摘 要：2012年3月28日，批準實施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》中，其中一項改革的主要任務是加快發(fā)展新型金融組織，村鎮(zhèn)銀行作為新型金融組織的一種形式，倍受溫州民營資本的青睞。目前，溫州村鎮(zhèn)銀行在不斷發(fā)展壯大，其活躍與發(fā)展對促進溫州民營經濟發(fā)展，彌補大銀行信貸支持不足，引導民間資本合理流動，起到了積極的作用。然而村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在一些問題，如，資金來源不足，市場開拓難度大；配套政策不完善，扶持力度不夠；信用體系不完善，潛在風險大等問題。文章以溫州市金融綜合改革試驗區(qū)相關研究為基礎，對溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程及遇到的瓶頸進行初步探討，探索適合溫州地區(qū)經濟發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行，構建和完善溫州金融體系，進而為溫州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及相關部門制定正確的金融政策提供理論依據。

關鍵詞：溫州 村鎮(zhèn)銀行 困境 制約因素 政策扶持 金融監(jiān)管

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）04-143-03

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行的界定

我國銀監(jiān)會把村鎮(zhèn)銀行界定為：村鎮(zhèn)銀行是指由國內外金融機構、國內非金融機構企業(yè)法人和自然人出資，經銀監(jiān)會批準，依法設立，主要為“三農”提供金融服務的金融機構，屬于一級法人。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年3月1日第一批村鎮(zhèn)銀行誕生以來，全國已設立了多家村鎮(zhèn)銀行，資本金規(guī)模由幾百萬元到上億元不等，設立主體包括各類中外資銀行業(yè)金融機構。到2013年3月底，中國村鎮(zhèn)銀行已經經歷了六年的發(fā)展。

1.村鎮(zhèn)銀行的數量呈現(xiàn)著連年遞增的態(tài)勢。2006年末，銀監(jiān)會為推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，放開村鎮(zhèn)銀行的市場準入門檻，擴大村鎮(zhèn)銀行等農村新型金融機構的試點范圍。使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，逐年遞增。據統(tǒng)計，2012年全國有村鎮(zhèn)銀行1101家，到2013年增加到1501家，增加了36%（見圖1）。

如圖1所示，村鎮(zhèn)銀行的數量呈現(xiàn)著連年遞增的態(tài)勢。2007年中國銀監(jiān)會批準設立的村鎮(zhèn)銀行為18家，2008年為78家，2009年為92家，2010年為277家，2011年為454家。從數據對比來看，2012年的村鎮(zhèn)銀行數量為2007年的40倍。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。

從圖2可以看出，全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡，其中，浙江和遼寧村鎮(zhèn)銀行的數量最多，都是89家，四川、河南次之，分別為86家和83家，再次是內蒙古71家、江蘇69家、山東59家、安徽49家、廣西47家、廣東44家。上述10個省份合計686家，占全國總量的62.31%。其它省份合計僅為37.69%.數量最少的省份是青海，僅在西寧有一家.（中國銀監(jiān)會，2013.2）。

二、溫州村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

2009年3月9日，溫州第一家村鎮(zhèn)銀行——永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行宣告成立。2012年9月28日，溫州本土銀行已在全國開出4家村鎮(zhèn)銀行，并拿到了銀監(jiān)會批復的26家村鎮(zhèn)銀行籌建指標。到目前為止，溫州已建有6家村鎮(zhèn)銀行。

（一）溫州村鎮(zhèn)銀行規(guī)模

目前，溫州共有村鎮(zhèn)銀行6家，分別是樂清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行、蒼南建信村鎮(zhèn)銀行、永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行、文成北銀村鎮(zhèn)銀行、平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、泰順溫銀村鎮(zhèn)銀行。另外，招商銀行、浙江稠州商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，在瑞安和鹿城設立村鎮(zhèn)銀行也在計劃中（杜金富2013.2）。

6家村鎮(zhèn)銀行注冊資本金7.48億元，截至2012年6月末，各項存款余額為43.61億元，貸款余額為56.48億元，其中涉農貸款52.98億元（中國銀監(jiān)會，2013.2）。

（二）溫州村鎮(zhèn)銀行的特色

1.明確市場定位，以“小”為主。溫州村鎮(zhèn)銀行的市場目標定位是以服務三農、縣域、小微企業(yè)”為宗旨，實行差異化經營戰(zhàn)略，貸款額度小，單筆最小貸款額度為5000元（劉陽，2011.10）

2.適應市場需求，不斷創(chuàng)新信貸產品。溫州村鎮(zhèn)銀行適應市場需求，不斷進行信貸產品的創(chuàng)新。先后推出“巾幗創(chuàng)業(yè)貸款”、“農民自建房貸款”、“農民助業(yè)貸款”、“致富通——專業(yè)大戶貸款”等信貸新品種。

