劉植燦 文娟秀

【摘要】隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，“先消費，后付款”已逐漸成為了大學生的消費觀念，大學生這一特殊群體正成為未來信用消費領域的“主力軍”。本文通過對大學生信用卡使用現(xiàn)狀的分析及風險問題的研究，提出一套如何規(guī)避信用卡風險和提高大學生信用消費的對策。

【關鍵詞】大學生 信用消費 對策

一、大學生信用卡消費的現(xiàn)狀分析

（一）信用卡辦卡動機分析

我國第一張針對大學生而設定的信用卡產(chǎn)品是由金城信用和廣發(fā)銀行在2004年聯(lián)合推出的，發(fā)展到至今已有10年的時間。在此期間，各個銀行也相繼推廣了各種不同特點的大學生信用卡產(chǎn)品。

在對廣東外語外貿大學南國商學院進行調查問卷后發(fā)現(xiàn)，40.2%的大學生擁有信用卡，而其中有實質性持卡消費行為的只占29%。不難發(fā)現(xiàn)，睡眠卡、閑置卡的數(shù)量占了不少的比重。

圖1 信用卡辦卡動機

其中，42.5%的學生認為信用卡便于支付的功能是他們開卡的動機；22.6%的學生認為消費過程中信用卡消費有優(yōu)惠折扣的功能是他們的開卡動機。目前，各個發(fā)卡行之間的競爭壓力逐漸增大，為了追求營業(yè)利潤，他們在卡的設計上不斷創(chuàng)新，通過與商家合作讓持卡消費者擁有更多的優(yōu)惠，特別是對于消費總量高的大學生群體而言，在這一點上確實有效地提高了大學生開辦信用卡的數(shù)量；17.4%的學生開卡的動機的用來透支消費，“先消費，后付款”的消費理念也在開卡動機中占據(jù)了一部分；然而有16.1%學生只是把開卡當成獲得禮品的途徑，在申辦后并沒有去刷卡消費，導致了閑置卡的數(shù)量增多，造成了一些資源的浪費。

（二）信用卡消費偏好

大學生在信用卡消費偏好方面所涉及的范圍相對比較小，主要是在商場消費，餐飲消費，娛樂旅游和學習等幾方面的消費。在對廣東外語外貿大學南國商學院進行調查問卷后發(fā)現(xiàn)，在大學生信用卡消費偏好中，商場消費占了較大比重，達到了43.8%。隨著當今物質生活的不斷提高，大學生對物質追求也不斷增大，例如iphone、ipad、電腦等數(shù)碼電子科技產(chǎn)品和服裝方面，在商場消費中也占了較大的比例。而在餐飲消費、娛樂旅游消費方面分別所占的比例是22.1%、15.2%，在學習方面的消費更是較少。（見圖2）

圖2 信用卡消費偏好

（三）信用卡消費頻率

在針對廣州個別高校中有過持卡消費的大學生調查中發(fā)現(xiàn)，一個月刷卡消費的次數(shù)在1～3次的大學生占了42.3%，1～3次的消費頻率也是在所有消費頻率所占比重較大的，而在信用卡的消費金額上面，300～500元的消費金額所占比例也最高。（見表1）

表1 信用卡一個月的消費頻率

數(shù)據(jù)來源：廣東外語外貿大學南國商學院學生的調查問卷

二、大學生信用卡消費存在的風險分析

眾所周知，大學生是一個基本沒有固定收入的消費群體，其收入主要是來源于父母的生活費，而大學生又是一個具備高等教育的群體，在銀行信用卡營銷策略上，他們成為了“潛力股”。但是在銀行激烈的競爭中，有些發(fā)卡行為了業(yè)務收入和營業(yè)利潤，追捧著“只追求發(fā)卡數(shù)量，忽略發(fā)卡質量”的理念，造成了在信用卡開卡門檻上不斷降低，大學生只需要填一張申請表和身份證及其復印件即可辦理信用卡，加上在營銷方式上更是不斷“創(chuàng)新”，導致了許多睡眠卡，閑置卡的存在，毫無疑問，“零門檻”會導致許多潛在的信用風險。

（一）透支風險

在攀比現(xiàn)象嚴重的社會當中，大學校園也不例外，追求時尚，攀比心理嚴重等現(xiàn)象層出不窮，而信用卡的出現(xiàn)，“先消費，后付款”的消費觀更是加劇了大學校園的攀比現(xiàn)象。情緒化、非理性的消費行為讓本來無固定收入的大學生在一定程度上增加了無法償還的風險，最終導致透支風險。

（二）使用風險

雖然銀行信用卡營銷工作人員在學生開卡時有具體講述信用卡使用的各項條款及注意事項，但是學生在過后并沒有對各項條款進行仔細閱讀，而且學生在刷卡時容易忽略安全性，容易導致由于使用時的不注意造成的欺詐風險，在刷卡時，應該注意刷卡機的安全性以及周圍是否有監(jiān)控攝像，防止密碼被盜取所造成的人身損失。

（三）成本風險

盲目追求發(fā)卡的數(shù)量的背后只會導致銀行壞賬率的提高，許多睡眠卡也導致了銀行運營成本過高、資源配置不合理，同時，禮品贈送間接也導致了睡眠卡數(shù)量的增加，如何制定一個合理的營銷策略降低運營成本的同時增加發(fā)卡的質量成為了發(fā)卡行的一個重要問題。

三、規(guī)避風險和提高大學生信用卡消費的對策

（一）銀行方面

1.提高大學生的開卡門檻，加強對信用資料的審核?！傲汩T檻”的開卡條件使得睡眠卡、閑置卡的數(shù)量不斷增加，增加了銀行的成本風險。因此，應該對大學生提高開卡門檻，在開卡時應該要求學生出具信用基本資料，對學生的在校信用情況、收入來源、經(jīng)濟狀況進行調查審批，再針對客戶資料給予授信額度，劃分客戶信用等級。在從開卡到領卡整個過程中，加強對每一個環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，防止信用風險的產(chǎn)生。

