■ 陳軍民 副教授（江西外語外貿職業(yè)學院 南昌 330099）

移動支付是指以手機或個人數(shù)字助理（PDA）等移動終端工具，通過移動通信網絡實現(xiàn)資金由支付方轉移到受付方的支付方式。移動支付業(yè)務的運營模式具有較強的內在競爭優(yōu)勢，這為移動支付業(yè)務提供了豐腴的盈利機會；移動支付業(yè)務的運營模式亦面臨著高風險的技術創(chuàng)新和嚴峻的外部市場挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務環(huán)境下制約移動支付業(yè)務發(fā)展的因素，并據此提出相應的支持移動支付業(yè)務發(fā)展的優(yōu)化策略，將對促進我國移動支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價值和實踐意義。

電子商務環(huán)境下移動支付業(yè)務發(fā)展的制約因素

（一）制約移動支付業(yè)務發(fā)展的政策法規(guī)問題

其一，我國尚不完善的移動支付業(yè)務相關法律法規(guī)體系制約移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。雖然當前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動支付業(yè)務在互聯(lián)網技術及通訊技術創(chuàng)新進步的速度遠快于相關法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動支付相關法律法規(guī)對于交易各方的權責規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務為主要特征的移動支付業(yè)務在運行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動支付業(yè)務處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動支付行政管理部門的市場管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務環(huán)境下的移動支付業(yè)務的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動支付業(yè)務相關法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導致移動支付業(yè)務當事人權責不匹配，制約移動支付業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。依據現(xiàn)行合同法與民法判定，移動支付業(yè)務中的錯誤支付、延遲支付及帳號被盜用等問題所造成的損失，實質上屬于合同法規(guī)定的實際違約問題。在具體司法實踐中，司法機關應當依據過錯推定責任原則來確定實際損失承擔人，即基于違約事實及損害事實來推定導致違約事實及損害事實發(fā)生的一方當事人的主觀過錯及客觀行為過錯。但在移動支付業(yè)務實踐中，移動支付運營方通過復雜的格式化合同設計來巧妙地規(guī)避己方應承擔的防控移動支付業(yè)務風險的責任，從而放大移動支付業(yè)務風險，制約移動支付市場的穩(wěn)健擴張。

（二）制約移動支付業(yè)務發(fā)展的技術安全問題

其一，電子商務環(huán)境下移動支付技術標準缺乏統(tǒng)一性。當前我國移動支付市場上既存移動支付解決方案種類繁多，其技術復雜性不高，但由于移動支付市場缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術標準，這使得基于不同技術標準平臺所建構的移動支付業(yè)務流程存在內生性沖突。當前我國的移動支付標準于2010年由中國電子標準化研究所主持，由三大電信運營商、中國銀聯(lián)和央行等相關單位聯(lián)合制定。在新標準出臺前，由中國移動主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運營商基于本位利益的考量而未主動放棄各自的移動支付解決方案，這使得新移動支付標準亦未能有效統(tǒng)一移動支付市場。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無線安全技術使得電子商務環(huán)境下的移動支付業(yè)務的安全環(huán)境日臻復雜。移動支付業(yè)務的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務類似的基于個人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動支付終端設備的無線通信安全技術的漏洞頗多，移動支付安全系統(tǒng)易受基于無線技術的黑客惡意攻擊。移動終端以無線信息編碼向移動支付平臺傳遞產品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲存過程中有更大概率被竊取。移動支付所依生的WAP網關技術存在安全漏洞。由SSL加密服務器信息后需再經WAP網關解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發(fā)送的過程固然安全，但須在WAP網關處存儲明文信息，這給移動支付安全系統(tǒng)供給者提供契機。

