夏璐　羅霄

摘 要：伊斯蘭銀行自誕生以來(lái)，就以其特殊的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)原則立足于銀行界，穩(wěn)定發(fā)展并躲過(guò)多次金融危機(jī)，對(duì)傳統(tǒng)銀行具有極大借鑒和指導(dǎo)的意義。基于此，本文對(duì)穆斯林金融業(yè)務(wù)在新疆推廣的可行性做出了一定分析，通過(guò)對(duì)新疆金融業(yè)務(wù)和國(guó)內(nèi)伊斯蘭銀行發(fā)展現(xiàn)狀的分析，得出了在新疆推廣該業(yè)務(wù)的具體優(yōu)勢(shì)，并給出在我國(guó)新疆引入伊斯蘭銀行的有效途徑。

關(guān)鍵詞：伊斯蘭銀行；穆斯林業(yè)務(wù)；新疆；途徑

一、 新疆金融業(yè)發(fā)展概況

自改革開放以來(lái)，新疆金融業(yè)得到了快速發(fā)展，金融的發(fā)展又刺激了投資和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，新疆金融業(yè)的發(fā)展也存在著一些問(wèn)題。主要表現(xiàn)為：（1）金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，地區(qū)內(nèi)分布不合理， 2010年新疆轄區(qū)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)只有1家（宏源證券股份有限公司）；（2）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，缺乏創(chuàng)新能力、競(jìng)爭(zhēng)力不足；（3）銀行信貸支持水平較低，截至2010年末，全自治區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存貸款余額分別為8870.72億元和4973.16億元，存貸比（貸款余額/存款余額）為56.06%，說(shuō)明大量的存款資金沒(méi)有有效的轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款，存貸比偏低；（4）全社會(huì)固定資產(chǎn)投資中外資所占的比例較小，而且這一比例表現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，2000年是1.64%，2005年是0.81%，2010年是0.32%?？傊陆鹑谶\(yùn)行的外部環(huán)境和金融支持體系尚不完善，金融市場(chǎng)的發(fā)展程度遠(yuǎn)落后于我國(guó)的其他省市，全區(qū)范圍內(nèi)缺乏健全的、多元化的金融支持組織機(jī)構(gòu)體系。

二、伊斯蘭銀行相關(guān)情況介紹

伊斯蘭銀行簡(jiǎn)單來(lái)講就是“無(wú)息”銀行，但“無(wú)息”并不能完全概括其特點(diǎn)，伊斯蘭銀行有自己特殊的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)原則，不同于普通的銀行。

現(xiàn)代意義的伊斯蘭銀行出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代，1972年埃及政府在開羅創(chuàng)建了納賽爾社會(huì)銀行，可以說(shuō)是首家伊斯蘭銀行。隨后，在納賽爾社會(huì)銀行的影響下，伊斯蘭銀行在海灣國(guó)家普遍流行。到80年代，在東南亞穆斯林眾多的國(guó)家得到快速發(fā)展，90年代歐美國(guó)家開始發(fā)展伊斯蘭銀行業(yè)。2008年美國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)，隨后蔓延到世界各國(guó)，西方許多銀行受到不同程度的創(chuàng)傷，而結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的伊斯蘭銀行業(yè)沒(méi)有受到太大的影響，反而表現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)，因而受到許多國(guó)家的青睞。2010年，全球伊斯蘭金融的資產(chǎn)超過(guò)1萬(wàn)億美元。

三、伊斯蘭銀行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展情況

2009年3月3日，民革中央在全國(guó)政協(xié)會(huì)議上提出了關(guān)于我國(guó)“發(fā)展伊斯蘭金融”的建議，認(rèn)為在我國(guó)發(fā)展伊斯蘭金融業(yè)意義重大，不僅能促進(jìn)經(jīng)發(fā)展，而且有利于能源安全的保護(hù)。同年12月24日寧夏銀行成為國(guó)內(nèi)首家獲準(zhǔn)試點(diǎn)開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的銀行。為此，寧夏銀行設(shè)立了伊斯蘭金融事業(yè)部，主要從事伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)的管理與經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，推出了色蘭賬戶（活期存款賬戶）、理財(cái)賬戶和加價(jià)貿(mào)易三種產(chǎn)品。截至到2010年6月底，一共開色蘭賬戶116戶，存款資金達(dá)到589萬(wàn)元，受理伊斯蘭加價(jià)貿(mào)易15筆，獲得業(yè)務(wù)收入18806.25 元。他們不斷的探索，不斷完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理制度，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平，確保伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

四、新疆發(fā)展伊斯蘭銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

1.新疆穆斯林人口眾多，有伊斯蘭文化的優(yōu)勢(shì)

新疆信仰伊斯蘭教的人口過(guò)1000萬(wàn)，是總?cè)丝诘?0%以上，并且擁有一批熟悉伊斯蘭教法和伊斯蘭經(jīng)濟(jì)思想的學(xué)者，適宜伊斯蘭銀行的發(fā)展。同時(shí)伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)將會(huì)得到當(dāng)?shù)厝说钠?，?huì)激發(fā)當(dāng)?shù)氐慕栀J和投資活動(dòng)，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，又有利于民族團(tuán)結(jié)和社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。

