林琦

摘要：“三農”發(fā)展離不開金融的支持，隨著農村產業(yè)升級、結構調整以及生產方式的轉變，“三農”對金融需求的種類和數量也發(fā)生了變化。本文以江蘇省常州市為研究對象，從供給和需求角度分析金融支農惠農現(xiàn)存問題，并提出相關的建議對策。

關鍵詞：農業(yè)；金融產品；支農惠農支持“三農”發(fā)展，實現(xiàn)農業(yè)生產擴大化、農民收入多樣化、農村建設現(xiàn)代化是我國實現(xiàn)社會主義新農村建設的重要目標。隨著農村產業(yè)升級、結構調整以及生產方式的轉變，“三農”對金融需求的種類和數量也發(fā)生了變化。雖然金融機構在促進農業(yè)增產和農民增收、優(yōu)化農業(yè)產業(yè)結構等方面取得了較好的經濟和社會效益，但就常州市的總體現(xiàn)狀而言，相應的金融體制改革仍不能完全滿足當前“三農”需求。本文針對常州市當前支農狀態(tài)下的金融政策和措施，探索符合支農惠農實際需求的金融產品和金融服務。

一、常州市金融支農惠農現(xiàn)狀

(一)支農惠農的金融投入不斷加大，對農業(yè)的發(fā)展和農民收入的提高取得了一定的作用

最近幾年以來，我市對農業(yè)的金融投入不斷增加，與“三農”關系密切的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增長迅速。比如江南農村商業(yè)銀行，是我市支農惠農的主要金融機構，截至去年6月末，江南銀行各項貸款余額560.28億元，比年初增加55.27億元，增長10.94%。其中涉農貸款余額84.32億元，比年初增加16.86億元，增長25%，遠遠高于其貸款余額的平均增長水平，該行對“三農”領域的金融支持力度進一步加大。另一方面，金融支農、惠農不僅體現(xiàn)在貸款余額的增加，一些更為人性化的金融產品也被開發(fā)出來，比如在我市開展的主要針對從事農村土地耕作，或與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶的農戶聯(lián)保貸款；針對三農業(yè)務開發(fā)的“潤農貸”(微小貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、純農貸款和消費貸款)等等，這些產品可以滿足三農業(yè)務的不同需求，從而大力推動我市三農業(yè)務的發(fā)展。

(二)支農惠農金融投入的效率不高

雖然近年來我市加大了對三農的金融投入，農業(yè)產出、農民的收入都有了很大的提高，但第一產業(yè)占我市GDP的比重卻在逐年下降。一個地區(qū)在產業(yè)化進程中，不可避免地會出現(xiàn)第一產業(yè)在GDP中的比例下降，而常州市近年來產業(yè)升級的效果是明顯的，因此僅從第一產業(yè)占GDP的比重來衡量金融支農的效率是不全面的，我們還是有必要分析第一產業(yè)和其他產業(yè)的人均產出：

表1常州市各產業(yè)人均GDP(單位：元)年份第一產業(yè)第二產業(yè)第三產業(yè)2001945944659453422002105664877448784200312169525935382620041567557794565192005182326197156315200621313680106638320072465075199780462008284518075188269200931123839099584820103532093725109196從表1我們可以直觀地看到：雖然第一產業(yè)(農業(yè))的人均產出也是逐年增加的，但和第二、第三產業(yè)相比，第一產業(yè)的人均產出在數量上和第二、第三產業(yè)的差距越來越大。通過簡單的統(tǒng)計分析(T檢驗)，常州市近十年第一產業(yè)人均產出為20696元，第二產業(yè)為66739元，第三產業(yè)為69853元，根據檢驗的結果，第一產業(yè)人均產出顯著(5%)低于第二、第三產業(yè)的人均產出，而第二、第三產業(yè)的人均產出不存在顯著(5%)差異。在不考慮資本的影響下，以上結果表明常州市農業(yè)的產出效率是比較低的。

金融作為資源配置的調節(jié)器，應該促使資金向有效率的地方流動。對于農業(yè)、農村的發(fā)展來說，資金是面臨的首要問題，對于常州市而言，通過金融的支農、惠農政策應該達到的目標是：農業(yè)占GDP的比重可以(也應該)下降，城鎮(zhèn)化進程中農業(yè)人口數量也可以下降，但農業(yè)的人均產出應該和第二、第三產業(yè)逐步接近，形成完整的產業(yè)升級。從這個意義上說，雖然我市加大了對三農的金融支持，一些商業(yè)銀行也開發(fā)了相應的支農金融產品，但就其效率來看，還是有待進一步提高的。

