文/孫萬蓮

“20條”，弄互聯(lián)網(wǎng)金融之潮

文/孫萬蓮

互聯(lián)網(wǎng)金融，作為2014年互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的共有熱詞，奔涌而來。日前，為把上海市建成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高地，上海市人民政府印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展若干意見》的通知?！兑庖姟饭?0條，支持與規(guī)范并舉。

何為互聯(lián)網(wǎng)金融？《意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)及移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算、社交平臺、搜索引擎等信息技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等金融相關(guān)服務(wù)的金融業(yè)態(tài)，是現(xiàn)有金融體系的進(jìn)一步完善和普惠金融的重要內(nèi)容。其表現(xiàn)形式既包括以互聯(lián)網(wǎng)為主要業(yè)務(wù)載體的第三方支付，金融產(chǎn)品銷售與財富管理，金融資訊與金融門戶，金融大數(shù)據(jù)采掘加工，網(wǎng)絡(luò)融資與網(wǎng)絡(luò)融資中介等新興、新型金融業(yè)態(tài)；也包括持牌互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，以及各類持牌金融機構(gòu)設(shè)立的主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的法人機構(gòu)或功能性總部。

《意見》明確了指導(dǎo)思想，即突出“四個堅持”：堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。堅持鼓勵金融創(chuàng)新，形成競爭發(fā)展格局。堅持營造發(fā)展環(huán)境，完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。堅持規(guī)范健康發(fā)展，切實防范金融風(fēng)險。

一手抓政策支持營造環(huán)境

梳理一下不難發(fā)現(xiàn)，《意見》著力支持、培育、服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融主體，意在形成集聚和規(guī)模效應(yīng)。

鼓勵有條件的企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、申請有關(guān)業(yè)務(wù)許可或經(jīng)營資質(zhì)。鼓勵有條件的企業(yè)在本市發(fā)起設(shè)立以互聯(lián)網(wǎng)為主要業(yè)務(wù)載體或以互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)為主要服務(wù)領(lǐng)域的各類持牌金融機構(gòu)。支持電子商務(wù)平臺等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在本市設(shè)立小額貸款、融資擔(dān)保、融資租賃、商業(yè)保理等新型金融企業(yè)。支持有條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法申請有關(guān)金融業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行有關(guān)金融業(yè)務(wù)備案，申領(lǐng)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可等經(jīng)營資質(zhì)。允許主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)在名稱中使用“互聯(lián)網(wǎng)金融”或“網(wǎng)絡(luò)金融”字樣，并在工商登記等環(huán)節(jié)提供便利。

加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持培育力度。對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新興業(yè)態(tài)和創(chuàng)新模式，本市戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金、服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化專項資金等財政資金予以重點支持。支持有條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)等方面認(rèn)定，按照規(guī)定享受相關(guān)財稅優(yōu)惠政策。

拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)融資渠道。充分發(fā)揮上海市大學(xué)生科技創(chuàng)業(yè)基金、上海市創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金等政策性基金的助推作用，探索設(shè)立主要投向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域早期創(chuàng)業(yè)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金和天使投資基金。支持社會資本發(fā)起設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)投資基金、并購基金，鼓勵各類機構(gòu)投資有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在境內(nèi)外多層次資本市場上市(掛牌)。

支持持牌金融機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域拓展轉(zhuǎn)型。支持銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)持牌金融機構(gòu)積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)廣度、深度和能級。對持牌金融機構(gòu)在滬設(shè)立的主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的法人機構(gòu)或功能性總部，市、區(qū)縣兩級政府可根據(jù)相關(guān)政策給予支持。

鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合理集聚。積極支持有條件的區(qū)縣、園區(qū)結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)定位，建設(shè)有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地(園區(qū))，制定有針對性的政策措施，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合理集聚。對優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地(園區(qū))，市、區(qū)縣兩級政府可給予一定支持。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一粒種子，其發(fā)展需要陽光、水分和溫度。為此，《意見》指出，加強基礎(chǔ)建設(shè)，營造發(fā)展環(huán)境。

吸引集聚互聯(lián)網(wǎng)金融人才。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高級管理人員和高級技術(shù)人才享受本市人才引進(jìn)政策，在居住證等入滬手續(xù)辦理方面提供便利。支持作出突出貢獻(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高級管理人才和技術(shù)人才申報本市有關(guān)高級人才項目。支持高等院校、專業(yè)機構(gòu)加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域人才培訓(xùn)，對有關(guān)培訓(xùn)認(rèn)證費用可給予適當(dāng)補貼。

鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域研究創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重要創(chuàng)新成果，支持申報本市金融創(chuàng)新獎。

