蔡寧偉，李江鴻

（1.中國(guó)工商銀行 運(yùn)行管理部，北京 100140；2.中國(guó)工商銀行 法律事務(wù)部，北京 100140）

中國(guó)商業(yè)銀行ATM管理義務(wù)與責(zé)任的法律界定

蔡寧偉1，李江鴻2

（1.中國(guó)工商銀行 運(yùn)行管理部，北京 100140；2.中國(guó)工商銀行 法律事務(wù)部，北京 100140）

從現(xiàn)有立法和司法案例來(lái)看，關(guān)于商業(yè)銀行在ATM機(jī)具管理上的義務(wù)與責(zé)任，主要在三個(gè)層面分別展開(kāi)：一是ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理；二是ATM設(shè)備運(yùn)營(yíng)維護(hù)；三是ATM必要技術(shù)保障。研究明確了框架和主要內(nèi)容，首次梳理了1999年以來(lái)中央和地方有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行ATM管理的合規(guī)要求，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)案例針對(duì)性地提出意見(jiàn)和建議。

金融監(jiān)管；ATM；商業(yè)銀行

一、引言

自1986年中國(guó)銀行珠海分行第一次引進(jìn)ATM，并于1987年2月正式投入使用以來(lái)，中國(guó)的ATM使用已近30年，中國(guó)ATM等自助設(shè)備發(fā)展迅猛（蔡寧偉，2011a）[1]。自動(dòng)柜員機(jī)（ATM，Automated Teller Machine）是為客戶提供以現(xiàn)金自助服務(wù)為主的自助設(shè)備，包括自動(dòng)取款機(jī)（也稱(chēng)自動(dòng)提款機(jī)，也可簡(jiǎn)稱(chēng)為ATM）、自動(dòng)存款機(jī)（CDM，Cash DepositMachine）、存取款一體機(jī)（CRS，Cash Recycling System）等。2007年，中國(guó)每百萬(wàn)人均ATM機(jī)數(shù)量為96臺(tái)，和世界每百萬(wàn)人均240臺(tái)相比差距很大。2008年后，借助北京奧運(yùn)金融服務(wù)（2008）、上海世博金融服務(wù)（2010）、廣州亞運(yùn)金融服務(wù)（2010）、南京青奧會(huì)金融服務(wù)（2014）等契機(jī)，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)ATM等自助設(shè)備的投入。2010年底，中國(guó)ATM市場(chǎng)保有量約30萬(wàn)臺(tái)，取代日本成為全球第二大ATM市場(chǎng)，排在美國(guó)之后（楊克燦，2011）[2]。隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行ATM布設(shè)的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)很可能取代美國(guó)成為全球第一大ATM市場(chǎng)（楊克燦，2013）。

然而，中國(guó)商業(yè)銀行ATM使用之業(yè)務(wù)與法律責(zé)任仍有待進(jìn)一步完善，與之聯(lián)系密切的客戶關(guān)系和聲譽(yù)管理也處于管理起步和輿情多發(fā)階段。特別是最近十年，隨著ATM布設(shè)的大幅增加，針對(duì)ATM的各種犯罪行為不斷增多，犯案手段層出不窮，使得利用ATM犯罪的案件和糾紛不斷增加。轟動(dòng)一時(shí)的“許霆案”（2006—2008）、“假鈔事件”（2009）、“假ATM機(jī)案”（2010）以及后續(xù)的“ATM服務(wù)問(wèn)題”（2012）將ATM業(yè)務(wù)推向公眾和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，也將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推上風(fēng)口浪尖，ATM的客戶關(guān)系和聲譽(yù)管理成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的難點(diǎn)（蔡寧偉，2011b）[3]。雖然，現(xiàn)在已經(jīng)時(shí)過(guò)境遷，事態(tài)已經(jīng)逐漸平息，但若讓我們回顧這些事件ATM客戶關(guān)系和聲譽(yù)管理的全過(guò)程，不難發(fā)現(xiàn)其中仍然存在大量問(wèn)題，甚至留有相當(dāng)數(shù)量的法律疑點(diǎn)和一定程度的法規(guī)盲點(diǎn)，值得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)總結(jié)和深思。

