馬麗文

對于農(nóng)村貧困群體來說，貸款難是長期制約他們脫貧致富的一個頑疾。據(jù)悉，在貧困地區(qū)，貧困農(nóng)民特別是極端貧困者無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，也無力承擔(dān)非正規(guī)渠道的高額利息負(fù)擔(dān)，因而被長期排斥于基本金融服務(wù)之外。

普惠金融需要在創(chuàng)新上下功夫

黨的十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融這一改革任務(wù)，重點是為貧困人口、低收入階層和小微企業(yè)提供可獲得性金融服務(wù)，尤其是信貸支持。對此，在今年全國兩會期間，中國農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行行長許錫龍接受媒體采訪時表示，發(fā)展普惠金融，現(xiàn)有供需雙方存在諸多矛盾和問題，核心是制度錯配問題，還需要各地及各金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面下功夫。

因為在農(nóng)行工作的原因，許錫龍對貧困地區(qū)的金融扶貧問題有著更深的感悟。在他看來，農(nóng)民因收入低，缺乏有效的抵押和擔(dān)保，難以獲得金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入，就形成了制度錯配。所謂制度錯配，就是供給制度與需求市場不相適應(yīng)、不相匹配。為了解決農(nóng)牧民發(fā)展生產(chǎn)中貸款難的問題，農(nóng)行甘肅分行與甘肅省政府聯(lián)手為甘肅扶貧攻堅的專案行動打造了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”專屬產(chǎn)品，5年投入300億資金，主要為58個貧困縣，8790個貧困村的貧困農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織和企業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供小額貸款，增強(qiáng)貧困群眾自我發(fā)展能力。

許錫龍介紹，這個產(chǎn)品的特點是由農(nóng)行配套專項資金，政府注資，成立擔(dān)保公司提供擔(dān)保，財政為貸款農(nóng)民提供貼息，政府與農(nóng)行參與貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理以及收入全過程。農(nóng)行跟政府配合做這些事情主要是為了使扶貧對象更加精確，另外，對貸款的管理也比較有效?，F(xiàn)在，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”已經(jīng)實施了一年零三個月，截至去年年底已經(jīng)發(fā)放76.6億貸款，惠及11.5萬人，根據(jù)甘肅省有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計，去年甘肅全省農(nóng)民的人均收入增長13%，而雙聯(lián)貸款在其中貢獻(xiàn)了近2個百分點。

打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”

事實上，“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”由于有政策性擔(dān)保公司提供擔(dān)保、聯(lián)合組建擔(dān)保調(diào)查團(tuán)等措施，既降低了貧困農(nóng)民的準(zhǔn)入門檻，又幫助銀行分擔(dān)了部分風(fēng)險，取得了非常好的效果。“這個成功的事例表明，銀行‘降低一點門檻，社會環(huán)境改善一點，是可以做到雙贏的?！痹S錫龍告訴記者。

實踐證明，一場“雙聯(lián)風(fēng)暴”成為了開啟甘肅金融扶貧領(lǐng)域的金鑰匙，更是商業(yè)性扶貧開發(fā)模式的有益探索和嘗試。因此有人建議，應(yīng)該推廣甘肅省“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”模式，加強(qiáng)集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)工作。

根據(jù)許錫龍自己的表述，在甘肅工作，生活在甘肅，吃甘肅的飯，喝甘肅的水，甘肅人民都是父老鄉(xiāng)親，而甘肅的金融扶貧也一直是他非常重視的問題，更是農(nóng)業(yè)銀行的一個主要工作目標(biāo)，對此也有著深入的思考。為此，他專門調(diào)研了全省60多個縣。

“從甘肅分行的實踐中，我感到，中西部地區(qū)農(nóng)民脫貧致富，既要靠‘輸血，更要‘造血，除了必要的財政支持外，還需要更多的信貸資金和社會資金參與‘造血。仍以‘雙聯(lián)貸款為例，目前僅農(nóng)業(yè)銀行一家金融機(jī)構(gòu)參與還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，希望有更多金融機(jī)構(gòu)能夠介入。”許錫龍向記者描述他的調(diào)研體會。