3.簡化貸款手續(xù)，提高貸款效率。溫州村鎮(zhèn)銀實行“合并式”審批制，簡化貸款手續(xù)，縮短辦貸時間。一筆貸款從受理到發(fā)放最快不到一個工作日，一般在2個工作日內。

4.擴大經營范圍。溫州村鎮(zhèn)銀行由2009年只辦存貸款業(yè)務，發(fā)展到今天既辦存貸款業(yè)務，也辦結算、代理等中間業(yè)務。同時還辦理票據的承兌與貼現(xiàn)業(yè)務、保險業(yè)務、代理債券發(fā)行業(yè)務及銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。

三、溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困境

1.市場開拓難度大，資金來源不足。工、農、中、建、交國有五大銀行囊括我國80%的金融業(yè)務，加上各級各類股份制商業(yè)銀行基本上搶占全部市場份額。村鎮(zhèn)銀行在激烈的市場競爭中求生存和發(fā)展，難度很多。更何況村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金實力有限，居民信任度低，資金來源不足，長期出現(xiàn)“貸差”大于“存差”不利的局面，嚴重束縛村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。據統(tǒng)計，2012年9月末，蒼南建信、永嘉恒升和樂清聯(lián)合的存貸比分別為1∶1.86、1∶1.36和1∶1.41。

2.業(yè)務范圍狹窄，政府扶持力度不夠。一是村鎮(zhèn)銀行和其它中小銀行一樣，按同樣的存款準備金比率向中央銀行上交存款準備金，但卻不能從中央銀行申請再貸款，更不能辦理同業(yè)拆借業(yè)務和金融債券的發(fā)行、買賣業(yè)務，資金來源受阻。二是村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率與其它銀行一樣按5%的比例稅率征收，比農村合作金融機構高出2%，沒有任何稅收優(yōu)惠，不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.抵押擔保品匱乏，潛在風險大。村鎮(zhèn)銀行的服務對象主要是“三農”，農業(yè)又是“弱質”產業(yè)，既有自然風險，也有市場風險，在農業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金風險較大；尤其是無抵押擔保貸款，其潛在風險更大。

4.村鎮(zhèn)銀行吸儲難，資金缺乏穩(wěn)定性。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，許多儲戶對把錢存入村鎮(zhèn)銀行持謹慎態(tài)度，更多人傾向于將錢存入國有大銀行。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，服務較為單一，網點少，無法與其他大銀行競爭；又沒有國家信譽做擔保，缺乏競爭力信任度。村鎮(zhèn)銀行雖然可以辦理相應的基本業(yè)務，但從目前來看，仍存在部分業(yè)務無法辦理，這些都制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

5.宏觀調控缺乏控制，法律體系不完善。國家的宏觀調控手段主要有利率、匯率、稅率等經濟杠桿和信貸、金融等政策工具，但目前溫州村鎮(zhèn)銀行存在以下問題：一是缺乏財政支持政策；二是缺乏稅收優(yōu)惠政策；三是村鎮(zhèn)銀行較高的經營成本與當前的利率政策不相符。

四、溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

（一）從農村金融外部環(huán)境的特性看

1.農村金融的高風險、低收益。我國農業(yè)環(huán)境的特性決定了農村金融的特點，長期以來，我國農業(yè)處于薄弱地位，農民素質和農業(yè)勞動生產率低；二是在家庭聯(lián)產承包責任制下，我國農戶種植分散，風險大，農民貸款難。三是政府對農業(yè)投入不足，銀行服務“三農”也因風險大，收益低，只做一些小額貸款業(yè)務。

2.農民抵押擔保品不足，農村信用擔保體系不完善。農民所擁有的住房和土地因為法律等制度原因，都不能作為抵押物品，這造成農民缺乏有效的擔保和抵押物品而無法取得貸款。農村也沒有建立有效的擔保體系，加劇了農民貸款的難度。

3.農民貸款額度小，還款能力弱。一是農民貸款額度小，需要貸款的人數多。單筆貸款在幾萬元，最多幾十萬元，加之貸款分散，村鎮(zhèn)銀行貸款成本高；二是農民收入來源單一，盈利能力低且不穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)風險或自然災害，很難如期如數還款，還款能力極低。

（二）從村鎮(zhèn)銀行自身經營看

1.村鎮(zhèn)銀行股權設置缺陷，自主經營權難以發(fā)揮。一是村鎮(zhèn)銀行在股權設置上要求最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，持股比例不低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，因村鎮(zhèn)銀行的控股權掌握在銀行業(yè)金融機構手中，大政方針、經營決策必然由銀行業(yè)金融機構決定，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經營難免帶有銀行業(yè)金融機構的色彩，自主經營權難以發(fā)揮。二是村鎮(zhèn)銀行如果不能進行制度創(chuàng)新，不能實施差異化經營戰(zhàn)略，很難在激烈市場競爭中站穩(wěn)腳跟。

