魏敏

一、包頭市農(nóng)村金融排斥的具體表現(xiàn)

1.對(duì)農(nóng)村地區(qū)的排斥

近年來，隨著包頭市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村金融體系在不斷完善的過程中，盡管有著碩果累累的成就，但也出現(xiàn)嚴(yán)重的金融排斥問題，加之城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題的凸顯，使原本得到初步發(fā)展的農(nóng)村金融舉步維艱，這就是明顯的地理排斥。

在城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)村金融供給實(shí)力相當(dāng)?shù)谋∪?，?duì)于整個(gè)包頭農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都不能給予支撐性的幫助。包頭市的市轄區(qū)的金融機(jī)構(gòu)分布數(shù)量較均勻，普遍高于其他地區(qū)，然而在包頭市主要涉農(nóng)涉牧旗縣土右旗、固陽縣、達(dá)茂旗的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)分布中，達(dá)茂旗僅28家，土右旗47家；固陽縣33家；由于農(nóng)村地理環(huán)境的自然和人文特性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋度極低，同業(yè)之間缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致金融供給不足，這與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，不足以解決“三農(nóng)”的金融需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給不足導(dǎo)致農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重。

2.對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的排斥

包頭農(nóng)村金融排斥不僅表現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村的排斥上，而且對(duì)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的排斥更明顯，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)貸款之間的關(guān)系上。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，包頭市農(nóng)業(yè)貸款逐年增加，但增長幅度緩慢，且占各項(xiàng)貸款的比重相對(duì)較低；農(nóng)業(yè)貸款值的增長不足以滿足農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，從而，對(duì)農(nóng)業(yè)具有排斥性。進(jìn)一步分析，2010年各項(xiàng)貸款增長率為27.4%，農(nóng)業(yè)貸款增長率為32.5%；到2012年，各項(xiàng)貸款增長率為12.2%，農(nóng)業(yè)貸款增長率為15.2%。由此可見，包頭市農(nóng)業(yè)貸款逐年增加，且增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于各項(xiàng)貸款增長，但是農(nóng)業(yè)貸款比例過低，農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)支持力度不大。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈上升趨勢(shì)，但比重為逐年下降，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財(cái)力支持不夠，從而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

3.對(duì)農(nóng)戶的排斥

通過金融判定分析法的判定，對(duì)農(nóng)戶的排斥主要是評(píng)估、條件和自我排斥。評(píng)估、條件排斥主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面由于農(nóng)戶的生產(chǎn)是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，還沒有達(dá)到規(guī)?；乃剑r(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶信用檔案制度還不完善；因此在向金融機(jī)構(gòu)借貸資金時(shí)，需要有財(cái)產(chǎn)抵押或者是信用擔(dān)保等，然而，農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)一般只有房屋、農(nóng)耕機(jī)器設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品等，這些均不能作為抵押物來獲取貸款；所以農(nóng)戶的金融需求受限，不能及時(shí)形成資金的流通，并且農(nóng)戶的生產(chǎn)生活是熟人社會(huì)，并不存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性的社會(huì)元素，所以就會(huì)形成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)——民間借貸。另一方面金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不會(huì)特意的針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)戶去設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于農(nóng)戶這樣的金融消費(fèi)群體對(duì)金融機(jī)構(gòu)不能產(chǎn)生較大的利益。

二、包頭市農(nóng)村金融排斥的產(chǎn)生原因分析

1.城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡

包頭農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，農(nóng)村居民的人均純收入非常低，導(dǎo)致消費(fèi)低迷。經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢落后。雖然包頭市居民的人均收入有了較大的提高，但是城市與農(nóng)村的收入差距不斷擴(kuò)大。而且農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)一直在37.2%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市消費(fèi)中食品支出所占比例，處于居高不下狀態(tài)。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定健康發(fā)展是金融業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)能力、居民的收入水平是金融活動(dòng)活躍程度的表現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)的客戶需求量明顯低于城市，所以，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營管理成本和獲取更多的利益而將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在繁榮發(fā)展的城市；在銀行股份制改革制度實(shí)施后，加劇了包頭市農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象。

