農村金融發(fā)展的制度與環(huán)境建設

農戶信貸約束現(xiàn)狀及其原因分析

一、對400戶農戶信貸行為的調查和實證分析

當前我國農村經濟發(fā)展中存在著嚴重的信貸約束，農戶“貸款難”是影響農戶生產、擴大再生產的最主要障礙。本文對農戶信貸行為進行考察，調查樣本為山東省菏澤市下屬的8個縣中隨機抽取的400位農戶。

其中，選擇“沒有主動申請貸款”和“申請后自動放棄”問題下的任何一個原因，就被視為受到“需求型信貸約束”；選擇“無抵押或擔?！薄ⅰ皼]有較好的關系”、“銀行資金短缺”、“不能滿足需要”等則歸為“供給型信貸約束”。

根據(jù)相關問題回答情況，我們對樣本進行了有效的歸類，分析中實際的有效樣本是400個。其中，126戶（占樣本的31.5%）農戶受到正規(guī)信貸約束，62戶（占樣本的15%）受到需求型信貸約束，65戶（占樣本的16.05%）受到供給型信貸約束。

為進一步了解農戶受到信貸約束的原因，我們對農戶主體的差異及其所面對的借貸限制條件進行了分析，并采用廣義的logit模型進行實證檢驗。假設：（1）農戶的家庭特征，如農戶的年齡、受教育程度會影響到農戶借貸需求。文化程度越高的農戶，獲得貸款支持的可能性越大。（2）農戶的償債能力對農戶獲取信貸支持具有正向的作用。家庭收入越高、耕地面積越大，獲得信貸資產的可能性越大。（3）農戶借貸意愿的強烈程度對農戶信貸需求的滿足具有正向的作用。其中農戶在教育和醫(yī)療方面的支出是最主要的兩項支出。教育和醫(yī)療支出越高，農戶借貸意愿越強烈。（4）農戶擁有的社會資本對信貸需求有正向作用。用人情來往支出來反映農戶的社會資本狀況。

計量結果表明，與未能獲得貸款支持的農戶相比，無論是獲得正規(guī)借貸或非正規(guī)借貸的農戶，其受教育程度、家庭純收入、播種面積、教育和醫(yī)療支出、人情來往支出等虛擬變量均與農戶獲得貸款支持正相關。從家庭人情來往金額這個變量的系數(shù)可以看出，隨禮金額越多的農戶，也就是社會資本越多的農戶，獲得非正規(guī)貸款支持的可能越大。此外，與非正規(guī)借貸相比，播種面積、家庭純收入與獲得正規(guī)借貸支持正相關，并在統(tǒng)計上較顯著，說明正規(guī)金融機構更看重農戶家庭的收入、資產狀況及償債能力。另據(jù)調查中農戶反映，正規(guī)金融機構更看重的是農戶的住房、生產性固定資產等因素，這也反映了當前正規(guī)農村金融機構在農戶貸款方面缺乏創(chuàng)新，不能及時挖掘出有效的抵押、擔保信息來創(chuàng)造新的金融產品。

表1：模型估計結果

二、相關政策建議

（一）增加金融有效供給，緩解借貸短缺

一是建立政策性金融的主體地位。農村政策性金融的功能定位取決于農業(yè)和農村經濟的“弱勢性”特征。我國農村政策性金融的功能除了修正“市場失靈”之外，更重要的是要“培育市場”，即通過政策傾斜和優(yōu)惠，支持農村各種市場要素的發(fā)育，提高農村生產力，改善農村經濟社會環(huán)境，促進農村市場機制的形成。

二是正確引導農村非正規(guī)金融的合法化。對一些具備一定的注冊資本金、能夠依法經營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機構，應允許其在一定條件下轉為合法民間金融機構。同時，合理引導正規(guī)金融部門資金注入民間信貸市場。商業(yè)銀行和信用社以抵押、質押方式將貸款提供給農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和優(yōu)質民營企業(yè)，然后再由它們利用自己在民間市場的信息優(yōu)勢放貸給利益相關者——農戶、農村專業(yè)合作社和農業(yè)服務組織等團體，較好地防范道德風險。