二、研究脈絡(luò)、框架與內(nèi)容

盡管ATM業(yè)務(wù)越來(lái)越普及，同期商業(yè)銀行ATM管理和服務(wù)越來(lái)越完善，但是目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有針對(duì)ATM相關(guān)業(yè)務(wù)的立法。與之同時(shí)，針對(duì)新情況和新問(wèn)題，現(xiàn)有法規(guī)、制度對(duì)ATM業(yè)務(wù)越來(lái)越關(guān)注，呈現(xiàn)出從無(wú)到有、從少到多、從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的趨勢(shì)。從現(xiàn)有立法和司法案例來(lái)看，關(guān)于商業(yè)銀行在ATM設(shè)備管理上的義務(wù)，大體上在三個(gè)層面分別展開(kāi)，這也是作為研究脈絡(luò)梳理的三個(gè)具體表現(xiàn)：一是商業(yè)銀行在ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理方面的義務(wù)與責(zé)任；二是商業(yè)銀行在ATM設(shè)備運(yùn)營(yíng)維護(hù)方面的義務(wù)與責(zé)任；三是商業(yè)銀行在ATM技術(shù)保障必要性方面的義務(wù)與責(zé)任。當(dāng)然，商業(yè)銀行對(duì)ATM運(yùn)營(yíng)管理的責(zé)任界定與上述義務(wù)的分析和辨識(shí)密切相關(guān)、一一對(duì)應(yīng)。

在此基礎(chǔ)上，我們認(rèn)為商業(yè)銀行ATM的相關(guān)業(yè)務(wù)和責(zé)任應(yīng)該進(jìn)一步明確，從而達(dá)到法律目的、法律責(zé)任、法律對(duì)象三者的有機(jī)統(tǒng)一。事實(shí)上，ATM作為商業(yè)銀行渠道的重要組成和延伸，其關(guān)注的要點(diǎn)仍然是以此為操作對(duì)象的客戶及其使用的賬戶介質(zhì)，即關(guān)注的焦點(diǎn)依然是客戶及其使用的借記卡、貸記卡（也稱(chēng)信用卡）、準(zhǔn)貸記卡等銀行卡及其衍生品，如無(wú)介質(zhì)存款業(yè)務(wù)等。因此，在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法規(guī)和制度中，很多情況下都把可在ATM上使用的銀行卡與ATM業(yè)務(wù)“綁定”，并提出具體監(jiān)管要求。