2.金融產品創(chuàng)新不足。盡管溫州不同村鎮(zhèn)銀行進行金融產品創(chuàng)新，但總的看來，創(chuàng)新不足，品種單一，不能滿足農戶多樣化需求。

3.村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點少，業(yè)務量小。村鎮(zhèn)銀行資金實力有限，不可能像國有五大銀行一樣，普設分支機構，營業(yè)網點少，吸儲困難，難以滿足農戶的貸款需求。造成村鎮(zhèn)銀行業(yè)務量小，盈利能力低，業(yè)務范圍有限，可持續(xù)發(fā)展明顯受到限制。

（三）從政府扶持力度不夠

村鎮(zhèn)銀行擔負支農責任重，但稅負卻與其他商業(yè)銀行持平，也得不到財政貼息的優(yōu)惠，更享受不到委托貸款、支農再貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策，與農行和農村信用社很難競爭，生存和發(fā)展空間有限。

五、溫州村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策與建議

（一）加大政府政策扶持，建立存款保險制度

一是疏通村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)渠道。建議中國人民銀行準許村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)支付系統(tǒng)，適當降低村鎮(zhèn)銀行的入網費用，為其發(fā)行銀聯(lián)卡提供便利。二是加大村鎮(zhèn)銀行資金支持的力度。建議溫州地方政府對服務“三農”達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行，給予支農再貸款支持，增加村鎮(zhèn)銀行服務“三農”可貸資金；允許村鎮(zhèn)銀行辦理同業(yè)拆借業(yè)務，增加其資金補充來源。三是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據當地經濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率。四是建立存款保險制度。在村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織的范圍內實施存款保險制度試點，通過建立存款風險轉移機制，保護存款人的利益，提高村鎮(zhèn)銀行的居民公信度，解決存款人的后顧之憂，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供制度支持。五是給予稅收優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行建立初期，資金實力有限，又肩負支持“三農”的重任，建議溫州地方政府對村鎮(zhèn)銀行實行與農村信用社一樣的稅收優(yōu)惠政策，以降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開辦初期的經營成本，提高盈利，促進其持續(xù)發(fā)展。

（二）加強村鎮(zhèn)銀行自身建設

為了更好地發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的作用，必須加強自身建設。一是加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行在社會公眾心目中的公信力。二是建立分支機構，擴大服務半徑。要求村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務人員應深入“三農”的各個角落，及時了解農村、農民、農業(yè)的生產經營狀況，通過提供優(yōu)質服務，把農戶閑置資金留在村鎮(zhèn)銀行。三是加強基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶。四是加強制度建設。機構要精簡，信貸審批手續(xù)要簡化，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行小、快、靈的特點。五是樹立“以農為本”的發(fā)展思路和經營理念。村鎮(zhèn)銀行作為新型金融組織，經營的唯一目標是實現(xiàn)利潤最大化，但在追求利潤的同時，也要考慮社會效益，考慮服務“三農”的宗旨，通過高效服務和滿足農戶個性化需求，保證穩(wěn)健經營。孟加拉國的經驗值得借鑒。

（三）優(yōu)化股權設置結構，完善農村信用體系，創(chuàng)新金融手段，增強村鎮(zhèn)銀行的活力

一是打破金融機構控股村鎮(zhèn)銀行的局面，擴大民營資本的持股比例，通過優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的股權結構，改變現(xiàn)有金融機構的經營模式，充分發(fā)揮經營的自主性、靈活性和獨立性。二是完善農村信用體系。把農戶的貸款數量、還款記錄、不良貸款比例、生產經營、收入水平等自然狀況納入征信系統(tǒng)，建立農戶信用檔案，減少村鎮(zhèn)銀行因顧慮而“惜貸”，提高農戶的爽約成本。三是鼓勵村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融工具。村鎮(zhèn)銀行除了經辦傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務和中間業(yè)務外，應根據農戶個性化、多樣化需求的特點，積極進行金融產品創(chuàng)新包括保險、擔保、代理、個人理財、銀行卡等，填補農村地區(qū)金融服務空白，提升自身的盈利能力，增強自身競爭能力和活力，充分利用中國鄉(xiāng)村治理的有利條件，創(chuàng)新抵押和擔保模式。

[本文為溫州市社會科學界聯(lián)合會立項課題（13wsk102）《溫州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實證研究》的研究成果。]

參考文獻：

[1] 金娟.淺析影響我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素及對策.大眾商務，2010（14）

[2] 吳國聯(lián).村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展樣本研究——以溫州市為例.中國金融，2011（5）

（作者簡介：陳婷，溫州大學副教授，碩士研究生，研究方向：國際金融與貿易 浙江溫州 325035）

（責編：若佳）