侯訓(xùn)義，何偉靜，王軍生

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的戰(zhàn)略模式研究

侯訓(xùn)義1，何偉靜2，王軍生1

（1．中信銀行濟(jì)南分行，山東濟(jì)南 250011；2．濟(jì)南大學(xué)國(guó)際交流學(xué)院，山東濟(jì)南 250022）

現(xiàn)在和未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略是“網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略”，網(wǎng)絡(luò)金融把銀行從過(guò)去“有限區(qū)域中的有限客戶”的競(jìng)爭(zhēng)，延伸到今天和未來(lái)在“無(wú)限區(qū)域?qū)o(wú)限客戶”的競(jìng)爭(zhēng)。網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用模式與覆蓋速度沒有上限區(qū)域和上限規(guī)模。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的定位是創(chuàng)造客戶在終端操作的最大便利，是在央行網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的協(xié)同、監(jiān)管下，各家商業(yè)銀行擁有一個(gè)安全的后臺(tái)支撐、開放的共享網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和極為便利于客戶的操作終端。

商業(yè)銀行；網(wǎng)絡(luò)金融；電子商務(wù)；電子銀行

一、引 言

網(wǎng)絡(luò)金融革命是自互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)發(fā)展以來(lái)，在銀行業(yè)發(fā)生的正在波及全球范圍的、最為重要、最為徹底，規(guī)模宏大的變革，它將會(huì)對(duì)全球的金融發(fā)展模式產(chǎn)生巨大的影響。

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展戰(zhàn)略已成為現(xiàn)在和未來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的主導(dǎo)競(jìng)爭(zhēng)模式，也是各家商業(yè)銀行的新熱點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，誰(shuí)先擁有開放式的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展機(jī)會(huì)與視野，尤其是在開放式網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)客戶操作便利下的普及和覆蓋的“速度、力度、廣度”，誰(shuí)就獲得了市場(chǎng)“長(zhǎng)驅(qū)直入”的發(fā)展戰(zhàn)略先機(jī)，誰(shuí)就獲得對(duì)市場(chǎng)客戶集群的重新定位洗牌。網(wǎng)絡(luò)金融的戰(zhàn)略定位決定銀行現(xiàn)在與未來(lái)的發(fā)展地位。過(guò)去銀行“網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略”被今天和未來(lái)的“網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略”所替代、所超越。網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略如何選擇，已成為決定商業(yè)銀行未來(lái)“生死存亡”的戰(zhàn)略發(fā)展核心問(wèn)題。

網(wǎng)絡(luò)金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而不斷地提升與發(fā)展，經(jīng)歷了起步時(shí)期、電子銀行時(shí)期、電子商務(wù)時(shí)期，發(fā)展到將存儲(chǔ)和計(jì)算從移動(dòng)通信終端轉(zhuǎn)移到云計(jì)算的服務(wù)器的新時(shí)期。商業(yè)銀行利用“電子化、網(wǎng)絡(luò)化、商務(wù)化、交易化”等天然的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)，加速推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)終端向社會(huì)各領(lǐng)域客戶終端的應(yīng)用渠道和應(yīng)用范圍。這是一次更加宏大、深刻的社會(huì)生活與銀行發(fā)展的變革。銀行由傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)金融向網(wǎng)絡(luò)金融的轉(zhuǎn)變，使客戶足不出戶就可以享受銀行的各種服務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，借助網(wǎng)絡(luò)金融，實(shí)現(xiàn)了在區(qū)域、時(shí)間上，客戶由有限向無(wú)限的飛躍，大大節(jié)省了銀行經(jīng)營(yíng)成本，擁有了更高效的銀行盈利模式。重要的是，網(wǎng)絡(luò)金融為商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式提供了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)金融這一革命性的突破將使銀行業(yè)的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生顛覆性的變化，它將導(dǎo)致各家銀行在“客戶集群流與資金集群流”上的重新洗牌。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?fàn)顩r

衡量網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的速度與規(guī)模，主要依據(jù)一個(gè)基本的環(huán)境變量，具體分析國(guó)內(nèi)手機(jī)擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢(shì)；電視擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢(shì)；網(wǎng)民擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢(shì)。這三大主導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)渠道的客戶總擁有量，我們可以看成一個(gè)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融的基本數(shù)量集群，這個(gè)基本集群的“擁有率和普及的速度”，構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展環(huán)境與基本的發(fā)展體量。

網(wǎng)絡(luò)金融所產(chǎn)生的效益和效果，還要考慮這個(gè)基本客戶集群，對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)的“接受速度和應(yīng)用速度”，從網(wǎng)絡(luò)金融看，要看這個(gè)發(fā)展規(guī)模對(duì)網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)的“替代率和覆蓋率”?？傊?，網(wǎng)絡(luò)金融是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的新潮流，也是現(xiàn)代未來(lái)金融發(fā)展的新特點(diǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度與規(guī)模

