作者簡介：柯富卿(1965.7-)，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

摘要：近年來，我國的金融行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。根據(jù)我國現(xiàn)代金融企業(yè)改革發(fā)展的目標(biāo)，我國很多省份的農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，也在不斷的改革深化，在很多方面都在探索和發(fā)展。如：在提升經(jīng)營管理能力方面就進(jìn)行了全方位、多層次的改革和探索，但是與現(xiàn)代化的商業(yè)銀行相比，仍然存在著很大的差距。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策，提高銀行對高風(fēng)險防范與處置的能力，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合競爭力，逐步的將農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；現(xiàn)代商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型目前，我國的各大銀行面臨著很多變幻莫測的經(jīng)營環(huán)境。同時，我國金融行業(yè)的電子化已經(jīng)與國際步伐接軌，并正在不斷的發(fā)展，網(wǎng)上銀行也應(yīng)運(yùn)而生，這樣的形勢就使國際金融市場更加的開放化和自由化。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了外部環(huán)境的不斷影響。因此，我國農(nóng)村商業(yè)銀行為了更好的實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，銀行必須要不斷的調(diào)整自身的金融職能，健全經(jīng)營與管理機(jī)制，將農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，掌握向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的策略。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行管理的現(xiàn)狀

(一)公司法人治理不健全

在農(nóng)村的商業(yè)銀行中，公司法人在治理方面不健全，內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)并不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)關(guān)就是股東大會，但是股東大會的代表是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)選舉產(chǎn)生的，并不是按照持每一股份擁有一表決權(quán)進(jìn)行操作的。并且在公司治理結(jié)構(gòu)與行政管理之間存在著明顯的矛盾，尤其是在經(jīng)營管理人員的選擇上仍然沿襲原農(nóng)村的行政管理模式。

(二)銀行體制不健全

據(jù)調(diào)查分析，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)制度的設(shè)計方面存在著很多的問題和漏洞，造成這種現(xiàn)象的原因也有很多。這樣會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行存在很大的代理風(fēng)險，也會很難對內(nèi)部人員的控制問題進(jìn)行把握。在這種情況下，不可能要求農(nóng)村商業(yè)銀行建立自律的機(jī)制，這種想法也是不現(xiàn)實(shí)的，對于經(jīng)營人員而言，并不是組建部門的所有者，經(jīng)營風(fēng)險不會影響到經(jīng)營人員。因此，他們可以恣意妄為，在這樣的銀行體制下，由于銀行經(jīng)營不良，就會很容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)還不夠完善，其中相關(guān)的權(quán)力仍然缺乏制約的手段，在董事會和管理層之間的并沒有特別清晰的職位界定，在整個銀行中，股東代表大會是銀行的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，但是它在銀行的整個經(jīng)營管理過程中并不能正確的發(fā)揮其作用，

(三)專業(yè)人才比較饋乏

據(jù)調(diào)查了解，我國商業(yè)銀行中嚴(yán)重缺乏專業(yè)人才，國家在這方面人才的培養(yǎng)方面存在著嚴(yán)重的缺陷，尤其是在農(nóng)村商業(yè)銀行中，其專業(yè)的人才更是匱乏，由于農(nóng)村商業(yè)銀行大多在縣里上班，在大學(xué)生擇業(yè)時，在通常情況下，不愿意選擇在縣里上班，這是導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行人才匱乏的主要原因。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在員工培訓(xùn)體制方面存在著嚴(yán)重的問題，沒有完善的員工培訓(xùn)體系，這也是導(dǎo)致員工不具有專業(yè)知識和技能的原因。這種情況嚴(yán)重的影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

(四)缺乏適合自身的風(fēng)險管理機(jī)制

銀行是信貸資產(chǎn)運(yùn)作的主體，因此，加入在銀行中出現(xiàn)不良資產(chǎn)，對這部分承擔(dān)主要責(zé)任的必須是銀行，也主要體現(xiàn)在銀行的體制和機(jī)制方面。在我國的商業(yè)銀行業(yè)中還存在著行政管理手段，對信貸資產(chǎn)損失的問題并沒有制定有效的策略。

目前，我國的商業(yè)銀行多數(shù)是由傳統(tǒng)的國有銀行發(fā)展而來的，我國的商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行才剛剛實(shí)行商業(yè)化，因此銀行并沒有較強(qiáng)的危機(jī)意識，在我國的大部分農(nóng)村商業(yè)銀行中，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險管理方面的意識，并沒有分析和考察每次發(fā)放貸款的實(shí)際情況，銀行并沒有做好貸款的貸中監(jiān)管和貸后管理，其只是對放貸不負(fù)責(zé)收回的問題進(jìn)行負(fù)責(zé)和管理。

