莉亞 · 帕克

大膽邁進(jìn)退休時(shí)光

莉亞 · 帕克

盡管拉蒂法·梅瑞侃·章的職業(yè)生涯長(zhǎng)達(dá)40年，但是她不甘于退休之后無(wú)所事事。

曾在世界銀行、馬來(lái)西亞中央銀行工作的梅瑞侃·章對(duì)記者說(shuō)：“做一個(gè)有用之人對(duì)我來(lái)說(shuō)很重要。”她現(xiàn)在在為國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行和聯(lián)合國(guó)機(jī)構(gòu)做項(xiàng)目咨詢(xún)工作，為徹底退休后攢些零花錢(qián)。她也做些志愿工作。

生活成本激增、預(yù)期壽命延長(zhǎng)、福利銳減意味著制定退休計(jì)劃比以往更重要了。據(jù)匯豐銀行針對(duì)全球范圍內(nèi)的退休人員所做的調(diào)查顯示，在16000名接受調(diào)查的人士中38%稱(chēng)他們退休后的收入低于他們的預(yù)期。超過(guò)三分之一的受調(diào)查者把他們生活費(fèi)用出現(xiàn)的缺口歸咎于他們沒(méi)有合理制定退休開(kāi)支計(jì)劃。很多人沒(méi)有真正地花時(shí)間考慮過(guò)退休后的生活模式到底是什么樣的。

退休前幾年的時(shí)間對(duì)于確保你能在財(cái)務(wù)上、情感上（充分做足準(zhǔn)備）、職業(yè)地順利步入退休時(shí)光十分重要。當(dāng)然不是每個(gè)人都有梅瑞侃·章那樣一個(gè)前中央銀行從業(yè)人員所具有的財(cái)務(wù)頭腦和資源，如果你臨近退休還沒(méi)有對(duì)退休后的開(kāi)支有合理的安排，現(xiàn)在起規(guī)劃也還為時(shí)未晚。下面是你退休前五年需要做的工作。

退休前五年

這時(shí)你應(yīng)該對(duì)你退休后的生活費(fèi)用有個(gè)預(yù)估，評(píng)估一下你大概能領(lǐng)取多少退休金（能從退休存款賬戶(hù)取多少錢(qián)）以及退休之后你打算做的兼職或顧問(wèn)工作。

看一看你的（家庭）財(cái)務(wù)報(bào)表計(jì)算一下自己（退休后）每月收入是多少。然后把這個(gè)收入與你現(xiàn)在的生活費(fèi)用或家庭預(yù)算做一個(gè)對(duì)比?？紤]一下你退休后有哪些不再必要的花銷(xiāo)。比如，你是否每月有150美元的支出花在干洗工作穿的衣服上，你退休后是否不用穿這些衣服了？如果是的話，從你的退休預(yù)算模型中刪去這部分費(fèi)用。當(dāng)你不再必須開(kāi)車(chē)上班時(shí)，你每月能省去多少油費(fèi)？

創(chuàng)建一個(gè)與現(xiàn)實(shí)相當(dāng)?shù)念A(yù)算表，把它與你預(yù)計(jì)的退休后的收入做一下比較，感覺(jué)一下兩者的缺口有多大，以及如果你需要在退休之前或退休后做些什么工作才能彌補(bǔ)這個(gè)缺口。

美國(guó)財(cái)富計(jì)劃公司的理財(cái)規(guī)劃師賈馬爾·馬哈茂德說(shuō)，銀行和美國(guó)退休者協(xié)會(huì)網(wǎng)站上都提供免費(fèi)的在線（理財(cái)）計(jì)算器。很多銀行都免費(fèi)幫助客戶(hù)制定退休理財(cái)計(jì)劃，但有資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師會(huì)針對(duì)具體退休理財(cái)方案的制訂收取費(fèi)用。

生活在美國(guó)但身為ServerPlus公司總經(jīng)理的LayneSisk稱(chēng)，一些發(fā)展中國(guó)家（例如菲律賓）政府提供的退休保障很難用來(lái)維持生計(jì)，很多人依靠他們成年的子女的贍養(yǎng)。ServerPlus是一個(gè)位于馬尼拉的主要提供呼叫中心、數(shù)據(jù)錄入服務(wù)的公司。

和西方相比，在東亞，養(yǎng)兒防老在退休保障方面的作用重要要得多。但據(jù)戰(zhàn)略與國(guó)際研究中心2012年的調(diào)查顯示，這種情形正在發(fā)生改變。

梅瑞侃·章說(shuō)她和她丈夫得有所準(zhǔn)備，他們不會(huì)向他們的兒子們伸手要錢(qián)。她說(shuō)：“我們?cè)谪?cái)務(wù)管理上十分保守，我們?cè)诩彝ラ_(kāi)銷(xiāo)方面也是看菜吃飯?！?/p>

