就財(cái)富積累的方式而言，中產(chǎn)一族和中下層人群沒有本質(zhì)的差別。大多數(shù)中產(chǎn)者也是給別人打工，靠著薪酬度日，部分是中小型公司的老板。所以，要讓這些并不算太豐厚的錢能夠「錢生錢」，理財(cái)就要講究一些技巧。如果盲目跟風(fēng)，可能會(huì)遇到類似于在股市攀高到6000點(diǎn)之后被套牢的情況，而使股票資產(chǎn)大幅縮水。

因此，在投資中承受了各種風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)的人，會(huì)在信貸消費(fèi)已經(jīng)成為主流的今天，認(rèn)為要適度地強(qiáng)調(diào)使用現(xiàn)金。

1.信貸消費(fèi)是可以積累個(gè)人信用，但積累個(gè)人信用是為可以提高信貸額度，為了更容易申請(qǐng)住房貸款。其實(shí)，這總結(jié)起來就是我們現(xiàn)在負(fù)債，是為了以后可以負(fù)更多的債。現(xiàn)在，銀行濫發(fā)住房貸款，甚至需要連環(huán)政策加以遏止的情況下，對(duì)于能否申請(qǐng)到住房貸款的擔(dān)憂缺乏根據(jù)。即使長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，具有購(gòu)房能力的家庭或個(gè)人，所面對(duì)的問題也不是能否申請(qǐng)到貸款，而是能夠申請(qǐng)到多少的問題。好的信用記錄可以幫助你申請(qǐng)到更多的貸款，但也因此使你背上更多的債務(wù)，在你住上超出家庭財(cái)務(wù)承受能力的房子后，自己的收入完全暴露在房產(chǎn)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中。

2.手上的現(xiàn)錢可以用來投資，比當(dāng)下就花掉要合算。且不說這樣的想法只是把現(xiàn)金流出向后推遲了最多一到兩個(gè)月，就投資本身來講，收益和損失的機(jī)會(huì)從來都是相等的。當(dāng)我們想著用信用消費(fèi)空出的現(xiàn)錢投資時(shí)，往往只看到了收益的可能性，卻忽略了投資的下行風(fēng)險(xiǎn)。一到兩個(gè)月的投資收益，能否抵消所承受的這種風(fēng)險(xiǎn)？是一個(gè)很大的問號(hào)。

3.消費(fèi)積分可以換禮物，換里程。一個(gè)被許多實(shí)驗(yàn)證明，也符合我們常識(shí)理解的事實(shí)是，在消費(fèi)積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多消費(fèi)是原本不必要的。結(jié)果是，為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機(jī)票，我們?cè)诓恢挥X中心甘情愿地花了很多冤枉錢。

因此，在保守主義者看來，有關(guān)信用卡消費(fèi)的這三種收益，是有陷阱的，并非如銀行宣稱的那么好。

依照這種保守的消費(fèi)理念，制訂月度預(yù)算時(shí)，要保證每一分錢都有妥當(dāng)安排，每月收支平衡。同時(shí)，在活期儲(chǔ)蓄賬戶中長(zhǎng)期儲(chǔ)備相當(dāng)于3～6個(gè)月生活費(fèi)用的緊急資金，以應(yīng)對(duì)短期內(nèi)的不確定風(fēng)險(xiǎn)。如果房貸期限不超過15年，利率選擇固定利率，月供應(yīng)控制在不超過家庭稅后收入的四分之一。買車只購(gòu)買車況有保證的二手車，規(guī)避新車短期內(nèi)的大幅貶值。投資上以5～10年內(nèi)表現(xiàn)良好的基金為投資對(duì)象，采用基金定投的方式長(zhǎng)期投資。降低對(duì)政府養(yǎng)老金的期望，建立自己的養(yǎng)老金計(jì)劃。盡早為自己設(shè)立一個(gè)定期投資計(jì)劃以替代并無100%保障的社會(huì)保險(xiǎn)，具體操作方式為：假設(shè)預(yù)計(jì)退休后生活費(fèi)用每月5000元，即每年需6萬元。這筆生活費(fèi)用將由投資基金獲得，因而退休時(shí)的基金本金金額應(yīng)為6萬元除以8%，也就是說需要75萬元，這里的8%按照預(yù)期基金年均收益率12%減去預(yù)期通脹率4%?；鹉昃找媛室旁?0～20年的水平上去計(jì)算，只看近一兩年的表現(xiàn)不是基金投資應(yīng)有的態(tài)度。同時(shí)，預(yù)計(jì)自己的退休年齡，以確定投資期限，從25歲開始每月投資至60歲退休，投資期限為35年。

而在人壽保險(xiǎn)方面，要遵循如下三個(gè)原則

1.要定期人壽不要終身人壽。終身人壽的保費(fèi)比定期的要高，雖說保險(xiǎn)公司聲稱會(huì)償還本金并附加一定類似儲(chǔ)蓄的利息，但年均收益率大致都在5%以下。而且隱藏成本比較多，一旦退保，之前交的保費(fèi)會(huì)被保險(xiǎn)公司吃掉很多甚至全部。選擇消費(fèi)型的定期人壽，自己對(duì)省下來的保費(fèi)進(jìn)行投資，收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄率。

2.保額至少是個(gè)人年收入的10倍。這是基于以往經(jīng)驗(yàn)，用于保障受益人10～20年的基本生活。

3.定期人壽期限應(yīng)為15～20年。合理投資15～20年后，個(gè)人凈資產(chǎn)的水平已經(jīng)可以為家人提供天然的財(cái)務(wù)保障，人壽保險(xiǎn)自然失去意義，因此不再需要額外的保障。

另外，盡量不與親友發(fā)生財(cái)務(wù)關(guān)系，不向親友借錢，也不借錢給親友；夫妻使用同一銀行賬戶，并盡早設(shè)立遺囑。

當(dāng)然，上面的內(nèi)容，百分比也好，復(fù)利計(jì)算也好，都不是絕對(duì)的。理財(cái)當(dāng)中最難的不是掌握這些算法，而是付諸行動(dòng)并能長(zhǎng)期堅(jiān)持簡(jiǎn)單、正確的原則。

但是人有惰性，因此還要考慮到制訂計(jì)劃的時(shí)候不要太激進(jìn)，慢慢來，不要讓身心在潛意識(shí)里產(chǎn)生抵抗感。這是因?yàn)槿说纳盍?xí)慣被打破后，本能地會(huì)產(chǎn)生抗拒心理，最終導(dǎo)致放棄。就理財(cái)來說，一開始每月的存款或定投都不必太多，不影響已有的生活方式，慢慢養(yǎng)成新的儲(chǔ)蓄、投資習(xí)慣后，再根據(jù)自己的情況增加份額。另外，在計(jì)劃中要有目的地讓自己不時(shí)感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡這一條，如果你現(xiàn)在正在用信用卡，而且還是好幾張，但是決定以后不用了，把這些卡的欠款還清就銷戶。那我建議你把卡按照欠款從少到多排序，從最少的那張開始還，省出不必要的花銷來集中火力還清，還完一張?jiān)龠€下一張。這樣的好處是，不用多久你就能感覺到少一張卡就少一份累贅的愉悅感，這對(duì)你實(shí)行計(jì)劃就會(huì)有激勵(lì)效果，從而更加火力全開地清除剩余的債務(wù)。endprint