2. 新疆與伊斯蘭國(guó)家交往方面有得天獨(dú)厚的條件，吸引國(guó)外穆斯林富商到新疆投資

新疆固定資產(chǎn)投資中外資所占的比例較少，可以通過(guò)伊斯蘭銀行這一媒介來(lái)吸引更多中東和東南亞穆斯林富商到新疆投資。西部大開發(fā)是一個(gè)巨大的工程，需要雄厚的資金來(lái)保證其順利進(jìn)行，而新疆本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資本存量小，所以需要引入伊斯蘭銀行這類金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供多融資渠道。

五、在我國(guó)新疆引入伊斯蘭銀行的有效途徑

伊斯蘭銀行涉及的稅制不同與我國(guó)現(xiàn)行的金融稅收體制，這需要制定特別適用條款，這也是寧夏遇到的問(wèn)題。因此新疆可以學(xué)習(xí)寧夏先以試點(diǎn)方式逐漸推進(jìn)，從選擇某一商業(yè)銀行開辦“伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)窗口”開始，循序漸進(jìn)，當(dāng)條件成熟時(shí)可以設(shè)立獨(dú)立的伊斯蘭銀行并允許外資伊斯蘭銀行的進(jìn)入。

1.具體地點(diǎn)選擇

可以選擇烏魯木齊或喀什，在這兩個(gè)地區(qū)引進(jìn)伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，同時(shí)能影響整個(gè)新疆的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。烏魯木齊是新疆首府，相對(duì)于新疆其他地區(qū)來(lái)講經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比較活躍、金融業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，而且在這里聚集了一大批經(jīng)營(yíng)清真食品的民族企業(yè)，他們與中東和東南亞伊斯蘭國(guó)家有較多的貿(mào)易往來(lái)；2010年喀什被設(shè)立為經(jīng)濟(jì)特區(qū)，喀什經(jīng)濟(jì)特區(qū)對(duì)周邊國(guó)家持開放態(tài)度的，是我國(guó)與西部周邊國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)文化交流的重要渠道，同時(shí)該地區(qū)，90%的人口是信仰伊斯蘭教的維吾爾族民眾，在此引入伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，具有濃厚的伊斯蘭文化優(yōu)勢(shì)。

2.建立伊斯蘭金融協(xié)會(huì)

組織當(dāng)?shù)貙W(xué)者研究伊斯蘭金融，對(duì)世界其他優(yōu)先發(fā)展伊斯蘭銀行的國(guó)家學(xué)習(xí)，尤其是要借鑒非穆斯林國(guó)家發(fā)展伊斯蘭銀行的經(jīng)驗(yàn)。也可以從伊斯蘭國(guó)家聘請(qǐng)伊斯蘭金融專家進(jìn)行咨詢、共同探討研究。同時(shí)選派人員到寧夏銀川和香港進(jìn)行考察，具體了解當(dāng)?shù)匾了固m銀行的發(fā)展情況。

3.人力資源的的培養(yǎng)

根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看培養(yǎng)和吸收又熟悉伊斯蘭教法又能精通金融業(yè)的雙重人才是十分重要的。一般伊斯蘭銀行設(shè)有伊斯蘭教法委員會(huì)，目的是確保伊斯蘭銀行所有的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品符合伊斯蘭教法。可以派人員到中東和東南亞伊斯蘭金融發(fā)達(dá)的國(guó)家去學(xué)習(xí)管理與經(jīng)營(yíng)伊斯蘭銀行的相關(guān)知識(shí)。

4.業(yè)務(wù)與客戶

考慮到先以試點(diǎn)方式開展以及當(dāng)?shù)孛癖妼?duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，跟寧夏一樣先推出活期存款賬戶、理財(cái)賬戶和加價(jià)貿(mào)易三類產(chǎn)品，并與寧夏銀行方面進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，畢竟寧夏銀行開展伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)已有兩年之久，有比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)考慮到伊斯蘭銀行特殊的經(jīng)營(yíng)原則，其業(yè)務(wù)應(yīng)該先面向當(dāng)?shù)氐哪滤沽挚蛻?，?dāng)經(jīng)營(yíng)到一定時(shí)間可以面向所有的客戶，但同樣要求其行為不違背伊斯蘭教義。

5.在國(guó)有大型商業(yè)銀行內(nèi)開辦“窗口”

寧夏的做法是在地方性商業(yè)銀行內(nèi)開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，新疆可以嘗試在國(guó)有大型商業(yè)銀行內(nèi)開辦伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)窗口，比如說(shuō)，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行可以嘗試。這些銀行不僅在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面有優(yōu)勢(shì)，而且在招商引資方面也有優(yōu)勢(shì)。這樣做的里一個(gè)好處是，以后便于在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。（作者單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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