隨著利率市場化將進一步推進、首批民營銀行有望獲批設立、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步入“快車道”，加之銀行必須考慮自身的資產(chǎn)質量和經(jīng)營風險，2014年，銀行業(yè)或將告別高利潤、高增速、高息差的“三高”時代。2014年或將是傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革轉型的元年，轉型迫在眉睫。

但是如何轉型，是擺在所有銀行面前的一道待解難題。為此，有專家提出銀行需從以拼貸款、拉存款為主要特征，過于注重規(guī)模和速度的發(fā)展方式，向更加注重質量和效益的內涵發(fā)展方式轉變；從過度依賴利息收入和批發(fā)業(yè)務，向大力發(fā)展零售業(yè)務和中間業(yè)務轉型。具體來說，銀行需在戰(zhàn)略和策略方面進行如下4個方面的轉型：一是差異化經(jīng)營，二是多元化經(jīng)營，三是國際化經(jīng)營，四是網(wǎng)絡化經(jīng)營。近日，銀監(jiān)會對2014年銀行業(yè)的深化改革提出了“推動差異化發(fā)展、特色化經(jīng)營”的方向。然而，差異化的發(fā)展并不意味著銀行會放棄綜合化經(jīng)營的路徑，銀行業(yè)務的綜合化經(jīng)營仍需不斷加速，進而推動全牌照的布局。

中間業(yè)務或成轉型重要抓手

從各家銀行披露的2013年年報可以看出，在業(yè)務亮點上，銀行中間業(yè)務開始出現(xiàn)快速增長，投行業(yè)務、托管業(yè)務、理財業(yè)務等市場拓展和收入均呈現(xiàn)出較好的增長趨勢。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年前三季度，上市銀行手續(xù)費及傭金收入在凈營業(yè)收入中的占比已經(jīng)達到了20.69%。由此可看出，中間業(yè)務仍是銀行業(yè)轉型的重要抓手。

有專家提出，為了促進銀行中間業(yè)務進一步取得快速發(fā)展，商業(yè)銀行需創(chuàng)造條件逐步實現(xiàn)全面混業(yè)經(jīng)營。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。混業(yè)經(jīng)營可以促進銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤創(chuàng)造條件。近幾年來，我國商業(yè)銀行逐漸向證券、保險、基金等領域滲透經(jīng)營中間業(yè)務，為銀行帶來了豐厚的中間業(yè)務收入。同時，混業(yè)經(jīng)營可以為專業(yè)中間業(yè)務人才的培養(yǎng)提供宏觀環(huán)境，以為客戶提供更方便快捷、全面的證券投資、保險投資、實業(yè)投資等金融服務。但是限于實際國情，我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的道路還很漫長。目前只能創(chuàng)造條件先實現(xiàn)業(yè)務層次的混業(yè)經(jīng)營，而資金核算、監(jiān)管的實施依然需要分開進行，以后隨著資本市場的發(fā)展和監(jiān)管體制的完善，逐步擴大范圍推進混業(yè)經(jīng)營的步伐，最終達到全面的混業(yè)經(jīng)營。

商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展是一項重要而緊迫但并不是一朝一夕能完成的事情。其穩(wěn)健發(fā)展必須具備寬松的金融環(huán)境、完善的法律政策、高度的監(jiān)管水平以及長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃。在此基礎上，加大對中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新與升級，相信在2014銀行業(yè)轉型元年，中間業(yè)務定會占據(jù)一席重要之地。

積極主動謀“觸網(wǎng)”

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融大紅特紅的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行利潤短期最大的影響或體現(xiàn)在手續(xù)費收入上。面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行深切感受到了互聯(lián)網(wǎng)大潮的沖擊，紛紛踏上了“謀變”之路。