2.改善信用卡的營銷策略，提高營銷人員的整體素質。很多銀行信用卡營銷人員為了個人的業(yè)績和提成，只追求發(fā)卡的數(shù)量，忽略發(fā)卡的質量，在校園營銷的過程中通過利用開卡贈送禮品的營銷方式引誘學生開卡，不合理不科學的營銷方式無疑增加了信用風險的產(chǎn)生。為此，銀行應該建立信用卡營銷人員的業(yè)績管理機制，應把開卡后有持卡消費行為的信用卡的數(shù)量作為員工的真實業(yè)績，而不應該以開卡數(shù)量為標準，這樣的業(yè)績管理機制既能降低壞賬率又能防范風險。同時，信用卡營銷工作人員應對開卡學生認真詳細介紹信用卡相關的條款和風險，要讓學生真正了解信用卡的各項條款及可能產(chǎn)生的風險。

3.建立大學生個人信用體系。為降低大學生信用卡消費的風險，銀行應高度重視大學生信用管理工作，與各高校合作建立科學的大學生個人信用體系，對學生的個人基本情況、收入來源、經(jīng)濟狀況、信用記錄等信息數(shù)據(jù)的記載，并通過對信用數(shù)據(jù)的分析，對學生實行信用等級的劃分，授予不同的透支額度，以便降低大學生的信用卡透支風險。

（二）學校方面

1.加強對大學生的信用教育。誠信，是當代社會最為匱乏的資源。作為高校高等教育，應加強教師隊伍建設，根據(jù)社會發(fā)展情況，合理安排大學課程教育結構，注重大學生誠信教育和道德教育的發(fā)展，端正誠信教育在大學中的位置。有效開展誠信教育應加強理論與實踐的結合，在課程設計方面，可增加有關誠信的必修課或者通選課，通過課程的理論知識教育，加強學生的誠信理念和素質。同時，通過真實案例的解析，讓學生了解到誠信對一個人的發(fā)展、素質的重要性。并在學校的宣傳欄、公布欄對誠信知識、理念進行普及、宣傳，對于有表現(xiàn)優(yōu)異的誠信行為的同學進行表揚和獎勵，同時，建立學校誠信獎罰機制，讓誠信走遍整個校園。

2.普及信用卡知識，加強信用卡知識交流。學校應加強與銀行之間的合作關系，定期邀請銀行信用卡部門工作人員到學校開展講座宣傳，普及同學們的信用卡知識與如何有效規(guī)避信用卡所帶來的風險。同時學校學生組織、社團可以組織創(chuàng)立信用卡協(xié)會，定期開展信用卡知識的相關活動，加強同學們信用卡知識的交流，同時，可以舉辦信用卡知識競賽，讓同學們對信用卡有更加一步的了解，同時增加信用卡風險防范的意識。

（三）學生個人方面

1.樹立科學的消費觀。對于持卡的大學生，要養(yǎng)成良好的消費習慣，樹立科學的消費觀。在攀比心理嚴重的大學校園中，有些學生為了滿足物質上和心理上的需求，不顧及個人、家庭的經(jīng)濟承擔能力而追求時尚，彰顯獨特的個性，盲目的追求只會加劇攀比的心理，學生應該學會抵制享受主義、拜金主義的誘惑，加強自身的消費心理素質，杜絕攀比現(xiàn)象，抵制畸形消費樹立正確的、科學的消費觀。

2.樹立誠信意識。在多元化價值觀的社會當中，誠信才是社會中每個人的無形資本，誠信原則才是大學生應該注重發(fā)展的原則。學生在信用卡消費時應該考慮自身的經(jīng)濟承受能力，對于透支應當在規(guī)定期限內還清債務，以誠信作為立人之本。另外，學生應當學會自我誠信教育，自覺數(shù)量誠信意識。

3.提高理財觀念，加強理財能力。學生理財能力的匱乏是還款能力低的一個重要原因。提高理財能力既可以讓學生受益終生，在一定程度上又可以降低學生在使用信用卡是的風險。在校大學生應當學會培養(yǎng)成熟的理財觀念，抵制無節(jié)制的消費，同時多參加學校理財知識的活動或者競賽，提高理財能力。同時合理安排自己日常的收入與支出，杜絕亂花費的現(xiàn)象，降低使用信用卡時的風險。

四、結論

隨著我國大學生的不斷增加，他們成為了未來信用卡市場的“主力軍”，但是大學生群體的特殊性，在使用信用卡時仍存在諸多風險。因此銀行應提高信用卡開卡門檻，加強信用資料的審核，建立大學生個人信用體系，同時學校也應當加強信用教育，普及信用卡知識，而對于大學生而言，應當加強自身的理財能力，樹立科學的消費觀和誠信意識。

參考文獻

[1]蔣雨逍.大學生正確使用信用卡：規(guī)避風險的關鍵[J].浙江經(jīng)濟，2012.

[2]遲春娟.大學生信用卡的風險管理研究[D].華東師范大學2007.

[3]李郎.大學生信用卡消費現(xiàn)象[J].當代青年研究，2006.02.

[4]李娟.對大學生信用卡消費問題的思考[J]，科技創(chuàng)業(yè)月刊商務，2009.14.

基金項目：2013年廣東省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃《大學生個人信用消費研究》（編號1262013049）。

作者簡介：劉植燦（1991-）男，漢族，廣東潮州人，廣東外語外貿大學南國商學院本科在讀，研究方向：金融學商業(yè)銀行。