三是加快創(chuàng)建良好的農村信用環(huán)境，建立農戶貸款配套政策。需要盡快建立農戶個人信用咨詢系統(tǒng)，通過完善個人經濟檔案和賬戶管理，加強對農民貸款的跟蹤管理，提高農民的信用意識；多方籌集農民貸款擔?；?，建立農戶貸款擔保體系，分散農戶貸款風險。努力發(fā)展農業(yè)保險，對非人為因素而發(fā)生的損失給予農戶適當補償，提高農戶貸款的安全系數(shù)。

（二）加強政策引導，提高農戶的貸款可獲得性

一是積極推進農村公共財政改革，減少農戶風險。加大國家財政對農村合作醫(yī)療體系的投入力度、建立城鄉(xiāng)銜接、公平統(tǒng)一的社會福利制度，探索建立農民最低生活保障制度，建立和完善農村社會救濟制度，減少人們對教育和醫(yī)療等方面的生活剛性支出；同時完善針對貧困學生的助學貸款制度，也是增強農戶抵御風險能力的重要措施。

二是大力發(fā)展農村小額信貸，滿足農戶對短期、小額信貸資金的需求。小額信貸的客戶對象定位在有一定生產經營能力的中低收入農戶，它利用熟人之間的相互監(jiān)督和擔保，已成為政府和國外資助機構推行扶貧行動的主要方式。為了滿足農戶的資金需求，要科學確定小額貸款利率、額度和期限。農村金融機構應在法規(guī)和政策允許范圍內，根據(jù)貸款利率授權，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內自主確定貸款利率。

三是嘗試建立農地金融制度，引導農戶對中長期、大額借貸資金的需求。農地金融制度就是利用農地作為信用擔?；虻盅哼M行資金融通的金融制度，它以農地所有權或使用權的抵押作為獲取信用的保證，使農民可以獲得長期生產性資金，解決農戶的資金短缺。農地金融制度一方面可以解決農民長期貸款難的問題，同時也可以降低農村金融機構的經營風險。正是由于農地金融制度的這一優(yōu)勢，發(fā)達國家已普遍建立了農地金融制度，形成利用發(fā)行土地債券籌集大量、長期資金的模式，解決了農戶對長期、大額資金的需求。

（陳剛 王志華 王軍 張小素，中國人民銀行菏澤市中心支行）

河南省各地市農業(yè)發(fā)展模式的分析及比較

河南省作為我國中西部地區(qū)農業(yè)大省、人口大省和經濟大省，在國家發(fā)展戰(zhàn)略中占有重要地位。然而，河南省各地市由于自然資源稟賦不同、區(qū)位條件不同、農業(yè)發(fā)展歷史不同，農業(yè)發(fā)展總量和結構也各有特點。因此，系統(tǒng)分析河南省各地市農業(yè)發(fā)展具體特征，探討河南省各地市不同農業(yè)發(fā)展模式，對于正確實施區(qū)別化農業(yè)發(fā)展政策、促進農業(yè)加快發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。

一、評價指標體系及方法

區(qū)域農業(yè)競爭力在內容上應該包括農業(yè)發(fā)展條件競爭力和農業(yè)發(fā)展實力競爭力，農業(yè)發(fā)展條件包括了農業(yè)發(fā)展過程中的宏觀經濟支撐條件、自然資源稟賦條件、發(fā)展要素投入條件和農業(yè)政策支持條件；農業(yè)發(fā)展實力則通過農業(yè)規(guī)模競爭實力、農業(yè)配套產業(yè)發(fā)展實力和農業(yè)發(fā)展結構實力來體現(xiàn)。

結合對農業(yè)競爭力指標體系的分析可知，以上各部分評價指標既相互獨立，又相互聯(lián)系，有較強的邏輯關系，構成了一個地區(qū)農業(yè)競爭力評價體系不可分割的整體。根據(jù)河南實際，本文將農業(yè)競爭力整個指標體系分設一級指標2個，分別是農業(yè)發(fā)展條件競爭力和農業(yè)發(fā)展實力競爭力；二級指標7個，分別是經濟發(fā)展支撐條件、自然資源稟賦條件、發(fā)展要素投入條件、農業(yè)政策支持條件、農業(yè)規(guī)模實力競爭力、農業(yè)相關產業(yè)實力和農業(yè)發(fā)展結構實力。三級指標48個，包括人均GDP、社會收入水平、投資、消費支出、金融發(fā)展水平、經濟結構、所有制結構、進出口、能耗效率、耕地條件、林業(yè)條件、牧業(yè)條件、電力條件、勞動力條件、資本投入條件、財政政策支持、投資政策支持、農業(yè)相對規(guī)模、農業(yè)絕對規(guī)模、農業(yè)相關產業(yè)總體實力、服務業(yè)實力、農林牧漁業(yè)產業(yè)地位等。

