□ 文/董建岳

把握網(wǎng)絡金融時代六大趨勢

□ 文/董建岳

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展為金融業(yè)注入了強大動力，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合逐步從民間登上大雅之堂，在2014年兩會上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”首次寫入政府工作報告……

現(xiàn)代銀行業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的機遇和挑戰(zhàn)，須積極融入變革浪潮。展望網(wǎng)絡時代的金融業(yè)發(fā)展，有六大趨勢有待關(guān)注和參與：

一是服務渠道既無處不在，又精準裁剪。銀行業(yè)有一句老話叫“渠道為王”，互聯(lián)網(wǎng)使得銀行渠道突破了營業(yè)時間、物理空間、終端介質(zhì)等方面的限制，逐步朝多元化、線上化、虛擬化方向發(fā)展。特別是隨著移動互聯(lián)技術(shù)的普及，不止是手機，甚至可穿戴設備、虛擬觸摸屏等人們身邊的任意移動終端，在不久的將來都能成為客戶接觸和獲得銀行服務的入口；配合二維碼、短鏈接等新應用，客戶可在商場食肆、地鐵公交、戶外商旅、居家休閑等各類生活場景，便捷享受到無處不在的金融服務。

盡管渠道種類和數(shù)量日益增多，但每一種渠道所提供的服務內(nèi)容往往不追求“大而全”，而是順應網(wǎng)絡時代客戶需求“小而精”的碎片化特點，結(jié)合渠道定位、客戶特征、交易場景等因素進行精準裁剪，以凸顯渠道的最佳效用。以網(wǎng)點這一傳統(tǒng)渠道為例，一部分網(wǎng)點會朝綜合旗艦店升級，而另一部分網(wǎng)點則向小型便捷的方向轉(zhuǎn)變，一臺智能銀行設備加上一臺自動存取款機，再加上兩三個員工，就能組成一家社區(qū)銀行，專注做好周邊客群的零售金融服務。同時，各類渠道發(fā)揮各自優(yōu)勢相互協(xié)同，比如客戶在廣發(fā)銀行官網(wǎng)提交個人信用貸款在線申請，經(jīng)電話銀行溝通確認，再到網(wǎng)點履行相關(guān)手續(xù)，就能統(tǒng)籌解決客戶需求、審批效率和合規(guī)驗證。

二是客戶受眾既全面覆蓋，又差異維護。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要特點是，其迅猛發(fā)展與利率市場化等金融改革彼此疊加、相互促進。銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)在節(jié)約成本、批量交互、渠道延伸等方面的優(yōu)勢，提升自身拓展和服務海量客戶的能力，通過目標客戶“下移”所形成的“長尾效應”，實施普惠金融。同時，能為大眾客戶提供低起點理財、便捷支付等服務，并擴大銀行資金來源和減緩成本上揚；還可將POS流水、網(wǎng)上交易記錄等信息作為信貸審批依據(jù)，在一定程度上緩解小微客戶融資難問題。

網(wǎng)絡技術(shù)為精細化服務海量客戶提供了可能。銀行不僅可利用標準化產(chǎn)品來批量處理海量客戶的共性金融需求，還可運用大數(shù)據(jù)、云計算、探針技術(shù)等手段，主動發(fā)現(xiàn)、辨認、描繪甚至預測客戶的個性化需求，從被動需求響應向主動價值發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，從單一的需求滿足向多維度的金融服務轉(zhuǎn)變。比如，客戶用信用卡在網(wǎng)上預訂支付了赴杭州的機票后，銀行可將杭州的美食、景點、租車等優(yōu)惠商戶信息推送給客戶；小微企業(yè)主使用小企業(yè)手機銀行，當有大額款項到賬時，不僅收到資金變動短信提示，還能獲得適合其理財習慣的產(chǎn)品信息。

三是產(chǎn)品設計既關(guān)注結(jié)果，又重視體驗。產(chǎn)品功能可以在短時間被模仿復制，產(chǎn)品價格也會最終趨同，但客戶使用金融產(chǎn)品和享受金融服務過程中的體驗卻可以千差萬別。銀行須引入互聯(lián)網(wǎng)思維，把握以下幾個關(guān)鍵詞。一是瞬時響應。讓客戶的等待時間少一點，贏得客戶的可能性就會多一分。二是互動友好。銀行可創(chuàng)造條件提升客戶“自金融”的愉悅，比如讓客戶自行選擇產(chǎn)品的功能模塊等。

四是風險管理既精簡高效，又審慎穩(wěn)健。網(wǎng)絡時代一些風險抵御能力相對較弱的社會群體能夠參與到復雜金融交易中，如網(wǎng)絡理財、借貸平臺等，一旦發(fā)生風險，沖擊面更廣；合規(guī)風險增加，部分網(wǎng)絡金融創(chuàng)新游走在監(jiān)管體系的“灰色地帶”，稍有不慎則會觸碰法律紅線；客戶資金和信息安全風險凸顯，通過網(wǎng)絡手段的資金盜用和信息泄露等事件屢見不鮮。

為此，需要以審慎穩(wěn)健的態(tài)度，樹立風險與效益平衡的價值觀，確保風險處于可承受范圍內(nèi)；守住依法合規(guī)的底線，開展與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融創(chuàng)新始終遵循在監(jiān)管政策的框架內(nèi)；堅持全程風險管控，加強對互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)新業(yè)務關(guān)鍵風險點的研究，把好客戶認證、事前審查、事后監(jiān)督、網(wǎng)絡安全等多個重要關(guān)口。

五是組織形態(tài)既匯聚集成，又分散專業(yè)。隨著銀行服務線上化，銀行內(nèi)部的組織形態(tài)也會相應產(chǎn)生演變。銀行中后臺的集約化程度會越來越高，形成若干個邏輯集中樞紐以支持全行運行。一是運營操作集中。二是數(shù)據(jù)管理集中。三是資源調(diào)度集中。隨著數(shù)據(jù)挖掘、管理會計等手段的運用，銀行可通過電子化手段實現(xiàn)對費用資源、信貸資源、人力資源在各機構(gòu)、各條線中的合理調(diào)度，提高產(chǎn)出效率。

六是行業(yè)生態(tài)既跨界融合，又堅守本質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展讓金融的邊界越來越模糊，第三方支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運營商等紛紛介入金融領(lǐng)域。銀行要立于不敗之地仍須彰顯本色：一是強化差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)自身的專業(yè)特長、風險偏好、市場定位等因素理性選擇跨界合作對象和目標客群，發(fā)揮對主營業(yè)務的協(xié)同效應。二是堅持支持實體經(jīng)濟的基本職能。把互聯(lián)網(wǎng)降低銀行展業(yè)成本、提升經(jīng)營效能的勢能，轉(zhuǎn)化為降低社會經(jīng)濟運行成本、提升金融服務品質(zhì)的動能，不斷優(yōu)化金融資源配置，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和社會民生提供有力的金融支持。三是堅守金融中介服務的職能定位。在金融脫媒的大趨勢下，銀行的信用中介、支付中介等傳統(tǒng)職能表面上看有所弱化，但在本質(zhì)上會進一步強化，銀行可立足自身的長期積累，憑借良好的信譽和安全性、專業(yè)的風險管理能力，通過撮合交易、網(wǎng)絡獲客、電子賬戶等手段，成為更廣泛客群的信用中介和支付中介，乃至更廣義的信息中介。

（作者系廣發(fā)銀行董事長）