趙賀

摘 要： 正值我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸快速發(fā)展之際，風(fēng)險(xiǎn)也接踵而來。如何快速、有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展的首要任務(wù)。本文闡述我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在借鑒國外消費(fèi)信貸成功模式基礎(chǔ)上，提出合理防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；國內(nèi)外比較

一、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們生活水平的提高，消費(fèi)信貸也逐漸從西方資本主義國家擴(kuò)展到世界各地，我國的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)80年代。1985年，中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市第一筆同時(shí)也是全國首筆個(gè)人住房抵押貸款，消費(fèi)信貸作為一個(gè)新名詞進(jìn)入我國居民的視野，但其發(fā)展進(jìn)程卻不如西方國家那樣迅猛，猶如曇花一現(xiàn)便結(jié)束了，而且業(yè)務(wù)也僅僅限于住房信貸這一項(xiàng)；直到1997年亞洲金融危機(jī)的發(fā)生，世界經(jīng)濟(jì)處于大蕭條狀態(tài)，我國的國內(nèi)需求也急劇下降，為了擺脫經(jīng)濟(jì)困境，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，消費(fèi)信貸自此以后在我國蓬勃發(fā)展；2008年，由美國引發(fā)的次貸危機(jī)再一次撼動(dòng)了全球的經(jīng)濟(jì)命脈，我國的出口導(dǎo)向性經(jīng)濟(jì)受到了很大的沖擊。因此，擴(kuò)大內(nèi)需成為我國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的必經(jīng)之路，這為消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展再次創(chuàng)造了契機(jī)；時(shí)至今日，我國的消費(fèi)信貸正像一條巨龍一樣快速前進(jìn)在世界銀行業(yè)的的跑道上，種類也在逐漸增加，除了房貸、車貸外，還包括耐用消費(fèi)品、信用卡等其他創(chuàng)新型消費(fèi)信貸品種。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更在一定程度上提高了我國居民的生活水準(zhǔn)。作為低于世界居民平均消費(fèi)水平的龐大消費(fèi)市場(chǎng)，我國消費(fèi)信貸的發(fā)展前景是很廣闊的。

二、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

如今的消費(fèi)信貸市場(chǎng)早已不是簡簡單單的一借一還的市場(chǎng)，WTO、EU、APEC把世界連成了一個(gè)整體，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)也因此增加。按照主體不同，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)大致可分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、銀行自身風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)三類。

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。利率微小的變化很可能導(dǎo)致銀行消費(fèi)信貸資金的減少，資產(chǎn)和負(fù)債間出現(xiàn)缺口，從而減緩了資金流動(dòng)性；價(jià)格變化可能使抵押物當(dāng)期價(jià)格小于基期抵押時(shí)價(jià)格，導(dǎo)致商業(yè)銀行收回的貸款額小于帶出款項(xiàng)；我國現(xiàn)行的法律都是針對(duì)法人制定的，而很少有針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸制定的，存在大量的“貸款金額小、數(shù)量多，保護(hù)銀行法規(guī)的不健全”現(xiàn)象。

2.商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)包括管理風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行能建立一套完善的消費(fèi)信貸管理機(jī)制。不同地區(qū)同一銀行之間仍然不能夠形成有效的“消費(fèi)者信息資源共享機(jī)制”；我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還是人工辦理，沒有達(dá)到機(jī)械化程度現(xiàn)象增加了操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇會(huì)導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的貸款驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)的貸款，從而加大信貸市場(chǎng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)；與逆向選擇不同，道德風(fēng)險(xiǎn)是交易后的信息不對(duì)稱造成的，消費(fèi)者因自身問題，不按時(shí)還款給商業(yè)銀行而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國外商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

19世紀(jì)，西方資本主義商業(yè)銀行總結(jié)出了“防范、分散、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)”的一整套管理方法；20世紀(jì)，他們開始強(qiáng)調(diào)信貸結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化，提出了“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念。

在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則委員會(huì)等國際組織合力推動(dòng)下，全面風(fēng)險(xiǎn)管理漸成主流。在壞賬的處理問題上，美國采用的是好銀行/壞銀行模式；日本采用的是不良貸款重組模式；意大利采用的是控股公司模式；東歐采用的是重新注資、呆賬分離模式。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，美國3大信用局采取“FICO評(píng)分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”確定消費(fèi)者信用程度，而日本則用“CRIN資源共享機(jī)制”規(guī)避商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

美國采用的“個(gè)人信用評(píng)分模型”，主要是由Fair&Isaac公司開發(fā)的一種信用分統(tǒng)計(jì)模型，模型所確立的指標(biāo)包括品德、能力、資本、擔(dān)保品和行業(yè)背景來評(píng)定信用等級(jí)，模型將各個(gè)指標(biāo)分為若干檔次并確立各檔次的分值，加權(quán)各個(gè)指標(biāo)，得出個(gè)人信用總分，它的打分范圍是325-900，分?jǐn)?shù)越低說明信用度也越低，這種方法在某種程度上減少了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的展望

在借鑒外國風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，我國也應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況抵御商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府部門、商業(yè)銀行以及消費(fèi)者應(yīng)該共同努力來防范風(fēng)險(xiǎn)。

作為國家宏觀調(diào)控的政府部門，首先要建立健全的消費(fèi)信貸法律制度。我國《消費(fèi)信貸法》的內(nèi)容應(yīng)包括：“分期付款銷售（或信貸）、非分期付款銷售（或信貸）、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個(gè)人或家庭目的的房地產(chǎn)交易或輔助信用業(yè)務(wù)等”；其次要靈活運(yùn)用國家宏觀調(diào)控政策。當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生微小變化，政府沒有必要立刻改變宏觀政策。

作為商業(yè)銀行，第一，要建立安全高效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。商業(yè)銀行不僅要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行貸款前審查，還要進(jìn)行貸款后跟蹤審查。第二，要建立完善的個(gè)人資信制度和全民信用數(shù)據(jù)庫，并且在全國銀行范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。第三，要建立專門的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，隸屬于商業(yè)銀行內(nèi)的一個(gè)部門。主要包括資格審查、質(zhì)量檢查、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制四大部門來支撐整個(gè)消費(fèi)信貸的運(yùn)作。

作為消費(fèi)者，應(yīng)加強(qiáng)自身的思想道德假設(shè)、遵守信用、不利用信息不對(duì)稱為自己謀私利，按時(shí)還款。

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范既是一門老課題，又是一門新學(xué)問，需要我們?cè)谇斑M(jìn)中不斷地摸索和改進(jìn)。只有不斷適應(yīng)環(huán)境變化的主體，才能夠取得更好的進(jìn)步和發(fā)展，在這條抵御風(fēng)險(xiǎn)的道路上，我們要同舟共濟(jì)、攜手前行。

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