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）于2014年7月所公布《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2014年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6．32億，較2013年底的6．18億增加1442萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為46．9%，較2013年底提升1．1個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)了2008年以前互聯(lián)網(wǎng)用戶的猛增階段，我國(guó)今年來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)用戶呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，用戶數(shù)量從2009年的3．84億逐步增加到了現(xiàn)今的6．32億。

艾瑞咨詢對(duì)2008－2015年我國(guó)電子銀行交易筆數(shù)和替代率進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和預(yù)估：2011年電子銀行替代率達(dá)66．9%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍左右。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，“十二五”末期，電子銀行替代率將達(dá)80%以上，交易筆數(shù)超過(guò)1000億筆。

網(wǎng)絡(luò)金融的廣泛使用，提升了“公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)”的交易新模式，對(duì)所有開通客戶提供安全、快捷、便利、可靠的“3A”級(jí)高質(zhì)量服務(wù)，降低了結(jié)算與付款成本與代價(jià)，提高了資金交易的安全性和效率性。

由于電子材料的進(jìn)步，銀行磁條卡，將由芯片卡所替代，網(wǎng)絡(luò)金融交易的基本載體銀行卡，也將發(fā)生“借記卡、貸記卡、IC卡”三卡合一新趨勢(shì)，可以有效地增強(qiáng)新銀行卡的內(nèi)涵功能，使網(wǎng)絡(luò)金融的基本應(yīng)用載體更加“便利、安全、可靠”，正在被各家銀行所快速采用。

隨著城市交通擁堵現(xiàn)象的加重與電子銀行運(yùn)行效率的提高，電子銀行的應(yīng)用量在逐年大幅提高，網(wǎng)點(diǎn)金融的區(qū)域輻射作用在減弱。網(wǎng)絡(luò)金融將電子銀行和電子商務(wù)融為一體，展現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)金融所不具備的巨大優(yōu)勢(shì)，全方位、安全性、快捷性成為其突出特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融不斷創(chuàng)新，給公司和個(gè)人客戶帶來(lái)了優(yōu)質(zhì)的全新體驗(yàn)，促進(jìn)了銀行的大跨度新發(fā)展。

圖1 我國(guó)電子銀行交易筆數(shù)和替代率

（二）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速崛起

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)第三方支付行業(yè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12197．4億元，相比2012年1511．4億的交易規(guī)模增長(zhǎng)了707．0%，預(yù)計(jì)2014年的交易規(guī)模將同比增長(zhǎng)141．1%。

移動(dòng)支付正在以多種形式向金融領(lǐng)域滲透，對(duì)傳統(tǒng)“銀行卡”的替代效應(yīng)日益顯著。

縱觀全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，以日韓、歐美等為代表的移動(dòng)支付應(yīng)用最普及，發(fā)展得比較成功。例如（1）日本NTT Docomo模式。2004年，NTT DoCoMo先后推出了面向PDC用戶和FOMA用戶的基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機(jī)購(gòu)買自動(dòng)售貨機(jī)或者便利店的產(chǎn)品，還可以購(gòu)買電影票。截至2005年，NTT DoCoMo所有的3G手機(jī)都配備了紅外線裝置用于手機(jī)支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)60%的用戶每周會(huì)至少使用一次支付功能。截至2007年4月，NTTDoCoMo移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶達(dá)2150萬(wàn)戶，占其FOMA用戶的44%。①http：／／tech．rfidworld．com．cn／2008_1／2008191141477334．htm l。（2）韓國(guó)SK模式。早在2001年，韓國(guó)SK通過(guò)與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作推出了名為MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。起初，MONETA只是一種有“理財(cái)幫手”之稱的多功能卡，通過(guò)與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作，凡持有MONETA多功能卡的用戶，均可輕松使用信用卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。此后，SK對(duì)無(wú)線和有線系統(tǒng)進(jìn)行整合，構(gòu)建了多媒體互聯(lián)網(wǎng)共享平臺(tái)——NATE，將MONETA移植到手機(jī)上。移動(dòng)用戶可以在商場(chǎng)用手機(jī)進(jìn)行結(jié)算，在內(nèi)置有紅外線端口的ATM上提取現(xiàn)金、在自動(dòng)售貨機(jī)上買飲料，還可以用手機(jī)支付刷“機(jī)”支付地鐵等交通費(fèi)用，無(wú)須攜帶專門的信用卡，而且同樣可以得到發(fā)票。②http：／／market．c114．net／342／a226728．htm l。（3）德國(guó)美因茨交通公司（RMV）模式，從2005年4月起，諾基亞開始同飛利浦和德國(guó)公交網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商美因茨交通公司（Rhein－Main-Verkehrsverbund）測(cè)試NFC售票解決方案。RMV的客戶可以使用擁有NFC功能的諾基亞3220電話去購(gòu)買、充值和使用市內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的大巴票。目前已在公共交通領(lǐng)域開始商業(yè)化使用NFC技術(shù)和Nokia NFC產(chǎn)品。無(wú)論是何種形式的移動(dòng)支付手段，都具備集合銀行卡功能的技術(shù)條件，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。③《手機(jī)可作電子車票，德國(guó)率先商用NFC服務(wù)》，人民郵報(bào)，2006．4．28。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等，很便利，但是由于近端支付涉及產(chǎn)業(yè)鏈較為復(fù)雜，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、受理環(huán)境、應(yīng)用場(chǎng)景、應(yīng)用內(nèi)容等基礎(chǔ)條件也還不成熟，市場(chǎng)放量尚待時(shí)日，主要技術(shù)有NFC、雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID－SIM和智能SD卡，其中NFC技術(shù)被認(rèn)為是最優(yōu)發(fā)展前景的。遠(yuǎn)程支付是指：通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式。艾瑞咨詢分析認(rèn)為，2014年中國(guó)第三方移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)已達(dá)到12197．4億元，從移動(dòng)支付細(xì)分市場(chǎng)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來(lái)看，2013年在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)整體爆發(fā)的情況下，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付（包括短信支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付）正快速進(jìn)入高速成長(zhǎng)期，占比達(dá)93．1%。

