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        民營銀行三種活法

        2014-08-05 13:03:55何正祥
        英才 2014年8期
        關(guān)鍵詞:民資小貸小微

        何正祥

        金融改革主要內(nèi)容包括利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、資本項(xiàng)目可自由兌換和金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入自由等。合理放開銀行業(yè)的準(zhǔn)入渠道,并制定嚴(yán)格的退出標(biāo)準(zhǔn),是金融改革的必然舉措。因此,批準(zhǔn)設(shè)立民營銀行是決策層在金融體制改革這一大背景下的順勢(shì)而為。

        1996年在全國工商聯(lián)牽頭下,被賦予“中國首家民營銀行”稱謂的民生銀行正式成立,根據(jù)民生銀行最初的股權(quán)結(jié)構(gòu),59家發(fā)起人單位,13.8億元資本金中85%來自非國有企業(yè)。

        實(shí)際上完全由民營資本控股的第一家銀行應(yīng)是浙江泰隆銀行,1993年由民營企業(yè)和私人資本組建的城市信用社改制而成。浙江目前的幾家民營銀行范例如泰隆銀行、稠州銀行等前身基本上都是信用社,他們的出現(xiàn)是上世紀(jì)80年代金融改革的成果,這些民營銀行的建立促進(jìn)了浙江鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)20多年的蓬勃發(fā)展。

        根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)口徑,民間資本已在銀行業(yè)資本構(gòu)成中占顯著比例;截至2013年,全國股份制銀行和城商行總股本中,民間資本占比已分別達(dá)到45%和56%,且已有100多家中小銀行的民資占比超過50%,全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)民資占比已超過90%。

        雖然民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道比較順暢,但實(shí)際上民資投資銀行無一例外均是參股性質(zhì),沒有一家民企能達(dá)到絕對(duì)控股甚至相對(duì)控股一家銀行。如民生銀行,雖然國資占比非常小,但第一大股東新希望投資有限公司占股不足5%,并沒有對(duì)民生銀行形成控制;再如浙商銀行,雖然民資占比超過70%,但第一大股東卻是省國資背景的浙江省財(cái)務(wù)開發(fā)公司,其股比達(dá)到19.96%。因此當(dāng)下中國絕大部分的銀行仍是由政府控制。

        五家試點(diǎn)銀行模式各異

        2013年7月國辦發(fā)布金融“國十條”,明確提出要嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行等金融機(jī)構(gòu);2013年11月十八屆三中全會(huì)提出,在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu);緊接著銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《全面推進(jìn)金融體制改革的深化和創(chuàng)新》,具體提出民營銀行設(shè)立的原則和思路:純民資發(fā)起、自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、承諾股東接受監(jiān)管、實(shí)行有限牌照、訂立生前遺囑等,探索民營銀行合理、高效、可持續(xù)的治理與經(jīng)營模式。

        2014年3月銀監(jiān)會(huì)公布了首批五家民營銀行試點(diǎn)方案,參與的10家民營企業(yè)包括:阿里與萬向(浙江);騰訊與百業(yè)源(深圳);復(fù)星與均瑤(上海);商匯與華北(天津);正泰與華峰(溫州)。這10家民營企業(yè)都有著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)和資本實(shí)力以及豐富的金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。

        根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立思路,五家試點(diǎn)銀行無疑都是有限牌照,并根據(jù)發(fā)起人股東特點(diǎn)進(jìn)行差異化經(jīng)營。

        阿里與萬向共同設(shè)立的銀行采取“小存小貸”(限定存款和貸款上限)模式,這樣可以最大化利用阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì),無論是小額存款的提取還是小貸違約事件的發(fā)生都是隨機(jī)獨(dú)立事件,都比較適合運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行模型分析,而阿里已在該領(lǐng)域積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)。另外在阿里的構(gòu)想中銀行沒有實(shí)體的銀行網(wǎng)點(diǎn),是純粹的網(wǎng)上銀行。

        騰訊與百業(yè)源選擇在深圳前海,這個(gè)具有金融政策先發(fā)優(yōu)勢(shì)的地區(qū)設(shè)立銀行,并采取“大存小貸”經(jīng)營模式(限定存款下限和貸款上限)。該模式有利于銀行在短時(shí)期內(nèi)吸收更大規(guī)模的存款,更快地滲透入騰訊龐大的用戶群及產(chǎn)業(yè)鏈中。如在騰訊戰(zhàn)略入資京東后,該銀行可以助力京東正在開展的供應(yīng)鏈融資;微信電商平臺(tái)規(guī)模擴(kuò)大帶來的商戶資源也將有利于銀行開拓基于網(wǎng)絡(luò)的小微貸款。

        復(fù)星與均瑤選擇在上海自貿(mào)區(qū)設(shè)立銀行也具有重要的戰(zhàn)略意義。如銀行可以結(jié)合復(fù)星在跨境產(chǎn)業(yè)并購的經(jīng)驗(yàn),利用自貿(mào)區(qū)離岸金融的政策優(yōu)勢(shì),大力發(fā)展各類跨境投融資服務(wù),如供應(yīng)鏈外貿(mào)融資、跨境并購貸款等。

        天津發(fā)起人申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的為“公存公貸”(只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人)模式。而溫州的正泰與華峰集團(tuán)發(fā)起設(shè)立的銀行主要在特定區(qū)域展務(wù),以經(jīng)營消費(fèi)金融和服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)為主。

        三種發(fā)展路徑

        首先民營銀行由于牌照的限制,很難跨區(qū)域經(jīng)營,缺乏零售網(wǎng)點(diǎn)和下游資源,負(fù)債端的壓力會(huì)比較大,這使得民營銀行在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中受到負(fù)面沖擊可能會(huì)大于其他大型銀行。另外考慮到入股的實(shí)體民營企業(yè)現(xiàn)金流的有限性,民營銀行在經(jīng)歷了快速擴(kuò)張之后的后續(xù)資本金補(bǔ)充問題,可能是長期可持續(xù)發(fā)展的重要瓶頸。

        民營銀行在設(shè)立初期的負(fù)債成本,預(yù)計(jì)將介于小貸公司和一般銀行之間。作為民營銀行來說,股東實(shí)力和信譽(yù)的高低或?qū)⒅苯記Q定了其負(fù)債能力和資金成本,而這兩者進(jìn)而將影響到銀行的盈利水平以及抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

        除了資金端成本的壓力,按照目前國內(nèi)銀行的經(jīng)營情況看,若要拓展中小微業(yè)務(wù),前期的運(yùn)營和人力成本投入將很高。因此運(yùn)營初期,民營銀行業(yè)績可能受到高資金成本和高運(yùn)營成本的雙重?cái)D壓。

        新設(shè)的民營銀行在經(jīng)營策略上,應(yīng)該與目前銀行體系中的五大國有銀行、股份制銀行、城商行等進(jìn)行客戶和區(qū)位的分層。從監(jiān)管層的政策導(dǎo)向看,這也符合設(shè)立民營銀行支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”的目的。但是近年來針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù),由于股份制及其他銀行客戶服務(wù)下沉,競(jìng)爭日益激烈、地區(qū)市場(chǎng)日益飽和,效益邊際增量已出現(xiàn)了明顯的瓶頸。

        按照現(xiàn)有思路來看,國內(nèi)民營銀行主要是內(nèi)嵌于三種發(fā)展思路之中:互聯(lián)網(wǎng)金融,供應(yīng)鏈金融和直銷銀行。endprint

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