2.農(nóng)戶的優(yōu)先選擇

包頭農(nóng)村金融排斥不僅僅在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，一方面，從農(nóng)戶自身角度講，必然會(huì)選擇便捷、簡(jiǎn)單的方式參與到金融市場(chǎng)中。然而，由于農(nóng)村地區(qū)交通不便，距離城市又遠(yuǎn)，不得不實(shí)行就近原則；雖然能夠節(jié)約時(shí)間，但這樣就會(huì)增加農(nóng)戶的交易成本。例如，許多學(xué)校在開學(xué)繳納學(xué)費(fèi)時(shí)，一般均是與國有銀行一起完成繳費(fèi)流程，所以在沒有這些國有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)來說，繳費(fèi)人要費(fèi)很大的力氣才能完成交易。另一方面，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，金融產(chǎn)品日益更新；現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為金融市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)化、便捷化、信息化提供了平臺(tái)，提高了金融市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率，例如ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行的產(chǎn)生?，F(xiàn)今，金融產(chǎn)品日趨繁瑣，缺乏金融知識(shí)和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品一竅不通的人很容易被主流金融排斥在外。

3.國有銀行及商業(yè)銀行的逐利選擇

對(duì)于包頭市農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尚未達(dá)到規(guī)?；?，農(nóng)戶的資金需求小且分散，銀行為農(nóng)戶貸款就不能形成規(guī)模。從銀行角度來看，在城市與農(nóng)村分別設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的交易成本和人力資源費(fèi)用基本相同，但是創(chuàng)造的收益相差甚遠(yuǎn)；銀行的利潤來源于存貸款之間的利息收入差價(jià)，由于城市居民的貸款量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)村居民，所以銀行賺取的利息收入大相徑庭。在發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由于長期沒有業(yè)務(wù)，且在業(yè)務(wù)量極小的情況下虧損嚴(yán)重，成為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營隱患。正因?yàn)閲秀y行和商業(yè)銀行的逐利選擇，并且處在農(nóng)村金融環(huán)境惡劣的情況下金融機(jī)構(gòu)逐漸向城市傾斜，導(dǎo)致金融服務(wù)空白。

三、包頭農(nóng)村金融金融排斥問題的治理對(duì)策

1.政府方面

金融業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是正相關(guān)的，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的前提，只有經(jīng)濟(jì)得到支持和鼓勵(lì)金融業(yè)才能有發(fā)展的空間。包頭市落后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、惡劣的農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性致使包頭農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象的產(chǎn)生。所以政府應(yīng)該加大農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政支持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)產(chǎn)品的再生產(chǎn)，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改善和完善農(nóng)村的金融發(fā)展環(huán)境和農(nóng)戶信用檔案制度，緩解農(nóng)村金融排斥的狀況。積極響應(yīng)國家出臺(tái)的各項(xiàng)扶農(nóng)政策，減輕城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的消極影響，走城鄉(xiāng)一體化發(fā)展道路，以工促農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)，統(tǒng)籌兼顧。通過完善農(nóng)村金融體制，向農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)，工農(nóng)協(xié)調(diào)發(fā)展，使包頭市城鄉(xiāng)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

2.金融機(jī)構(gòu)方面

要根據(jù)包頭市農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，努力提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。一要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋度：在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，加大現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度和惠農(nóng)政策，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)力支持；發(fā)揮新型村鎮(zhèn)銀行的作用；根據(jù)社會(huì)實(shí)際調(diào)查和農(nóng)村居民的實(shí)際需求，制定科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系。二要從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，設(shè)計(jì)生產(chǎn)符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，從設(shè)計(jì)、定價(jià)、營銷等各個(gè)環(huán)節(jié)去探索發(fā)展農(nóng)村金融的科學(xué)道路。更好的拓展自己的市場(chǎng)占有率，而不是只占有城市份額；積極宣傳普及金融理念，提升工作效率和服務(wù)態(tài)度，將社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)更多的價(jià)值。

3.農(nóng)戶自身方面

農(nóng)戶應(yīng)在積極創(chuàng)造收入的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，培養(yǎng)科學(xué)合理的理財(cái)觀念，積極主動(dòng)了解金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品，賺取除農(nóng)業(yè)收入外的其他經(jīng)營性收入；另外要積極參與政府機(jī)關(guān)或者金融機(jī)構(gòu)組織的關(guān)于金融理財(cái)知識(shí)普及的社會(huì)活動(dòng)，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，走上全面小康生活。

（作者單位：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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