中國(guó)人民銀行已經(jīng)前后為240多家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證，牌照涵蓋了貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等七大業(yè)務(wù)類型，所涉及的服務(wù)已經(jīng)由單純支付結(jié)算滲透到為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案。顯然，第三方支付已經(jīng)形成一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涉及到了銀行支付功能的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且在電子支付領(lǐng)域確立了優(yōu)勢(shì)地位。

圖2 2010－2017年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模

（三）B2C的發(fā)展?fàn)顩r

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模突破10000億元大關(guān)，達(dá)到13040．0億元，較往年增長(zhǎng)66．2%；2013年這一數(shù)字達(dá)到了18409．5億元，增長(zhǎng)了39．4%。從網(wǎng)購(gòu)結(jié)構(gòu)來(lái)看，B2C占比達(dá)到36．2%，呈持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。

艾瑞咨詢認(rèn)為，未來(lái)幾年，隨著傳統(tǒng)企業(yè)大規(guī)模進(jìn)入電商行業(yè)，中國(guó)西部省份及中東部三四線城市的網(wǎng)購(gòu)潛力也將得到進(jìn)一步開發(fā)，加上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)日益便捷，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)整體還將保持較快增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)到2015－2017年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模將超過(guò)40000億元。

數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)中B2C交易規(guī)模達(dá)6661．1億元，在整體網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模的比重達(dá)到36．2%，較2012年的30．5%增長(zhǎng)了5．7個(gè)百分點(diǎn)；從增速來(lái)看，2013年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物B2C市場(chǎng)增長(zhǎng)65．2%。

B2C將繼續(xù)成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)力。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了十余年的培育，網(wǎng)購(gòu)用戶的消費(fèi)觀念正在發(fā)生改變，網(wǎng)購(gòu)時(shí)對(duì)商品的質(zhì)量有了更高的要求。

圖3 2010－2017中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模

（四）B2B的發(fā)展?fàn)顩r

艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)中小企業(yè)B2B電子商務(wù)營(yíng)收規(guī)模達(dá)194．5億元，同比增長(zhǎng)16．4%。

未來(lái)隨著傳統(tǒng)企業(yè)大規(guī)模進(jìn)入電商行業(yè)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促使移動(dòng)購(gòu)物日益便捷，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)整體還將保持較快增長(zhǎng)速度。

2014年B2B行業(yè)引來(lái)三大發(fā)展趨勢(shì)：（1）B2B電子商務(wù)將由信息平臺(tái)向交易平臺(tái)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而有效幫助買賣雙方通過(guò)平臺(tái)完成整個(gè)交易流程，提高交易促成率；（2）銀行涉足B2B業(yè)務(wù)，通過(guò)為中小企業(yè)提供在線支付結(jié)算和快捷化融資，滿足參與電子商務(wù)各方的支付結(jié)算和資金管理的需要，助力中小微企業(yè)發(fā)展；（3）B2B與B2C融合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上渠道的進(jìn)一步延伸，加大與上下游之間的關(guān)聯(lián)，最終推動(dòng)整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