本評價體系的各項具體指標數(shù)據(jù)取自河南統(tǒng)計年鑒，部分指標值經計算整理得到。當然，這些數(shù)據(jù)還不能直接用于對農業(yè)競爭力的評價分析，而應該先對各個指標的數(shù)值進行無量綱化處理，以便使它們之間具有可比性、可加性。本文對標準化處理后的數(shù)據(jù)采用因子分析方法進行了計算和排序。

二、河南省各地市農業(yè)競爭力實證分析

采用河南省2012年的數(shù)據(jù)，根據(jù)綜合評價法和上述測算過程，對河南省2012年各地區(qū)農業(yè)競爭力進行實證分析，河南省各地市農業(yè)競爭力指標見表1。

可以看出，在河南省18個地市中，鄭州市經濟發(fā)展支撐競爭力和農業(yè)相關產業(yè)實力競爭力均排名第1，政策支撐條件競爭力雖然排名第13，但是其他各項指標仍然高于河南省各地市該項指標的平均水平，說明鄭州市的農業(yè)競爭力在河南省18個地市中最優(yōu)；洛陽市的7個指標中3個排在第2位，1個指標排在第3位，1個指標排在第4位，1個指標排在第5位，且各項指標均高于河南省各地市該項指標的平均水平；濟源和三門峽雖然自然資源稟賦條件競爭力指標和農業(yè)規(guī)模競爭力指標排名靠后，但是經濟發(fā)展支撐條件、農業(yè)發(fā)展要素投入條件、農業(yè)規(guī)模等指標排名靠前，兩個地市在農業(yè)競爭力各指標上有一些共同的特征；而開封、商丘、周口、駐馬店、信陽和南陽6個地市在農業(yè)競爭力各指標上有一些共同的特征，各項指標排名都比較靠后；其他7個地市在農業(yè)競爭力各指標上也存在一些共同的特征。

表1：河南省各地市農業(yè)競爭力各項指數(shù)數(shù)據(jù)匯總

三、結論及政策建議

（一）結論

河南省各地市農業(yè)競爭力存在較大差異，大致有五個類型：

第一種類型是資源稟賦促進型，主要是鄭州、安陽、新鄉(xiāng)和焦作市。這些地市處于傳統(tǒng)農業(yè)高速發(fā)展地區(qū)，經濟支撐能力較強，資源稟賦條件較好，農業(yè)發(fā)展要素投入充足。

第二種類型是政府政策扶持型，主要是南陽、信陽、周口、駐馬店和濮陽。這些地市屬于傳統(tǒng)的黃淮農業(yè)發(fā)展區(qū)域，農業(yè)競爭力發(fā)展具有共同的特征：政府政策支持力度較大，農業(yè)發(fā)展規(guī)模較大，規(guī)模效應明顯，但經濟發(fā)展中農業(yè)占比較大，農業(yè)發(fā)展外部經濟條件較為落后。

第三種類型是結構優(yōu)化發(fā)展型，主要包括平頂山、鶴壁、許昌、漯河。這些地市農業(yè)規(guī)模較小，農業(yè)發(fā)展要素投入不足，但農業(yè)發(fā)展多樣化結構已經形成，農林牧漁業(yè)協(xié)調發(fā)展格局已經呈現(xiàn)。

第四種類型是要素投入支撐型，主要包括洛陽、濟源和三門峽市，這3個地市主要是地處山區(qū)，資源稟賦條件較差，農業(yè)發(fā)展偏重依賴要素投入。

第五種類型是結構相對單一型，主要包括開封和商丘市，兩市同處于黃河中下游平原，資源稟賦條件相對較好，但農業(yè)發(fā)展結構較為單一，純農業(yè)發(fā)展特征明顯。