圖1 研究脈絡(luò)、框架與內(nèi)容

按照這一思路，我們?cè)O(shè)計(jì)了如上的研究框架（參見(jiàn)圖1），輔以對(duì)應(yīng)的研究?jī)?nèi)容，以便更好地理解本文的研究目的、思路和過(guò)程?，F(xiàn)行法律、法規(guī)和制度的目的在于提升商業(yè)銀行ATM運(yùn)營(yíng)服務(wù)的水平，確保ATM業(yè)務(wù)安全、高效；而具體法律義務(wù)上，則分為合規(guī)管理、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、技術(shù)保障等三個(gè)方面；并以商業(yè)銀行ATM及其附屬設(shè)施（如自助銀行等）為監(jiān)督管理的法律對(duì)象。其中，又因ATM交易的介質(zhì)，如銀行卡，以及其他相關(guān)交易，如無(wú)介質(zhì)存款①近年來(lái)，各大商業(yè)銀行推出了無(wú)介質(zhì)存款這一新產(chǎn)品，有效緩解了客戶忘記攜帶介質(zhì)（銀行卡）的難題。即便客戶忘了帶卡，只要記得存款或轉(zhuǎn)賬的賬號(hào)，就可以直接輸入賬號(hào)數(shù)字，將現(xiàn)金直接存入指定賬戶。等產(chǎn)品和服務(wù)類(lèi)型為監(jiān)督管理對(duì)象的延伸。這一系列基于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的衍生對(duì)象，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在除了商業(yè)銀行ATM為“明線”之外的另一條“暗線”；而研究的目的也恰是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪壿嬈瘘c(diǎn)。正是基于對(duì)ATM運(yùn)營(yíng)服務(wù)效率和質(zhì)量提升的基礎(chǔ)，才有了包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、客戶、媒體、輿論在內(nèi)的對(duì)ATM業(yè)務(wù)的不斷關(guān)注。其中，我們認(rèn)為：商業(yè)銀行ATM的合規(guī)管理、運(yùn)營(yíng)維護(hù)與技術(shù)保障之間存在一定關(guān)聯(lián)，運(yùn)營(yíng)維護(hù)和技術(shù)保障本身就應(yīng)該遵循一定規(guī)則和要求，而運(yùn)營(yíng)維護(hù)恰恰是實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理和完成技術(shù)保障的必要條件，技術(shù)保障從一定程度上也可以促進(jìn)運(yùn)營(yíng)維護(hù)和合規(guī)管理水平的提升，三者互為因果和補(bǔ)充。因此，圖1中以虛線展示三者的關(guān)聯(lián)。最后，嘗試針對(duì)目前法律法規(guī)上的問(wèn)題和實(shí)際業(yè)務(wù)案例中存在的難點(diǎn)，在每一分析單元中針對(duì)性地提出若干意見(jiàn)和建議。

三、商業(yè)銀行ATM合規(guī)管理的義務(wù)與責(zé)任

如前所述，商業(yè)銀行在ATM合規(guī)管理方面的義務(wù)與責(zé)任，主要與ATM渠道上開(kāi)展的業(yè)務(wù)，即ATM的產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)。其中，作為ATM交易介質(zhì)主體的銀行卡，又可劃分為借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行均對(duì)此十分重視和關(guān)注。按照發(fā)文的時(shí)間順序，主要表現(xiàn)為身份與業(yè)務(wù)的真實(shí)性、服務(wù)費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)和減免、存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)管理等方面，這些合規(guī)要求有助于商業(yè)銀行進(jìn)一步完善自身對(duì)ATM的運(yùn)營(yíng)管理和技術(shù)保障。

（一）商業(yè)銀行ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理的義務(wù)

（1）身份與業(yè)務(wù)的真實(shí)性。未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請(qǐng)并書(shū)面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開(kāi)通電話轉(zhuǎn)賬、ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬等自助轉(zhuǎn)賬類(lèi)業(yè)務(wù)；為持卡人開(kāi)通自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，要向持卡人充分提示開(kāi)通有關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并要對(duì)持卡人進(jìn)行更為嚴(yán)格的真實(shí)身份核查，確保實(shí)名開(kāi)戶；未履行職責(zé)，產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的，要依法承擔(dān)責(zé)任。持卡人開(kāi)通電話、ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣。又如：中國(guó)人民銀行、公安部《關(guān)于開(kāi)展聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的通知》（銀發(fā)〔2008〕109號(hào)）等也有類(lèi)似規(guī)定。

（2）服務(wù)費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)和減免。從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除人民幣個(gè)人賬戶的以下服務(wù)收費(fèi)：通過(guò)本行柜臺(tái)、ATM機(jī)具、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢(xún)服務(wù)收費(fèi)。

（3）存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的反洗錢(qián)管理。存款人通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）支取現(xiàn)金，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣2萬(wàn)元。上述規(guī)定實(shí)際是有關(guān)制度的延續(xù)，依據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于下發(fā)＜銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法＞的通知》（銀發(fā)〔1999〕17號(hào)），貸記卡設(shè)定為不高于5000元，依據(jù)中國(guó)人民銀行《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2007〕154號(hào)），借記卡調(diào)整為不高于2萬(wàn)元。