企業(yè)電商化，發(fā)展B2B和B2C業(yè)務(wù)將成為一種潮流，這為銀行加快發(fā)展電子銀行和電子商務(wù)的合一平臺(tái)提出新的挑戰(zhàn)。

圖4 2009－2017年中國(guó)中小企業(yè)B2B市場(chǎng)總營(yíng)收規(guī)模

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的主要模式

網(wǎng)絡(luò)金融與電子銀行的關(guān)聯(lián)是基本業(yè)態(tài)。網(wǎng)絡(luò)金融與電子商務(wù)的關(guān)聯(lián)，又分為：“直客式”模式（行業(yè)大客戶與銀行關(guān)聯(lián)的上下游交易平臺(tái)）、“集成式”模式（電子商城下聚集眾多的客戶集群）與“渠道式”模式（例如：電視銀行模式下聚集的眾多客戶集群）。這三種模式中“集成式”模式被復(fù)制與推廣，“直客式”模式正處起步認(rèn)識(shí)階段，“渠道式”模式是未來(lái)的開發(fā)模式。網(wǎng)絡(luò)金融與銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)，使網(wǎng)絡(luò)貸款模式處于起步的發(fā)展時(shí)期。

（一）“直客式”模式

行業(yè)龍頭企業(yè)，在擁有一定的市場(chǎng)品牌“影響力和公信力”下，商業(yè)銀行應(yīng)以“直客式”模式向行業(yè)大客戶推薦這種電子商務(wù)模式，提升商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融的“渠道制高點(diǎn)”。這種模式還處在起步階段，是行業(yè)龍頭大企業(yè)在建立品牌營(yíng)銷上的首選模式，也是當(dāng)前與未來(lái)的主要發(fā)展新平臺(tái)。

以山東時(shí)風(fēng)集團(tuán)為例，該集團(tuán)是國(guó)內(nèi)農(nóng)用車的龍頭核心企業(yè)，客戶輻射國(guó)內(nèi)上下游眾多的中小公司（供應(yīng)商和經(jīng)銷商）客戶以及終端的個(gè)人客戶，其正在與商業(yè)銀行合作，推進(jìn)“直客式”網(wǎng)絡(luò)模式，在這個(gè)模式中商業(yè)銀行獲得“收單行”地位。時(shí)風(fēng)集團(tuán)的產(chǎn)品銷售模式主要借助各地經(jīng)銷商在全國(guó)銷售，銷售環(huán)節(jié)的成本高、效率低。如果時(shí)風(fēng)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)電商化，將各產(chǎn)品在網(wǎng)上展銷，客戶就能從網(wǎng)上直接購(gòu)買產(chǎn)品，簡(jiǎn)單、便捷、價(jià)格優(yōu)惠，而且時(shí)風(fēng)的公信力和社會(huì)影響力將吸引客戶直接從網(wǎng)上購(gòu)買。最后由經(jīng)銷商送貨上門，減少了客戶的運(yùn)輸成本和時(shí)間成本。時(shí)風(fēng)的電商化，將會(huì)帶來(lái)三大轉(zhuǎn)變。一是時(shí)風(fēng)集團(tuán)將借助自己的品牌影響力和公信力建立電子商務(wù)平臺(tái)，通過(guò)集團(tuán)網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易。二是經(jīng)銷商的實(shí)體店（4S店）將轉(zhuǎn)變成為體驗(yàn)店、服務(wù)店和配送店，提供體驗(yàn)服務(wù)、售后維修服務(wù)和配送服務(wù)。三是客戶直接從網(wǎng)上購(gòu)買，節(jié)約時(shí)間和運(yùn)輸成本。在這種模式下，客戶的資金直接打入時(shí)風(fēng)集團(tuán)的網(wǎng)銀賬戶，時(shí)風(fēng)再與各大經(jīng)銷商進(jìn)行利潤(rùn)再分配。這不僅為時(shí)風(fēng)節(jié)約了成本，提高了效率，也為時(shí)風(fēng)創(chuàng)造巨大的利潤(rùn)。而商業(yè)銀行作為收單行，也將會(huì)獲得手續(xù)費(fèi)和中間費(fèi)的巨大收益，同時(shí)借助電子商務(wù)的排他性，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。

