張安立

“集權(quán)”理財藏隱憂

“我們家里的錢都是我先生管的，有多少存款、多少投資我可搞不清?！?/p>

“我太太本來就是做財務(wù)的，讓她管錢最合適了，炒股票、買基金都是她一手打理的，我?guī)缀醪辉趺催^問?！?/p>

這樣的情況想必在很多家庭中都有存在。好處在于，由某位成員“集權(quán)式”負責(zé)財務(wù)管理能更好地整合家庭資產(chǎn)，平衡好各類投資理財?shù)呐浔龋脖苊馔顿Y分歧的產(chǎn)生。

不過，這種模式存在一個隱患，萬一這位家庭成員遭遇意外突然身故或其他原因難以繼續(xù)打理家財，那么其他家庭成員可能會對家庭資產(chǎn)一頭霧水。就連最基本的有多少存款賬戶、有多少投資賬戶都不清楚，很可能因此影響原本正常的家庭經(jīng)濟運轉(zhuǎn)，甚至導(dǎo)致部分資產(chǎn)的“流失”。

因此，我們建議各位家庭“財務(wù)大臣”，在你打理家財?shù)耐瑫r，做好有效備份，以確保其他家庭成員在某個特定時間能順利接手，防止因此產(chǎn)生的財務(wù)危機。

財務(wù)“備份”要分類

所謂“備份”，就是你需要保存一份文件，或留存于電腦上，或紙筆記錄，登記下家庭名下的各種資產(chǎn)，尤其是平日里不起眼、容易被忽視的資產(chǎn)及必要的交易密碼。這樣，即便出現(xiàn)突發(fā)狀況，其他家庭成員也能根據(jù)這一備份來繼續(xù)理財。

首先需要整理的是存款類賬戶。通常家庭存款賬戶不止一個，你需要清楚列好開戶行信息以及取款密碼。尤其是一些紙質(zhì)定期存單，應(yīng)當統(tǒng)一集中起來保管，以防被遺忘。

除了傳統(tǒng)意義上的存款外，還有一類“存款”值得注意，就是一些購物平臺的預(yù)存款，如一號店、易果生鮮、京東、當當網(wǎng)等。如果不知道用戶名和密碼，家人恐怕是很難消費預(yù)存款的，等于變相的資產(chǎn)流失。

其次需要整理的是投資類賬戶。隨著人們理財意識的增強，投資賬戶中的資產(chǎn)往往占家庭總資產(chǎn)的比例較高。就以當前比較熱門的“寶”類產(chǎn)品來說，你可能將錢投入了不同產(chǎn)品中，這里幾萬元、那里幾千元，在不知道密碼的情況下，家人要贖回這些產(chǎn)品是比較困難的，過程會有些煩瑣，因此，你至少應(yīng)當記錄清楚都投資有哪些“寶”類產(chǎn)品，交易密碼是什么。

股票投資、基金投資等亦是如此，盡管要查到賬戶信息并不困難（通常有身份證號碼即可），但若沒有交易密碼，資金的轉(zhuǎn)出會多出不少步驟。因此，讓家人了解這些賬戶的基本信息很有必要。

在投資資產(chǎn)中，最容易被人們所忽視，且家人不易知曉的是那些年限較長、無需頻繁操作的產(chǎn)品，比如信托投資。如果你曾經(jīng)悄悄投資了一筆信托產(chǎn)品，那么最好將有關(guān)情況和家人做個報備，讓他們心里有數(shù)。

再來說說不動產(chǎn)。可能你會詫異，連房產(chǎn)都會搞不清嗎？是的，你可別不信，如果你所投資的房產(chǎn)數(shù)量很多，同時又只由你一個人經(jīng)手操辦，那么家人還真未必都弄得清楚。特別是一些投資者，為了防止日后房產(chǎn)稅風(fēng)險，會將房產(chǎn)掛于他人名下，再通過公證來實現(xiàn)對房產(chǎn)的所有權(quán)。這種情況下，家人就更是一筆糊涂賬了。

除了以上家庭普遍擁有的資產(chǎn)項目外，對于藏品類資產(chǎn)的登記也很重要。因為這類資產(chǎn)往往價值較高，且多數(shù)被保存在住宅以外的場所。例如，不少投資者會選擇租用銀行保險箱，這一舉動若沒有告知家人，那么最糟糕的情況就是，沒人知道“寶貝”在哪兒，更不知道如何提取。

最后，我們需要提醒大家，保險保障情況應(yīng)當是所有家庭成員共享的信息。每位家庭成員究竟有無身故保險、承保的保險公司是哪家、保單存放于何處、保額多少都應(yīng)明確知曉。對于信用卡提供的免費保險保障，以及其他情況下獲贈的保險保障，也不應(yīng)遺漏，因為保險賠償金能最直接、最有效地保障家人生活。