（二）商業(yè)銀行ATM業(yè)務(wù)合規(guī)管理的責(zé)任

上述各項(xiàng)規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行ATM機(jī)業(yè)務(wù)運(yùn)作提出了具體要求，涉及轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)和查詢(xún)等業(yè)務(wù)內(nèi)容。如果商業(yè)銀行未能遵守上述規(guī)定，并導(dǎo)致客戶損失的，既可能因過(guò)錯(cuò)向客戶承擔(dān)法律責(zé)任，也可能因違反監(jiān)管要求承擔(dān)其他責(zé)任。根據(jù)我們的了解，目前各大商業(yè)銀行對(duì)此都有嚴(yán)格的內(nèi)部規(guī)定，用以確保滿足反洗錢(qián)、風(fēng)險(xiǎn)管理等具體合規(guī)要求。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)于涉及ATM現(xiàn)金、賬務(wù)特別是長(zhǎng)短款、吞沒(méi)卡等操作流程都有具體的內(nèi)部規(guī)定，并以定期和不定期的現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查、突擊檢查等配合實(shí)施，確保ATM業(yè)務(wù)合規(guī)。否則，商業(yè)銀行不僅可能遭到客戶、輿論對(duì)于有關(guān)問(wèn)題的質(zhì)疑，也可能受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違規(guī)操作的處罰。

四、商業(yè)銀行ATM運(yùn)營(yíng)管理的義務(wù)與責(zé)任

（一）商業(yè)銀行ATM設(shè)備運(yùn)營(yíng)管理的義務(wù)

（1）定期檢查與安全監(jiān)控。各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)和自助銀行的定期巡視檢查，采取技術(shù)防范措施，加強(qiáng)安全監(jiān)控；對(duì)已安裝的攝像監(jiān)控系統(tǒng)，各商業(yè)銀行必須進(jìn)行定期檢測(cè)，保證系統(tǒng)正常有效運(yùn)行。

（2）設(shè)備監(jiān)控與使用宣傳。發(fā)卡銀行要加強(qiáng)對(duì)ATM機(jī)的安全維護(hù)工作，建立ATM機(jī)巡查和實(shí)時(shí)監(jiān)控制度，提高ATM機(jī)監(jiān)控設(shè)備的安裝率；加強(qiáng)用卡安全教育工作，在持卡人申領(lǐng)卡片時(shí)應(yīng)逐一發(fā)放安全用卡宣傳資料。

（3）定期巡檢與風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)ATM巡檢、監(jiān)控。收單機(jī)構(gòu)布放的ATM終端要符合《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）終端規(guī)范》（JR/T0002—2009年）的要求，確保ATM的安全技術(shù)防范能力。收單機(jī)構(gòu)要對(duì)ATM建立定期巡檢制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險(xiǎn)隱患。要加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時(shí)段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施，創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)ATM的實(shí)時(shí)監(jiān)控。要及時(shí)向客戶提示犯罪分子利用ATM作案的新手段和新動(dòng)向，提高客戶的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。發(fā)現(xiàn)犯罪分子作案痕跡后，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)立即向公安部門(mén)報(bào)案，并協(xié)助破案。如，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳《關(guān)于不法分子利用ATM機(jī)具盜取銀行卡資金風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕228號(hào)）等也針對(duì)實(shí)際案例做出了具體安排和要求。