（二）“集成式”模式（電子商城）

“集成式”的電子商務(wù)這是當(dāng)前的主要模式，“支付寶”就是一個(gè)典范。知名品牌的商業(yè)企業(yè)借助這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)買家和賣家提供金融延伸服務(wù)，在這個(gè)平臺(tái)上創(chuàng)造了快捷的銷售網(wǎng)絡(luò)模式，贏得并積聚了大量的客戶集群，促成他們簡(jiǎn)捷的完成各種交易。在“集成式”的電子商務(wù)模式下，商業(yè)銀行可以直接與大型電子商務(wù)平臺(tái)合作，為買賣雙方提供貨款支付結(jié)算功能。通過(guò)對(duì)大量買賣關(guān)系的監(jiān)管與控制，收取每筆的交易費(fèi)用，同樣能帶來(lái)可觀的收益。與此同時(shí)，買賣不受區(qū)域限制，支付業(yè)務(wù)不受時(shí)間限制，這將會(huì)在長(zhǎng)期的支付通道中沉淀大量的閑置資金，這筆資金不同于從其他渠道所吸收來(lái)的，由于“大數(shù)法則”聚集的散戶流動(dòng)資金，獲得穩(wěn)定的一筆無(wú)利息或低利息的“存款”，如果銀行借用“集成式”模式最大限度的獲得這種低成本存款資源，就能有效遞減經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)吸收資金的成本最低化。這種模式正在廣泛的被應(yīng)用，比如：蘇寧、國(guó)美等大的國(guó)內(nèi)經(jīng)銷商連鎖店，很多知名度不高的眾多散戶聚集在這個(gè)電子商城，實(shí)現(xiàn)日益增長(zhǎng)的銷售量。

銀行也在積極開發(fā)自營(yíng)“金融電子商城”。在借助“集成式”模式的前提下，也可把金融產(chǎn)品，集“銀行、基金、證券、信托、保險(xiǎn)”等理財(cái)產(chǎn)品，放在“金融電子商城”出售與結(jié)算，在無(wú)限的區(qū)域獲得更多的客戶聚集選擇與買賣，這種網(wǎng)絡(luò)模式的核心是為市場(chǎng)終端客戶提供更快捷的有效環(huán)境。

（三）“渠道式”模式

電視商城將是重要的電子商務(wù)模式新渠道。國(guó)家廣電總局擁有對(duì)有線電視的專營(yíng)權(quán)，這就為其在電視端上開展電子商務(wù)提供了廣闊的平臺(tái)。有了電視端的電子商務(wù)模式，客戶將能夠在電視瀏覽商品，進(jìn)行購(gòu)物，這將是未來(lái)眾多散戶集聚發(fā)展的新模式。同時(shí)各大企業(yè)集團(tuán)也可借助這個(gè)重要的新渠道，發(fā)展自身的電子商城。隨著“三網(wǎng)合一”的推進(jìn)，電視銀行的發(fā)展會(huì)涉及到生活的各個(gè)方面，電視銀行將成為農(nóng)村、小城鎮(zhèn)客戶購(gòu)買商品的重要方式。這有利于銀行借助網(wǎng)絡(luò)金融拓展農(nóng)村市場(chǎng)和城鎮(zhèn)市場(chǎng)，全面覆蓋市場(chǎng)各個(gè)新領(lǐng)域。

四、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

網(wǎng)絡(luò)金融是一種內(nèi)涵式的競(jìng)爭(zhēng)模式，也是一場(chǎng)無(wú)硝煙的、無(wú)形的戰(zhàn)爭(zhēng)。網(wǎng)絡(luò)金融面臨著前所未有的“新技術(shù)、新變化、新機(jī)會(huì)”的考驗(yàn)。

1．商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的新變化。在網(wǎng)絡(luò)金融的新環(huán)境下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出在合理布局之上的“小網(wǎng)點(diǎn)加大網(wǎng)絡(luò)”的發(fā)展新趨勢(shì)性。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行靠“網(wǎng)點(diǎn)金融”有限的資源支持有限市場(chǎng)規(guī)模與有限客戶的發(fā)展，而網(wǎng)絡(luò)金融將改變商業(yè)銀行以“網(wǎng)點(diǎn)和人員”為支撐的傳統(tǒng)發(fā)展模式。未來(lái)的商業(yè)銀行將是以網(wǎng)絡(luò)金融客戶量的多少來(lái)衡量規(guī)模大小。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以結(jié)算支付與清算業(yè)務(wù)為渠道，實(shí)行存取款、匯款、貸款、交水電費(fèi)等線下交易，只是單純的銀行結(jié)算，無(wú)交易性質(zhì)。而未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融將會(huì)通過(guò)電子銀行與電子商務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)交易與線下交易的融合，為客戶創(chuàng)造最大“安全、便利、快捷”，把客戶集群占有量做大，把市場(chǎng)做大，把規(guī)模效益做大，但自身并不會(huì)隨之變大。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的核心前景是把市場(chǎng)客戶和交易效益做大，而新的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式是“小網(wǎng)點(diǎn)、大網(wǎng)絡(luò)、大交易”新模式。