（二）政策建議

1.政府政策扶持型和農業(yè)結構相對單一型地市重點建設高標準良田。政府政策扶持型城市（包括南陽、信陽、周口、駐馬店和濮陽）和結構相對單一型城市（包括開封和商丘）具有共同的特征——在區(qū)域經濟結構中，農業(yè)占比較大，純農業(yè)發(fā)展特征明顯。這些地市大多位于黃淮平原，具有農業(yè)集約化發(fā)展的優(yōu)勢條件，可以通過耕地質量建設有效提升糧食產能。具體做法就是建設農業(yè)高標準良田。一要加強農田基礎設施建設，夯實糧食穩(wěn)定增長基礎。二要加強農業(yè)科技創(chuàng)新與推廣，增強糧食生產科技支撐能力。三要提升耕地地力，提高糧食生產可持續(xù)發(fā)展能力。四要加強農業(yè)機械化建設，提高糧食生產全程機械化水平。五要加強農業(yè)社會化服務，提高糧食生產組織化程度。六要加強信息化管理與服務，提高糧食生產管理和抗災減災能力。

2.資源稟賦促進型和結構優(yōu)化發(fā)展型地市重點發(fā)展農業(yè)產業(yè)化集群。資源稟賦促進型城市（包括鄭州、安陽、新鄉(xiāng)和焦作）處于傳統(tǒng)農業(yè)高速發(fā)展地區(qū)，經濟支撐能力較強，資源稟賦條件較好，農業(yè)發(fā)展要素投入充足。結構優(yōu)化發(fā)展型城市（包括平頂山、鶴壁、許昌、漯河）農業(yè)規(guī)模較小，農業(yè)發(fā)展要素投入不足但農業(yè)發(fā)展多樣化結構已經形成，農林牧漁業(yè)協(xié)調發(fā)展格局已經呈現(xiàn)。這些地市發(fā)展農業(yè)可以重點培育農業(yè)產業(yè)化集群，通過集群發(fā)展帶動農業(yè)整體發(fā)展。這些地市可以緊緊圍繞加快農業(yè)產業(yè)化集群發(fā)展的目標任務，以“全鏈條、促聚集、高定位、強支撐、創(chuàng)品牌、拓功能”為具體著力點，落實政府引導、企業(yè)主導、政策扶持、社會參與的工作方針，立足資源、產業(yè)優(yōu)勢，以基地建設為基礎，以培育壯大龍頭企業(yè)為重點，以產品研發(fā)和推動產品結構升級為關鍵，著力構建農產品加工增值鏈、資源循環(huán)利用鏈、質量全程控制鏈有機融合的新型農業(yè)產業(yè)體系，著力構建各類主體協(xié)同發(fā)展、生產效益合理分享的產業(yè)集群協(xié)作發(fā)展機制，盡快將一批發(fā)展?jié)摿Υ?、市場前景好、帶動能力強、有利于促進消費升級的集群做大、做強、做優(yōu)，為加快農業(yè)現(xiàn)代化進程提供支撐。

3.要素投入支撐型地市重點構建新型農業(yè)經營主體。要素投入支撐型城市（包括洛陽、濟源和三門峽）主要是地處山區(qū)，資源稟賦條件較差，農業(yè)發(fā)展偏重依賴要素投入。這些地市的農業(yè)發(fā)展需要大量的要素投入，政府的作用相對日益增長的要素需求日漸縮小，因此，這些地市發(fā)展農業(yè)可以把重點放在發(fā)展構建新型農業(yè)經營主體上。這些地市可以以農業(yè)規(guī)?；藴驶?、生態(tài)化為基本方向，圍繞保障主要農產品基本供給、提高農業(yè)綜合效益、增進農民利益的基本目標，堅持政府引導、農民主體、分類推進，不斷完善農業(yè)經營體制機制，形成以家庭承包農戶為基礎，專業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農場和合作農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)為骨干，其他組織形式為補充的新型農業(yè)經營主體隊伍。

（王偉，中國人民銀行開封市中心支行）

農村支付服務環(huán)境建設與金融發(fā)展的關系

加強農村支付體系建設、改善農村支付服務環(huán)境，實質上是將非現(xiàn)金支付資源向農村地區(qū)有效配置、使廣大農民群眾享受支付體系現(xiàn)代化發(fā)展成果的過程，是依靠支付科技創(chuàng)新推動農村金融服務創(chuàng)新、促進城鄉(xiāng)金融資源均等化、擴大農村消費、提高農民生活水平、實現(xiàn)社會公平的一項基礎工程。經各方共同努力，我國農村支付服務環(huán)境得到有效改善，對提升農村金融服務水平、促進“三農”發(fā)展發(fā)揮了積極作用，得到農民群眾的廣泛認可。本文采用灰色關聯(lián)度分析方法，衡量農村支付環(huán)境建設工作與農村金融發(fā)展之間的關聯(lián)程度，力求量化兩者之間的關聯(lián)關系，并提出相應的政策建議。

