楊凌藝

在當(dāng)今世界隨著越來越多的汽車行業(yè)日益壯大，汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展趨勢也越來越迅速，有新數(shù)據(jù)顯示全世界每年有13000億美元的汽車交易量，然而消費(fèi)者直接使用金錢的交易量僅占交易總量的30%，而交易總量中通過貸款和租賃融資渠道進(jìn)行的汽車交易銷售額高達(dá)70%，其中通過貸款的汽車交易量是租賃融資渠道進(jìn)行汽車交易量的3倍有余，相當(dāng)于租賃融資渠道進(jìn)行汽車交易量的4倍。北美洲的汽車信貸業(yè)務(wù)幾乎占據(jù)全球汽車信貸業(yè)務(wù)的50%，西歐已經(jīng)取得了汽車信貸業(yè)務(wù)大約30%。值得一提的是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國經(jīng)濟(jì)也包括汽車信貸業(yè)務(wù)的15%。雖然這個(gè)數(shù)字比世界上大多數(shù)國家低，但我國在面對汽車貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也必須加緊重視，我們必須注意以下幾點(diǎn)：將風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行透徹的分析和討論，有效地避免汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)，清楚地認(rèn)識到信用交易發(fā)展過程中的利與弊。

一、我國汽車貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

中國金融業(yè)與世界金融業(yè)的平均水平相比，中國金融業(yè)的發(fā)展相對比較落后，并且在金融業(yè)的開始汽車的金融優(yōu)勢也沒能得到充分體現(xiàn)。中國的第一個(gè)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)保險(xiǎn)是由太平洋保險(xiǎn)公司在上海的分公司于1995年建立的，《分期付款融資購車合同》作為中國的第一例汽車貸款消費(fèi)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，它是為上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司發(fā)放的貸款中提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的主管單位是太平洋保險(xiǎn)公司位于上海的分公司，在接下來的一年中上海分公司上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司共售出1125輛車，且貸款金額超過10億元人民幣。經(jīng)過多次成功的研究，許多汽車制造商覬覦汽車貸款這塊豐盛的大蛋糕，其中包括一汽大眾、長安汽車和天津汽車等。汽車公司發(fā)放貸款的情況基本上有兩種，第一種情況是向消費(fèi)者發(fā)放的信貸是經(jīng)銷商自己籌集的資金，這種情況向經(jīng)銷商還貸款的是消費(fèi)者，而第二種方法是讓汽車廠商紛紛投入資金，然后償還貸款是由經(jīng)銷商向汽車制造商還貸。在沒有統(tǒng)一的系統(tǒng)制度和有效系統(tǒng)方式的情況下，這兩種方法的有效性不能達(dá)到很好的高度，最后全部被消滅。1998年10月，政府出臺的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》開始實(shí)施，這項(xiàng)管理辦法的實(shí)施帶來了一系列的良性循環(huán)，首先銀行開始正式介入個(gè)人的汽車貸款消費(fèi)業(yè)務(wù)，其次國有四大商業(yè)銀行開始向個(gè)人進(jìn)行發(fā)放銀行貸款，這種適應(yīng)時(shí)代潮流的改革具有著非凡的意義，它促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)在汽車方面的快速發(fā)展。然而在2001年中國政府又允許除了國有四大商業(yè)銀行之外的銀行可以辦理汽車貸款業(yè)務(wù)，這項(xiàng)決定的指出是由于中國銀行的《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》，它讓汽車貸款業(yè)務(wù)取得了長足的進(jìn)步。兩年之后，在汽車信貸業(yè)務(wù)方面隨著以新《保險(xiǎn)法》為主要法律的一系列相關(guān)管理?xiàng)l例的提出，不但在發(fā)展汽車信貸業(yè)務(wù)方面給消費(fèi)者帶來了極大的發(fā)展空間，而且社會輿論也把其發(fā)展空間評估為世界金融行業(yè)的最前列。自2004年以來的兩年內(nèi)，人們對汽車的需求持續(xù)穩(wěn)增長，需求量的增長速已經(jīng)達(dá)到了25%，而這種發(fā)展速度經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，汽車信貸已經(jīng)在2010年取得了顯著的進(jìn)步，同時(shí)在一般汽車信用交易的幫助下，這些數(shù)據(jù)仍在擴(kuò)大。雖然從眼前利益出發(fā)汽車信貸取得了成功，但是汽車信貸在不斷增長的市場面前，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)問題越來越明顯。因此相關(guān)從業(yè)者必須面對的問題是如何控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員在面對信貸市場擴(kuò)張需要盡快解決難題時(shí)，必須做好充足準(zhǔn)備。