加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)。對為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供專業(yè)信用服務(wù)的機構(gòu)，可按照規(guī)定給予一定支持。

完善配套支持體系。鼓勵持牌金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在客戶資金存管(監(jiān)管)、渠道營銷、風(fēng)控外包等方面開展深度合作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。支持設(shè)立、發(fā)展提供數(shù)據(jù)存儲及備份、云計算共享、大數(shù)據(jù)挖掘、信息系統(tǒng)及數(shù)據(jù)中心外包、信息安全維護(hù)等基礎(chǔ)服務(wù)的機構(gòu)，支持建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)共享交換平臺。

營造良好法治環(huán)境。探索開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域地方立法研究，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)專利、軟件、品牌等知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度等等。

一手抓風(fēng)險防控規(guī)范發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中有無風(fēng)險？對此早已有共識，答案是肯定的。那么，搞好風(fēng)險防控，推動規(guī)范發(fā)展，不僅是必須的，而且也是對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的支持。故《意見》提出：

嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域各類違法犯罪行為。充分發(fā)揮本市金融穩(wěn)定例會、打擊非法金融活動領(lǐng)導(dǎo)小組等工作機制的作用，積極配合中央金融監(jiān)管部門開展工作，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的非法集資、洗錢犯罪、惡意欺詐、虛假廣告、違規(guī)交易、買賣客戶信息等違法犯罪行為。

引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)增強合規(guī)經(jīng)營意識、提升風(fēng)險防控能力。引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)明確經(jīng)營“底線”、政策“紅線”，健全風(fēng)險管理、信息披露、糾紛處理等方面的內(nèi)控機制。推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展客戶資金存管(監(jiān)管)、做實各類準(zhǔn)備金賬戶，切實提升自身風(fēng)險防控能力。推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提升信息技術(shù)水平與信息安全防護(hù)能力，強化對企業(yè)金融數(shù)據(jù)和客戶信息的安全保護(hù)。

支持開展行業(yè)自律與第三方監(jiān)測評估。支持建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、聯(lián)盟，制定自律公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強對會員企業(yè)及其從業(yè)人員的職業(yè)道德和職業(yè)紀(jì)律約束。充分發(fā)揮第三方機構(gòu)作用，探索對有關(guān)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融活動開展監(jiān)測評估，建立社會力量參與市場監(jiān)督的工作機制。

健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控與安全保障機制。針對互聯(lián)網(wǎng)金融特點，探索建立行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處置機制。配合國家相關(guān)部門健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域支付安全、信息安全等方面的監(jiān)管制度、技術(shù)規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)體系。加強相關(guān)政府部門間的信息共享，完善本市互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其從業(yè)人員誠信體系。

加強投資者教育和金融消費者權(quán)益保護(hù)。通過電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等多種形式，加強互聯(lián)網(wǎng)金融適當(dāng)性教育，提高投資者風(fēng)險意識及產(chǎn)品認(rèn)知、風(fēng)險識別能力。暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費投訴渠道，加強金融消費者權(quán)益保護(hù)。

此外，《意見》還提出健全工作機制，完善部門協(xié)同等。

互聯(lián)網(wǎng)金融“顛覆”或攜手傳統(tǒng)金融？

前日，“2014亞布力中國企業(yè)家論壇夏季高峰會”正在如火如荼進(jìn)行中。據(jù)河南商報報道，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為熱點話題。

中泰信托董事長吳慶斌認(rèn)為，在信息消費成為最大的消費時，金融企業(yè)不全面轉(zhuǎn)型，很容易被所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆。高瓴資本董事長張磊說，互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好地理解和針對不同的消費者。信息的不對稱讓傳統(tǒng)機構(gòu)賺到不該賺的錢，但是更重要的是很多需求沒被發(fā)現(xiàn)，沒被滿足。就像喬布斯制造蘋果手機，他不破壞現(xiàn)有的情況，而是以更好的消費模式，讓消費者包括企業(yè)，更好地理解什么樣的東西更適合消費者。怡和（中國）有限公司主席許立慶不認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會變成主流行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以打游擊戰(zhàn)，可以逼著這些銀行把它們的利潤降低。但如果它發(fā)展很大，大金融機構(gòu)一定會反擊的，它們不會傻傻地站在那邊。人人貸創(chuàng)始合伙人張適時認(rèn)為，不論在哪個階段，金融機構(gòu)存在的價值是有的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)金融行業(yè)有所改變，但不會是顛覆。從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，金融機構(gòu)大量的優(yōu)勢還是存在的，必須與之結(jié)合，這是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的一個趨勢。