一、灰色關聯(lián)度分析理論及指標選擇

（一）理論原理

灰色關聯(lián)度分析法是一種多因素統(tǒng)計分析方法，適用于動態(tài)的歷程分析。如果樣本數(shù)據(jù)反映出的因素變化態(tài)勢基本一致，即分析對象時序數(shù)列曲線越相似，說明其關聯(lián)度越大；反之，則說明彼此的關聯(lián)度較小。

設Xi(t)時間序列為相關因素數(shù)列，亦稱為子序列；Yi(t)為系統(tǒng)特征行為數(shù)據(jù)序列，亦稱為母序列，其中i=1,2,3,…,T。兩個序列時間長度相同，而關聯(lián)度就是兩個序列關聯(lián)性大小的衡量。

對原始數(shù)據(jù)進行處理以消除量綱，生成新的倍數(shù)序列作為初值化序列。經初值化變換的子序列記為X*i。

β一般情況下可取0.1—0.5，本文按慣例取 β= 0.5，兩序列的關聯(lián)度即兩比較序列各個時刻的關聯(lián)系數(shù)的平均值λij，公式如下：間的中關聯(lián)（0.53），各項指標之間關聯(lián)程度存在明顯差異。

（二）指標的選擇

本文以德州市2010—2012年的情況為例進行探討，分析各季度共12個數(shù)據(jù)時點有關農村支付環(huán)境與金融發(fā)展的時間序列。

按照灰色關聯(lián)度分析方法原理，本文選取兩組指標因素進行實證。一組反映農村支付環(huán)境建設情況，包括支付清算系統(tǒng)覆蓋率（X1）、銀行賬戶數(shù)量（X2）、金融機具布放量（X3）和銀行卡發(fā)放量（X4）四類指標，以期能夠全面反映農村支付體系情況。另一組反映農村金融發(fā)展狀況，包括：（1）金融深化程度指標，國內學者大多用貸款余額與GDP的比值來衡量金融深化程度，本文使用農村地區(qū)各項貸款余額與GDP的比值（Y1）；（2）金融效率指標，選取農村各項貸款/農村各項存款即存貸比（Y2）反映資金使用效率、農村金融機構利潤總額（Y3）反映金融機構效益；（3）農村金融廣度指標，選取涉農貸款余額（Y4）作為農村金融廣度指標。

二、農村支付環(huán)境建設與農村金融發(fā)展關系實證研究

根據(jù)上述的比較序列關聯(lián)度計算步驟，將數(shù)據(jù)帶入相關公式，可以得到農村支付環(huán)境建設與農村金融發(fā)展相關指標的關聯(lián)系數(shù)及關聯(lián)矩陣（見表1）。

根據(jù)分析結果，農村金融發(fā)展水平各項指標均與農村支付環(huán)境建設指標存在較強關聯(lián)度，反映出農村支付環(huán)境建設對農村金融發(fā)展具有明顯的促進作用。由于效果傳導路徑及指標間敏感程度不同，既存在支付系統(tǒng)覆蓋率與涉農貸款余額指標間的強關聯(lián)（0.85），也存在銀行卡發(fā)卡量與金融規(guī)模指標