（三）制約移動支付業(yè)務發(fā)展的利益博弈問題

移動支付業(yè)務是系統(tǒng)工程，當前各移動支付合作方在合作權益分享和合作責任分擔方面存在機制性障礙。

其一，不同移動支付業(yè)務運營商基于移動支付標準的沖突的本質是利益分配問題的沖突。各移動支付標準制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴張，將導致移動支付市場出現(xiàn)多種版本的移動支付標準。多種移動支付標準將增加移動支付業(yè)務客戶的交易成本，且各移動支付標準間的不兼容問題將造成移動支付交易市場紊亂。由于當前移動支付解決方案的多樣性而引致的移動支付技術標準缺乏統(tǒng)一性，各移動支付運營商在多種移動支付技術平臺可供選擇的條件下，主動回避就基于統(tǒng)一移動支付技術平臺展開利益分配機制談判，從而導致移動支付業(yè)務市場暴露出技術安全性無保障問題和產品易用性不足的問題。

其二，移動支付產業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關系較為松散，在移動支付業(yè)務利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動電信基礎業(yè)務運營商和大型金融機構有能力成為移動支付產業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應對移動支付終端市場的豐富的個性化市場需求的能力；而直接面對移動支付終端市場的第三方移動支付業(yè)務服務商和商家屬于移動支付產業(yè)鏈外圍企業(yè)，其具有開拓移動支付終端市場的豐富經驗和較強的業(yè)務運營能力，但卻缺乏對移動支付諸項業(yè)務風險的有效控制能力。移動支付產業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場地位來獲取移動支付產業(yè)鏈的大份額利益；產業(yè)鏈外圍企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費用，從而抬升其運營成本并降低其在業(yè)務風險控制領域進行必要投資的能力，進而影響其對移動支付業(yè)務風險控制的水平。

電子商務背景下移動支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動支付業(yè)務發(fā)展的政策法規(guī)體系

移動支付從責權利分割和過錯舉證問題等方面，對我國傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機關應重點關注移動支付業(yè)務安全性立法問題。移動支付業(yè)務價值鏈各環(huán)節(jié)最為關切基于移動支付平臺的資金安全性問題。移動支付安全相關問題立法工作重心應放置在確保移動支付交易各方身份真實性、移動支付核心數(shù)據信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認證的真實有效性等方面。其二，工信部應與金融管理部門聯(lián)合出臺相關政策法規(guī)以規(guī)范移動支付業(yè)務的市場秩序。移動支付業(yè)務實質上是傳統(tǒng)金融業(yè)務在移動互聯(lián)網平臺上的拓展。移動支付對口行政管理機關應按照監(jiān)管金融業(yè)務的嚴格標準對移動支付金融業(yè)務實施有效監(jiān)管，以提升移動支付市場運行的有效性。

具體而言，移動支付對口行政管理機關應在與國際移動支付業(yè)務標準接軌的前提下，主導制定移動支付行業(yè)標準，以有效統(tǒng)一國內移動支付業(yè)務市場運行規(guī)則。移動支付相關行政管理機關應對提供移動支付基礎技術平臺服務的企業(yè)實施資格準入制度，并促使移動支付基礎業(yè)務運營商與終端市場運營商之間展開合理分工和緊密合作。移動支付相關行政管理機關應針對移動支付相關基礎性服務價格實施政府定價管制措施，以有效遏制移動支付基礎業(yè)務運營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動支付終端市場中小運營商和商家的行為，促成移動支付行業(yè)形成公平和正義的運行機制。

（二）革新支持移動支付業(yè)務發(fā)展的技術安全系統(tǒng)

其一，移動支付產業(yè)鏈企業(yè)應當在充分市場競爭的基礎上形成統(tǒng)一的移動支付業(yè)務標準體系，并在統(tǒng)一移動支付標準平臺上展開移動支付技術創(chuàng)新。通過制定統(tǒng)一的移動支付標準，有助于消除當前我國移動支付標準的多元化態(tài)勢，促使移動支付業(yè)務形成全國乃至全球統(tǒng)一市場。移動支付標準的統(tǒng)一有助于促成成功的移動支付應用軟件在統(tǒng)一市場范圍內得到廣泛推廣和應用，從而降低移動支付產業(yè)鏈企業(yè)的產品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動支付行業(yè)內部交易成本。各移動支付基礎業(yè)務運營商自行開發(fā)的新標準亦應在有限范圍內使用，以促成移動支付基礎性技術的創(chuàng)新，在得到市場成功驗證的基礎上可鼓勵其取代當前主流基礎技術。其二，移動支付運營商應強化移動支付業(yè)務安全性，以保障終端客戶的資金安全和個人隱私安全。移動支付運營商應在客戶端的安全認證及網絡傳輸層的機密性等環(huán)節(jié)建立完備的機制，以取得客戶的信任，進而使移動支付業(yè)務得到廣泛的認可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動支付業(yè)務發(fā)展的營銷策略