二、我市金融支農惠農瓶頸的供需分析

我市金融支農惠農的效率不高，主要是受供需方面的瓶頸制約：

(一)我市農村的金融需求日益增加

從金融需求方面而言，隨著經濟的發(fā)展，我市農村金融的需求將日益增加。首先，由于務工收入和國家有關惠農政策的實施，我市純務農人員越來越少(以我市2006年至2010年為例，雖然總人口和城鎮(zhèn)人口逐年略有增長，但非城鎮(zhèn)人口卻逐年降低，年末非城鎮(zhèn)人口分別為131萬、93萬、90萬、88萬和67萬)。要想提高農業(yè)的產出，有兩個方面的因素可以考慮：一是提高生產技術，二是加大資本(資金投入)。由于生產技術的提高有其外部性，不是一朝一夕能夠提升的，現(xiàn)階段比較可行的方法是對農業(yè)加大資本投入使得人均產出增加，這就產生了巨大的融資需求。對于從事純農業(yè)的金融需求而言，除去農民自籌和信用社貸款外，財政投入和農村積累遠不能滿足其需求。現(xiàn)實的狀況就是，農民想要進行有效融資，但是卻沒有能夠抵押、質押的物品。

其次，從金融服務對象上看，不同服務對象的金融需求也將增加。武進區(qū)以前是全國的十強縣，在并入常州市后隨著城鎮(zhèn)化的進程，很多的農業(yè)人口轉變成城鎮(zhèn)居民，但仍舊有一些農業(yè)人口從事家庭經營、個體工商戶或企業(yè)生產。這些從事非農業(yè)生產的單位在經營過程中也需要大量的資金，但是小額信用貸款不能滿足這類資金需求，而且經營者也無法提供足額有效的抵押擔保。尤其是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和中小民營企業(yè)，本身就承擔著較大的經營風險，再加上無法獲取有效的信息，所以導致嚴重的資金短缺問題。特別是2008年金融危機以來，資金短缺問題成了我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)面臨的最大問題，紡織業(yè)是武進區(qū)的支柱產業(yè)之一，今年以來一些紡織企業(yè)就因為資金問題而發(fā)生虧損甚至停產，因此隨著城鎮(zhèn)化的進程，除了純農業(yè)生產對金融的需求增加以外，其他服務對象的金融需求也將增加。

(二)我市農村金融的有效供給不足

與日益增加的農村金融產品需求形成鮮明對比的是，由于受多種因素制約，我市農村金融的有效供給不足，這可以從正規(guī)金融和民間金融兩個角度考慮：

首先，由于我國大部分地區(qū)的正規(guī)農村金融機構在信貸模式和經營機制上的高度相似性，在靈活性和創(chuàng)新性方面明顯不足。農村金融現(xiàn)狀面臨的突出問題是信貸模式與農戶融資需求不相匹配，無法提供有效的農村金融供給。以常州市為例，表現(xiàn)得最明顯的就是：農村金融機構近幾年在金融供給總量上呈穩(wěn)步增加態(tài)勢，但較之于增長更快的金融需求而言，供給缺口仍然存在。中國農業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行中唯一與“三農”有聯(lián)系的金融機構，但是因為中國農業(yè)發(fā)展銀行狹窄的業(yè)務覆蓋范圍和單一的功能，導致其支農功能并未完全體現(xiàn)出來，滿足不了農村市場經濟的發(fā)展需要，常州市獲得農發(fā)行支持的涉農業(yè)務僅占了很小的比例。

其次，民間金融機制存在制度性缺陷和合法性地位。民間金融的不發(fā)達不是常州的特有現(xiàn)象，而是整個宏觀經濟大環(huán)境造成的。我國農村民間金融產生于計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌的過渡時期，是經濟制度和金融制度不均衡發(fā)展的必然產物。到了20世紀80年代中后期市場經濟的確立，以農村民間金融為代表的農村非正規(guī)金融迅速崛起，對農村經濟發(fā)展中農戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務上的空缺有一定程度上的填補，對農村金融組織的創(chuàng)新和農村金融市場的開拓起到了一定的推動作用，也促進了農村經濟的發(fā)展。但總體而言，這樣的民間金融機構數量還是太少了，還不能提供足夠多的有效金融供給。

三、國外金融產品創(chuàng)新支農惠農的經驗分析

(一)美國金融產品創(chuàng)新支農惠農的經驗

美國之所以能發(fā)展成為世界上擁有最發(fā)達農業(yè)的國家之一，離不開美國金融對農業(yè)發(fā)展的支持。美國農村合作金融是由美國政府主導設立農貸專業(yè)銀行及其基層機構組成的信貸系統(tǒng)，領導機構是農業(yè)信用管理局，其主要目的是對農業(yè)相關組織、農業(yè)發(fā)展項目放貸，擴大農業(yè)可用資金來源，改善農民工作條件和福利，增加農民收入，加快農業(yè)發(fā)展。美國農村商業(yè)性金融主要包括商業(yè)銀行和保險公司等，在美國經營農貸業(yè)務的商業(yè)銀行占了近九成的比例，尤其是設在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行，農業(yè)貸款在商業(yè)銀行貸款總額的占比一般都超過5成。美國的人壽保險公司則為農業(yè)提供長期貸款。

從美國來看，金融支持農業(yè)發(fā)展的經驗主要在于完善的金融體系與多層次的金融產品供給，整個農村金融市場的有比較對稱的信息。在金融支持農業(yè)發(fā)展的過程中，聯(lián)邦政府起到了一定的引導作用，而商業(yè)銀行和保險機構又根據市場規(guī)則從事相關業(yè)務，使得金融產品的需求方和供給方達到雙贏的目的。