根據(jù)許錫龍觀察，甘肅地域遼闊，很多鄉(xiāng)村比較偏僻，沒有銀行網(wǎng)點，農(nóng)民與金融行業(yè)之間的距離很遙遠(yuǎn)。于是，為彌補(bǔ)農(nóng)村網(wǎng)點少、服務(wù)能力弱的問題，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，農(nóng)行甘肅分行通過現(xiàn)代手段，把電子器具運到村里去，讓農(nóng)民不出村，就能享受到最基本的金融服務(wù)，如小額存款、小額取款、結(jié)算、匯率等服務(wù)?！斑@項工作現(xiàn)在已經(jīng)輻射全省11000個點，只要在甘肅有電信網(wǎng)絡(luò)到的地方，農(nóng)行服務(wù)點就百分之百全覆蓋，全省大概有90%的農(nóng)民可以使用這項服務(wù)。我們的理念是讓農(nóng)民享受服務(wù)方便一些，特別是那些60歲以上的老人家，再也不用跑很遠(yuǎn)的路去領(lǐng)養(yǎng)老金了?！痹S錫龍說。

同時，農(nóng)行甘肅分行還跟甘肅省衛(wèi)生廳聯(lián)合發(fā)行了一張“新農(nóng)合一卡通”，這張卡既有銀行卡的功能，又是一張醫(yī)?？āＳ辛诉@張卡，甘肅農(nóng)民就能在全國率先享受省內(nèi)先看病，后付費的服務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)了454萬張，覆蓋了99%的參與農(nóng)民。許錫龍將此服務(wù)稱之為“金穗惠農(nóng)通”工程。

活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)帶動金融扶貧

許錫龍認(rèn)為，貧困地區(qū)發(fā)展慢，不僅是缺資金，還缺知識、缺信息、缺技術(shù)。因此，在金融支持貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧致富過程中，既要“扶貧”，更要“扶智”，要培育農(nóng)民的金融意識、市場意識、發(fā)展意識。一方面，幫助貧困農(nóng)戶尋找致富路徑、發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)、提高生產(chǎn)經(jīng)營技能；另一方面，教育和引導(dǎo)農(nóng)民重合同、守信用，打造良好的金融生態(tài)和誠信環(huán)境。

為此，許錫龍帶領(lǐng)農(nóng)行甘肅分行嘗試用既融資，又融智的方式，通過上門宣傳，集中輔導(dǎo)在辦理業(yè)務(wù)過程中對農(nóng)民進(jìn)行培訓(xùn)，主要包括省雙聯(lián)行動的一些正式要求、金融支持、法律支持、生產(chǎn)經(jīng)營秩序等。“一共開展了8個月，一對一培訓(xùn)了11萬人次，集中培訓(xùn)了800多次，效果是看得見感受得到的，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活躍度更高了，老百姓有事情干了，更重要的是對金融扶貧有了一個整體的帶動作用。”許錫龍強(qiáng)調(diào)。

“授人以魚，更要授人以漁?！痹诮鹑谥С址鲐毠缘膶嵺`中，農(nóng)行甘肅分行更加深刻地認(rèn)識到了這一點。許錫龍建議，要創(chuàng)新完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保上，可通過組建政策性擔(dān)保公司、成立風(fēng)險補(bǔ)償基金等方式，既為普惠金融服務(wù)對象實施增信、提升資質(zhì)，又幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險。抵押上，為銀行創(chuàng)造條件，推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)等抵押方式。

“扶貧攻堅是需要全社會共同努力的一件大事，而改革和創(chuàng)新就是主要抓手，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款就是對金融扶貧改革與創(chuàng)新的推進(jìn)?！痹S錫龍對進(jìn)一步推動扶貧工作充滿信心。