二、中國汽車消費(fèi)信貸面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)

1. 承貸能力低?，F(xiàn)在，金融機(jī)構(gòu)對完全不守信用的消費(fèi)者應(yīng)該制定相應(yīng)的處罰措施，并且金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該用法律武器來維護(hù)自身的合法利益。因?yàn)樵S多貸款購車的工作人員存在承受貸款能力低的現(xiàn)狀，這就增大了汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)在面臨借款人無法歸還消費(fèi)信貸的問題上，必須找到一個(gè)可行的方法，既要完善金融機(jī)構(gòu)巨大的損失又要避免資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，從而切實(shí)的維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益和保護(hù)借款人的利益。因此金融機(jī)構(gòu)如何最大限度發(fā)揮貸款的價(jià)值和怎么收回貸款都是值得考慮的問題，如果沒有正確處理貸款問題金融機(jī)構(gòu)極有可能陷入兩難境地。

2.貸款主體具有單一性。限制我國汽車信貸消費(fèi)發(fā)展的原因之一是我國汽車貸款消費(fèi)的主體具有單一性，缺乏多樣化。目前其他機(jī)構(gòu)在資金來源方面沒有有效的解決辦法，它們不能有效地發(fā)展汽車貸款消費(fèi)業(yè)務(wù)，由此造成貸款主體單一性的情況制約了汽車消費(fèi)貸款市場的穩(wěn)步發(fā)展，此狀況引發(fā)了中國汽車銷售融資的份額明顯偏低。就目前的情況看，作為開辦汽車消費(fèi)貸款的主要機(jī)構(gòu)我國的商業(yè)銀行具有調(diào)節(jié)汽車消費(fèi)貸款的作用。

3.社會保障體系不健全。目前，我國的金融機(jī)構(gòu)在辦理發(fā)放貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要核實(shí)貸款人的全部資料，我們要充分認(rèn)識借款人，并且根據(jù)貸款人的資料來確認(rèn)借款人的身份，這種方式不僅可以驗(yàn)證借款人是否有能力償還貸款，而且使借款人也能對自己所做的行為負(fù)責(zé)，通過資料審查我們可以了解借款人是否有穩(wěn)定收入，這樣金融機(jī)構(gòu)可以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯鐣Ｕ象w系不健全導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒有能力去充分了解借款者的還款能力和信譽(yù)狀況，并且社會無法提供借款人的信用評級證明給金融機(jī)構(gòu)，這就是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的消費(fèi)信貸難題。伴隨著科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域的不斷發(fā)展，汽車生產(chǎn)廠商之間的競爭日趨激烈，汽車公司通過不斷降低汽車價(jià)格的手段，來適應(yīng)商業(yè)公司發(fā)展的趨勢。

4.防范風(fēng)險(xiǎn)制度的缺失，辦理信貸手續(xù)的繁雜。我國頒布的管理制度有《汽車貸款的管理辦法》和《汽車金融公司的管理辦法》，并且在此基礎(chǔ)上也制定了相應(yīng)的管理法規(guī)，在有效管理汽車消費(fèi)信貸的同時(shí)，也使我國金融機(jī)構(gòu)的利益得到保護(hù)。然而，讓從事消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是汽車消費(fèi)信貸的保護(hù)被許多法規(guī)都忽視了。針對上述情況我國緊急出臺的法規(guī)《消費(fèi)信貸法》，不僅完善了汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的不足，而且使各行業(yè)內(nèi)的組織機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。另外與其他手續(xù)相比汽車信貸手續(xù)又多又雜也限制汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，為此我們應(yīng)該簡化辦理汽車消費(fèi)信貸的手續(xù)，使消費(fèi)者在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)不被約束。