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入市場化經(jīng)營軌道比較晚，其發(fā)展速度也比較慢，還沒有建立完善的風(fēng)險管理方面的規(guī)章制度，貸款相關(guān)方面的制度也不完善，據(jù)了解，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的各部門之間不能相互監(jiān)督和相互制約，導(dǎo)致銀行內(nèi)部工作懶散，工作效率較低，農(nóng)村商業(yè)銀行中還沒有建立適合自身的風(fēng)險管理機(jī)制。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的策略

(一)以科學(xué)發(fā)展觀為主旨，制定業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型計劃

根據(jù)市場方面的相關(guān)要求，針對當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題，其不能對市場的需求進(jìn)行綜合的定位，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營管理體制，要以市場為主要的方向，并以客戶為焦點(diǎn)的經(jīng)營管理理念，轉(zhuǎn)變銀行業(yè)務(wù)的增長方式，逐漸的引導(dǎo)業(yè)務(wù)的增長是以市場為導(dǎo)向。不斷的研發(fā)適應(yīng)市場的新產(chǎn)品。

(二)加強(qiáng)內(nèi)部管理，培養(yǎng)高新技術(shù)人才

針對當(dāng)前的農(nóng)村商業(yè)銀行中專業(yè)人才匱乏的實(shí)際情況，必須大力培養(yǎng)專業(yè)人才，并加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，建立健全的銀行內(nèi)部管理體制。針對人才的培養(yǎng)方面，制定專業(yè)知識培訓(xùn)計劃，使農(nóng)村商業(yè)銀行的員工在知識和技術(shù)都達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。不斷的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)知識能力，并能夠根據(jù)所學(xué)的專業(yè)知識，對實(shí)際工作中遇到的問題能夠做到具體問題具體分析，游刃有余的解決實(shí)際工作中遇到的問題。

(三)對于銀行法人代表的相關(guān)改革

明確銀行的股東大會的職責(zé)和義務(wù)，界定銀行的經(jīng)營管理層的權(quán)利和責(zé)任，完善銀行業(yè)高管人員的用工機(jī)制。在實(shí)際的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中，為了實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，必須要建立明確的銀行責(zé)任制，明確其要各盡其職。開拓銀行經(jīng)營層和董事會之間的信息交流方式，提高銀行內(nèi)部高層之間的默契度，加強(qiáng)他們之間的信任感。在農(nóng)村商業(yè)銀行管理的實(shí)際工作中，不僅僅要優(yōu)化各個部門機(jī)制，更要加強(qiáng)各部門之間的聯(lián)系，加強(qiáng)工作人員之間的溝通和認(rèn)識，這有利于銀行工作的順利進(jìn)展，更有利于解決銀行面臨的許多問題和挑戰(zhàn)。

(四)采取措施控制銀行風(fēng)險

優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展結(jié)構(gòu)，將農(nóng)村商業(yè)銀行做強(qiáng)、做好、做優(yōu)，改善銀行的客戶結(jié)構(gòu)。要以服務(wù)農(nóng)民為主要的工作原則，以服務(wù)地方的市場為工作重點(diǎn)。調(diào)整銀行的業(yè)務(wù)機(jī)制，逐漸的將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)并重，優(yōu)化銀行內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)。做好農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的調(diào)整工作，將有利于降低銀行的風(fēng)險，不斷的提高員工的風(fēng)險意識。

樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險管理觀念，尤其是在農(nóng)村商業(yè)銀行中，其是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變而來的，這就不可避免了農(nóng)村信用社的烙印，而且，在很多時候都接觸農(nóng)業(yè)方面的業(yè)務(wù)，因此這樣的員工在素質(zhì)和業(yè)務(wù)方面都會有欠缺，所以要求農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)要高度重視風(fēng)險預(yù)測工作。自覺的將風(fēng)險預(yù)測的工作提到日程上來。

結(jié)語：

我國農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平與現(xiàn)代化的商業(yè)銀行相比存在著很大的差距，并且農(nóng)村商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏自身的風(fēng)險管理系統(tǒng)，我國的金融行業(yè)并逐漸的形成了以銀行間接融資為主導(dǎo)的形式，并且貸款的收入主要是以商業(yè)銀行的主要利潤為主，為了克服農(nóng)村商業(yè)銀行的種種缺點(diǎn)和弊端，更為了提高農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利的能力、擴(kuò)大經(jīng)營成效，必須加快將農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐。

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