李啟東

摘 要：文章從當(dāng)前平陽(yáng)縣保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析著手，簡(jiǎn)要論述如何落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提升保險(xiǎn)業(yè)整體社會(huì)形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè) 規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2014）04-162-02

一、當(dāng)前平陽(yáng)縣保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著浙江省平陽(yáng)縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)已呈現(xiàn)出“百花齊放、百家爭(zhēng)鳴”的競(jìng)爭(zhēng)局面，保險(xiǎn)主體從多年前的1家獨(dú)營(yíng)擴(kuò)大到現(xiàn)在的10家“大戰(zhàn)”。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量的迅速擴(kuò)張，對(duì)平陽(yáng)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，利弊互見(jiàn)。積極的方面表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體增多，給廣大消費(fèi)者以足夠的“貨比三家”、選擇購(gòu)買的余地；保險(xiǎn)產(chǎn)品的逐步市場(chǎng)化、多元化，普及到了公眾生活的各個(gè)方面，滿足了社會(huì)各界不同層次的保險(xiǎn)需求；隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各保險(xiǎn)主體都比較注重宣傳引導(dǎo)，從而提升了全民的保險(xiǎn)意識(shí)，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)需求趨熱，營(yíng)造了一個(gè)活躍繁榮的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境；由于盈利空間縮小，各家保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，壓縮經(jīng)營(yíng)成本，使依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)逐步增強(qiáng)等等。消極的方面表現(xiàn)在：大打“價(jià)格戰(zhàn)”而非“服務(wù)戰(zhàn)”的直接后果是造成部分保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)虧損，償付能力必然減弱，如果連續(xù)虧損經(jīng)營(yíng)，最終喪失的是廣大客戶的根本利益；部分新設(shè)立的保險(xiǎn)主體為了急劇膨脹業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)，采用明折暗扣、高額返還等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，擾亂了正常市場(chǎng)秩序，使保險(xiǎn)市場(chǎng)處于混亂和不規(guī)范狀態(tài)；惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的直接后果是對(duì)客戶的不負(fù)責(zé)任，當(dāng)客戶出現(xiàn)較大事故損失時(shí)，往往推諉扯皮，使客戶難以足額得到損失補(bǔ)償，造成保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象欠佳等等。

總之，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)多家競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)相對(duì)活躍繁榮，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)由陌生到認(rèn)知到理性消費(fèi)，消費(fèi)群體逐漸趨于龐大和成熟，但繁榮掩蓋下的違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)也暗藏著較大的經(jīng)營(yíng)危機(jī)和行業(yè)信譽(yù)危機(jī)，使保險(xiǎn)這個(gè)靠誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的行業(yè)信譽(yù)受到質(zhì)疑和沖擊。

二、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必要性和迫切性

規(guī)范和誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石。保監(jiān)會(huì)吳定富主席指出：要用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展全局，著力解決好誠(chéng)信和規(guī)范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、健康、快速發(fā)展。浙江省人保財(cái)險(xiǎn)公司黨委書(shū)記華美春在深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)學(xué)習(xí)交流會(huì)上說(shuō)，近幾年來(lái)公司的發(fā)展實(shí)際證明，只有在科學(xué)發(fā)展觀的統(tǒng)領(lǐng)和指導(dǎo)下，真正把科學(xué)發(fā)展觀融入到具體的工作實(shí)踐中，才能全面完成上級(jí)公司下達(dá)到各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)，公司才能有地位、員工才能得實(shí)惠。

然而，講發(fā)展不是一味地追求發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)模，而是在防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范管理基礎(chǔ)上講品牌、有效益的可持續(xù)發(fā)展，是規(guī)模、品牌、效益達(dá)到有機(jī)統(tǒng)一的科學(xué)發(fā)展。在當(dāng)前打造和諧社會(huì)的時(shí)代背景下，各行各業(yè)都致力于依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，樹(shù)立行業(yè)誠(chéng)信形象，努力打造社會(huì)公眾認(rèn)可的品牌價(jià)值的時(shí)候，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，理性參與競(jìng)爭(zhēng)，樹(shù)立誠(chéng)信形象，顯得更為必要和迫切。

一是科學(xué)厘定費(fèi)率的原則所決定的。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定依據(jù)的是大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)損失概率，收多少保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)多大風(fēng)險(xiǎn)損失是有科學(xué)依據(jù)的。如果同業(yè)之間惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，隨意降低費(fèi)率，違背了費(fèi)率厘定基本原則，增大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是損失補(bǔ)償職能所決定的。保險(xiǎn)最主要的職能是損失補(bǔ)償職能，保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，可以使保險(xiǎn)公司逐年積累足夠的賠款準(zhǔn)備金，用來(lái)應(yīng)對(duì)重大災(zāi)害事故的發(fā)生，使受損客戶及時(shí)得到足額的損失補(bǔ)償，維護(hù)客戶生活穩(wěn)定和災(zāi)后重建，如果保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，惡意降費(fèi)，償付資金不足，就會(huì)使大多數(shù)客戶的根本利益難以保證。