各項指標因素間關聯(lián)程度存在明顯差異。相對而言，金融規(guī)模、存貸比、涉農貸款余額與支付系統(tǒng)覆蓋率、銀行賬戶數(shù)之間存在強關聯(lián)度（＞0.65），與金融機具布放量、銀行卡發(fā)卡量之間存在中關聯(lián)度（＜0.65）。金融規(guī)模（貸款余額/GDP）、存貸比（存款余額/貸款余額）、涉農貸款余額指標均與貸款余額存在密切關系，而銀行機構貸款發(fā)放受多種因素影響。其中，支付系統(tǒng)覆蓋率的提高為資金匯劃提供渠道，而銀行賬戶是客戶存貸款的基本載體，兩者為貸款發(fā)放提供了便利，進而與金融規(guī)模、存貸比、涉農貸款余額指標存在密切相關關系。金融機具布放、銀行卡發(fā)卡與貸款發(fā)放直接關聯(lián)關系并不明顯，雖然信用卡信用額度的使用會替代部分小微、短期貸款，但由于德州市信用卡發(fā)行占比很?。▋H占銀行卡總發(fā)卡量的0.5%左右），因而關聯(lián)程度較低。金融機構利潤額與金融機具布放量、銀行卡發(fā)卡量之間存在強關聯(lián)度（＞0.65），與支付系統(tǒng)覆蓋率、銀行賬戶數(shù)之間存在中關聯(lián)度（＜0.65）。究其原因，金融機具購置、安裝及后期維護會產生大量成本，據(jù)人民銀行德州市中心支行2012年支付結算調研報告估算，不包括后期維護費用，銀行機構在農村地區(qū)布放1臺ATM機大約需要15萬元，1臺POS機約2000元。另一方面，金融自助機具的推廣使用會大大減輕銀行網(wǎng)點柜臺壓力，節(jié)約人員成本，提高服務效率，以德州市農信社農民自助服務終端為例，日均受理交易筆數(shù)259筆，交易金額34.6萬元，為網(wǎng)點節(jié)約成本近千元，加之自助終端有助于吸收農戶存款，經濟效益顯著。同樣，銀行卡發(fā)行與受理使得銀行機構獲得優(yōu)厚的手續(xù)費收益，銀行卡手續(xù)費收入已成為銀行機構重要的中間業(yè)務收入來源。因此，金融機具發(fā)放與銀行卡發(fā)卡對金融機構利潤收入造成直接影響，兩者之間存在強關聯(lián)度。與之比較，支付系統(tǒng)覆蓋率、銀行賬戶數(shù)雖然也會對銀行利潤產生影響，但由于相關成本、收益較小，且多表現(xiàn)為間接影響，因此與金融機構利潤總額呈中度關聯(lián)關系。

表1：農村支付環(huán)境建設與農村金融發(fā)展相關指標關聯(lián)度矩陣

三、相關政策建議

（一）繼續(xù)提高支付系統(tǒng)覆蓋率

要充分利用涉農金融機構面向廣大農村的優(yōu)勢，加快現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設，結合農村特點，擴大大小額支付系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)在農村網(wǎng)點的覆蓋面。加強支付系統(tǒng)向農村地區(qū)的延伸，力爭實現(xiàn)農村銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點的支付系統(tǒng)全覆蓋。同時，鼓勵引導涉農金融機構加快行內支付清算網(wǎng)絡建設，提高農村資金匯劃效率。

（二）優(yōu)化涉農補貼資金賬戶服務

建議財政、社保等政府相關部門整合資源，歸并惠農資金代理發(fā)放銀行，以涉農金融機構銀行卡賬戶為主要撥付賬戶，所有涉農財政補貼、“新農保”、“新農合”資金通過該賬戶收支，改變一人多戶的現(xiàn)狀，便于受益農戶管理和使用。同時，實行“國庫—農戶”的撥付流程，對所有的涉農財政補貼資金全部由人民銀行國庫部門通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)直撥到受益農戶賬戶，減少財政補貼資金撥付環(huán)節(jié)，提高資金撥付效率，減少資金克扣風險。

（三）創(chuàng)新支付結算工具種類

金融機構應從農村實際需要出發(fā)進行產品設計，構建農村地區(qū)新型支付工具體系，不斷滿足農村地區(qū)日益增長的多層次支付結算需求。要結合農村地區(qū)不同消費群體，推出不同品種的非現(xiàn)金支付工具，提供支付結算差別化服務。城鄉(xiāng)一體化程度較高地區(qū)的農村金融機構應在全面推廣傳統(tǒng)支付工具的基礎上，創(chuàng)新支付渠道，加大網(wǎng)上銀行、電話和手機銀行等新型業(yè)務的推廣，以滿足與城市金融不斷接軌的支付結算服務的需求。經濟欠發(fā)達農村地區(qū)的金融機構則要加大支付結算基礎設施建設，提高金融機具使用效率。

繼續(xù)推廣和應用適應農民偏好的銀行卡支付結算工具，利用銀行卡在農村支付結算中的便捷性和實用性，積極為農民外出打工、領取各種財政補貼提供便捷的交易渠道。特別是要根據(jù)客戶需求細分市場，積極開發(fā)適合農民和農村經濟發(fā)展特點的差異性、多樣化的電子支付工具和支付方式，為農村客戶提供有特色的電子支付服務，方便農民日常支付結算。

（李華，中國人民銀行德州市中心支行）

（責任編輯 劉西順；校對 GX）