馬來(lái)西亞投資經(jīng)理人聯(lián)盟前任總經(jīng)理阿罕默德·謝里夫稱(chēng)，私人退休計(jì)劃正在一些亞洲國(guó)家流行起來(lái)，以作為政府管理的養(yǎng)老金的輔助措施，也為那些沒(méi)有參加國(guó)家（養(yǎng)老保險(xiǎn)）計(jì)劃的自謀職業(yè)者提供了養(yǎng)老保障服務(wù)。謝里夫大概一年前退休。

你頭腦中對(duì)什么時(shí)候退休要有個(gè)概念，盡管這個(gè)日期不見(jiàn)得一成不變。對(duì)自己的退休時(shí)間心中有數(shù)將幫助你正確地處置你的資產(chǎn)，降低有風(fēng)險(xiǎn)的投資，同時(shí)保證投資收益能滿(mǎn)足你預(yù)想中的生活費(fèi)用要求。

阿罕默德說(shuō)：“比你的退休年齡更重要的是當(dāng)你退休時(shí)你還能生活得很舒適?！敝x里夫還擔(dān)任馬來(lái)西亞私人養(yǎng)老金管理基金會(huì)創(chuàng)始理事之一。該組織是馬來(lái)西亞新設(shè)立的八家私人退休保障計(jì)劃提供者之一。

備忘錄：退休前五年

? 預(yù)估一下退休后的收入、資產(chǎn)、生活費(fèi)用

? 為自己設(shè)一個(gè)具體的退休年齡目標(biāo)、盡管實(shí)際退休年齡是彈性的

? 確保資產(chǎn)被正確地投資

退休前四年

2012年至2013年，匯豐銀行調(diào)查了來(lái)自15個(gè)國(guó)家的退休人士，其中有一半稱(chēng)他們已經(jīng)削減了日常開(kāi)支，有22%的受訪者稱(chēng)他們認(rèn)為自己在退休后健康狀況會(huì)變差。這就是為什么在這個(gè)時(shí)候要未雨綢繆，開(kāi)始盤(pán)算自己退休后的生活的一個(gè)重要原因。如果你難以達(dá)到自己為退休設(shè)立的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，你就要著手控制你的一些花銷(xiāo)。

隨著你的年齡增長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)用將占去你收入的很大一部分，所以現(xiàn)在要開(kāi)始研究醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療計(jì)劃為未來(lái)做打算了。如果你現(xiàn)在有綜合醫(yī)療保障的話，在這個(gè)時(shí)候解決身體出現(xiàn)的任何輕微的健康問(wèn)題也是明智之舉，以免以后你將把更多的錢(qián)花在求醫(yī)問(wèn)藥上。

LeeChoonHeng是馬來(lái)西亞一位退休工程師。他說(shuō)今年一月份退休后，他的雇主為他提供的住院治療費(fèi)用保障也隨之終止了。二月份他就中風(fēng)了，他不得不推遲退休后的出游計(jì)劃。

你也應(yīng)在退休前未雨綢繆考慮到房屋的問(wèn)題。如果你家是一個(gè)二層住宅，你需要考慮隨著年齡的增長(zhǎng)天天爬樓梯是否依然可取。是否有必要賣(mài)掉現(xiàn)有的房子、削減原有住宅的規(guī)模抑或留出一些錢(qián)用于房屋維修和改造。如果你想要改造你的家，你在職時(shí)更容易申請(qǐng)貸款來(lái)進(jìn)行房屋改造。

每年核查一下你為你參加的政府養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃（例如美國(guó)的社會(huì)保障計(jì)劃、馬來(lái)西亞的雇員公積金計(jì)劃）繳了多少退休保險(xiǎn)以及你什么時(shí)候才能享受相關(guān)福利待遇。對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，這一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不是一成不變的。

馬來(lái)西亞金融產(chǎn)品對(duì)比網(wǎng)站iMoney的創(chuàng)始人LeeChingWei稱(chēng)馬來(lái)西亞去年把該國(guó)最低退休年齡從55歲提高到了60歲。60歲的退休年齡要低于鄰國(guó)新加坡的退休年齡。但這一退休年齡與泰國(guó)、印尼的最低退休年齡和越南男性公民的退休年齡一致。在全球金融危機(jī)影響之下很多歐洲國(guó)家也開(kāi)始延遲退休年齡。

