摘 要：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要現(xiàn)代金融服務，金融服務是從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化升級轉(zhuǎn)換必不可少的服務業(yè)，是構(gòu)成現(xiàn)代規(guī)模商品農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)經(jīng)營要素。我國家庭農(nóng)場經(jīng)濟的形成與發(fā)展，迫切需要創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，切實解決兩個基本問題：一是農(nóng)村金融的主導形式，是民營為主還是國營或集體為主導；二是如何提高農(nóng)民的信用度和降低農(nóng)村信貸風險問題。

關鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；金融服務；土地銀行；家庭農(nóng)場

中圖分類號：F324.1 文獻標志碼：A 文章編號：1008-2697（2014）03-0020-03

實行家庭承包制初期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得較快增長，但隨著時間推移，農(nóng)業(yè)增長速度放慢，以至日益滯后于其他產(chǎn)業(yè)的增長速度。農(nóng)業(yè)發(fā)展不能適應其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求。原因諸多，農(nóng)村金融服務缺位是關鍵的問題。農(nóng)村金融服務問題，一直是懸而未決的問題，農(nóng)村金融服務成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的最大瓶頸之一。2009年中央的一號文件，首次把建設專業(yè)性的農(nóng)村金融機構(gòu)列入制度設計的框架，提出以建設多種形式的農(nóng)村金融組織和服務農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，在2010至2012的中央“一號文件”及有關文件，又進一步明確了農(nóng)村金融的具體形式和扶持政策。在此基礎上，2013年又進一步強調(diào)發(fā)展農(nóng)村金融服務和首次提出了發(fā)展家庭農(nóng)場，2014年的中央“一號文件”強調(diào)了加快城鎮(zhèn)化的發(fā)展步伐，這為發(fā)展現(xiàn)代家庭農(nóng)場經(jīng)濟創(chuàng)造了良好的環(huán)境和條件。

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要現(xiàn)代金融服務

長期以來，人們對經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的認識陷于誤區(qū)，認為金融服務只有城市經(jīng)濟，只為工業(yè)和商業(yè)服務，而對農(nóng)業(yè)如何提供金融服務，并沒有引起足夠的認識。特別是對分散的全國2.3億農(nóng)戶提供的小額貸款，更是近于空白。農(nóng)村金融組織長期建立不起來，而城市的國有專業(yè)商業(yè)銀行，卻不屑于進入鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村為小農(nóng)戶提供小額貸款。使農(nóng)村金融服務一直處于缺位狀態(tài)。致使一些種植專業(yè)戶，本想擴大生產(chǎn)規(guī)模，實行適度規(guī)模的專業(yè)化經(jīng)營，因貸不到款而放棄。一些農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)也因貸款難而半途而廢。由于沒有金融支持，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織難以擴大，農(nóng)工商聯(lián)合體和股份農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系難以形成，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化難以上檔次、上規(guī)模。眾多小農(nóng)戶只能長期維持簡單再生產(chǎn)，維系自給半自給的生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)商品率難以提高，長期停留在小農(nóng)戶生產(chǎn)為特征的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)水平上。因此，農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡要真正建立成來，需要進行金融機構(gòu)制度和金融政策創(chuàng)新。建立以土地銀行為主體的農(nóng)村金融組織體系，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。對農(nóng)村金融組織發(fā)展制訂政策，規(guī)范和促進農(nóng)村金融業(yè)和金融組織的發(fā)展。

（一）金融服務構(gòu)成現(xiàn)代商品農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)要素