2．商業(yè)銀行贏利模式的新變化。網(wǎng)絡(luò)金融有利于銀行人均效率的提升，人均產(chǎn)能的增加，解決銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的不足的問(wèn)題。商業(yè)銀行由“網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)”提升到“網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)”的發(fā)展高度。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的客戶，已突破了區(qū)域的結(jié)算與支付限制，使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)從有限的地域經(jīng)濟(jì)走向無(wú)限的市場(chǎng)舞臺(tái)。在利率市場(chǎng)化的環(huán)境中，銀行以新的贏利模式來(lái)提升贏利空間，減少利率市場(chǎng)化帶來(lái)的贏利空間下降的趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為操作終端，客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)自主、自由的支付與買賣。將企業(yè)之間、企業(yè)與個(gè)人之間、個(gè)人之間的支付與結(jié)算高度的關(guān)聯(lián)起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)使銀行對(duì)客戶服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)從有限區(qū)域延伸到無(wú)限區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)又使有線網(wǎng)絡(luò)延伸到無(wú)限的領(lǐng)域。

3．商業(yè)銀行人員結(jié)構(gòu)的新變化。網(wǎng)絡(luò)金融由于節(jié)約成本、提高效率、簡(jiǎn)易方便的優(yōu)勢(shì)而成為銀行競(jìng)相發(fā)展的對(duì)象。機(jī)器代替人將會(huì)成為銀行未來(lái)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。未來(lái)銀行的網(wǎng)點(diǎn)金融將逐步被網(wǎng)絡(luò)金融所基本替代，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)將僅限于開戶、售后和體驗(yàn)等服務(wù)，大量的業(yè)務(wù)將會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融完成。這是現(xiàn)今國(guó)外銀行的運(yùn)行模式，也是我國(guó)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)金融把更多的人員從后臺(tái)服務(wù)中替代出來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融將大量的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由網(wǎng)上客戶終端操作，網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理量將大大減少，對(duì)基礎(chǔ)服務(wù)人員的需求自然就下降了，用于一線市場(chǎng)的開發(fā)與營(yíng)銷，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，會(huì)帶來(lái)銀行人員結(jié)構(gòu)的深刻變革，市場(chǎng)策劃人員和市場(chǎng)營(yíng)銷人員將成為銀行團(tuán)隊(duì)建設(shè)的主導(dǎo)，銀行員工的知識(shí)與技能面臨新挑戰(zhàn)與新提升。

五、商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展戰(zhàn)略

（一）快速提升“五大客戶終端”自助網(wǎng)絡(luò)便利

網(wǎng)絡(luò)金融從客戶終端五大自助操作渠道入手，加快推進(jìn)客戶終端的應(yīng)用與普及，商業(yè)銀行應(yīng)積極加速推廣客戶終端對(duì)五大終端渠道的體驗(yàn)與市場(chǎng)覆蓋面，從現(xiàn)在與未來(lái)看，這五大客戶終端自助操作渠道與平臺(tái)，成為商業(yè)銀行提高網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心。

1．電腦（臺(tái)式機(jī)和移動(dòng)機(jī)）模式。包括公司網(wǎng)銀和個(gè)人網(wǎng)銀，這是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)辦理上的主體。從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，這是中年人常用的主導(dǎo)形式。

2．手機(jī)模式。這是年輕人的主導(dǎo)模式。手機(jī)銀行提高了交易結(jié)算的效率，降低了成本，成為銀行辦理業(yè)務(wù)的重要渠道。手機(jī)銀行可以預(yù)期未來(lái)的發(fā)展前景，且潛力巨大，商業(yè)銀行應(yīng)加大力度、加快速度、加緊步伐，提速手機(jī)銀行的開發(fā)，眼下手機(jī)銀行每日規(guī)定的劃轉(zhuǎn)金額從總體看還不大，這是一個(gè)難得的客戶端自助模式的應(yīng)用機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶群，采取“差別額度”模式，分層針對(duì)不同客戶選擇“需求和額度”給予滿足客戶需求的額度，提升手機(jī)銀行使用頻率，提升手機(jī)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搶占制高點(diǎn)，獲得市場(chǎng)發(fā)展的先機(jī)。

3．電視模式。這是未來(lái)老年人的主導(dǎo)模式。當(dāng)前各省都成立了公司運(yùn)作。“三網(wǎng)合一”正在緊鑼密鼓的進(jìn)行著，未來(lái)在電視銀行上也會(huì)有一個(gè)龐大的穩(wěn)定的客戶集群。商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行這個(gè)模式的調(diào)研，加快發(fā)展，趕在行業(yè)應(yīng)用的前列。