（二）商業(yè)銀行ATM設(shè)備運(yùn)營(yíng)管理的責(zé)任

與業(yè)務(wù)上的合規(guī)義務(wù)相比，商業(yè)銀行在ATM管理、維護(hù)方面的義務(wù)缺乏具體、清晰的標(biāo)準(zhǔn)。例如，應(yīng)以何種頻次“定期巡檢”沒(méi)有要求，對(duì)ATM的實(shí)時(shí)監(jiān)控也還未提高到硬性要求，是否做到向客戶提示犯罪分子的“新手段和新動(dòng)向”也同樣不易判斷。在這種偏于模糊的監(jiān)管背景下，司法實(shí)踐中往往對(duì)銀行ATM機(jī)管理義務(wù)做從嚴(yán)要求，犯罪分子利用ATM盜取銀行卡資金的一些行為，如安裝特殊裝置盜取銀行卡信息、制造吞卡、不出鈔等假相、張貼虛假告示等。在此情況下，商業(yè)銀行作為相對(duì)的“強(qiáng)勢(shì)群體”通常被直接推定存在管理上的疏忽，并因此承擔(dān)民事責(zé)任。目前，可以查到的司法解釋為《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）上使用的行為如何定性問(wèn)題的批復(fù)》（高檢發(fā)釋字〔2008〕1號(hào)）明確：拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM機(jī)）上使用的行為，屬于《刑法》第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)規(guī)定的“冒用他人信用卡”的情形，構(gòu)成犯罪的，以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任，并要求自2008年5月1日起實(shí)施。還有個(gè)別客戶在監(jiān)控錄像、ATM設(shè)備流水、交易憑條等證據(jù)清楚的情況下，由于記憶差錯(cuò)或者其他原因指責(zé)商業(yè)銀行ATM吞鈔、吐假鈔等，處于客戶關(guān)系維護(hù)、輿情傳播與控制、品牌聲譽(yù)管理等客觀要求，商業(yè)銀行即使有理也往往不予追究、不了了之。

五、商業(yè)銀行ATM技術(shù)保障的義務(wù)與責(zé)任

商業(yè)銀行ATM技術(shù)保障是支持ATM運(yùn)營(yíng)管理與業(yè)務(wù)合規(guī)的重要技術(shù)手段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行ATM的技術(shù)保障依據(jù)上文提到的ATM設(shè)備本身的“明線”與ATM交易介質(zhì)的“暗線”，主要針對(duì)ATM與銀行卡兩個(gè)方面分別展開(kāi)。按照發(fā)文的時(shí)間順序，前者主要針對(duì)ATM的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)ATM設(shè)備標(biāo)志規(guī)范、定期技術(shù)檢查和設(shè)備驗(yàn)鈔與防偽提出了具體要求；后者主要針對(duì)銀行卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡安全管理技術(shù)、信息傳輸與發(fā)卡技術(shù)提出了管理要求。

（一）商業(yè)銀行ATM必要技術(shù)保障的義務(wù)

1.針對(duì)ATM設(shè)備必要技術(shù)保障的義務(wù)

（1）ATM設(shè)備標(biāo)志規(guī)范。

（2）ATM定期技術(shù)檢查。商業(yè)銀行應(yīng)配備切實(shí)有效的系統(tǒng)，確保所有終端用戶設(shè)備的安全，并定期對(duì)所有設(shè)備進(jìn)行安全檢查，包括臺(tái)式個(gè)人計(jì)算機(jī)（PC）、便攜式計(jì)算機(jī)、柜員終端、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、存折打印機(jī)、讀卡器、銷(xiāo)售終端（POS）和個(gè)人數(shù)字助理（PDA）等。

（3）ATM設(shè)備驗(yàn)鈔與防偽。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面檢查本系統(tǒng)點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)具和ATM機(jī)使用情況，根據(jù)業(yè)務(wù)需要完善相關(guān)機(jī)具服務(wù)設(shè)施，要進(jìn)一步完善自動(dòng)存取款設(shè)備鈔幣防偽鑒別系統(tǒng)，切實(shí)防止從金融機(jī)構(gòu)ATM機(jī)流出假人民幣。如：中國(guó)人民銀行辦公廳《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外誤付假幣專(zhuān)項(xiàng)治理工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀辦發(fā)〔2013〕14號(hào)）等對(duì)假幣專(zhuān)項(xiàng)治理及ATM冠字號(hào)碼技術(shù)改造等提出了具體要求。

2.針對(duì)ATM介質(zhì)必要技術(shù)保障的義務(wù)