其一，移動支付業(yè)務運營商應通過提升移動支付業(yè)務市場定位精確性和優(yōu)化移動支付業(yè)務營銷策略的方式，積極開發(fā)移動支付業(yè)務市場。中國人謹慎的消費習慣使其將移動支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術的支付風險。移動支付運營商應重新定位移動支付業(yè)務的目標市場，采取營銷變革和技術創(chuàng)新措施以激勵消費者運用移動支付手段進行耐用消費品購買、酒店賓館消費等高端消費。從移動支付產業(yè)生命周期來分析，移動支付產業(yè)應當充分運用其在市場導入期所積累的關鍵資源要素和市場運營經驗，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動移動支付產業(yè)擴張。

其二，移動支付各運營商應當以滿足終端市場客戶個性化需求為導向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動支付應用型技術。當前我國移動支付技術應用主要集中于諸如手機話費、水電費等低附加值的小額高頻支付業(yè)務。各運營機構開展的移動支付業(yè)務核心內容差異度較低，各運營商之間的產品與服務競爭同質化嚴重，從而導致移動支付市場陷入惡性競爭的困局。移動支付運營商應從滿足消費者消費習慣的角度實施移動支付技術開發(fā)，并運用技術創(chuàng)新來變革消費者的消費習慣，培養(yǎng)消費者使用手機完成支付業(yè)務的消費行為。

（四）重構支持移動支付業(yè)務發(fā)展的利益分配機制

其一，移動支付業(yè)務相關金融監(jiān)管部門應采取有力措施調整移動支付業(yè)務收費項目，以有效培育移動支付市場的健康發(fā)展。移動支付運營商運用格式合同來強制終端市場商家繳付高額運營費用，并將該項收入按預訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進行分配。由于移動支付運營商的業(yè)務收費并不直接針對終端用戶，消費者在現(xiàn)金支付和移動支付兩種手段選擇時并無偏好，這使得商家被迫承擔全部移動支付交易費用。雖然移動支付交易費用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤率水平較低，故該項交易費用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費用使得部分商家排斥客戶使用移動支付業(yè)務。移動支付業(yè)務相關金融監(jiān)管部門應當為移動支付運營商與商家搭建平等談判平臺提供有力的制度保障，降低移動支付業(yè)務運營過程中的交易費用，以有效刺激移動支付市場的快速發(fā)展，推動我國貨幣電子化事業(yè)進程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會應積極推動移動支付產業(yè)鏈升級，通過創(chuàng)造新的移動支付增值服務的方式來消弭移動支付業(yè)務利益分配矛盾。移動支付業(yè)務的發(fā)展不僅具有推動消費者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動中的金融運行模式的意義。移動支付業(yè)務涉及各行各業(yè)的利益關系調整，而當前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費用負擔嚴重制約移動支付業(yè)務的全面健康發(fā)展。國家行政機關應從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動支付政策，以形成利于移動支付業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進而促成移動支付上下游企業(yè)提升運營效率。

1.李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創(chuàng)新失效影響因素分析[J].商業(yè)研究，2013（1）

2.郭旭.移動支付模式下的消費者信任風險及對策探析[J].商業(yè)時代，2013（20）

3.李艷,，涂偉，陳美芳.移動支付的運營模式及風險防范分析[J].商業(yè)時代，2011（7）