4．POS機(jī)模式。這種商戶模式的普及率也在日益提高，應(yīng)用也在快速提升。

5．ATM機(jī)模式。已經(jīng)被各家銀行廣泛的應(yīng)用與普及。

在這五大終端模式中，對(duì)商業(yè)銀行最重要的是加大“手機(jī)模式和電視模式”網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用與開發(fā)，這是未來(lái)客戶自助應(yīng)用的兩大主導(dǎo)模式。

（二）最具有便利優(yōu)勢(shì)的三大“網(wǎng)絡(luò)模式”

網(wǎng)絡(luò)金融就是要最大限度地把“網(wǎng)點(diǎn)金融”的各項(xiàng)對(duì)客戶的業(yè)務(wù)“全面開放”，由網(wǎng)點(diǎn)終端最大限度地搬到客戶終端上操作，把由原來(lái)網(wǎng)點(diǎn)終端的“活”，放權(quán)讓客戶終端“自主、自由、自在、自助”地去操控，給無(wú)限市場(chǎng)以無(wú)限客戶，以最大的業(yè)務(wù)辦理操控便利權(quán)。

網(wǎng)絡(luò)金融要從外部客戶的制高點(diǎn)向下輻射，一是從行業(yè)的“龍頭”企業(yè)集團(tuán)入手，把電子銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款與客戶集群相關(guān)聯(lián)起來(lái)；二是從國(guó)內(nèi)物流與商城的“源頭”企業(yè)著手，把電子商務(wù)、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款與客戶集群相關(guān)聯(lián)起來(lái)；三是從大中城市的“多頭”行業(yè)系統(tǒng)市場(chǎng)著手，把電子銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貸款與相關(guān)客戶集群關(guān)聯(lián)起來(lái)，這是一場(chǎng)“無(wú)形的、無(wú)聲的、無(wú)區(qū)域限制”的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)。

未來(lái)社會(huì)資金流的集中度與集中新趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)，在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展助推下，形成了一個(gè)清晰資金流動(dòng)新特征。一是從低的縣域經(jīng)濟(jì)向高一級(jí)的省域經(jīng)濟(jì)圈流動(dòng)和集中，省域經(jīng)濟(jì)向更高的國(guó)家經(jīng)濟(jì)圈集中與流動(dòng)；二是企業(yè)集群的資金流動(dòng)與集中度，是從中小企業(yè)向行業(yè)龍頭企業(yè)圈集中與流動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)在這個(gè)新的環(huán)境變化中，抓住有利的“先機(jī)”，獲得資金流向重新洗牌的“知控權(quán)”。

1．可超越復(fù)制的“電子銀行”模式。電子銀行是網(wǎng)絡(luò)金融的核心與基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)加大這個(gè)層面的開發(fā)與應(yīng)用，這是網(wǎng)絡(luò)金融中比較成熟的金融產(chǎn)品，提高客戶的應(yīng)用與普及率的核心就是“便利”，在同質(zhì)產(chǎn)品中求產(chǎn)品差異化，把客戶便利作為“產(chǎn)品”的核心生命力來(lái)看，電子銀行能給銀行帶來(lái)外部客戶“集聚的、龐大的、穩(wěn)定的”低成本存款，這是提升商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的核心業(yè)務(wù)主線，爭(zhēng)攬客戶“集群資金流”的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。

2．可創(chuàng)新模擬的“電子商務(wù)”模式。電子商務(wù)是網(wǎng)絡(luò)金融最核心的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，這是一個(gè)剛剛被認(rèn)知、被興起的對(duì)銀行結(jié)算帶來(lái)巨大沖擊的網(wǎng)絡(luò)金融新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)加大這個(gè)領(lǐng)域的推廣與應(yīng)用，爭(zhēng)奪這個(gè)領(lǐng)域新的制高點(diǎn)和主動(dòng)權(quán)。

“集成式”模式（電子商城）被廣泛應(yīng)用的前提下，針對(duì)企業(yè)“電商化”，大力發(fā)展B2B，并和B2C第三方公司建立廣泛的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，推動(dòng)“直客式”模式的發(fā)展，拓展以下“三大板塊”戰(zhàn)略合作空間：

（1）與大的第三方支付公司合作引進(jìn)第三方支付平臺(tái)。

（2）聯(lián)系軟件公司對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行開發(fā)，創(chuàng)造屬于自己的商務(wù)網(wǎng)站。

（3）將電子銀行與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，形成銀行的結(jié)算系統(tǒng)。