（1）銀行卡安全管理技術(shù)。各商業(yè)銀行應(yīng)在2004年9月30日之前完成對(duì)ATM機(jī)的改造，增加由持卡人自行選擇是否打印憑條的功能，并對(duì)憑條上銀行卡號(hào)碼倒數(shù)第二至第五位數(shù)進(jìn)行屏蔽。各商業(yè)銀行必須在ATM機(jī)等自助設(shè)備旁，提供銀行卡掛失、投訴服務(wù)的聯(lián)系電話號(hào)碼，方便持卡人。

（2）銀行卡信息傳輸。應(yīng)采取措施保障從ATM終端到所連ATMP的數(shù)據(jù)傳輸時(shí)不泄漏銀行卡磁條信息。此外，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)技術(shù)在一些事件或案件發(fā)生后，對(duì)具體信息傳輸和技術(shù)保護(hù)措施也與時(shí)俱進(jìn)地提出了明確要求。例如，四川銀監(jiān)局《關(guān)于不法分子截取、修改自助設(shè)備傳輸數(shù)據(jù)虛增存款案件的通報(bào)》（案情通報(bào)2012年第3期）等。

（3）銀行卡發(fā)卡技術(shù)。商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡應(yīng)遵循國(guó)家及金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，嚴(yán)格執(zhí)行信息安全政策和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用政策，通過(guò)由中國(guó)人民銀行組織的發(fā)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全性審核（以下簡(jiǎn)稱(chēng)技術(shù)審核）后方可正式發(fā)卡。

（二）商業(yè)銀行ATM必要技術(shù)保障的責(zé)任

對(duì)ATM機(jī)技術(shù)方面義務(wù)的主要依據(jù)是2009年中國(guó)人民銀行制定的《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）終端規(guī)范》（JR/T0002—2009年），其余有關(guān)文件還對(duì)打印憑條、假鈔辨識(shí)、客戶引導(dǎo)等技術(shù)性?xún)?nèi)容做了強(qiáng)調(diào)或要求。因在商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡時(shí)，人民銀行將組織對(duì)包括ATM在內(nèi)的技術(shù)符合性和安全性進(jìn)行審核，因此商業(yè)銀行在ATM技術(shù)合規(guī)層面的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)基本可控。值得注意的是，現(xiàn)有技術(shù)規(guī)定并未明確要求ATM須能夠辨識(shí)偽卡。但在司法實(shí)踐中，有些法院僅僅從《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的原則性規(guī)定（商業(yè)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備“安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)”）出發(fā)認(rèn)為，銀行卡、卡號(hào)和密碼共同構(gòu)成一個(gè)完整的儲(chǔ)戶身份標(biāo)志，銀行在三者不完全一致的情況下允許交易，表明其未按規(guī)定建立“安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)”，從而認(rèn)為應(yīng)當(dāng)對(duì)由此產(chǎn)生的損失承擔(dān)責(zé)任。例如，廣東省高級(jí)人民法院《關(guān)于審理偽卡交易民事案件工作座談會(huì)紀(jì)要》（2012年6月19日）第15條（1）規(guī)定：設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，銀行未識(shí)別偽卡，一般應(yīng)當(dāng)對(duì)卡內(nèi)資金損失承擔(dān)不少于50%的責(zé)任。在這種銀行無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況下，要求銀行概括性承擔(dān)因技術(shù)本身局限（ATM無(wú)法辨識(shí)偽卡，尤其是磁條卡）產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，既不利于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，也不利于培養(yǎng)消費(fèi)者的銀行卡安全使用意識(shí)，并可能為犯罪分子利用以騙取銀行資金。我們認(rèn)為，偽卡交易引發(fā)的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制需要從現(xiàn)有立法出發(fā)，并結(jié)合責(zé)任機(jī)制的社會(huì)效應(yīng)，尋求更為公平合理的解決方案。