備忘錄：退休前四年

? 確定醫(yī)療支出已納入退休后的生活預(yù)算

? 想一想房子的布局是否應(yīng)該在退休前有所調(diào)整

? 決定什么時(shí)候開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金

退休前兩到三年

吉姆·佩洛西是一名退役美軍軍官，他擁有幾處地產(chǎn)投資、領(lǐng)取一筆體面的“美國(guó)政府退休金”。他建議人們?cè)谕诵萸皫啄陜斍鍌鶆?wù)并嘗試著用他們退休的預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)生活。他說(shuō)要點(diǎn)是：你預(yù)估的退休收入應(yīng)足夠你維持生計(jì)。佩洛西說(shuō)：“試著像退休一樣生活。錢(qián)足夠花嗎？”他說(shuō)：“保持健康的體魄為退休做準(zhǔn)備也有助于防止退休后醫(yī)療費(fèi)用的上升。”

佩洛西說(shuō)：“一個(gè)將要退休的人應(yīng)該是逐漸走入退休生活而不是被動(dòng)開(kāi)始退休生活?！?/p>

這一時(shí)候也該考慮是否退而不休、發(fā)揮余熱。減少工作時(shí)間、換一個(gè)咨詢(xún)崗位或把自己的愛(ài)好變成一個(gè)新的生財(cái)之道，這樣能削減你依靠?jī)?chǔ)蓄度日的年限。退而不休還能讓你繼續(xù)活動(dòng)腦筋，這有助于延年益壽、保持身體健康。

你一定要找出在你的國(guó)家你能從政府那兒領(lǐng)取的退休金數(shù)額或參加其他退休保障計(jì)劃后的福利待遇的法律根據(jù)。

阿罕默德說(shuō)：“延遲退休的人（與不延遲退休的人），我們無(wú)論何時(shí)對(duì)比兩者將來(lái)生活水平的預(yù)測(cè)都會(huì)是大不一樣的?！?/p>

備忘錄：退休前兩到三年

? 退休前試一試用你的退休預(yù)算過(guò)活? 償清你的未付債務(wù)

? 考慮退而不休兼職或志愿工作

退休前的一年

退休計(jì)劃不應(yīng)該是靜態(tài)的。在臨要退休及退休后要重新審視、更新退休計(jì)劃。

阿罕默德說(shuō)，如果你有多余的儲(chǔ)蓄，你可能會(huì)為自己花更多的錢(qián)，為家人買(mǎi)禮物或者在有生之年做做慈善，或者接受專(zhuān)業(yè)人員為您制訂的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)如果你預(yù)感到你將來(lái)預(yù)算會(huì)入不敷出，留出更多的錢(qián)為退休做準(zhǔn)備，制定強(qiáng)制的開(kāi)支標(biāo)準(zhǔn)，少花不必要的錢(qián)。

阿罕默德·謝里夫說(shuō)，當(dāng)你重新評(píng)估你的退休收入和資產(chǎn)時(shí)，專(zhuān)家們建議確保你的錢(qián)被投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的投資產(chǎn)品，這些投資要低于你工作時(shí)持有的投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。但也不至于投資于過(guò)于穩(wěn)健但回報(bào)很小的產(chǎn)品，這樣會(huì)導(dǎo)致一段時(shí)間后你會(huì)陷入無(wú)錢(qián)可花的境地。

阿罕默德稱(chēng)：“如果假設(shè)你退休后總共的時(shí)間為25年，意味著你如果65歲退休你可以活到90歲或更長(zhǎng)——你希望確定你的投資回報(bào)還不錯(cuò)，否則就很難靠這筆錢(qián)維持足夠長(zhǎng)時(shí)間的生活開(kāi)銷(xiāo)?！?/p>

Lee稱(chēng)：“人一般到了這個(gè)年齡，會(huì)希望較少地涉足股票投資，更多以債券、房地產(chǎn)、或現(xiàn)金方式持有資產(chǎn)?！?/p>

同時(shí)，退休人員Shariff正在一件一件地完成有生之年想干而未干的探險(xiǎn)旅程，他乘三角帆船（一種傳統(tǒng)的航船）沿尼羅河而下，從有防護(hù)裝置的熱氣球上飽覽非洲克魯格國(guó)家公園中的一群獅子的壯觀景象。

阿罕默德說(shuō)：“退休并不是漸漸老去，而是將會(huì)讓人變得更勇敢。決定好自己想做什么，然后就去做吧?！?/p>

備忘錄：退休前一年

? 重新審視并更新你的退休計(jì)劃

? 考慮為自己的退休時(shí)光多花些錢(qián)或花錢(qián)買(mǎi)禮物

? 與朋友或關(guān)系好的同事分享你的退休規(guī)劃和制訂退休規(guī)劃的心得

（原題Go boldly into your Golden Years，選自6月24日英國(guó)廣播公司網(wǎng)站，陳健譯）