三、完善我國汽車信貸市場的策略

1.調(diào)整居民的收入水平，樹立正確的消費(fèi)觀念。首先我們要樹立正確的消費(fèi)觀，我們需要全面的完善汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度讓消費(fèi)者能夠充分了解與信貸相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行預(yù)防。中國頒布了機(jī)動(dòng)車登記手續(xù)管理辦法大大的促進(jìn)了汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度的完善，登記車輛的相關(guān)證書使消費(fèi)者有擔(dān)保汽車信貸的能力，登記的證書成為了具有法律功能的憑證并且對汽車信貸功能的完善產(chǎn)生極大推動(dòng)力。另外這兩種擔(dān)保方式有著較強(qiáng)的可靠性在做好相應(yīng)的配套設(shè)施方面，所以我們要加大力度推行法人擔(dān)保和車輛抵押擔(dān)保這兩種擔(dān)保方式，因?yàn)樗鼈冊谧龊孟鄳?yīng)的配套措施方面都有著較強(qiáng)的可靠性，從而降低了金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。endprint

2.實(shí)現(xiàn)信貸多元化的發(fā)展模式。目前，中國應(yīng)該把發(fā)展汽車消費(fèi)信貸市場作為我們在近期的主要工作任務(wù)，進(jìn)行全方位的服務(wù)。中國應(yīng)盡快發(fā)展汽車金融行業(yè)，放寬對現(xiàn)代資金的限制渠道，使汽車金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)得到發(fā)展和進(jìn)步。雖然在我國辦理汽車消費(fèi)貸款的主要部門是銀行，但是汽車金融財(cái)務(wù)公司在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域也有著舉足輕重的地位。我們應(yīng)該全方位發(fā)展金融汽車財(cái)務(wù)公司，抓緊把信貸模式呈現(xiàn)多元化發(fā)展模式。

3.建立信用評價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。在目前的金融環(huán)境中信貸機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該對個(gè)人的信息進(jìn)行登記匯總，其次對個(gè)人的信用體系進(jìn)行合理的評估。各家銀行的主要任務(wù)是對客戶的真實(shí)姓名進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，讓銀行了解客戶的真實(shí)信息，并且可以在建立信用卡的基礎(chǔ)上，建立個(gè)人的消費(fèi)信貸體系。除此之外我們也可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，讓政府機(jī)構(gòu)調(diào)動(dòng)各個(gè)部門進(jìn)行合作，集中管理每個(gè)人的信用，這種方法不僅方便銀行過濾掉具有不良信用的客戶降低個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且能讓更多高質(zhì)量的客戶在辦理銀行貸款方面簡化程序和服務(wù)，贏得一個(gè)高水平質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)。

4.建立專業(yè)的汽車金融服務(wù)體系。我國的信貸業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比起步比較晚，汽車的信貸行業(yè)還沒有走向成熟。和國外的信貸行業(yè)相比存在著許多不足，與外資汽車的金融公司競爭方面缺乏優(yōu)勢。 發(fā)達(dá)國家的汽車金融服務(wù)體系十分完善，但是缺乏專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)和汽車制造商合作給消費(fèi)者盡量多的利潤，主要原因是他們擁有非常雄厚的資金與先進(jìn)的技術(shù)。他們實(shí)行的保姆式和品牌化理論都值得我們借鑒，這兩項(xiàng)完善的制度讓外國金融企業(yè)能夠給客戶提供合理的個(gè)性化服務(wù)，并且讓客戶擁有更好的汽車金融服務(wù)體系的體驗(yàn)。

四、結(jié)論與展望

隨著汽車消費(fèi)信貸行業(yè)的飛速發(fā)展，高收益不可避免的帶來高風(fēng)險(xiǎn)。本文以汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)為線索，圍繞汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)展開論述，為我國建立一個(gè)完整和高效的風(fēng)險(xiǎn)防范制度提出幾點(diǎn)建議。汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究將會在汽車消費(fèi)信貸健康發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，我相信在未來，隨著汽車信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展越來越多的信貸業(yè)務(wù)種類將會產(chǎn)生，我國在面對汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的問題上一定有更好的解決方案。

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