“三管齊下，三板合一”，推進(jìn)企業(yè)的電商化?？梢詫⑷蟀鍓K低成本或免費(fèi)送給客戶，打動(dòng)客戶，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷?？蛻艟W(wǎng)上購(gòu)買和付款，主機(jī)廠發(fā)貨，經(jīng)銷商配送，保證產(chǎn)品的送貨上門，實(shí)現(xiàn)信息流、現(xiàn)金流和物流的完美融合，為客戶提供最大便利，而銀行作為收單行可以收取手續(xù)費(fèi)和中間費(fèi)用，同時(shí)由于電子商務(wù)具有排他性，可以對(duì)其他銀行形成進(jìn)入壁壘，有利于商業(yè)銀行迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，為擴(kuò)大市場(chǎng)份額創(chuàng)造條件。

企業(yè)的電商化將會(huì)逐漸改變廠家圍著商家轉(zhuǎn)的傳統(tǒng)模式，形成商家圍著廠家轉(zhuǎn)的新局面。

“直客式”模式還處在認(rèn)識(shí)期，戰(zhàn)略機(jī)會(huì)非常重要。行業(yè)核心集團(tuán)企業(yè)實(shí)現(xiàn)“電商化”，有三大優(yōu)勢(shì)：第一，網(wǎng)上交易不通過(guò)經(jīng)銷商這一環(huán)節(jié)，減少了銷售中的雙重加價(jià)，消費(fèi)者將會(huì)以更低的價(jià)格獲得更大效用。第二，企業(yè)的網(wǎng)上交易可以提高企業(yè)對(duì)經(jīng)銷商的談判能力，在博弈中占據(jù)主導(dǎo)地位，有利于企業(yè)獲得更大利潤(rùn)。第三，企業(yè)電商化簡(jiǎn)單、快捷，可以降低成本，提高效率，提高與同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。企業(yè)的“電商化”將實(shí)現(xiàn)多方共贏，必將成為未來(lái)企業(yè)發(fā)展的潮流。因此，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，努力推進(jìn)企業(yè)電商化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)電子銀行和電子商務(wù)的捆綁營(yíng)銷，拓展公司和零售業(yè)務(wù)，成為企業(yè)的收單行?！扒朗健蹦Ｊ剑瑧?yīng)給予高度的關(guān)注，尤其是“電視模式”應(yīng)于各地廣電公司積極溝通與合作，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)上，開發(fā)與應(yīng)用“電子商城”等模式的電子商務(wù)。

3．可替代性的“網(wǎng)絡(luò)貸款”模式。未來(lái)客戶資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)是銀行發(fā)展與生存的核心。貸款從“供不應(yīng)求”到“供過(guò)于求”，爭(zhēng)攬優(yōu)質(zhì)客戶，快速滿足客戶的需求，這是銀行網(wǎng)絡(luò)貸款競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，“快魚吃慢魚”是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展創(chuàng)新趨勢(shì)的常態(tài)，商業(yè)銀行應(yīng)加速把線下成熟的“資產(chǎn)業(yè)務(wù)和風(fēng)控模式”移植到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行試驗(yàn)、體驗(yàn)，成熟地搬到網(wǎng)絡(luò)上實(shí)時(shí)操作，網(wǎng)絡(luò)貸款由“個(gè)人貸款到公司貸款”的逐步上移。

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A Research on Strategic M odes for China Network Finance Development

HOU Xun-yi1，HEWei-jing2，WANG Jun-sheng1
（1．China CITIC Bank Jinan Branch，Jinan 250021，China；2．School of International Exchange，Jinan University，Jinan 250014，China）

The competition strategy of banks nowadays and in the future is“network strategy”．The network finance has extended the competition among banks from competition for“l(fā)imited clients in limited areas”to that for“unlimited clients in unlimited areas”．The application models and coverage rate of network finance have no upper limits in area and size．Commercial banks should position their network finance as providing for clients themost convenient terminalswhich are cooperated and supervised by the Central Bank network finance，and have a secure backstage support and an open network platform shared by all the commercial banks．

commercial banks；network finance；electronic commerce；electronic bank

F830．49

A

1008－2670（2014） 06－0037－08

（責(zé)任編輯 高 瓊）

2014－07－06

山東省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃金融專項(xiàng)課題“網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展新模式研究”（13CJRJ15）。

侯訓(xùn)義，男，山東萊蕪人，中信銀行濟(jì)南分行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融實(shí)戰(zhàn)與管理；何偉靜，女，山東濟(jì)南人，濟(jì)南大學(xué)國(guó)際交流學(xué)院講師，英國(guó)格拉斯哥加里多尼亞大學(xué)博士研究生，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)與金融創(chuàng)新；王軍生，男，山東煙臺(tái)人，中信銀行濟(jì)南分行特約研究員、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略。參與本文研究的課題組成員還有：姜濤，男，山東濟(jì)寧人，中信銀行濟(jì)南分行經(jīng)濟(jì)師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；張康，男，山東濟(jì)南人，山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究院碩士研究生，研究方向：公司金融。