，讓存款人得利，借款人包括這些民營企業(yè)也得利了，整個國家的利益才會上升，成本才會下降，才是國家之福、老百姓之福。而這些，正是由阿里巴巴領(lǐng)頭的互聯(lián)網(wǎng)金融正在做的事情。

endprint