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是自給自足的農(nóng)業(yè)，農(nóng)民生產(chǎn)的自給消費需要的產(chǎn)品，而不是用于以交換為目的商品，產(chǎn)品生產(chǎn)一般是夠自己和家人消費就行，由于生產(chǎn)數(shù)量少，所需的資金投入很少。如果是以擴大規(guī)模的商品生產(chǎn)，就需要投入一定資金。這就需要銀行提供金融服務。農(nóng)業(yè)貨款需要抵押，一般是以土地價值和級差地租平均價格作為抵押。農(nóng)業(yè)貸款以低息扶持，國家對從事農(nóng)業(yè)貸款的金融機構(gòu)實行利息補貼。所以農(nóng)業(yè)土地銀行的貸款往往帶有政策銀行性質(zhì)。它不同于以利潤為目的純商業(yè)銀行。它是以扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為目的。越是進入現(xiàn)代后的農(nóng)業(yè)越是一個脆弱產(chǎn)業(yè)，它的發(fā)展離不開金融機構(gòu)的服務，尤其離不開政策性金融機構(gòu)的服務。如同工業(yè)、商業(yè)一樣，資金是構(gòu)成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本要素，沒有資金，只可以發(fā)展自給農(nóng)業(yè)，不可能發(fā)展現(xiàn)代型的專業(yè)化、規(guī)?；蜕唐坊霓r(nóng)業(yè)。

（二）金融服務是從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化機械化和信息化升級，做大做強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的法寶

從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，就是生產(chǎn)手段和生產(chǎn)工具的革命，專業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展所要求的從機械化到信息化的技術升級，都需要資金投放，作為農(nóng)業(yè)組織，無論是集體組織還是家庭農(nóng)場，農(nóng)業(yè)的利潤率很低，大多是靠政府補貼而勉強維持，因此一般都沒有多少積累投入農(nóng)業(yè)的技術升級和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施及設備的購買。如果需要購買這些技術設備必定是需要金融機構(gòu)提供貸款服務。然而，現(xiàn)實生活中，由于農(nóng)業(yè)是脆弱產(chǎn)業(yè)，受國內(nèi)外商品供求關系影響，價格波動很大，存在的風險較大，一般商業(yè)銀行是不愿意提供貸款服務的。

（三）金融服務，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是自給農(nóng)業(yè)，投入不計產(chǎn)出，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是講求成本管理，投入產(chǎn)出核算的，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)提供以土地為抵押物的貸款，雖是低息的，但不同于免費贈予，畢竟是要償息還本的，為了償息還本，貸款者就要用心經(jīng)營好農(nóng)業(yè)，力求微利，至少保本，才能使生產(chǎn)能夠進行下去。所以農(nóng)業(yè)金融服務，既是對農(nóng)業(yè)的服務也是對農(nóng)業(yè)的約束力和促進其商品屬性的發(fā)展。

（四）金融服務有利促進家庭農(nóng)場經(jīng)濟的形成與發(fā)展

家庭農(nóng)場是迄今為止所有進入現(xiàn)代化國家發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的成功之路。中國要全面實現(xiàn)現(xiàn)代化，通過發(fā)展家庭農(nóng)場來實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是不可回避的必然選擇。這個過程就是小農(nóng)業(yè)向大農(nóng)業(yè)集中的過程。即由分散的小農(nóng)經(jīng)濟向集體的家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)變的過程。家庭農(nóng)場經(jīng)濟要實行土地的集中，就需要有農(nóng)村土地銀行提供金融服務。否則，家庭農(nóng)業(yè)農(nóng)場就無法擴大生產(chǎn)規(guī)模和實現(xiàn)擴大再生產(chǎn)。因此，還需要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)，降低發(fā)展家庭農(nóng)場的規(guī)模農(nóng)業(yè)的風險，為農(nóng)業(yè)提供保障。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型

土地銀行就是以服務農(nóng)業(yè)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務為宗旨的專業(yè)性銀行。由于長期對農(nóng)村金融服務的忽視，以及計劃經(jīng)濟時代的農(nóng)村信用合作社的實踐的失效，對建立新型的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡的建設，可以說是從頭做起，面臨的困難和挑戰(zhàn)是許多的。