六、研究局限與展望

盡管本文通過(guò)梳理1999年來(lái)國(guó)內(nèi)中央和地方有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行ATM管理的合規(guī)要求，并構(gòu)建了針對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行ATM管理義務(wù)與責(zé)任的研究脈絡(luò)、框架與內(nèi)容，這是目前研究中或缺的，卻是實(shí)際需要解決的問(wèn)題和社會(huì)輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。我們認(rèn)為，由于一些客觀條件的限制，導(dǎo)致本研究仍然存在一些問(wèn)題和局限，值得繼續(xù)研究和討論。

（一）研究局限

本研究的局限主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一是因?yàn)閷?duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)較多，資料獲取渠道相對(duì)單一、內(nèi)容有待完善。除了履行日常監(jiān)管義務(wù)的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行外，對(duì)于ATM相關(guān)業(yè)務(wù)，如安全保障、收費(fèi)服務(wù)、案件審查等，還有公安部、國(guó)家工商總局、最高人民檢察院、最高人民法院等機(jī)構(gòu)。因此，一些涉及ATM的法律法規(guī)的文件難以全面搜集，對(duì)于一些沒(méi)有公開(kāi)的資料也難以獲取。二是由于中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨實(shí)際問(wèn)題的不同，對(duì)于一些涉及ATM的情況可能存在不同理解，導(dǎo)致中央與地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一些法規(guī)要求、司法解釋、實(shí)際執(zhí)行存在一定差異。盡管我們構(gòu)建了研究脈絡(luò)和框架，對(duì)涉及ATM監(jiān)管的主要內(nèi)容進(jìn)行了梳理和分類(lèi)，但其中的一些細(xì)節(jié)可能存在差異甚至矛盾。

（二）研究展望

隨著中國(guó)人民生活水平的提高、對(duì)金融自助服務(wù)使用的普及以及中國(guó)司法體系的不斷完善，未來(lái)針對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行ATM管理的義務(wù)與責(zé)任必將進(jìn)一步明確。我們認(rèn)為，主要存在三類(lèi)發(fā)展趨勢(shì)：一是因業(yè)務(wù)發(fā)展、商業(yè)銀行和客戶需要，可能會(huì)針對(duì)涉及ATM的相關(guān)內(nèi)容單獨(dú)立法，用以更清楚地界定各方的義務(wù)與責(zé)任；二是除了既有法律規(guī)定外，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)定期出臺(tái)更加系統(tǒng)性、及時(shí)性的ATM監(jiān)管要求，如定期修訂《銀行卡自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）終端規(guī)范》，建立健全自動(dòng)柜員機(jī)設(shè)備安全性要求且有別于歐、美技術(shù)規(guī)范的國(guó)標(biāo)，以便促進(jìn)ATM業(yè)務(wù)更加規(guī)范和健康發(fā)展；三是中國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)日常解決問(wèn)題的經(jīng)驗(yàn)和案例，進(jìn)一步完善針對(duì)ATM操作使用的提示和指引，繼續(xù)完善運(yùn)營(yíng)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)同業(yè)溝通和客戶宣傳，促進(jìn)金融自助服務(wù)為更多的客戶理解、認(rèn)同和接受。

[1]蔡寧偉.自動(dòng)柜員機(jī)全生命周期分析[J].北京，金融論壇，2011，a（12）：113-121.

[2]楊克燦.競(jìng)爭(zhēng)企穩(wěn)，前景可觀——2010年中國(guó)ATM市場(chǎng)發(fā)展述評(píng)[N].金融時(shí)報(bào)，2011-04-11（5）.

[3]蔡寧偉.ATM客戶關(guān)系和聲譽(yù)管理的問(wèn)題與對(duì)策[J].中國(guó)金融電腦，2011，b（8）：67-69.

（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）08-0083-04

F832.33

A

2014-06-03

蔡寧偉（1982-），男，遼寧大連人，管理學(xué)博士，研究方向：金融運(yùn)營(yíng)，組織行為與人力資源管理；李江鴻（1980-），男，陜西寶雞人，法學(xué)博士后，研究方向：公司法，金融法。

注：本文為個(gè)人研究觀點(diǎn)，不代表所在組織的意見(jiàn)。