在近期舉辦的業(yè)績發(fā)布會上，多家國有大行高管對外披露了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。農行副行長李振江表示，該行對互聯(lián)網(wǎng)金融持尊重和歡迎態(tài)度，農行在制訂互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展藍圖，并已成立了領導小組和推進辦公室，包括要在O2O領域建立移動金融開放平臺，打造自己的大數(shù)據(jù)平臺；在B2C領域，在三農服務上進行新探索；吸收第三方支付嵌入農行金融服務業(yè)務，增強客戶黏性；在數(shù)據(jù)應用領域成立管理信息中心，對農行數(shù)據(jù)進行挖掘；探索打造農產(chǎn)品直銷等電子化社區(qū)，對電商服務平臺進行改造等。

中行副行長祝樹民透露，中行已經(jīng)成立了網(wǎng)絡金融部，統(tǒng)籌規(guī)劃并協(xié)調推進全行的網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展，明確把電子商務為核心的網(wǎng)絡銀行建設和發(fā)展作為一項重要的戰(zhàn)略。祝樹民介紹，中行加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，體現(xiàn)出幾個特點：一是搭建了開放的技術和業(yè)務平臺，跨界融合，以移動支付為核心，建立按需定制的客戶服務模式；二是發(fā)揮中行全球化、多元化，以及貿易融資等方面獨特業(yè)務模式，全力打造在線產(chǎn)業(yè)鏈跨境服務體系；三是依托網(wǎng)點，深度整合線上生活的多樣性和線下交易的真實性，利用大數(shù)據(jù)分析技術發(fā)展在線社區(qū)金融服務。分析人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不會顛覆中、農、工、建等傳統(tǒng)大銀行，但銀行做生意的方式會發(fā)生很大變化，成本很高的網(wǎng)點可能會成為傳統(tǒng)銀行的弱點，由于虛擬柜臺和虛擬交易場所的出現(xiàn)，以網(wǎng)點為基地的銀行商業(yè)模式面臨沖擊。

此外，不少股份制商業(yè)銀行也不甘落后。2013年以來，他們已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域“小試牛刀”，在銀行產(chǎn)品、銷售渠道、組織架構等方面予以創(chuàng)新。例如，招商銀行的小企業(yè)e家、民生銀行參股民生電商、銀行版“寶”類產(chǎn)品等，且平安、中信等在內的多家銀行均已成立網(wǎng)絡金融部。

招行行長田惠宇表示，未來招行將著力打造“輕型銀行+智慧增長”的發(fā)展模式，其中輕型銀行之“輕”主要體現(xiàn)在資產(chǎn)輕和組織架構輕兩個方面。在宏觀經(jīng)濟下行的大環(huán)境下，選擇輕型資產(chǎn)就是選擇規(guī)避較高風險的策略?！澳壳般y行的組織架構通常呈金字塔形，層級分明，所謂組織架構輕，即是將組織結構扁平化，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。降低內部管理成本，同時拓展新型專業(yè)化網(wǎng)點，這符合招行以零售銀行業(yè)務為主的戰(zhàn)略定位?！?/p>

與此同時，民生銀行、興業(yè)銀行、北京銀行也已經(jīng)推出了完全基于互聯(lián)網(wǎng)特質的直銷銀行，在這一模式下，銀行將不設營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務。

有專家提醒，在轉型過程中，銀行業(yè)需要對每個階段的監(jiān)管政策有準確的研判，以便提前做好風險管理。例如，去年6月份銀行間市場的“錢荒”就是市場對央行政策沒有足夠的預期造成的。此外，銀行不良貸款的走向、風險管理所面臨的挑戰(zhàn)、地方債務大規(guī)模到期、房地產(chǎn)價格走勢牽絆、經(jīng)濟增速是否下降等，依然會考驗銀行的風險緩釋能力。

總把關：蘇麗霞

欄目主持：黎 風

執(zhí)行編輯：伍 芳

編輯：陳彥彤 杜 杉

周小麗 薛盤棟

圖片：王蓉蓉endprint