首先，創(chuàng)新農(nóng)村金融要解決兩個基本問題：一是農(nóng)村金融的主導形式，是民營為主還是國營或集體為主導。二是如何提高農(nóng)民的信用度和降低農(nóng)村信貸風險問題。因為農(nóng)村金融面對的大量的單家獨戶的農(nóng)業(yè)小農(nóng)戶，一般除了土地外還有值錢資產(chǎn)可供抵押，農(nóng)村金融機構(gòu)如果是民營機構(gòu)，難以主動進入，如果是國有或集體的銀行，則要考慮收益問題。還有農(nóng)村金融是否真正扎根農(nóng)村為農(nóng)村服務，還是充當跳跳板，名存實亡的，農(nóng)村金融服務成為走過場的游戲。土地銀行的主體以股份合作性質(zhì)，堅持以農(nóng)民的土地抵押來獲得為期5至10年期的低息貸款。主辦主體應以多村鎮(zhèn)集體和民資等多元產(chǎn)權(quán)主體合作發(fā)展為主，國家部門和省市區(qū)縣鎮(zhèn)政府扶助為輔。也可以發(fā)展以村民入股方式的農(nóng)村金融合作社、土地銀行等金融組織。農(nóng)民以土地抵押從金融合作社或土地銀行中貸款。以5至10年的中長期貸款為主。并建農(nóng)戶貸款的信用評價體系。使村民既是金融合作組織的參股者，也是接受金融合作組織貸款的受益者。形成約束機制，以利于農(nóng)村金融服務業(yè)的長期發(fā)展。

其次，中央和省政府主要提供土地銀行組建創(chuàng)立的開辦費用。而業(yè)務開展的利息收入主要用于維持業(yè)務運轉(zhuǎn)。包括支付管理人員工資和設施維護費用等，農(nóng)村土地銀行是公益性為服務宗旨，不以盈利為目的，但并不意味著可以任其嚴重虧損。土地銀行要本著精打細算的原則，維持銀行的業(yè)務收支平衡，在一些欠發(fā)達地區(qū)，因為業(yè)務量和還貸能力相對較弱，難免會出現(xiàn)收支不平衡，對此，要分類對待。對發(fā)達地區(qū)土地銀行要求做到微利經(jīng)營，而對欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村土地銀行則要求保本經(jīng)營。對于一定的虧損額度給予補助，以維持政策的服務業(yè)務持續(xù)運行下去。

第三，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)金融的經(jīng)驗，加強對農(nóng)村土地銀行從業(yè)人員的職業(yè)培訓。歐美在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)金融服務過程中，有許多經(jīng)驗值得借鑒。同時要建立一支農(nóng)業(yè)金融服務的專業(yè)隊伍。提高從業(yè)人員的金融業(yè)務素質(zhì)，特別是學習與借鑒發(fā)達國家的農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展和為家庭農(nóng)場經(jīng)濟提供金融服務等的成功經(jīng)驗，為我所用。國內(nèi)的政策和專業(yè)商業(yè)銀行要為農(nóng)村金融服務人員提供業(yè)務培訓，提供結(jié)合中國實際，探索與創(chuàng)造出一套具有中國現(xiàn)階段家庭承包制度和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要的農(nóng)村金融服務體系。

第四，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為家庭農(nóng)場發(fā)展解除后顧之憂。農(nóng)業(yè)保險問題一直都有人呼吁，但實際操作起來卻面臨許多困惑。主要是農(nóng)民的保障意識不強和交納保費的困難問題。這里有意識觀念，也有交費困難無力參保和理賠的困難等諸多因素。對有能力參保的大型農(nóng)業(yè)組織來說，參保能力不成問題，但也存在理賠的信用顧慮問題。所以至今農(nóng)業(yè)保障在許多地方尚未發(fā)展起來。國家和省市要把對農(nóng)業(yè)的投資，很大一部資金用于發(fā)展農(nóng)業(yè)保障。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，解除家庭農(nóng)場發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)的后顧之憂。使以家庭農(nóng)場為標志的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)早日發(fā)展起來，成長為中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主導力量。

第五，加強對農(nóng)村土地銀行的監(jiān)督，確保農(nóng)村金融組織運行與發(fā)展績效。銀監(jiān)會審計部門和農(nóng)業(yè)銀行加強對農(nóng)村土地銀行的指導、監(jiān)督和審計。嚴防因貪污挪用等違法行為，把農(nóng)村金融服務體系引入困境。同時，對接受信貸服務的農(nóng)民要加強誠信教育，讓他們樹立誠信意識，遵守參與農(nóng)村金融合作或接受農(nóng)村金融信貸服務的管理條例和規(guī)章制度，共同維護農(nóng)村金融服務的發(fā)展，確保農(nóng)村金融服務體系沿著既定的目標邁進。

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（責任編輯：陳 勇）