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        中小險企飲鴆止渴?

        2014-08-05 13:05:07朱玥
        英才 2014年8期
        關(guān)鍵詞:保戶交費保單

        朱玥

        這是一個越來越容易o(hù)ut的時代。

        對于保險行業(yè),“要回歸保障”這種提了很多年的說法也在不知不覺中過氣了。越來越多的人把它默認(rèn)為投資的一種方式;如某位外資保險公司人士告訴《英才》記者,“大家主要考慮如何利用保險規(guī)債避稅、如何進(jìn)行財富傳承和資產(chǎn)分配。”

        當(dāng)然,保障始終是保險的基本功能。能夠幫助客戶增加其賬戶的現(xiàn)金價值,無疑也是對其今后生活的保障之一;也許正是在這種情況下,消費者格外青睞曾經(jīng)被打上“保障功能弱”標(biāo)簽的投資型險種,尤其是萬能險屢屢大賣。

        之所以叫“萬能”,主要是對于投保人而言,可根據(jù)個人情況調(diào)整保額、保費及繳費期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。所繳保費分成兩部分,一部分用于保險保障,另一部分用于投資賬戶。賬戶資金由保險公司代為投資理財,投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。

        一年前,保監(jiān)會對壽險業(yè)務(wù)收入的統(tǒng)計口徑做出了調(diào)整:在往年的“原保險保費收入”之外,新增“保戶投資款新增交費”、“投連險獨立賬戶新增交費”兩個統(tǒng)計指標(biāo),這三項合計就構(gòu)成了保險公司的規(guī)模保費,也是保險公司真正的業(yè)務(wù)收入。招商證券保險分析師王宇航指出,其中“保戶投資款新增交費”這部分的資金基本上是將萬能險收入統(tǒng)計在內(nèi)。

        《英才》記者對保監(jiān)會發(fā)布的2014年1-5月人身保險公司原保險保費收入情況做了進(jìn)一步分析,發(fā)現(xiàn)71家人身險公司上述業(yè)務(wù)合計1955.4億元,與合計的“原保險保費收入”6662.4億元之比達(dá)到了29.4%,接近30%。

        而年初憑借和余額寶拉上關(guān)系、風(fēng)頭很健的珠江人壽,保戶投資款新增交費居然高達(dá)其原保險保費收入的190倍。排在第二位的則是安邦旗下的和諧健康保險公司,保戶投資款新增交費與原保險保費收入的比為156倍。華夏人壽、生命人壽、前海人壽,包括前段時間因為和保監(jiān)會“叫板”的正德人壽,這些總體排名靠后的中小型壽險公司,保戶投資款新增交費一項均遠(yuǎn)超于行業(yè)內(nèi)其他壽險公司。

        相比之下,四家上市的大型險企在萬能險方面則低調(diào)許多,這部分收入在原保費收入中占比往往在0.1%以下?!昂芏啾kU公司的戰(zhàn)略都在調(diào)整,理財型產(chǎn)品、短期產(chǎn)品占比高的大多是中小險企,大公司在這方面已經(jīng)放慢了腳步,甚至開始負(fù)增長?!敝袊kU學(xué)會理事庹國柱告訴《英才》記者。

        萬能險對資本的消耗比一般險種更嚴(yán)重。保險公司不但要提取與保單賬戶價值等額的賬戶保證金,還需提取保單價值4%的責(zé)任準(zhǔn)備金和0.3%的風(fēng)險保額。一些小型險企被點名償付能力不足,與過多發(fā)行此類產(chǎn)品不無關(guān)系。

        有時,償付能力指標(biāo)會比保費或投資利潤更讓保險公司神經(jīng)緊張。被保監(jiān)會點名事小,隨后種種嚴(yán)厲的監(jiān)管措施將直接影響公司的下一步發(fā)展。

        但很多保險公司不惜飲鴆止渴。出于對現(xiàn)金流的需要,一些保險公司通過這種方式頻頻發(fā)放短期的投資型保險產(chǎn)品,將資金投到有更高收益的地方去賺取利差。庹國柱表示,這種方法可以偶爾為之,時間長了勢必會給公司的流動性造成壓力。

        光大永明人壽個險部總經(jīng)理王戈對《英才》記者指出,保險公司越是想把保單做成理財產(chǎn)品,越是容易出問題。“有些險企還推出大量一年期理財險產(chǎn)品,結(jié)果年年新單,年年沒有續(xù)期,資產(chǎn)的匹配壓力太大。期限不匹配,這邊投資端要求投十年,這邊的保費只能收一年,怎么敢投?用什么回報保單持有者?”endprint

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