劉嘉順

摘 要：本文對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)支持下的金融交易和金融企業(yè)發(fā)展進(jìn)行分析，總結(jié)出信息技術(shù)帶來的三類金融風(fēng)險，并提出相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，希望能夠為金融企業(yè)的運營和管理提供幫助和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險管理

金融風(fēng)險是客觀存在的，20世紀(jì)90年代以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和風(fēng)險管理技術(shù)的應(yīng)用，作為金融風(fēng)險管理體系的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶來的風(fēng)險管理已經(jīng)越來越受到各方重視，并表現(xiàn)出以下各種特點。

1 信息時代的互聯(lián)網(wǎng)金融特點

1.1 金融交易方式改變

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使金融交易打破傳統(tǒng)柜臺交易渠道的局限，人們可以在任何時間和任何地點進(jìn)行金融交易，通過互聯(lián)網(wǎng)為金融服務(wù)和交易的進(jìn)行提供了虛擬的平臺，實現(xiàn)了將傳統(tǒng)的柜臺向客戶的進(jìn)一步延伸。

1.2 金融企業(yè)成本結(jié)構(gòu)發(fā)生變化

由于金融交易網(wǎng)絡(luò)化，金融營業(yè)廳的個人客戶流量大大降低，很多金融企業(yè)將服務(wù)建設(shè)的資金投入到網(wǎng)站建設(shè)和系統(tǒng)集成及軟件服務(wù)上，企業(yè)的固定資產(chǎn)投入大大減少；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，研發(fā)投入及人力成本等有所上升。

1.3 金融企業(yè)組織結(jié)構(gòu)改變

以往金融服務(wù)提供者都是各類金融機(jī)構(gòu)，即使如電子銀行、網(wǎng)上證券營業(yè)廳等業(yè)務(wù)的提供方仍為商業(yè)銀行、證券公司等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，越來越多的非金融機(jī)構(gòu)也加入了金融服務(wù)提供者行列。金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)向客戶提供投資理財咨詢服務(wù)，第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為客戶提供了支付服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)并不是傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)?？梢?，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使這類機(jī)構(gòu)逐步加入了金融服務(wù)提供者行列。

2 信息技術(shù)帶來的金融風(fēng)險

2.1 信息技術(shù)特點造成的技術(shù)風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融建立在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上，因此計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然會對金融安全造成威脅；另外金融業(yè)務(wù)開展是基于某種技術(shù)方案使用的，傳統(tǒng)的窗口營業(yè)型金融，如果技術(shù)使用選擇失誤最多導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程變慢，但倘若互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使用失誤，則可能會使金融企業(yè)失去全部的市場，甚至生存基礎(chǔ)也會受到威脅。

2.2 金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)雖然方便快捷，但是存在巨大的安全漏洞，除了受到黑客攻擊之外，網(wǎng)絡(luò)金融安全系統(tǒng)的設(shè)計缺陷和操作失誤也會對業(yè)務(wù)造成巨大的損失并且會使企業(yè)的信譽蒙上陰影；另外，基于信息技術(shù)的金融服務(wù)市場是虛擬的，客戶無法確實判定所選擇的企業(yè)的實際能力，而從平均服務(wù)質(zhì)量角度進(jìn)行選擇，會使業(yè)務(wù)能力差的企業(yè)鉆了空子而業(yè)務(wù)能力強的企業(yè)實力得不到發(fā)揮。

2.3 法律風(fēng)險

現(xiàn)實的金融交易有嚴(yán)密的法律作保障，但這些法律對于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)來說，只能作為基礎(chǔ)法律條款。無論是提供服務(wù)的金融企業(yè)還是購買金融產(chǎn)品的客戶，都很可能由于一時疏忽違反相關(guān)的法律；另外，我國網(wǎng)絡(luò)金融法律制定的并不健全，無論是金融企業(yè)還是客戶，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的時候都承擔(dān)著相當(dāng)大的法律風(fēng)險。

3 信息技術(shù)帶來的金融風(fēng)險管理對策

3.1 加強信息安全管理

金融企業(yè)要規(guī)避由于信息技術(shù)失誤造成風(fēng)險，就需要對金融技術(shù)的使用進(jìn)行系統(tǒng)的全面的分析，將企業(yè)的現(xiàn)狀和技術(shù)特征考慮進(jìn)去，并且針對技術(shù)的特點提出應(yīng)急預(yù)案；同時應(yīng)采取安全的方式處理保密信息的輸入和輸出，防止信息泄露或被盜取、篡改；使用符合國家要求的加密技術(shù)和加密設(shè)備。

3.2 進(jìn)行金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)認(rèn)證工作

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的質(zhì)量雖然不能完全體現(xiàn)，但是金融企業(yè)可以使用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)認(rèn)證的方法保證網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的質(zhì)量得以展示并維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的安全。例如，選擇知名品牌的SSL證書提供的電子簽章幫助客戶確認(rèn)電子商務(wù)網(wǎng)站的身份，這使得經(jīng)常發(fā)生的“用戶名+密碼”被盜用將可以避免，因為身份認(rèn)證增加了第二因素的認(rèn)證；另外，采用OTP技術(shù)的雙因素認(rèn)證產(chǎn)品，無需和計算機(jī)連接，只需按動一下按鈕即可得到6位的數(shù)字作為第二因素進(jìn)行登錄，其易用性也成為金融服務(wù)提供商和最終消費者的一種選擇。

3.3 提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)

客戶對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全性和質(zhì)量的需求有所提高，金融企業(yè)應(yīng)建立起專門針對網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)隊伍，金融服務(wù)人員都要努力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)知識和操作技能，對其有更加全面的認(rèn)識，從而能夠?qū)蛻粼诰W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方面的咨詢給出正確的答案和合理的建議，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)時代的金融交易方式有所改變、金融企業(yè)成本結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)都有變化。隨之而來的金融風(fēng)險包括信息技術(shù)、業(yè)務(wù)和法律三方面，在風(fēng)險管理中，應(yīng)注意加強信息安全管理，對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)認(rèn)證并提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)，以有效規(guī)避金融風(fēng)險。

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