(二)孟家拉國金融產品創(chuàng)新支農惠農的經驗

美國是發(fā)達國家金融支持農業(yè)的成功典型，而發(fā)展中國家金融支持農業(yè)發(fā)展的典型則是孟家拉國。

孟加拉農村地區(qū)的金融機構有三種主體：國有銀行及金融發(fā)展機構、格萊明銀行(GB)和各種微型金融非政府組織(MFO)。其中國有銀行及金融發(fā)展機構是農村地區(qū)的正規(guī)金融機構，GB和MFO的服務為微型金融，是非正規(guī)金融的組成部分，其覆蓋率比正規(guī)金融要大得多。根據世界銀行2006年對孟加拉國的一次調查顯示，GB和MFO共為約25%的農村家庭提供了金融服務，而正規(guī)金融只服務了5%。

從孟加拉國來看，金融支持農業(yè)發(fā)展的經驗主要在于較好地解決了涉農金融的供給方和需求方信息不對稱問題。由于涉農金融產品的需求方往往是一些小微型的企業(yè)或個人，正規(guī)銀行對這些資金需求者缺乏必要的信息，也很難公開獲得相關的信用信息以及資金投入以后的運營信息，為了規(guī)避違約風險，正規(guī)銀行就不愿供給金融產品。而孟加拉國的格萊明銀行和各種微型金融非政府組織扎根于鄉(xiāng)村，對金融的需求者有足夠的了解，能夠判別有無違約風險或違約風險有多大，這樣有合適項目的資金需求者就比較容易獲得相關產品，金融對農業(yè)發(fā)展的支持就得以實現(xiàn)。

四、金融產品支農惠農的對策建議

通過上文的分析，為了進一步提升金融產品支農惠農的效率，提出如下對策建議：

(一)政府應在金融支農惠農過程中起到引導作用，要把握好直接干預與間接干預

各地方政府需要積極開展和引導金融支農惠農工作，而在這項工作開展過程中還必須要把握好直接干預和間接干預的度，實現(xiàn)直接干預與間接干預的有機結合，在一個方面要營造出一個良好的宏觀發(fā)展環(huán)境，建立起一套服務于市場交易的法律規(guī)范，比如清晰的產權使用權、合約強制執(zhí)行機制以及農村金融機構監(jiān)管等。在另一個方面，地方政府可以適當給農村金融機構提供一些資本資助、推進農村金融機構的再融資工作；地方政府的這些優(yōu)惠措施以及補貼政策都應該公正、透明，在進行直接干預時，應該盡量減少對農村金融機構的長期直接介入。當出現(xiàn)合作金融中農村資金缺乏、儲蓄動員力度也不夠強的情況時，政府可以通過其它渠道向合作金融機構注入資金，比如再貸款等渠道。在對合作金融的干預程度如果過于猛烈則極有可能損害合作會員的積極性，進而對合作金融的長期健康發(fā)展造成影響。

(二)在合法的前提下，鼓勵正規(guī)金融對“涉農”業(yè)務進行金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新的根本目的在于合法地獲得更高的收益或降低風險，對于正規(guī)金融機構而言，對于“涉農”業(yè)務不愿提供有效金融供給是因為信息不對稱，而一些金融創(chuàng)新則可以較好地解決這個問題。比如正規(guī)金融的“涉農”貸款問題由于要抵押品，對于從事農業(yè)經營的資金需求者是一個較高的門檻，我市的一些銀行也為此進行了創(chuàng)新，比如華夏銀行常州分行的“大樹貸款”就是較為典型的例子。用大樹作抵押支持涉農企業(yè)發(fā)展，“大樹貸款”在江蘇省尚屬首例。華夏銀行常州分行在武進區(qū)工商局的大力支持下，辦理了56棵樹木的抵押登記，同時協(xié)調了中物流常州分公司的監(jiān)管以及保險公司的財產保險。這個成功的例子說明進行金融創(chuàng)新是能夠體現(xiàn)正規(guī)金融對農業(yè)的支持作用的。

(三)在合法的前提下，大力發(fā)展“涉農”業(yè)務的民間借貸機構

民間借貸的借方作為合法財產的所有者，擁有對自身所有財產的支配、使用權，他有權利選擇將自己的資金以怎樣的回報率借給需求者。在借貸雙方你情我愿的基礎上達成財產的合法轉移，這種行為的本身不違反我國目前的任何一條法律法規(guī)。在此基礎上，民間借貸應按成本最低、財富最大化的雙贏原則形成借貸合意，資金借貸雙方公平行使借貸權利，誠信履行借貸義務。因此民間借貸機構是最能體現(xiàn)市場的資源優(yōu)化配置作用的。在現(xiàn)階段，民間借貸機構的主要形式是小額信貸公司。小額信貸公司貸的放貸標準基于對當地農民了解的客觀事實，因而有效降低了還貸風險，利率雖然比較高但壞賬率極低，是可以持續(xù)發(fā)展。

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