肖慶偉

近年來，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)，特別是對(duì)于自然資源豐富、特色產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的白山市來說，開發(fā)何種抵（質(zhì)）押業(yè)務(wù)品種，使其既能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要，又能確保信貸質(zhì)量和安全，是擺在各家金融機(jī)構(gòu)面前的一個(gè)課題。2013年，在總結(jié)過去“商會(huì)+企業(yè)（農(nóng)戶）+信用社”信貸模式經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，吉林省白山市轄內(nèi)的靖宇縣農(nóng)村信用社又引入了第三方監(jiān)管，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)上了雙保險(xiǎn)，得到了當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)戶、承貸機(jī)構(gòu)等各方面的好評(píng)。截至目前，以該模式發(fā)放的貸款余額達(dá)1919.5萬元，無一筆不良貸款產(chǎn)生。

第三方監(jiān)管新模式

靖宇縣是吉林省白山市特色產(chǎn)品的主要產(chǎn)地和集散地之一，作為支農(nóng)主力軍，靖宇縣農(nóng)村信用社對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特產(chǎn)業(yè)種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)均給予了有力支持，研究開發(fā)了一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品?！吧虝?huì)+企業(yè)（農(nóng)戶）+信用社”信貸模式是其中之一。2013年，為更好地發(fā)揮這一信貸模式的效果，最大限度地確保信貸資金的安全運(yùn)營，經(jīng)當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行、工商聯(lián)等部門商定，成立了第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)——吉洋倉儲(chǔ)物流有限公司。該公司以嚴(yán)格的會(huì)員準(zhǔn)入制度為依托，以向信用社推薦有信貸需求的農(nóng)戶為第一信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以保證金制度為風(fēng)險(xiǎn)防范屏障，以此實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展和有效保障銀行信貸資金安全的目的。

這種貸款模式有效利用了第三方監(jiān)管公司在當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)行業(yè)的地位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，達(dá)到了整合產(chǎn)業(yè)資源、強(qiáng)化資金鏈條、保障資金安全、助推行業(yè)發(fā)展四個(gè)目標(biāo)的統(tǒng)一。信用社對(duì)第三方監(jiān)管公司推薦的商戶貸款申請(qǐng)實(shí)行免審議直接放款的貸款發(fā)放模式，最大限度減免貸款手續(xù)，最大可能提高貸款發(fā)放效率，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶、第三方監(jiān)管公司和信用社的共贏。

優(yōu) 勢

抵押物儲(chǔ)存環(huán)境安全，便于管理。吉洋倉儲(chǔ)物流有限公司作為第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也是靖宇縣政府指定的特產(chǎn)業(yè)倉儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部設(shè)施齊全，有效滿足了特產(chǎn)行業(yè)的生產(chǎn)、儲(chǔ)存和銷售的需求，同時(shí)可為信用社辦理特產(chǎn)品抵（質(zhì)）押貸款提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的抵貸物儲(chǔ)備環(huán)境和保障。此種模式規(guī)定：申貸會(huì)員的抵押物必須固定存儲(chǔ)于第三方監(jiān)管公司的儲(chǔ)存庫中，由第三方監(jiān)管公司協(xié)助監(jiān)管，信用社對(duì)抵貸物的掌控處理能力得到了有效提升，降低了管理成本，管理手段得到強(qiáng)化。一旦抵押物價(jià)格下跌，信用社和第三方監(jiān)管公司可聯(lián)合對(duì)抵押物強(qiáng)行出倉，保障信用社信貸資金的安全。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較高，影響力大。據(jù)了解，自有資產(chǎn)在100萬元以上的為商會(huì)（監(jiān)管機(jī)構(gòu)）會(huì)員，500萬元以上的才可為常委。由于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較高，會(huì)員均是當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄒ?guī)模的特產(chǎn)農(nóng)戶，而常委更是特產(chǎn)品專家，對(duì)當(dāng)?shù)厥袌鼍哂休^強(qiáng)的控制力和操縱力，其市場行為直接影響當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)品市場的生產(chǎn)、定價(jià)和銷售，影響力不言而喻。