三是持續(xù)健康發(fā)展所決定的。持續(xù)健康發(fā)展的前提是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)業(yè)只有依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，才能保持健康的發(fā)展速度和經(jīng)營(yíng)效益，如果通過(guò)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)手段，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的快速膨脹，規(guī)模固然可觀，卻潛藏了極大的經(jīng)營(yíng)危機(jī)，這樣的發(fā)展是畸形和不健康的發(fā)展，根本無(wú)法保證公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，國(guó)外保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉的情況時(shí)有發(fā)生，應(yīng)引以為戒。

四是企業(yè)本質(zhì)屬性所決定的。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是以盈利為目的，這是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)法則。在當(dāng)前市場(chǎng)主體增多，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇和費(fèi)率市場(chǎng)化的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司的盈利空間已經(jīng)越來(lái)越小，如果不顧盈利底線，繼續(xù)違規(guī)操作，追求短期的規(guī)?？焖贁U(kuò)張，就難以保障被保險(xiǎn)人的利益。

五是客戶服務(wù)需求所決定的。一個(gè)對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)公司，需要有健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，需要有一大批承保、查勘、定損、理賠、防災(zāi)、咨詢等方面的客戶服務(wù)人員，才能為客戶提供高品質(zhì)的一條龍服務(wù)。但服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)設(shè)施、服務(wù)人員需要有固定的成本費(fèi)用開(kāi)支，如果公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)欠佳，勢(shì)必壓縮成本支出，減少機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員的數(shù)量，客戶服務(wù)質(zhì)量將難以保障。惡性競(jìng)爭(zhēng)、盲目擴(kuò)張注重的是保費(fèi)，忽視的是服務(wù)，影響的是信譽(yù)。

三、意見(jiàn)和建議

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序混亂狀態(tài)仍將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期。為此，筆者建議：

1.加大市場(chǎng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。對(duì)于那些高額返還、吃單埋單、違規(guī)代理等行為，一定要依法查處，嚴(yán)肅處理，決不能姑息遷就。

2.嚴(yán)格機(jī)構(gòu)審批程序，抬高機(jī)構(gòu)設(shè)置門檻。對(duì)擬成立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主管任職資格、辦公營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)備網(wǎng)絡(luò)配置、客戶服務(wù)能力、整體隊(duì)伍狀況要有一個(gè)清晰的了解和深度的調(diào)研分析，不能夠一個(gè)人、一間房、一張桌就算一個(gè)機(jī)構(gòu)，然后再招兵買馬，把一些良莠不齊的社會(huì)閑雜人員吸收進(jìn)來(lái)，憑著不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)搶灘市場(chǎng)。

3.強(qiáng)化行業(yè)自律，共同擬定和遵守行業(yè)公約。成立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，不定期召開(kāi)行業(yè)自律會(huì)議，簽訂行業(yè)自律公約，協(xié)調(diào)各種糾紛和爭(zhēng)議，聲討誤導(dǎo)消費(fèi)、違規(guī)降費(fèi)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，明確手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)，遏制價(jià)格戰(zhàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于那些無(wú)視公約或變相違背公約的行為，提請(qǐng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門立即查處，公開(kāi)處理，定期通報(bào)。

4.規(guī)范人員流動(dòng)，提升從業(yè)人員素質(zhì)。主要是要規(guī)范人員流動(dòng)，完善業(yè)內(nèi)“黑名單”制度，對(duì)那些存在問(wèn)題的“跳槽者”堅(jiān)決進(jìn)行責(zé)任追究，同時(shí)還要提高各方面的條件，吸引高素質(zhì)精英的加盟；加強(qiáng)從業(yè)人員尤其是管理人員的培訓(xùn)提升等。

5.發(fā)揮媒體監(jiān)督作用，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為。充分發(fā)揮新聞媒體強(qiáng)大的輿論監(jiān)督功能，對(duì)那些違規(guī)經(jīng)營(yíng)、惡意競(jìng)爭(zhēng)、損害消費(fèi)者合法權(quán)益的公司要勇于曝光，共同創(chuàng)造一個(gè)公平有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

合規(guī)經(jīng)營(yíng)，理性競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)今后發(fā)展的必然趨勢(shì)。作為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭老大，人保單位要從我做起，狠抓市場(chǎng)行為規(guī)范，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序明顯好轉(zhuǎn)。如在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況方面，要嚴(yán)格遵守有關(guān)單證管理規(guī)定，實(shí)行專人負(fù)責(zé)，在規(guī)范使用保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的車險(xiǎn)監(jiān)制單證的基礎(chǔ)上，建立項(xiàng)目齊全的監(jiān)制單證領(lǐng)用登記簿。在具體開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，做到保單業(yè)務(wù)留存聯(lián)的裝訂、存檔符合規(guī)定，監(jiān)制單證不遺失。簽單均采用一車一單，保單要素填寫(xiě)基本齊全，條款費(fèi)率使用得當(dāng)。保費(fèi)和應(yīng)收保費(fèi)的入帳符合規(guī)定，保費(fèi)收入與保費(fèi)收入專用發(fā)票金額相符等等。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國(guó)人保，2008（10），總第58期

[2] 中國(guó)人保增刊，2007（11）

（責(zé)編：李雪）