信貸運(yùn)作模式單一且安全。第三方監(jiān)管介入后，信用社要求有信貸需求的農(nóng)戶（會(huì)員）必須由第三方監(jiān)管公司推薦方可，如出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，第三方監(jiān)管公司將對(duì)其實(shí)行一票否決，取消其會(huì)員資格，使其在當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)市場難以繼續(xù)經(jīng)營。此外，會(huì)員入會(huì)時(shí)需繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金5萬元，專戶存儲(chǔ)于農(nóng)村信用社，用于償還出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特產(chǎn)農(nóng)戶會(huì)員的貸款本息。

成 效

集約化的貸款審批和管理，信用社的貸款發(fā)放和管理成本雙下降。第三方監(jiān)管公司成立后，由于其規(guī)模大，實(shí)力強(qiáng)，公信度、影響力顯著提升，完全有能力覆蓋任何一筆信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，信用社對(duì)第三方監(jiān)管公司推薦的貸款申請(qǐng)一律實(shí)行免調(diào)查的貸款發(fā)放模式。同時(shí)，抵押物全部固定存儲(chǔ)于第三方監(jiān)管公司的儲(chǔ)存庫中，由第三方監(jiān)管公司協(xié)助監(jiān)管，銀行對(duì)抵貸物的掌控處理能力得到了有效提升。貸款免調(diào)查和抵（質(zhì)）押物固定存儲(chǔ)，銀行的貸款發(fā)放和管理難度進(jìn)一步降低，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營成本的雙降。

特產(chǎn)農(nóng)戶貸款議價(jià)能力增強(qiáng)，貸款取得成本降低。第三方監(jiān)管公司成立后，其對(duì)貸款發(fā)放的保障和支撐作用愈發(fā)明顯，同時(shí)也提高了貸款議價(jià)能力，金融機(jī)構(gòu)貸款利率的彈性空間進(jìn)一步加大。參與農(nóng)貸新模式的當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社能夠考慮資產(chǎn)負(fù)債和經(jīng)營效益等內(nèi)部需求和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)運(yùn)行、資金供求等外部因素，針對(duì)特產(chǎn)品抵（質(zhì)）押的貸款利率浮動(dòng)空間逐步加大。目前，特產(chǎn)商品抵押貸款的利率一般為在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%～50%，個(gè)別項(xiàng)目好、品質(zhì)優(yōu)的客戶，貸款利率可以不上浮，農(nóng)戶取得貸款的成本有效降低。

特產(chǎn)農(nóng)戶增收致富效果明顯，有效拉動(dòng)地區(qū)特產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過信貸支農(nóng)新模式對(duì)農(nóng)戶及特產(chǎn)企業(yè)的資金扶持，在促進(jìn)其生產(chǎn)發(fā)展的同時(shí)，也有效拉動(dòng)了當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)商戶的收入增長，帶動(dòng)了其增收致富。據(jù)調(diào)查，此信貸模式成功帶動(dòng)靖宇縣近3000人就業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民年人均增收980元，企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值近5000萬元，凈利潤達(dá)1025萬元。實(shí)踐證明，第三方監(jiān)管信貸模式的運(yùn)行，對(duì)于帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的增產(chǎn)增收，實(shí)現(xiàn)金融支持農(nóng)民致富具有重要作用。

特產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐加快，有效推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。第三方監(jiān)管公司成立后，其在當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)業(yè)的權(quán)威性、影響力進(jìn)一步提升。通過對(duì)當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)業(yè)生產(chǎn)和銷售情況進(jìn)行分析，有利于對(duì)特產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出總體規(guī)劃，能夠有效防控農(nóng)村長期存在的“跟風(fēng)式”生產(chǎn)和銷售行為，避免了由此可能出現(xiàn)的行業(yè)萎縮現(xiàn)象。同時(shí)，通過第三方監(jiān)管公司的有效擔(dān)保，使信用社對(duì)于信貸支農(nóng)新模式的資金投入力度不斷加強(qiáng)，有效促進(jìn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。（作者單位：中國人民銀行白山市中心支行）endprint